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       回顧2011年，保險(xiǎn)市場(chǎng)可謂是風(fēng)起云涌，顛簸不斷。投保時(shí)的不平等條約、保險(xiǎn)理賠困難重重，重量不重質(zhì)的發(fā)展方式并沒有給投資者帶來多少實(shí)惠，而同時(shí)一系列新的更貼近民生的產(chǎn)品的出臺(tái)和監(jiān)管層大力治理市場(chǎng)亂性的舉動(dòng)，也為投保人的資產(chǎn)和權(quán)益筑起了更為安全規(guī)范的“防火墻”。

　　看點(diǎn)一：“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”

　　貨不對(duì)板難再輕松過關(guān)

　　又到年底血拼時(shí)節(jié)，淘寶網(wǎng)的生意也愈發(fā)的走俏了。商品寄過來后不滿意，要求退換卻需要自己支付郵費(fèi)，網(wǎng)購一族在享受電子商務(wù)快捷、方便的同時(shí)，又不得不忍受上述尷尬。

　　而近日在淘寶網(wǎng)上大熱的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”新生，買家在交易時(shí)只需支付幾毛錢保費(fèi)，就可免除退貨時(shí)需要承擔(dān)的郵費(fèi)。一些消費(fèi)者反映，在淘寶上選購商品的時(shí)候，往往看起來很美，拿到手卻是貨不對(duì)板，消費(fèi)者想要退貨，卻不想再次支付快遞費(fèi)用。而“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”的出現(xiàn)，卻適時(shí)的解決了這個(gè)問題。

　　“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”承保的是淘寶網(wǎng)上“7天無理由退換貨”商戶協(xié)商一致的商品，分為兩種，一種是針對(duì)賣家的，一種是針對(duì)買家的，每一筆交易只需一方面投保。按賣家的投保協(xié)議規(guī)定，保費(fèi)的確定將按照賣家前3個(gè)月的退貨率確定，如果退貨率在0.5%以下保費(fèi)為0.1元，退貨率為0.5%～1%保費(fèi)為0.2元，依此類推。而買家繳納的保費(fèi)是按賠付金額的5%收取，如支付0.5元保費(fèi)，對(duì)應(yīng)的賠付金額為10元，其中最高可投1.25元獲得保額25元，從而使得退貨變得毫無后顧之憂。

　　看點(diǎn)二：婚姻保險(xiǎn)

　　為女性婚姻加固防火墻

　　“梁笑笑年紀(jì)輕輕地跟了我，萬一我有個(gè)三長(zhǎng)兩短的，能對(duì)人沒個(gè)交代嗎。”在熱映電影《非誠勿擾2》里，秦奮用一份300萬元的壽險(xiǎn)保單給愛情 “上保險(xiǎn)”，啟發(fā)了不少戀人，更啟發(fā)了一些已婚的男女。“婚姻險(xiǎn)”可以說是今年最有新鮮感的保險(xiǎn)之一，而不少人不禁要問，婚姻險(xiǎn)真的可以保證愛情的新鮮度和婚姻的忠誠度么?

　　與其說是為了保證愛情的保險(xiǎn)，不如說是為了婚后夫妻雙方對(duì)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的保險(xiǎn)。隨著新婚姻法的頒布，全職女性成為了新婚姻法“不受眷顧的對(duì)象”，而婚姻保險(xiǎn)適時(shí)的彌補(bǔ)了女性在離婚財(cái)產(chǎn)分割時(shí)的權(quán)益，據(jù)銷售人員介紹，婚姻險(xiǎn)是保護(hù)女性在離婚后，獲得一筆持續(xù)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保單利益全部歸女性。目前客戶既有“80后”小夫妻，也有40歲以上的已婚女性。公司明確要求客戶出具結(jié)婚證明，婚姻持續(xù)時(shí)間越長(zhǎng)久，返還保險(xiǎn)金額就會(huì)越高。

