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歲末年終合理規(guī)劃保險(xiǎn)支出 買保險(xiǎn)添養(yǎng)老教育健康保障

來源：中國養(yǎng)老金網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2012-01-11 17:01 瀏覽：3721 次
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［編者按］     當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)風(fēng)云變幻，物價(jià)上漲、股市下探、房產(chǎn)調(diào)控，為個(gè)人理財(cái)平添許多壓力。2012年新年將至，很多單位開始發(fā)放年終獎(jiǎng)，如何選擇合適的理財(cái)方式，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，讓投資理財(cái)意識(shí)漸強(qiáng)的市民費(fèi)盡思量。春節(jié)前，不少公司白領(lǐng)都收到了一份大紅包——年終獎(jiǎng)。雖然金額各不相同，但一般而言還算得上是一筆不小的額外收入。如何打理這個(gè)錢，也成了不少...

    當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)風(fēng)云變幻，物價(jià)上漲、股市下探、房產(chǎn)調(diào)控，為個(gè)人理財(cái)平添許多壓力。2012年新年將至，很多單位開始發(fā)放年終獎(jiǎng)，如何選擇合適的理財(cái)方式，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，讓投資理財(cái)意識(shí)漸強(qiáng)的市民費(fèi)盡思量。春節(jié)前，不少公司白領(lǐng)都收到了一份大紅包——年終獎(jiǎng)。雖然金額各不相同，但一般而言還算得上是一筆不小的額外收入。如何打理這個(gè)錢，也成了不少人操心的事情？

 
　　有小孩的家庭春節(jié)期間還關(guān)心起壓歲錢的去向。現(xiàn)如今，小孩子一個(gè)春節(jié)下來，收到的壓歲錢通常是千元以上甚至更多。是任孩子自己花，還是幫孩子保管，也是一個(gè)麻煩。
 
　　無論是年終獎(jiǎng)還是孩子的壓歲錢，保險(xiǎn)專家稱，這都是每年較為固定的一項(xiàng)額外收入，用來買保險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。年終獎(jiǎng)可以用來完善家庭的保險(xiǎn)保障，或者通過一些理財(cái)型產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)保值增值；而孩子的壓歲錢用來為孩子辦理教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)等，則是最好的選擇。
 
　　年終獎(jiǎng)用來完善保障
 
　　剛踏入社會(huì)不久的年輕人，平時(shí)的積蓄不多，正好可以利用年終獎(jiǎng)金來買保險(xiǎn)，建立起自己的保障。而已擁有保險(xiǎn)的家庭，則可以考慮完善全面保障或規(guī)劃養(yǎng)老。
 
　　36歲的李先生是一家外資公司的經(jīng)理，年薪15萬的他年終獎(jiǎng)同樣豐厚，加上公司2009年效益不錯(cuò)，他這次拿到了8萬元的年終獎(jiǎng)。李先生說，前幾年只要一發(fā)年終獎(jiǎng)就和妻子計(jì)劃著提前還房貸，每天都把年終獎(jiǎng)用來提前還貸了。去年把房貸全部還清后，李先生把目標(biāo)轉(zhuǎn)向投資理財(cái)。對(duì)于今年年終獎(jiǎng)的使用計(jì)劃，他選擇了保險(xiǎn)理財(cái)。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，他認(rèn)為隨著自己年齡的增長，壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都是必需的，因此需要補(bǔ)充自己的保險(xiǎn)保障。
 
　　保險(xiǎn)專家稱，年終獎(jiǎng)用來買保險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，特別是在這樣低利率、高通脹預(yù)期的經(jīng)濟(jì)環(huán)境里。年終獎(jiǎng)可以用來補(bǔ)充家庭保險(xiǎn)保障的不足，可關(guān)注的險(xiǎn)種主要為意外、重大疾病、教育金、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。
 
　　隨著家庭的變化、社會(huì)環(huán)境的變化，保險(xiǎn)保障也應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。多年前買的保險(xiǎn)可能現(xiàn)在來看，保障額度已經(jīng)顯得不足，這時(shí)就需要增加投保，進(jìn)一步完善保障，才能真正發(fā)揮保險(xiǎn)的功能。
 
　　劉先生今年30歲，幾年前購買了5萬元保額的壽險(xiǎn)，并附加5萬元的重大疾病保險(xiǎn)、8萬元保額的意外保險(xiǎn)。劉先生覺得自己的保險(xiǎn)涵蓋了壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，全面保障足夠了。但隨著結(jié)婚生子有了自己的家庭，保險(xiǎn)專家指出，他的保險(xiǎn)已經(jīng)明顯不足了，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的劉先生萬一不幸遭受意外或疾病，得到的理賠金對(duì)于家庭生活顯得杯水車薪。日前，劉先生全面檢查了自己的保單，根據(jù)家庭實(shí)際情況提高保險(xiǎn)額度，完善了足額的保險(xiǎn)。
 
　　有保險(xiǎn)專家建議，根據(jù)目前實(shí)際狀況，重疾險(xiǎn)保障應(yīng)該不低于20萬元，壽險(xiǎn)保障至少應(yīng)為年收入的5-10倍，才能起到較強(qiáng)的保障性。
 
