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分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)三大保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比

來源:互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間:2012-02-02 09:24 瀏覽:4314 次
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[編者按]   去年,保險(xiǎn)產(chǎn)品在理財(cái)類產(chǎn)品中席位越來越多,分紅險(xiǎn)受到追捧,萬能險(xiǎn)因保額保費(fèi)靈活較具吸引力,投連險(xiǎn)在年底也開始躍躍欲試。今年,投資者如果以保險(xiǎn)作為理財(cái)產(chǎn)品,該如何選擇呢?筆者認(rèn)為,三類保險(xiǎn)產(chǎn)品各具特色,各具投資機(jī)會(huì)。     分紅險(xiǎn)     紅利隨險(xiǎn)企水漲船高     分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將經(jīng)營(yíng)收入的盈余部分按照一...

  去年,保險(xiǎn)產(chǎn)品在理財(cái)類產(chǎn)品中席位越來越多,分紅險(xiǎn)受到追捧,萬能險(xiǎn)因保額保費(fèi)靈活較具吸引力,投連險(xiǎn)在年底也開始躍躍欲試。今年,投資者如果以保險(xiǎn)作為理財(cái)產(chǎn)品,該如何選擇呢?筆者認(rèn)為,三類保險(xiǎn)產(chǎn)品各具特色,各具投資機(jī)會(huì)。

 

  分紅險(xiǎn)

 

  紅利隨險(xiǎn)企水漲船高

 

  分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將經(jīng)營(yíng)收入的盈余部分按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。這一產(chǎn)品除了具有基本保障功能外,保險(xiǎn)公司每年還根據(jù)分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況,決定紅利分配,即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營(yíng)成果。

 

  其實(shí),分紅險(xiǎn)也可細(xì)分為投資型和保障型兩類。保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致,側(cè)重給予投保人提供風(fēng)險(xiǎn)保障,分紅只是附帶功能;而本文所指的則是投資型分紅險(xiǎn),兼具投資與保障功能,對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用,2009年曾在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中一枝獨(dú)秀而受到熱捧。

 

  投資機(jī)會(huì):

 

  分紅險(xiǎn)分紅的多少主要來源于保險(xiǎn)公司的投資收益。隨著保險(xiǎn)資金投資渠道的進(jìn)一步拓寬,保險(xiǎn)資金有望找到更好的投資機(jī)會(huì),分紅險(xiǎn)將由此獲得更加穩(wěn)健而可觀的收益。

 

  在低利率時(shí)期,分紅險(xiǎn)因具有滿期給付保險(xiǎn)金的保底收益和不封頂?shù)募t利以及免稅功能而受到市場(chǎng)青睞。目前,加息預(yù)期強(qiáng)烈,分析人士表示,加息也有助于提高分紅險(xiǎn)的紅利水平。

 

  投資風(fēng)險(xiǎn):

 

  盡管分紅險(xiǎn)在近一段時(shí)期仍成為壽險(xiǎn)理財(cái)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品,但保險(xiǎn)專家提醒,分紅險(xiǎn)的投資收益不確定,分紅險(xiǎn)的分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果,如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況不好,紅利也會(huì)低于一年期銀行存款利率,甚至可能出現(xiàn)零分紅。

 

  萬能險(xiǎn)

 

  保額保費(fèi)比較靈活

 

  萬能險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的壽險(xiǎn)產(chǎn)品,具有繳費(fèi)靈活、收費(fèi)透明等特點(diǎn)。據(jù)了解,投保人繳納首期保費(fèi)后,可不定期、不定額地繳納保費(fèi),同時(shí)保險(xiǎn)公司向投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。

 

  保險(xiǎn)專家指出,除了繳費(fèi)靈活性高外,被保險(xiǎn)人的保額也可調(diào)整,賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。

 

  此外,萬能險(xiǎn)還為投資賬戶提供最低收益保證,并且可以與保險(xiǎn)公司分享最低保證收益以上的投資回報(bào)。

 

  投資機(jī)會(huì):

 

  通常情況下,萬能險(xiǎn)在具有保障功能前提下,還可享受高于銀行利率的收益。萬能險(xiǎn)與銀行利率聯(lián)動(dòng)性較緊密,作為一款息漲隨漲又具有保底收益的理財(cái)產(chǎn)品,隨著加息預(yù)期的加重,有可能重新獲得投資者青睞。

 

  相比分紅險(xiǎn),萬能險(xiǎn)投資渠道更寬,管理透明度更高,且每月分紅,加上其兼具“繳費(fèi)靈活性”和“保額可調(diào)性”兩大優(yōu)勢(shì),特別適合具有收支不確定性和一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的中青年投資者的投資保障需求。