　　婚姻險(xiǎn)要求只有女性作為被保險(xiǎn)人，相關(guān)收益也全部歸女性，如因離婚導(dǎo)致退保，退保金也只能歸屬女性。很多女性認(rèn)為，新婚姻法司法解釋導(dǎo)致其在婚姻中的權(quán)益被弱化，針對(duì)女性對(duì)婚姻缺少安全感的市場(chǎng)需求，婚姻險(xiǎn)正好迎合了這種心理預(yù)期，也使得女性在婚姻中的權(quán)益進(jìn)一步得到了保障。

　　看點(diǎn)三：高保低賠

　　汽車保險(xiǎn)豎起霸王條款大旗

　　為自己的愛車上保險(xiǎn)是每個(gè)車主都會(huì)考慮的事情，但是保險(xiǎn)除了問題，又有多少人能站出來捍衛(wèi)權(quán)益呢?

　　年初3月，北京車主高先生成了捍衛(wèi)車主權(quán)利的“代言人”。據(jù)央視報(bào)道，高先生2003年買了一輛轎車，2010年，他的車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額被定為19萬多元，然而根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的合同：車輛的實(shí)際價(jià)值按新車購置價(jià)每月折舊0.6%計(jì)算，也就是說如果高先生的車發(fā)生損失，最多只能獲賠10萬塊錢，多出來的9萬塊錢所對(duì)應(yīng)的保費(fèi)是白交。

　　截至2011年11月，全國機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)到2.23億輛。然而根據(jù)調(diào)查，大多數(shù)保險(xiǎn)公司執(zhí)行的都是高保低賠的條款，這意味著多數(shù)投了車損險(xiǎn)的車主，都可能被迫接受了這一涉嫌欺詐的霸王條款。

　　其實(shí)，在《保險(xiǎn)法》中對(duì)車險(xiǎn)的購買有明確規(guī)定“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分無效”。而在現(xiàn)實(shí)中，一旦投保車輛出現(xiàn)損失，尤其是損失較嚴(yán)重時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)拿出相關(guān)規(guī)定，主動(dòng)承認(rèn)“高保低賠”的車損險(xiǎn)合同部分無效，也意味著，保險(xiǎn)公司對(duì)于“高保低賠”條款的不合理性心知肚明。

　　在《保險(xiǎn)法》中對(duì)車險(xiǎn)的購買有明確規(guī)定“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分無效”。

　　看點(diǎn)四：銀保銷售

　　巧嘴忽悠 難逃“猶豫期”規(guī)范

　　保險(xiǎn)行業(yè)的銷售，長(zhǎng)期以來都存在結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單的弊病。銀行作為曾經(jīng)保險(xiǎn)銷售的重要渠道，受到銀監(jiān)會(huì)的重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象，要求從2011年1月1日起商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)停止保險(xiǎn)公司在銀行駐點(diǎn)銷售，同時(shí)規(guī)定，每個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)只能代理不超過3家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

　　但對(duì)于多數(shù)儲(chǔ)戶來說，銀保銷售在2011年反而在“受限”后被熟知。銀保新政對(duì)保險(xiǎn)業(yè)帶來了巨大的沖擊，一位業(yè)內(nèi)資深人士表示，為了保住銀保業(yè)務(wù)不受比較大的沖擊，保險(xiǎn)公司采取了各種辦法來規(guī)避新政，甚至包括讓保險(xiǎn)駐點(diǎn)人員換上銀行的工作制服在銀行網(wǎng)點(diǎn)介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　而說到銀保人員，不得不說一說他們的 “忽悠”手段：一種是對(duì)老年人混淆概念，偷梁換柱;一種是對(duì)年輕人強(qiáng)調(diào)高收益，淡化風(fēng)險(xiǎn)。

　　中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問題的通知》，針對(duì)銀行違規(guī)銷售保險(xiǎn)，給出明確指示。通知表明，投保人購買保險(xiǎn)新增“猶豫期”，即從投保人收到保險(xiǎn)單并書面簽收日起10日內(nèi)的一段時(shí)期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司除扣除不超過10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還全部保費(fèi)，并不得對(duì)此收取其他任何費(fèi)用，從而，有效的緩解了違規(guī)銷售保險(xiǎn)的問題，保障了投資者的權(quán)益。