　　壓歲錢轉(zhuǎn)為教育金
 
　　一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，目前國內(nèi)兒童每年收到的壓歲錢平均超過1000元，其中每年壓歲錢收入在2000元以上的兒童已達(dá)到20%以上。但用于理財(cái)?shù)膲簹q錢卻很少。
 
　　而從理財(cái)?shù)慕嵌葋碚f，用好壓歲錢，還能成為啟迪孩子的財(cái)商、培養(yǎng)正確金錢觀念的啟蒙教育工具。
 
　　有理財(cái)專家表示，孩子在生長發(fā)育期間，會(huì)遭遇外界和自身方方面面的風(fēng)險(xiǎn)，因此，用壓歲錢來購買一款適合孩子的保單，既是對(duì)孩子的未來負(fù)責(zé)，也是理財(cái)?shù)囊环N有效方式。保險(xiǎn)理財(cái)并沒有年齡限制，而且年齡越小，在獲得同等保障的情況下所繳保費(fèi)會(huì)越少。
 
　　在孩子小的時(shí)候，壓歲錢是每年固定的一項(xiàng)額外收入，比較適合投保教育金保險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家表示，買教育金保險(xiǎn)讓這部分壓歲錢不斷增值的同時(shí)，還及早給孩子提供必要的保障。
　　教育金保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，定時(shí)定額繳費(fèi)后，在不同教育階段可對(duì)應(yīng)領(lǐng)到確定數(shù)額的教育費(fèi)用。保險(xiǎn)公司人士稱，家長在孩子5歲前投保最為合適，因?yàn)橥侗r(shí)間越早，積累的教育金越多，年繳費(fèi)越少，保障也越早。
 
　　此外，大多數(shù)教育金保險(xiǎn)都能附加兒童醫(yī)療險(xiǎn)和兒童意外險(xiǎn)。成長過程中，孩子逐漸會(huì)經(jīng)歷比較頑皮的學(xué)前時(shí)期，適當(dāng)選擇一些意外保險(xiǎn)，可以使孩子的成長過程更有保障。另外，小孩的身體免疫力相對(duì)較低，容易受到病菌的侵襲，健康保險(xiǎn)也是家庭的一大得力幫手。
 
　　此外，在為孩子選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一般要注意選擇有保費(fèi)豁免功能的產(chǎn)品。保費(fèi)豁免最早出現(xiàn)在少兒險(xiǎn)中，當(dāng)作為投保人的家長遭遇不幸喪失工作能力時(shí)，沒有經(jīng)濟(jì)收入的孩子仍可繼續(xù)獲得保險(xiǎn)的庇護(hù)?；砻鈱儆诒ｋU(xiǎn)范疇的后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效，保費(fèi)豁免相當(dāng)于為您的保單再加了一份保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)中一種人性化的功能。
 
 
    合理規(guī)劃保險(xiǎn)支出
 
　　不少家庭在投保上存有這樣的誤區(qū)——一味為孩子買保險(xiǎn)的時(shí)候，卻忽視了給家里的經(jīng)濟(jì)支柱買保險(xiǎn)。
 
　　周先生和妻子都在私企工作，兩個(gè)人都是家庭收入的重要來源。夫婦倆不舍得花錢為自己買份保險(xiǎn)，卻為1歲的寶寶購買了3份保險(xiǎn)。
 
　　保險(xiǎn)專家稱，“先為孩子買足保障”是不少家庭買保險(xiǎn)時(shí)存在的誤區(qū)。在不少家庭，孩子的保障十分完備，但作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的父母卻沒有任何保險(xiǎn)。而正確的投保觀念應(yīng)該是：先大人再小孩。因?yàn)?，只有家庭支柱獲得足夠的保障，孩子的風(fēng)險(xiǎn)才可能降到最低。
 
　　在家庭保險(xiǎn)開支上，保險(xiǎn)專家建議，每年保費(fèi)支出占家庭年收入的10％左右是比較合理的。如家庭年收入為20萬元，家庭年均總保費(fèi)大約在2萬元。
 
　　而對(duì)于險(xiǎn)種的選擇，則因人而異。且應(yīng)根據(jù)不同的年齡階段，對(duì)保險(xiǎn)支出進(jìn)行合理規(guī)劃。
 
　　對(duì)于新入職場(chǎng)的年輕人、剛結(jié)婚的青年夫婦來說，如果手頭上還沒有一張保單，從投保范圍看，意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)及住院醫(yī)療險(xiǎn)是首要考慮的險(xiǎn)種。此外，這部分人群還可根據(jù)經(jīng)濟(jì)收入情況，用年終獎(jiǎng)購買一些住院醫(yī)療中報(bào)銷型和津貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在發(fā)生各類疾病住院時(shí)，就可減輕因社保不足甚至沒有社保帶來的醫(yī)療支出。
 
　　隨著年齡增長和負(fù)擔(dān)加重，除了意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)外，重疾險(xiǎn)也必須考慮。已購買一部分商業(yè)保險(xiǎn)的人不妨利用年終獎(jiǎng)投保養(yǎng)老險(xiǎn)，為晚年生活做好規(guī)劃。特別是分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品因具有較強(qiáng)儲(chǔ)蓄功能，可保障投保人在晚年擁有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金收入來補(bǔ)充養(yǎng)老資金。

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