 

  投資風(fēng)險(xiǎn):

 

  如果低息持續(xù)下去,萬能險(xiǎn)將會(huì)繼續(xù)面臨“利差損”的困境。

 

  雖然萬能險(xiǎn)在加息預(yù)期下被市場(chǎng)看好,但值得一提的是,萬能險(xiǎn)的保底收益僅指投資賬戶,所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)后的剩余才進(jìn)入投資賬戶,特別在投保前5年扣除初始費(fèi)比較高,所以萬能險(xiǎn)只適合于追求資金安全、且資產(chǎn)長(zhǎng)期收益穩(wěn)健的人士。

 

  投連險(xiǎn)

 

  資金在賬戶轉(zhuǎn)換中獲得收益

 

  投資連結(jié)險(xiǎn)是具有保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)產(chǎn)品,具有繳費(fèi)靈活、收費(fèi)透明等特點(diǎn)。

 

  通常來說,投保人繳納首期保費(fèi)后,可不定期、不定額地繳納保費(fèi),同時(shí),保險(xiǎn)公司向投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。

 

  由于投連險(xiǎn)具有多個(gè)投資賬戶,不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向,分別投向股票、債市、貨幣市場(chǎng)等,投保人可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保費(fèi)分配到不同投資賬戶。投資者可以根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受水平的變化隨時(shí)調(diào)整賬戶,也可以隨時(shí)進(jìn)行追加投資或者部分支取。同時(shí),客戶可以根據(jù)保障額度和保障需求的時(shí)間長(zhǎng)短通過購(gòu)買附加險(xiǎn)的方式靈活地設(shè)計(jì)保障計(jì)劃。

 

  投資機(jī)會(huì):

 

  投連險(xiǎn)的賬戶資金主要投向資本市場(chǎng),屬于與股市聯(lián)系最為緊密的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前,資本市場(chǎng)逐漸回暖,為投資者購(gòu)買投連險(xiǎn)留下了較大的空間。2009年,投連險(xiǎn)股票型賬戶平均收益率為54.42%,雖然跑輸大盤但也顯示了強(qiáng)勁的實(shí)力。

 

  數(shù)據(jù)顯示,投連險(xiǎn)往往遇大盤強(qiáng)則不強(qiáng),遇大盤弱則不弱。在2008年股市遭遇寒冬時(shí),股票型賬戶明顯跑贏大盤。

 

  筆者建議,經(jīng)濟(jì)條件較為優(yōu)越的投資者,在有較為完善的保障前提下,可配置部分投連險(xiǎn)。投連險(xiǎn)繳費(fèi)方式最好選擇月繳,這種方式類似于“基金定投”,實(shí)際上是一種“平均成本投資法”:當(dāng)投連險(xiǎn)單位價(jià)值下降時(shí),投資者可以購(gòu)買更多的投連險(xiǎn)份額;而當(dāng)單位價(jià)值上漲時(shí),總收益會(huì)上漲。

 

  投資風(fēng)險(xiǎn):

 

  盡管投連險(xiǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)程度分為若干投資賬戶,但并沒有保底收益,盈虧由投資人自己承擔(dān)。若具體投資賬戶運(yùn)作不佳或隨股市波動(dòng),投入該賬戶的投資收益可能會(huì)出現(xiàn)負(fù)數(shù)。例如,2008年大熊市下,投連險(xiǎn)就曾傷痕累累。

 

  投保策略

 

  1.家庭資產(chǎn)需要合理配置,大約年收入的10%至15%購(gòu)買保險(xiǎn)較為適宜。筆者提醒,購(gòu)買投資型保險(xiǎn)前,應(yīng)首先購(gòu)買意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等。

 

  2.分紅險(xiǎn)屬生死兩全保險(xiǎn),適合普通工薪階層的養(yǎng)老需求;而投連型和萬能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大,適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

 

  3.投資者在購(gòu)買投資型保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)明確繳費(fèi)方式,一般分為月繳、年繳、躉繳。月繳和年繳適合對(duì)未來一定時(shí)期收入比較確定的人群,而躉繳則適合目前收入較高人群。

 

  4.投資者在購(gòu)買投資型保險(xiǎn),應(yīng)全面考慮家庭經(jīng)濟(jì)狀況,以防因資金緊張被迫退保,因?yàn)楸kU(xiǎn)產(chǎn)品變現(xiàn)能力較差,5年內(nèi)退保將損失較大。

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