　　看點(diǎn)五：車主投保自由耳根清凈

　　近年來，采用電話銷售這種方式來推銷自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品一直是是大多數(shù)保險(xiǎn)公司的“保留項(xiàng)目”，并且由于其成本低廉且有效客戶篩選效率高，使得電話銷售成為各大保險(xiǎn)公司的寵兒。

　　但隨著保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，加之從業(yè)人員流動(dòng)性較大、素質(zhì)良莠不齊，導(dǎo)致大多數(shù)市民早已對(duì)電話銷售怨聲載道，其中最為常見的就是車險(xiǎn)的電話銷售，常常是車主的保險(xiǎn)到期兩個(gè)月之前就頻繁接到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的推銷電話，更有甚者，車主會(huì)經(jīng)常接到同一個(gè)保險(xiǎn)公司的多個(gè)業(yè)務(wù)員的推銷電話，而近幾年興起的生育保險(xiǎn)和出國留學(xué)保險(xiǎn)也成了電話銷售的“第二梯隊(duì)”，電話的不斷掃然，讓投保人的生活陷入了不斷的“鈴聲大作”中。

　　為了規(guī)范行業(yè)秩序、促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)良性發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，保監(jiān)會(huì)在全國范圍內(nèi)發(fā)布了關(guān)于電話銷售的新規(guī)定。規(guī)定要求，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行電話銷售的同時(shí)，要通過一定的技術(shù)手段對(duì)明確表示無投保意向或拒絕接聽推銷電話的客戶電話號(hào)碼進(jìn)行屏蔽，同時(shí)各保險(xiǎn)公司要使用本公司專屬的電話號(hào)碼進(jìn)行電話銷售，不得在一年內(nèi)針對(duì)同一客戶進(jìn)行兩次或兩次以上的電話銷售，并且要求保險(xiǎn)公司必須從合法渠道獲得客戶資料，防范非規(guī)范渠道個(gè)人信息的泄密，為投保人帶來不必要的騷擾和安全隱患。

　　看點(diǎn)六：工傷保險(xiǎn)

　　工傷保險(xiǎn)待遇、效率雙提高

　　2011年1月1日起正式實(shí)施的新修訂《工傷保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱 新《條例》)引起了廣大人民群眾的廣泛關(guān)注，其中的多項(xiàng)修改更好的保障了職工的權(quán)益，全面詮釋了以人為本這一立法理念。

　　新的工傷險(xiǎn)將舊《條例》中的“上下班途中發(fā)生的機(jī)動(dòng)車事故傷害都可以認(rèn)定為工傷”的規(guī)定，改為“在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故傷害的”應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷。明確了上下班途中的交通事故需滿足“非本人主要責(zé)任”的條件，同時(shí)也把城市軌道交通、客運(yùn)輪渡和火車的事故歸入工傷認(rèn)定范圍，既有利于落實(shí)工傷保險(xiǎn)基金的有利于落實(shí)工傷保險(xiǎn)基金的以支定收、收支平衡的原則，也適應(yīng)了新形勢(shì)下，多種出行方式帶來的事故種類增加，并且將道路交通違法行為造成的事故排除在工傷保險(xiǎn)理賠范圍之外，引導(dǎo)了正確的道德價(jià)值取向。

　　同時(shí)，新《條例》提高了工傷保險(xiǎn)待遇，將一次性工亡補(bǔ)助金的標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍;將一次性傷殘補(bǔ)助金按照部分喪失、大部分喪失與完全喪失勞動(dòng)能力，相應(yīng)增加1、2、3個(gè)月的傷殘補(bǔ)助金。進(jìn)一步保障了工傷職工及其供養(yǎng)親屬的基本生活。

　　看點(diǎn)七：

　　車險(xiǎn)市場(chǎng)或?qū)ν忾_放

　　車險(xiǎn)費(fèi)率值合理化得期待

　　交強(qiáng)險(xiǎn)一直以來都是中資保險(xiǎn)獨(dú)享的市場(chǎng)，交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車險(xiǎn)捆綁銷售，使得中資財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上一枝獨(dú)秀，但這種壟斷形式或?qū)⒃诿髂瓯淮蚱啤?/p>

