分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)三大保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比
［編者按］ 去年，保險(xiǎn)產(chǎn)品在理財(cái)類產(chǎn)品中席位越來越多，分紅險(xiǎn)受到追捧，萬能險(xiǎn)因保額保費(fèi)靈活較具吸引力，投連險(xiǎn)在年底也開始躍躍欲試。今年，投資者如果以保險(xiǎn)作為理財(cái)產(chǎn)品，該如何選擇呢?筆者認(rèn)為，三類保險(xiǎn)產(chǎn)品各具特色，各具投資機(jī)會(huì)。 分紅險(xiǎn) 紅利隨險(xiǎn)企水漲船高 分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將經(jīng)營(yíng)收入的盈余部分按照一...
去年，保險(xiǎn)產(chǎn)品在理財(cái)類產(chǎn)品中席位越來越多，分紅險(xiǎn)受到追捧，萬能險(xiǎn)因保額保費(fèi)靈活較具吸引力，投連險(xiǎn)在年底也開始躍躍欲試。今年，投資者如果以保險(xiǎn)作為理財(cái)產(chǎn)品，該如何選擇呢?筆者認(rèn)為，三類保險(xiǎn)產(chǎn)品各具特色，各具投資機(jī)會(huì)。
分紅險(xiǎn)
紅利隨險(xiǎn)企水漲船高
分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將經(jīng)營(yíng)收入的盈余部分按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。這一產(chǎn)品除了具有基本保障功能外，保險(xiǎn)公司每年還根據(jù)分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營(yíng)成果。
其實(shí)，分紅險(xiǎn)也可細(xì)分為投資型和保障型兩類。保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供風(fēng)險(xiǎn)保障，分紅只是附帶功能;而本文所指的則是投資型分紅險(xiǎn)，兼具投資與保障功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用，2009年曾在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中一枝獨(dú)秀而受到熱捧。
投資機(jī)會(huì)：
分紅險(xiǎn)分紅的多少主要來源于保險(xiǎn)公司的投資收益。隨著保險(xiǎn)資金投資渠道的進(jìn)一步拓寬，保險(xiǎn)資金有望找到更好的投資機(jī)會(huì)，分紅險(xiǎn)將由此獲得更加穩(wěn)健而可觀的收益。
在低利率時(shí)期，分紅險(xiǎn)因具有滿期給付保險(xiǎn)金的保底收益和不封頂?shù)募t利以及免稅功能而受到市場(chǎng)青睞。目前，加息預(yù)期強(qiáng)烈，分析人士表示，加息也有助于提高分紅險(xiǎn)的紅利水平。
投資風(fēng)險(xiǎn)：
盡管分紅險(xiǎn)在近一段時(shí)期仍成為壽險(xiǎn)理財(cái)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品，但保險(xiǎn)專家提醒，分紅險(xiǎn)的投資收益不確定，分紅險(xiǎn)的分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況不好，紅利也會(huì)低于一年期銀行存款利率，甚至可能出現(xiàn)零分紅。
萬能險(xiǎn)
保額保費(fèi)比較靈活
萬能險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，具有繳費(fèi)靈活、收費(fèi)透明等特點(diǎn)。據(jù)了解，投保人繳納首期保費(fèi)后，可不定期、不定額地繳納保費(fèi)，同時(shí)保險(xiǎn)公司向投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。
保險(xiǎn)專家指出，除了繳費(fèi)靈活性高外，被保險(xiǎn)人的保額也可調(diào)整，賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。
此外，萬能險(xiǎn)還為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險(xiǎn)公司分享最低保證收益以上的投資回報(bào)。
投資機(jī)會(huì)：
通常情況下，萬能險(xiǎn)在具有保障功能前提下，還可享受高于銀行利率的收益。萬能險(xiǎn)與銀行利率聯(lián)動(dòng)性較緊密，作為一款息漲隨漲又具有保底收益的理財(cái)產(chǎn)品，隨著加息預(yù)期的加重，有可能重新獲得投資者青睞。
