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       回顧2011年，保險(xiǎn)市場(chǎng)可謂是風(fēng)起云涌，顛簸不斷。投保時(shí)的不平等條約、保險(xiǎn)理賠困難重重，重量不重質(zhì)的發(fā)展方式并沒(méi)有給投資者帶來(lái)多少實(shí)惠，而同時(shí)一系列新的更貼近民生的產(chǎn)品的出臺(tái)和監(jiān)管層大力治理市場(chǎng)亂性的舉動(dòng)，也為投保人的資產(chǎn)和權(quán)益筑起了更為安全規(guī)范的“防火墻”。

　　看點(diǎn)一：“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”

　　貨不對(duì)板難再輕松過(guò)關(guān)

　　又到年底血拼時(shí)節(jié)，淘寶網(wǎng)的生意也愈發(fā)的走俏了。商品寄過(guò)來(lái)后不滿(mǎn)意，要求退換卻需要自己支付郵費(fèi)，網(wǎng)購(gòu)一族在享受電子商務(wù)快捷、方便的同時(shí)，又不得不忍受上述尷尬。

　　而近日在淘寶網(wǎng)上大熱的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”新生，買(mǎi)家在交易時(shí)只需支付幾毛錢(qián)保費(fèi)，就可免除退貨時(shí)需要承擔(dān)的郵費(fèi)。一些消費(fèi)者反映，在淘寶上選購(gòu)商品的時(shí)候，往往看起來(lái)很美，拿到手卻是貨不對(duì)板，消費(fèi)者想要退貨，卻不想再次支付快遞費(fèi)用。而“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”的出現(xiàn)，卻適時(shí)的解決了這個(gè)問(wèn)題。

　　“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”承保的是淘寶網(wǎng)上“7天無(wú)理由退換貨”商戶(hù)協(xié)商一致的商品，分為兩種，一種是針對(duì)賣(mài)家的，一種是針對(duì)買(mǎi)家的，每一筆交易只需一方面投保。按賣(mài)家的投保協(xié)議規(guī)定，保費(fèi)的確定將按照賣(mài)家前3個(gè)月的退貨率確定，如果退貨率在0.5%以下保費(fèi)為0.1元，退貨率為0.5%～1%保費(fèi)為0.2元，依此類(lèi)推。而買(mǎi)家繳納的保費(fèi)是按賠付金額的5%收取，如支付0.5元保費(fèi)，對(duì)應(yīng)的賠付金額為10元，其中最高可投1.25元獲得保額25元，從而使得退貨變得毫無(wú)后顧之憂(yōu)。

　　看點(diǎn)二：婚姻保險(xiǎn)

　　為女性婚姻加固防火墻

　　“梁笑笑年紀(jì)輕輕地跟了我，萬(wàn)一我有個(gè)三長(zhǎng)兩短的，能對(duì)人沒(méi)個(gè)交代嗎。”在熱映電影《非誠(chéng)勿擾2》里，秦奮用一份300萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保單給愛(ài)情 “上保險(xiǎn)”，啟發(fā)了不少戀人，更啟發(fā)了一些已婚的男女。“婚姻險(xiǎn)”可以說(shuō)是今年最有新鮮感的保險(xiǎn)之一，而不少人不禁要問(wèn)，婚姻險(xiǎn)真的可以保證愛(ài)情的新鮮度和婚姻的忠誠(chéng)度么?

　　與其說(shuō)是為了保證愛(ài)情的保險(xiǎn)，不如說(shuō)是為了婚后夫妻雙方對(duì)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的保險(xiǎn)。隨著新婚姻法的頒布，全職女性成為了新婚姻法“不受眷顧的對(duì)象”，而婚姻保險(xiǎn)適時(shí)的彌補(bǔ)了女性在離婚財(cái)產(chǎn)分割時(shí)的權(quán)益，據(jù)銷(xiāo)售人員介紹，婚姻險(xiǎn)是保護(hù)女性在離婚后，獲得一筆持續(xù)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保單利益全部歸女性。目前客戶(hù)既有“80后”小夫妻，也有40歲以上的已婚女性。公司明確要求客戶(hù)出具結(jié)婚證明，婚姻持續(xù)時(shí)間越長(zhǎng)久，返還保險(xiǎn)金額就會(huì)越高。

