保監(jiān)會(huì)重拳整肅人身險(xiǎn) 提升年金險(xiǎn)地位
［編者按］ “尊敬的XXX客戶您好，本公司贈(zèng)送您的公共交通意外險(xiǎn)已經(jīng)生效，請您登錄本公司網(wǎng)站查詢您的保單。”春節(jié)前夕，這樣的免費(fèi)贈(zèng)送保單電話和信息猛地多了起來。針鋒相對，保監(jiān)會(huì)也在春節(jié)前連出重拳治理人身險(xiǎn)市場的種種不規(guī)范。 1月15日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》(下稱《辦法》)，明確將人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)...
“尊敬的XXX客戶您好，本公司贈(zèng)送您的公共交通意外險(xiǎn)已經(jīng)生效，請您登錄本公司網(wǎng)站查詢您的保單。”春節(jié)前夕，這樣的免費(fèi)贈(zèng)送保單電話和信息猛地多了起來。針鋒相對，保監(jiān)會(huì)也在春節(jié)前連出重拳治理人身險(xiǎn)市場的種種不規(guī)范。
1月15日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》(下稱《辦法》)，明確將人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)。接著，保監(jiān)會(huì)于1月18日又發(fā)布了《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則征求意見稿》(下稱《規(guī)則》)，將矛頭直指人身險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)這一惡疾。
《華夏時(shí)報(bào)》記者注意到，該征求意見稿要求下屬單位須在1月20日前將有關(guān)意見和建議書面反饋至保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部，電子版同時(shí)發(fā)送至聯(lián)系人郵箱，“征求意見的期限之短前所未見。”一保險(xiǎn)公司從業(yè)人士表示。
加強(qiáng)人身險(xiǎn)監(jiān)管
與以往規(guī)定相比，《辦法》的主要變化體現(xiàn)在進(jìn)一步強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司和相關(guān)負(fù)責(zé)人的主體責(zé)任，以及保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管力度。
據(jù)了解，《辦法》明確要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照《保險(xiǎn)法》和中國保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，公平、合理擬訂保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。保險(xiǎn)公司對其擬訂的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
按照《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司總公司負(fù)責(zé)將保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率報(bào)送保監(jiān)會(huì)審批或者備案。其中，關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的新開發(fā)人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)在使用前報(bào)送保監(jiān)會(huì)審批。
為加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司擬定保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管，《辦法》要求保險(xiǎn)公司在相關(guān)精算報(bào)告中包括定價(jià)方法、定價(jià)假設(shè)、利潤測試參數(shù)以及主要參數(shù)變化的敏感性分析;同時(shí)，對于保險(xiǎn)期間超過一年的險(xiǎn)種，要求公司提交產(chǎn)品利潤測試模型的電子文檔。此外，《辦法》也強(qiáng)化保監(jiān)局的監(jiān)管職責(zé)，明確中國保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌銮闆r，要求保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)報(bào)告保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的相關(guān)信息。
“這是項(xiàng)俊波任保監(jiān)會(huì)主席后發(fā)布的第一個(gè)正式文件，根本目的在于保護(hù)消費(fèi)者利益，可以預(yù)見在全面規(guī)范保險(xiǎn)市場秩序方面，今年監(jiān)管層還會(huì)有大動(dòng)作。”1月27日，一位中國人壽銷售督察部人士對記者表示。
針對人身險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)這一市場痼疾，《規(guī)則》則明確要求，保險(xiǎn)公司開發(fā)投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)和變額年金保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中對費(fèi)用收取進(jìn)行明確約定。不得通過銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售保險(xiǎn)，保險(xiǎn)銷售人員違反規(guī)則的，將給予警告，處以1萬元以下罰款。向普通消費(fèi)者贈(zèng)送保險(xiǎn)的，對每人所贈(zèng)送保險(xiǎn)的保費(fèi)不得超過100元。向購買保險(xiǎn)的贈(zèng)送保險(xiǎn)，所贈(zèng)送保費(fèi)不得超過該客戶首年保費(fèi)的5%和100元之間的大者，為了防止電話擾民，保險(xiǎn)公司對明確拒絕接受電話銷售的客戶，應(yīng)錄入禁止撥打名單，不得再次撥打。禁止業(yè)務(wù)員以個(gè)人名義召開產(chǎn)品說明會(huì)，保險(xiǎn)公司或合作代理機(jī)構(gòu)召開產(chǎn)品說明會(huì)必須報(bào)備。
提升年金保險(xiǎn)地位
值得一提的是，此次《辦法》第七條規(guī)定，人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)，這就將年金保險(xiǎn)從人壽保險(xiǎn)中獨(dú)立出來。
據(jù)了解，年金保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，并按約定的時(shí)間間隔分期給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。“以前年金保險(xiǎn)是劃在人壽保險(xiǎn)里面的，因?yàn)樗莾?chǔ)蓄型保險(xiǎn)，所以這次把它劃為與人壽保險(xiǎn)平行的一大類，這不僅表明監(jiān)管層對年金保險(xiǎn)的重視，也表明監(jiān)管層想引導(dǎo)人身險(xiǎn)行業(yè)更加關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的長期儲(chǔ)蓄優(yōu)勢，回歸風(fēng)險(xiǎn)保障功能。”上述中國人壽銷售督察部人士表示。
而在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇看來，這也是為未來養(yǎng)老金市場化改革做準(zhǔn)備。
《辦法》還明確了養(yǎng)老年金的條件和要求。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是指以養(yǎng)老保障為目的的年金保險(xiǎn)，其應(yīng)當(dāng)符合下列條件：保險(xiǎn)合同約定給付被保險(xiǎn)人生存保險(xiǎn)金的年齡不得小于國家規(guī)定的退休年齡;相鄰兩次給付的時(shí)間間隔不得超過一年。
除了年金保險(xiǎn)，兩全保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)要求也得到明確。按照《辦法》，保險(xiǎn)公司開發(fā)的兩全保險(xiǎn)應(yīng)符合以下條件：首次給付生存保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)在保單生效滿3年之后，保險(xiǎn)期限不得少于5年，并且保險(xiǎn)公司不得開發(fā)團(tuán)體兩全保險(xiǎn)。
所謂兩全保險(xiǎn)，是指既包含以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件，又包含以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。據(jù)悉，兩全保險(xiǎn)也是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，而監(jiān)管層為了與銀行存款業(yè)務(wù)相區(qū)別，一直提倡兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限要高于5年，但目前市場上仍存在規(guī)模較小的保險(xiǎn)期限低于5年的兩全保險(xiǎn)。
另外，意外傷害保險(xiǎn)的定義在《辦法》中也得到了完善，規(guī)定意外傷害保險(xiǎn)可以包含由意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任，僅包含由意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)確定為醫(yī)療保險(xiǎn)。
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