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保監(jiān)會重拳整肅人身險 提升年金險地位

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2012-01-30 09:56 瀏覽：6653 次
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［編者按］ 　　“尊敬的XXX客戶您好，本公司贈送您的公共交通意外險已經(jīng)生效，請您登錄本公司網(wǎng)站查詢您的保單。”春節(jié)前夕，這樣的免費贈送保單電話和信息猛地多了起來。針鋒相對，保監(jiān)會也在春節(jié)前連出重拳治理人身險市場的種種不規(guī)范。   　　1月15日，保監(jiān)會下發(fā)了《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》(下稱《辦法》)，明確將人身保險分為人壽保險、年金保險...

　　“尊敬的XXX客戶您好，本公司贈送您的公共交通意外險已經(jīng)生效，請您登錄本公司網(wǎng)站查詢您的保單。”春節(jié)前夕，這樣的免費贈送保單電話和信息猛地多了起來。針鋒相對，保監(jiān)會也在春節(jié)前連出重拳治理人身險市場的種種不規(guī)范。

 

　　1月15日，保監(jiān)會下發(fā)了《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》(下稱《辦法》)，明確將人身保險分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險。接著，保監(jiān)會于1月18日又發(fā)布了《人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則征求意見稿》(下稱《規(guī)則》)，將矛頭直指人身險銷售誤導(dǎo)這一惡疾。

 

　　《華夏時報》記者注意到，該征求意見稿要求下屬單位須在1月20日前將有關(guān)意見和建議書面反饋至保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部，電子版同時發(fā)送至聯(lián)系人郵箱，“征求意見的期限之短前所未見。”一保險公司從業(yè)人士表示。

 

　　加強(qiáng)人身險監(jiān)管

 

　　與以往規(guī)定相比，《辦法》的主要變化體現(xiàn)在進(jìn)一步強(qiáng)化了保險公司和相關(guān)負(fù)責(zé)人的主體責(zé)任，以及保險條款和保險費率監(jiān)管力度。

 

　　據(jù)了解，《辦法》明確要求保險公司應(yīng)當(dāng)按照《保險法》和中國保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，公平、合理擬訂保險條款和保險費率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。保險公司對其擬訂的保險條款和保險費率承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

 

　　按照《辦法》規(guī)定，保險公司總公司負(fù)責(zé)將保險條款和保險費率報送保監(jiān)會審批或者備案。其中，關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強(qiáng)制保險的險種、中國保監(jiān)會規(guī)定的新開發(fā)人壽保險險種、保監(jiān)會規(guī)定的其他險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)在使用前報送保監(jiān)會審批。

 

　　為加強(qiáng)對保險公司擬定保險費率的監(jiān)管，《辦法》要求保險公司在相關(guān)精算報告中包括定價方法、定價假設(shè)、利潤測試參數(shù)以及主要參數(shù)變化的敏感性分析;同時，對于保險期間超過一年的險種，要求公司提交產(chǎn)品利潤測試模型的電子文檔。此外，《辦法》也強(qiáng)化保監(jiān)局的監(jiān)管職責(zé)，明確中國保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌銮闆r，要求保險公司分支機(jī)構(gòu)報告保險條款和保險費率的相關(guān)信息。

 

　　“這是項俊波任保監(jiān)會主席后發(fā)布的第一個正式文件，根本目的在于保護(hù)消費者利益，可以預(yù)見在全面規(guī)范保險市場秩序方面，今年監(jiān)管層還會有大動作。”1月27日，一位中國人壽銷售督察部人士對記者表示。

 

　　針對人身險銷售誤導(dǎo)這一市場痼疾，《規(guī)則》則明確要求，保險公司開發(fā)投資連結(jié)保險、萬能保險和變額年金保險，應(yīng)當(dāng)在保險條款中對費用收取進(jìn)行明確約定。不得通過銀行儲蓄柜臺銷售保險，保險銷售人員違反規(guī)則的，將給予警告，處以1萬元以下罰款。向普通消費者贈送保險的，對每人所贈送保險的保費不得超過100元。向購買保險的贈送保險，所贈送保費不得超過該客戶首年保費的5%和100元之間的大者，為了防止電話擾民，保險公司對明確拒絕接受電話銷售的客戶，應(yīng)錄入禁止撥打名單，不得再次撥打。禁止業(yè)務(wù)員以個人名義召開產(chǎn)品說明會，保險公司或合作代理機(jī)構(gòu)召開產(chǎn)品說明會必須報備。

 

　　提升年金保險地位

 

　　值得一提的是，此次《辦法》第七條規(guī)定，人身保險分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險，這就將年金保險從人壽保險中獨立出來。

 

　　據(jù)了解，年金保險是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。“以前年金保險是劃在人壽保險里面的，因為它是儲蓄型保險，所以這次把它劃為與人壽保險平行的一大類，這不僅表明監(jiān)管層對年金保險的重視，也表明監(jiān)管層想引導(dǎo)人身險行業(yè)更加關(guān)注保險產(chǎn)品的長期儲蓄優(yōu)勢，回歸風(fēng)險保障功能。”上述中國人壽銷售督察部人士表示。

 

　　而在中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇看來，這也是為未來養(yǎng)老金市場化改革做準(zhǔn)備。

 

　　《辦法》還明確了養(yǎng)老年金的條件和要求。養(yǎng)老年金保險是指以養(yǎng)老保障為目的的年金保險，其應(yīng)當(dāng)符合下列條件：保險合同約定給付被保險人生存保險金的年齡不得小于國家規(guī)定的退休年齡;相鄰兩次給付的時間間隔不得超過一年。

 

　　除了年金保險，兩全保險的設(shè)計要求也得到明確。按照《辦法》，保險公司開發(fā)的兩全保險應(yīng)符合以下條件：首次給付生存保險金應(yīng)當(dāng)在保單生效滿3年之后，保險期限不得少于5年，并且保險公司不得開發(fā)團(tuán)體兩全保險。

 

　　所謂兩全保險，是指既包含以被保險人死亡為給付保險金條件，又包含以被保險人生存為給付保險金條件的人壽保險。據(jù)悉，兩全保險也是儲蓄型保險，而監(jiān)管層為了與銀行存款業(yè)務(wù)相區(qū)別，一直提倡兩全保險的保險期限要高于5年，但目前市場上仍存在規(guī)模較小的保險期限低于5年的兩全保險。

 

　　另外，意外傷害保險的定義在《辦法》中也得到了完善，規(guī)定意外傷害保險可以包含由意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療保險責(zé)任，僅包含由意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療保險責(zé)任的保險應(yīng)當(dāng)確定為醫(yī)療保險。

 

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