　　婚姻險(xiǎn)要求只有女性作為被保險(xiǎn)人，相關(guān)收益也全部歸女性，如因離婚導(dǎo)致退保，退保金也只能歸屬女性。很多女性認(rèn)為，新婚姻法司法解釋導(dǎo)致其在婚姻中的權(quán)益被弱化，針對(duì)女性對(duì)婚姻缺少安全感的市場(chǎng)需求，婚姻險(xiǎn)正好迎合了這種心理預(yù)期，也使得女性在婚姻中的權(quán)益進(jìn)一步得到了保障。

　　看點(diǎn)三：高保低賠

　　汽車(chē)保險(xiǎn)豎起霸王條款大旗

　　為自己的愛(ài)車(chē)上保險(xiǎn)是每個(gè)車(chē)主都會(huì)考慮的事情，但是保險(xiǎn)除了問(wèn)題，又有多少人能站出來(lái)捍衛(wèi)權(quán)益呢?

　　年初3月，北京車(chē)主高先生成了捍衛(wèi)車(chē)主權(quán)利的“代言人”。據(jù)央視報(bào)道，高先生2003年買(mǎi)了一輛轎車(chē)，2010年，他的車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額被定為19萬(wàn)多元，然而根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的合同：車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值按新車(chē)購(gòu)置價(jià)每月折舊0.6%計(jì)算，也就是說(shuō)如果高先生的車(chē)發(fā)生損失，最多只能獲賠10萬(wàn)塊錢(qián)，多出來(lái)的9萬(wàn)塊錢(qián)所對(duì)應(yīng)的保費(fèi)是白交。

　　截至2011年11月，全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量達(dá)到2.23億輛。然而根據(jù)調(diào)查，大多數(shù)保險(xiǎn)公司執(zhí)行的都是高保低賠的條款，這意味著多數(shù)投了車(chē)損險(xiǎn)的車(chē)主，都可能被迫接受了這一涉嫌欺詐的霸王條款。

　　其實(shí)，在《保險(xiǎn)法》中對(duì)車(chē)險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)有明確規(guī)定“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分無(wú)效”。而在現(xiàn)實(shí)中，一旦投保車(chē)輛出現(xiàn)損失，尤其是損失較嚴(yán)重時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)拿出相關(guān)規(guī)定，主動(dòng)承認(rèn)“高保低賠”的車(chē)損險(xiǎn)合同部分無(wú)效，也意味著，保險(xiǎn)公司對(duì)于“高保低賠”條款的不合理性心知肚明。

　　在《保險(xiǎn)法》中對(duì)車(chē)險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)有明確規(guī)定“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分無(wú)效”。

　　看點(diǎn)四：銀保銷(xiāo)售

　　巧嘴忽悠 難逃“猶豫期”規(guī)范

　　保險(xiǎn)行業(yè)的銷(xiāo)售，長(zhǎng)期以來(lái)都存在結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單的弊病。銀行作為曾經(jīng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的重要渠道，受到銀監(jiān)會(huì)的重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象，要求從2011年1月1日起商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)停止保險(xiǎn)公司在銀行駐點(diǎn)銷(xiāo)售，同時(shí)規(guī)定，每個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)只能代理不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

　　但對(duì)于多數(shù)儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，銀保銷(xiāo)售在2011年反而在“受限”后被熟知。銀保新政對(duì)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了巨大的沖擊，一位業(yè)內(nèi)資深人士表示，為了保住銀保業(yè)務(wù)不受比較大的沖擊，保險(xiǎn)公司采取了各種辦法來(lái)規(guī)避新政，甚至包括讓保險(xiǎn)駐點(diǎn)人員換上銀行的工作制服在銀行網(wǎng)點(diǎn)介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　而說(shuō)到銀保人員，不得不說(shuō)一說(shuō)他們的 “忽悠”手段：一種是對(duì)老年人混淆概念，偷梁換柱;一種是對(duì)年輕人強(qiáng)調(diào)高收益，淡化風(fēng)險(xiǎn)。

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的通知》，針對(duì)銀行違規(guī)銷(xiāo)售保險(xiǎn)，給出明確指示。通知表明，投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)新增“猶豫期”，即從投保人收到保險(xiǎn)單并書(shū)面簽收日起10日內(nèi)的一段時(shí)期內(nèi)，投保人可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司除扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還全部保費(fèi)，并不得對(duì)此收取其他任何費(fèi)用，從而，有效的緩解了違規(guī)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的問(wèn)題，保障了投資者的權(quán)益。