相比分紅險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)投資渠道更寬，管理透明度更高，且每月分紅，加上其兼具“繳費(fèi)靈活性”和“保額可調(diào)性”兩大優(yōu)勢(shì)，特別適合具有收支不確定性和一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的中青年投資者的投資保障需求。
投資風(fēng)險(xiǎn)：
如果低息持續(xù)下去，萬能險(xiǎn)將會(huì)繼續(xù)面臨“利差損”的困境。
雖然萬能險(xiǎn)在加息預(yù)期下被市場(chǎng)看好，但值得一提的是，萬能險(xiǎn)的保底收益僅指投資賬戶，所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)后的剩余才進(jìn)入投資賬戶，特別在投保前5年扣除初始費(fèi)比較高，所以萬能險(xiǎn)只適合于追求資金安全、且資產(chǎn)長(zhǎng)期收益穩(wěn)健的人士。
投連險(xiǎn)
資金在賬戶轉(zhuǎn)換中獲得收益
投資連結(jié)險(xiǎn)是具有保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，具有繳費(fèi)靈活、收費(fèi)透明等特點(diǎn)。
通常來說，投保人繳納首期保費(fèi)后，可不定期、不定額地繳納保費(fèi)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司向投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。
由于投連險(xiǎn)具有多個(gè)投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，分別投向股票、債市、貨幣市場(chǎng)等，投保人可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保費(fèi)分配到不同投資賬戶。投資者可以根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受水平的變化隨時(shí)調(diào)整賬戶，也可以隨時(shí)進(jìn)行追加投資或者部分支取。同時(shí)，客戶可以根據(jù)保障額度和保障需求的時(shí)間長(zhǎng)短通過購買附加險(xiǎn)的方式靈活地設(shè)計(jì)保障計(jì)劃。
投資機(jī)會(huì)：
投連險(xiǎn)的賬戶資金主要投向資本市場(chǎng)，屬于與股市聯(lián)系最為緊密的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，資本市場(chǎng)逐漸回暖，為投資者購買投連險(xiǎn)留下了較大的空間。2009年，投連險(xiǎn)股票型賬戶平均收益率為54.42%，雖然跑輸大盤但也顯示了強(qiáng)勁的實(shí)力。
數(shù)據(jù)顯示，投連險(xiǎn)往往遇大盤強(qiáng)則不強(qiáng)，遇大盤弱則不弱。在2008年股市遭遇寒冬時(shí)，股票型賬戶明顯跑贏大盤。
筆者建議，經(jīng)濟(jì)條件較為優(yōu)越的投資者，在有較為完善的保障前提下，可配置部分投連險(xiǎn)。投連險(xiǎn)繳費(fèi)方式最好選擇月繳，這種方式類似于“基金定投”，實(shí)際上是一種“平均成本投資法”：當(dāng)投連險(xiǎn)單位價(jià)值下降時(shí)，投資者可以購買更多的投連險(xiǎn)份額;而當(dāng)單位價(jià)值上漲時(shí)，總收益會(huì)上漲。
投資風(fēng)險(xiǎn)：
盡管投連險(xiǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)程度分為若干投資賬戶，但并沒有保底收益，盈虧由投資人自己承擔(dān)。若具體投資賬戶運(yùn)作不佳或隨股市波動(dòng)，投入該賬戶的投資收益可能會(huì)出現(xiàn)負(fù)數(shù)。例如，2008年大熊市下，投連險(xiǎn)就曾傷痕累累。
投保策略
1.家庭資產(chǎn)需要合理配置，大約年收入的10%至15%購買保險(xiǎn)較為適宜。筆者提醒，購買投資型保險(xiǎn)前，應(yīng)首先購買意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等。
2.分紅險(xiǎn)屬生死兩全保險(xiǎn)，適合普通工薪階層的養(yǎng)老需求;而投連型和萬能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。
3.投資者在購買投資型保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)明確繳費(fèi)方式，一般分為月繳、年繳、躉繳。月繳和年繳適合對(duì)未來一定時(shí)期收入比較確定的人群，而躉繳則適合目前收入較高人群。
4.投資者在購買投資型保險(xiǎn)，應(yīng)全面考慮家庭經(jīng)濟(jì)狀況，以防因資金緊張被迫退保，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品變現(xiàn)能力較差，5年內(nèi)退保將損失較大。
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