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分紅險、萬能險、投連險三大保險產(chǎn)品對比

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2012-02-02 09:24 瀏覽：4564 次
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［編者按］ 　　去年，保險產(chǎn)品在理財類產(chǎn)品中席位越來越多，分紅險受到追捧，萬能險因保額保費靈活較具吸引力，投連險在年底也開始躍躍欲試。今年，投資者如果以保險作為理財產(chǎn)品，該如何選擇呢?筆者認(rèn)為，三類保險產(chǎn)品各具特色，各具投資機(jī)會。   　　分紅險   　　紅利隨險企水漲船高   　　分紅險是指保險公司將經(jīng)營收入的盈余部分按照一...

　　去年，保險產(chǎn)品在理財類產(chǎn)品中席位越來越多，分紅險受到追捧，萬能險因保額保費靈活較具吸引力，投連險在年底也開始躍躍欲試。今年，投資者如果以保險作為理財產(chǎn)品，該如何選擇呢?筆者認(rèn)為，三類保險產(chǎn)品各具特色，各具投資機(jī)會。

 

　　分紅險

 

　　紅利隨險企水漲船高

 

　　分紅險是指保險公司將經(jīng)營收入的盈余部分按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的壽險產(chǎn)品。這一產(chǎn)品除了具有基本保障功能外，保險公司每年還根據(jù)分紅險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營成果。

 

　　其實，分紅險也可細(xì)分為投資型和保障型兩類。保障型分紅險產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供風(fēng)險保障，分紅只是附帶功能;而本文所指的則是投資型分紅險，兼具投資與保障功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用，2009年曾在壽險產(chǎn)品中一枝獨秀而受到熱捧。

 

　　投資機(jī)會：

 

　　分紅險分紅的多少主要來源于保險公司的投資收益。隨著保險資金投資渠道的進(jìn)一步拓寬，保險資金有望找到更好的投資機(jī)會，分紅險將由此獲得更加穩(wěn)健而可觀的收益。

 

　　在低利率時期，分紅險因具有滿期給付保險金的保底收益和不封頂?shù)募t利以及免稅功能而受到市場青睞。目前，加息預(yù)期強烈，分析人士表示，加息也有助于提高分紅險的紅利水平。

 

　　投資風(fēng)險：

 

　　盡管分紅險在近一段時期仍成為壽險理財市場的主流產(chǎn)品，但保險專家提醒，分紅險的投資收益不確定，分紅險的分紅水平主要取決于保險公司的實際經(jīng)營成果，如果保險公司經(jīng)營狀況不好，紅利也會低于一年期銀行存款利率，甚至可能出現(xiàn)零分紅。

 

　　萬能險

 

　　保額保費比較靈活

 

　　萬能險是指包含保險保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的壽險產(chǎn)品，具有繳費靈活、收費透明等特點。據(jù)了解，投保人繳納首期保費后，可不定期、不定額地繳納保費，同時保險公司向投保人明示所收取的各項費用。

 

　　保險專家指出，除了繳費靈活性高外，被保險人的保額也可調(diào)整，賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。

 

　　此外，萬能險還為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。

 

　　投資機(jī)會：

 

　　通常情況下，萬能險在具有保障功能前提下，還可享受高于銀行利率的收益。萬能險與銀行利率聯(lián)動性較緊密，作為一款息漲隨漲又具有保底收益的理財產(chǎn)品，隨著加息預(yù)期的加重，有可能重新獲得投資者青睞。

 

　　相比分紅險，萬能險投資渠道更寬，管理透明度更高，且每月分紅，加上其兼具“繳費靈活性”和“保額可調(diào)性”兩大優(yōu)勢，特別適合具有收支不確定性和一定風(fēng)險承受能力的中青年投資者的投資保障需求。

 

　　投資風(fēng)險：

 

　　如果低息持續(xù)下去，萬能險將會繼續(xù)面臨“利差損”的困境。

 

　　雖然萬能險在加息預(yù)期下被市場看好，但值得一提的是，萬能險的保底收益僅指投資賬戶，所繳保費扣除初始費后的剩余才進(jìn)入投資賬戶，特別在投保前5年扣除初始費比較高，所以萬能險只適合于追求資金安全、且資產(chǎn)長期收益穩(wěn)健的人士。

 

　　投連險

 

　　資金在賬戶轉(zhuǎn)換中獲得收益

 

　　投資連結(jié)險是具有保障功能并至少在一個投資賬戶擁有現(xiàn)金價值的壽險產(chǎn)品，具有繳費靈活、收費透明等特點。

 

　　通常來說，投保人繳納首期保費后，可不定期、不定額地繳納保費，同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。

 

　　由于投連險具有多個投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，分別投向股票、債市、貨幣市場等，投保人可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保費分配到不同投資賬戶。投資者可以根據(jù)個人風(fēng)險承受水平的變化隨時調(diào)整賬戶，也可以隨時進(jìn)行追加投資或者部分支取。同時，客戶可以根據(jù)保障額度和保障需求的時間長短通過購買附加險的方式靈活地設(shè)計保障計劃。

 

　　投資機(jī)會：

 

　　投連險的賬戶資金主要投向資本市場，屬于與股市聯(lián)系最為緊密的投資型保險產(chǎn)品。目前，資本市場逐漸回暖，為投資者購買投連險留下了較大的空間。2009年，投連險股票型賬戶平均收益率為54.42%，雖然跑輸大盤但也顯示了強勁的實力。

 

　　數(shù)據(jù)顯示，投連險往往遇大盤強則不強，遇大盤弱則不弱。在2008年股市遭遇寒冬時，股票型賬戶明顯跑贏大盤。

 

　　筆者建議，經(jīng)濟(jì)條件較為優(yōu)越的投資者，在有較為完善的保障前提下，可配置部分投連險。投連險繳費方式最好選擇月繳，這種方式類似于“基金定投”，實際上是一種“平均成本投資法”：當(dāng)投連險單位價值下降時，投資者可以購買更多的投連險份額;而當(dāng)單位價值上漲時，總收益會上漲。

 

　　投資風(fēng)險：

 

　　盡管投連險按照風(fēng)險程度分為若干投資賬戶，但并沒有保底收益，盈虧由投資人自己承擔(dān)。若具體投資賬戶運作不佳或隨股市波動，投入該賬戶的投資收益可能會出現(xiàn)負(fù)數(shù)。例如，2008年大熊市下，投連險就曾傷痕累累。

 

　　投保策略

 

　　1.家庭資產(chǎn)需要合理配置，大約年收入的10%至15%購買保險較為適宜。筆者提醒，購買投資型保險前，應(yīng)首先購買意外險、健康險等。

 

　　2.分紅險屬生死兩全保險，適合普通工薪階層的養(yǎng)老需求;而投連型和萬能型保險由于投入較高、風(fēng)險相對較大，適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群。

 

　　3.投資者在購買投資型保險時，應(yīng)明確繳費方式，一般分為月繳、年繳、躉繳。月繳和年繳適合對未來一定時期收入比較確定的人群，而躉繳則適合目前收入較高人群。

 

　　4.投資者在購買投資型保險，應(yīng)全面考慮家庭經(jīng)濟(jì)狀況，以防因資金緊張被迫退保，因為保險產(chǎn)品變現(xiàn)能力較差，5年內(nèi)退保將損失較大。

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