　　看點(diǎn)五：車(chē)主投保自由耳根清凈

　　近年來(lái)，采用電話(huà)銷(xiāo)售這種方式來(lái)推銷(xiāo)自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品一直是是大多數(shù)保險(xiǎn)公司的“保留項(xiàng)目”，并且由于其成本低廉且有效客戶(hù)篩選效率高，使得電話(huà)銷(xiāo)售成為各大保險(xiǎn)公司的寵兒。

　　但隨著保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，加之從業(yè)人員流動(dòng)性較大、素質(zhì)良莠不齊，導(dǎo)致大多數(shù)市民早已對(duì)電話(huà)銷(xiāo)售怨聲載道，其中最為常見(jiàn)的就是車(chē)險(xiǎn)的電話(huà)銷(xiāo)售，常常是車(chē)主的保險(xiǎn)到期兩個(gè)月之前就頻繁接到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的推銷(xiāo)電話(huà)，更有甚者，車(chē)主會(huì)經(jīng)常接到同一個(gè)保險(xiǎn)公司的多個(gè)業(yè)務(wù)員的推銷(xiāo)電話(huà)，而近幾年興起的生育保險(xiǎn)和出國(guó)留學(xué)保險(xiǎn)也成了電話(huà)銷(xiāo)售的“第二梯隊(duì)”，電話(huà)的不斷掃然，讓投保人的生活陷入了不斷的“鈴聲大作”中。

　　為了規(guī)范行業(yè)秩序、促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)良性發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，保監(jiān)會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)布了關(guān)于電話(huà)銷(xiāo)售的新規(guī)定。規(guī)定要求，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行電話(huà)銷(xiāo)售的同時(shí)，要通過(guò)一定的技術(shù)手段對(duì)明確表示無(wú)投保意向或拒絕接聽(tīng)推銷(xiāo)電話(huà)的客戶(hù)電話(huà)號(hào)碼進(jìn)行屏蔽，同時(shí)各保險(xiǎn)公司要使用本公司專(zhuān)屬的電話(huà)號(hào)碼進(jìn)行電話(huà)銷(xiāo)售，不得在一年內(nèi)針對(duì)同一客戶(hù)進(jìn)行兩次或兩次以上的電話(huà)銷(xiāo)售，并且要求保險(xiǎn)公司必須從合法渠道獲得客戶(hù)資料，防范非規(guī)范渠道個(gè)人信息的泄密，為投保人帶來(lái)不必要的騷擾和安全隱患。

　　看點(diǎn)六：工傷保險(xiǎn)

　　工傷保險(xiǎn)待遇、效率雙提高

　　2011年1月1日起正式實(shí)施的新修訂《工傷保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng) 新《條例》)引起了廣大人民群眾的廣泛關(guān)注，其中的多項(xiàng)修改更好的保障了職工的權(quán)益，全面詮釋了以人為本這一立法理念。

　　新的工傷險(xiǎn)將舊《條例》中的“上下班途中發(fā)生的機(jī)動(dòng)車(chē)事故傷害都可以認(rèn)定為工傷”的規(guī)定，改為“在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車(chē)事故傷害的”應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷。明確了上下班途中的交通事故需滿(mǎn)足“非本人主要責(zé)任”的條件，同時(shí)也把城市軌道交通、客運(yùn)輪渡和火車(chē)的事故歸入工傷認(rèn)定范圍，既有利于落實(shí)工傷保險(xiǎn)基金的有利于落實(shí)工傷保險(xiǎn)基金的以支定收、收支平衡的原則，也適應(yīng)了新形勢(shì)下，多種出行方式帶來(lái)的事故種類(lèi)增加，并且將道路交通違法行為造成的事故排除在工傷保險(xiǎn)理賠范圍之外，引導(dǎo)了正確的道德價(jià)值取向。

　　同時(shí)，新《條例》提高了工傷保險(xiǎn)待遇，將一次性工亡補(bǔ)助金的標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為上一年度全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍;將一次性傷殘補(bǔ)助金按照部分喪失、大部分喪失與完全喪失勞動(dòng)能力，相應(yīng)增加1、2、3個(gè)月的傷殘補(bǔ)助金。進(jìn)一步保障了工傷職工及其供養(yǎng)親屬的基本生活。