　　據(jù)經(jīng)濟(jì)參考報(bào)報(bào)道，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)金堅(jiān)強(qiáng)表示，中國可能在明年對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)開放相關(guān)業(yè)務(wù)。與中資險(xiǎn)企交強(qiáng)險(xiǎn)連年虧損而興味索然的經(jīng)營(yíng)態(tài)度相比， 外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入車險(xiǎn)市場(chǎng)，將帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化。

　　而保監(jiān)會(huì)9月底發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征求意見稿)》，初步提出了商業(yè)車險(xiǎn)制度的改革方向。保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益、差別化產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制、平穩(wěn)漸進(jìn)的改革進(jìn)程，著力推動(dòng)車險(xiǎn)行業(yè)提高承保理賠服務(wù)水平成為此次改革的重中之重。車險(xiǎn)市場(chǎng)“高保低賠”“代位求償”等熱點(diǎn)問題，有望進(jìn)一步得到解決，而“按照公允價(jià)值投保”的原則，也有望將車險(xiǎn)費(fèi)率降低到更加合理的范圍內(nèi)。

　　看點(diǎn)八：

　　保監(jiān)會(huì)大力整頓肅清保險(xiǎn)市場(chǎng)違法違規(guī)

　　重量不重質(zhì)的發(fā)展方式，一直是保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的弊端。作為保障民生的重要手段之一，保險(xiǎn)業(yè)健康的發(fā)展，才能著實(shí)保障百姓的生命和財(cái)產(chǎn)安全。

　　保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)行業(yè)的“當(dāng)家人”，今年對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的整頓力度遠(yuǎn)超歷年。據(jù)中金在線數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止11月30日，中國保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)從2011年1月1日至2011年11月30日，在中國保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布包括對(duì)保險(xiǎn)公司、個(gè)人以及保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)等單位和個(gè)人的罰單共計(jì)1364張，總罰金6983.2772萬元。其中對(duì)保險(xiǎn)公司和個(gè)人的罰單共1010張，處罰罰金5780.6萬元。對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的罰單共354張，處罰罰金1202.6772萬元。

　　從保監(jiān)會(huì)的處罰信息來看，保險(xiǎn)公司對(duì)于業(yè)務(wù)的違規(guī)，主要集中在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、非法套取費(fèi)用、虛假賠案、、誤導(dǎo)銷售、承諾給投保人保險(xiǎn)合同以外的利益等方面;而虛掛中介業(yè)務(wù)、陰陽保單、聘用無任職資格的銷售人員、委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售、賬外支付激勵(lì)費(fèi)用等方面的問題，也出現(xiàn)了不同程度的違規(guī)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年保監(jiān)會(huì)開出的80萬及以上的大額罰單就多達(dá)五次，其中，受罰力度最大的為平安財(cái)險(xiǎn)，2011年，平安財(cái)險(xiǎn)共收到收到3次大額罰單。

　　對(duì)個(gè)人的處罰方面：2011年1-11月保監(jiān)會(huì)對(duì)個(gè)人開出罰單513張，占到總罰單數(shù)的38%。個(gè)人主要因虛假中介業(yè)務(wù)和虛假理賠和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)負(fù)直接或連帶責(zé)任而被處罰;考試舞弊也占有一定的比例?？梢?，保險(xiǎn)公司急需加強(qiáng)對(duì)高管的監(jiān)管，提高任職門檻，完善內(nèi)部監(jiān)控體系。

　　中新網(wǎng)1月3日電(金融頻道 孟欣)回顧2011年，保險(xiǎn)市場(chǎng)可謂是風(fēng)起云涌，顛簸不斷。投保時(shí)的不平等條約、保險(xiǎn)理賠困難重重，重量不重質(zhì)的發(fā)展方式并沒有給投資者帶來多少實(shí)惠，而同時(shí)一系列新的更貼近民生的產(chǎn)品的出臺(tái)和監(jiān)管層大力治理市場(chǎng)亂性的舉動(dòng)，也為投保人的資產(chǎn)和權(quán)益筑起了更為安全規(guī)范的“防火墻”。