年末車險投保有講究 新車需買防盜險
［編者按］ 由于每逢年底不少經(jīng)銷商為完成銷量目標而突擊降價賣車，使年末車險市場再現(xiàn)熱潮。這時，五花八門的車險產(chǎn)品讓車主們摸不著頭腦，尤其對于剛買新車的車主來說，如何根據(jù)自己的實際情況選擇合適的保險產(chǎn)品，確實是個令人頭疼的問題。 基本原則 強制險必保商業(yè)險選保 據(jù)了解，車險產(chǎn)品主...
由于每逢年底不少經(jīng)銷商為完成銷量目標而突擊降價賣車，使年末車險市場再現(xiàn)熱潮。這時，五花八門的車險產(chǎn)品讓車主們摸不著頭腦，尤其對于剛買新車的車主來說，如何根據(jù)自己的實際情況選擇合適的保險產(chǎn)品，確實是個令人頭疼的問題。
基本原則
強制險必保商業(yè)險選保
據(jù)了解，車險產(chǎn)品主要為兩種，一種是國家強制要求承保的機動車輛交通事故責任強制保險，一種為各家保險公司經(jīng)營的商業(yè)車險。
據(jù)滬上某保險公司相關人士昨日告訴商報記者，其商業(yè)車險產(chǎn)品一共包含有10個主險產(chǎn)品和30個附加險產(chǎn)品，產(chǎn)品雖然很多，但主要分為三大類：
第一類是損失類，主要保障被保險車輛發(fā)生保險事故自身所遭受的損失。按照車輛不同使用性質(zhì)，分為家庭自用車輛損失保險、非營業(yè)用車輛損失保險、營業(yè)用車輛損失保險，再加上機動車盜搶保險共四大主險產(chǎn)品，而附加險產(chǎn)品包括玻璃單獨破碎、發(fā)動機特別損失、自燃、火災、爆炸、車上新增設備損失等。損失類保險的保費主要根據(jù)購買車輛的新車購置價來確定，車輛價值越高，購買同樣保險的保費也就越高。
第二類為責任類，保障由于車主在使用被保險機動車車輛過程中發(fā)生意外事故造成其他人員傷亡以及財產(chǎn)的損失。分為第三者責任保險和車上人員責任保險兩類主險品種，分別提供造成車下人員傷亡以及其他財產(chǎn)損失和車上人員傷亡的保險保障，而附加險產(chǎn)品有車上貨物責任險、附加交通事故精神損害賠償責任保險、附加油污污染責任保險等等。責任類保險的保費主要根據(jù)車主購買的責任限額來確定，責任限額越高，保障越高，保費也就越高。
第三類為綜合類，這類保險主要對于特定的車輛，將以上兩類保險的保險責任綜合在一個保險條款之內(nèi)，主要有特種車輛保險、摩托車、拖拉機保險以及機動車提車保險三個主險產(chǎn)品。
投保建議
按實際需求投保
商報記者從滬上各大保險公司了解到，目前按照各個公司的規(guī)定，車輛在前一年的保險期內(nèi)沒有理賠記錄或者理賠次數(shù)少、數(shù)額低的，在第二年續(xù)保時一般都能繼續(xù)享受先前的折扣優(yōu)惠，其中最高可獲7折優(yōu)惠。
“如果辦理電話車險，消費者可以享受到15%的折扣優(yōu)惠，而且還可以根據(jù)自身所需的保險項目來靈活組合辦理，綜合下來，這一量身定做的車險相對實惠。”保險專家告訴商報記者，目前，滬上絕大部分財產(chǎn)保險公司都開通了電話車險專線，車主只要接通電話之后，銷售人員就會根據(jù)車主的用車習慣及車輛狀況，為車主量身制定一份車險保單。
記者同時了解到，消費者也可選擇在4S店或保險公司辦理車險，其最大的優(yōu)勢就是服務簡便快捷，而且給出的折扣最高可達7折。不過，業(yè)內(nèi)人士也提醒，4S店或保險公司通常以套餐方式來辦理保險，如果一車主的套餐保險單里多了一些不實用的保險項目，即使折扣誘人，但綜合折算下來，所花保險費用并不便宜。
對于一些高檔汽車，修理時往往只能去專門的品牌4S店，其修理費用也較一般車型貴一些。所以，高檔汽車在選擇車險時應當購買“指定專修”，不然保險公司在賠償時只是按照普通汽修廠的修理費用標準賠償，車主會有不少的損失。
而對于普通家庭用車，如果要經(jīng)常接送孩子，就應該考慮投保車上人員(乘客)責任險，一旦出現(xiàn)事故，坐車的家人和朋友也能得到相應的賠償。
理賠頻次有講究
近日，記者一朋友的車門因為不小心被刮了一條小細痕，在4S店修理花掉了200多元。他本想找保險公司理賠，有維修師傅告訴他，因臨近年末，最好放棄索賠，因為要是索賠的話，來年續(xù)保就可能會因為這200多元錢而被保險公司取消優(yōu)惠而需多交保費。最后，記者的這位朋友放棄了保險理賠。
商報記者了解到，目前大部分保險公司都有類似的規(guī)定，對于一些理賠記錄過多并且金額較大的車主，保險公司就會取消優(yōu)惠;如果出險次數(shù)過多，保險公司甚至會上浮費率;情節(jié)惡劣的，甚至還可能會斷保。就此建議，車主應及時查閱自家小車的出險理賠情況，再決定是否增加理賠次數(shù)或理賠金額，以防超過上限而被保險公司按規(guī)定提高保費。
不過對此，有業(yè)內(nèi)人士告知了一個省錢小竅門：更換保險公司。盡管目前上海已實現(xiàn)了交強險數(shù)據(jù)共享，出險后交強險保費上浮不可避免。但對于一些商業(yè)車險續(xù)保，如玻璃險、車損險，很多公司還未形成數(shù)據(jù)共享，精明的車主可以通過更換保險公司省點錢。
新車需買防盜險
對于車主來說，購買保險首先要針對自身車輛使用所遇到的風險出發(fā)。例如對于新買的車輛，遭遇盜竊的風險相對比較大，所以購買此類保險的車主也就比較多。而對于舊車，盜搶險的購買需求就急劇降低了。一般來說，駕駛熟練的車主或者車輛較少使用的，車輛出險率低，可以根據(jù)情況少買險種，而對于駕駛新手或者使用率較高的車輛，車輛出險率比較高，那就是保險保障越全越好。
其次，要從自身經(jīng)濟條件出發(fā)，合理選擇險種組合和保額。不一樣的保險的保費計算方式是不一樣的，像車輛損失險、盜搶險、玻璃單獨破碎險等險種都是根據(jù)車輛的新車購置價來計算保費的，車輛價值越高，所繳納的保費就越高，對于這類險種，那就是選擇買還是不買。經(jīng)濟狀況比較緊的車主可以只買車輛損失險作為最基本的保險保障，經(jīng)濟狀況比較寬松的車主則可以購買車輛損失險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、新增設備損失保險、指定專修廠特約條款等等獲得更為廣泛的保障。
而第三者責任保險和車上人員責任保險則是根據(jù)投保時的責任限額來計算保費的。例如第三者責任保險，責任限額有5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬元及以上不等，責任限額越高，保障越高，保費也就越高。對于這類險種，經(jīng)濟狀況比較緊的可以選擇5萬-20萬元限額投保，而經(jīng)濟狀況比較寬松的車主則可以選擇30萬-50萬元限額投保，來獲得更高的保障。
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