　　看點(diǎn)七：

　　車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)或?qū)ν忾_(kāi)放

　　車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率值合理化得期待

　　交強(qiáng)險(xiǎn)一直以來(lái)都是中資保險(xiǎn)獨(dú)享的市場(chǎng)，交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車(chē)險(xiǎn)捆綁銷(xiāo)售，使得中資財(cái)險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上一枝獨(dú)秀，但這種壟斷形式或?qū)⒃诿髂瓯淮蚱啤?/p>

　　據(jù)經(jīng)濟(jì)參考報(bào)報(bào)道，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)金堅(jiān)強(qiáng)表示，中國(guó)可能在明年對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)放相關(guān)業(yè)務(wù)。與中資險(xiǎn)企交強(qiáng)險(xiǎn)連年虧損而興味索然的經(jīng)營(yíng)態(tài)度相比， 外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，將帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化。

　　而保監(jiān)會(huì)9月底發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征求意見(jiàn)稿)》，初步提出了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)制度的改革方向。保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益、差別化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制、平穩(wěn)漸進(jìn)的改革進(jìn)程，著力推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)提高承保理賠服務(wù)水平成為此次改革的重中之重。車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)“高保低賠”“代位求償”等熱點(diǎn)問(wèn)題，有望進(jìn)一步得到解決，而“按照公允價(jià)值投保”的原則，也有望將車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率降低到更加合理的范圍內(nèi)。

　　看點(diǎn)八：

　　保監(jiān)會(huì)大力整頓肅清保險(xiǎn)市場(chǎng)違法違規(guī)

　　重量不重質(zhì)的發(fā)展方式，一直是保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的弊端。作為保障民生的重要手段之一，保險(xiǎn)業(yè)健康的發(fā)展，才能著實(shí)保障百姓的生命和財(cái)產(chǎn)安全。

　　保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)行業(yè)的“當(dāng)家人”，今年對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的整頓力度遠(yuǎn)超歷年。據(jù)中金在線(xiàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止11月30日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)從2011年1月1日至2011年11月30日，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布包括對(duì)保險(xiǎn)公司、個(gè)人以及保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)等單位和個(gè)人的罰單共計(jì)1364張，總罰金6983.2772萬(wàn)元。其中對(duì)保險(xiǎn)公司和個(gè)人的罰單共1010張，處罰罰金5780.6萬(wàn)元。對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的罰單共354張，處罰罰金1202.6772萬(wàn)元。

　　從保監(jiān)會(huì)的處罰信息來(lái)看，保險(xiǎn)公司對(duì)于業(yè)務(wù)的違規(guī)，主要集中在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、非法套取費(fèi)用、虛假賠案、、誤導(dǎo)銷(xiāo)售、承諾給投保人保險(xiǎn)合同以外的利益等方面;而虛掛中介業(yè)務(wù)、陰陽(yáng)保單、聘用無(wú)任職資格的銷(xiāo)售人員、委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售、賬外支付激勵(lì)費(fèi)用等方面的問(wèn)題，也出現(xiàn)了不同程度的違規(guī)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年保監(jiān)會(huì)開(kāi)出的80萬(wàn)及以上的大額罰單就多達(dá)五次，其中，受罰力度最大的為平安財(cái)險(xiǎn)，2011年，平安財(cái)險(xiǎn)共收到收到3次大額罰單。

　　對(duì)個(gè)人的處罰方面：2011年1-11月保監(jiān)會(huì)對(duì)個(gè)人開(kāi)出罰單513張，占到總罰單數(shù)的38%。個(gè)人主要因虛假中介業(yè)務(wù)和虛假理賠和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)負(fù)直接或連帶責(zé)任而被處罰;考試舞弊也占有一定的比例。可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司急需加強(qiáng)對(duì)高管的監(jiān)管，提高任職門(mén)檻，完善內(nèi)部監(jiān)控體系。

　　中新網(wǎng)1月3日電(金融頻道 孟欣)回顧2011年，保險(xiǎn)市場(chǎng)可謂是風(fēng)起云涌，顛簸不斷。投保時(shí)的不平等條約、保險(xiǎn)理賠困難重重，重量不重質(zhì)的發(fā)展方式并沒(méi)有給投資者帶來(lái)多少實(shí)惠，而同時(shí)一系列新的更貼近民生的產(chǎn)品的出臺(tái)和監(jiān)管層大力治理市場(chǎng)亂性的舉動(dòng)，也為投保人的資產(chǎn)和權(quán)益筑起了更為安全規(guī)范的“防火墻”。