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機(jī)動(dòng)車車險(xiǎn)理賠案例解析

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2012-02-02 10:15 瀏覽：4918 次
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［編者按］ 　　因交通事故而申請理賠后，一些保險(xiǎn)公司的第一反應(yīng)往往是從保險(xiǎn)合同或相關(guān)規(guī)定中尋找拒賠的理由。為此，申請人務(wù)必了解相關(guān)法規(guī)，據(jù)理力爭。   　　“未按時(shí)年檢年審”案   　　2011年6月18日，高露在一家保險(xiǎn)公司為自己的小車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等，保險(xiǎn)期間自2011年6月19日零時(shí)起至2012年6月18日24...

　　因交通事故而申請理賠后，一些保險(xiǎn)公司的第一反應(yīng)往往是從保險(xiǎn)合同或相關(guān)規(guī)定中尋找拒賠的理由。為此，申請人務(wù)必了解相關(guān)法規(guī)，據(jù)理力爭。

 

　　“未按時(shí)年檢年審”案

 

　　2011年6月18日，高露在一家保險(xiǎn)公司為自己的小車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等，保險(xiǎn)期間自2011年6月19日零時(shí)起至2012年6月18日24時(shí)止。一個(gè)月后，由于高露超速行駛，導(dǎo)致他人受傷，花去醫(yī)療費(fèi)5萬余元。經(jīng)交警認(rèn)定，高露負(fù)事故全部責(zé)任。高露向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)遭拒，理由是其小車本應(yīng)該在2011年6月1日年檢年審，但其至事發(fā)前并未辦理。高露則以保險(xiǎn)合同中并無此約定抗辯。

 

　　【點(diǎn)評】

 

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理賠。雖然《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》第六條第十項(xiàng)規(guī)定：“除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。”且《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》也有相似的內(nèi)容，但《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”本案中，“未年檢年審可以拒賠”屬于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款，而保險(xiǎn)合同并沒有相關(guān)約定，故不能免除保險(xiǎn)公司的理賠責(zé)任。

 

　　“事發(fā)時(shí)超載”案

 

　　項(xiàng)倩在將貨車向一家保險(xiǎn)公司投保時(shí)，因行駛證記載的核定噸位為8噸，遂按8噸來計(jì)算保費(fèi)并辦理保險(xiǎn)。2011年7月19日，項(xiàng)倩出車途中，由于車速過快，對行人李某的動(dòng)態(tài)判斷失誤，導(dǎo)致交通事故，造成李某九級傷殘，交警認(rèn)定項(xiàng)倩負(fù)全部責(zé)任。事后，項(xiàng)倩向李某賠償了各項(xiàng)損失共計(jì)19.6萬元。當(dāng)項(xiàng)倩要求保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻出具了《拒賠通知書》，理由是該車在出事故時(shí)實(shí)際載重10噸，構(gòu)成超載。

 

　　【點(diǎn)評】

 

　　保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)理賠責(zé)任?！兜缆方煌ò踩ā返谒氖藯l規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車載物應(yīng)當(dāng)符合核定的載重量，嚴(yán)禁超載;載物的長、寬、高不得違反裝載要求，不得遺灑、飄散載運(yùn)物。”《道路交通安全法實(shí)施條例》第五十四條中也有相同的規(guī)定。項(xiàng)倩將核定噸位為8噸的貨車裝上10噸的貨物，明顯與之相違。鑒于超載車輛上路后會(huì)增加危險(xiǎn)程度和承保風(fēng)險(xiǎn)，若對由此引發(fā)的事故仍需理賠當(dāng)屬顯失公平，故保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠。可這并不能成為本案保險(xiǎn)公司的拒賠由，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司只能是對由于超載本身引發(fā)的交通事故有權(quán)拒賠，對雖然超載但并非是超載本身引發(fā)的交通事故仍然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)理賠責(zé)任。而本案交通事故的發(fā)生是因?yàn)檐囁龠^快，對行人李某的動(dòng)態(tài)判斷失誤所致，與超載無關(guān)。

 

　　“駕照過期后出險(xiǎn)”案

 

　　佟玲于2011年8月1日在一家保險(xiǎn)公司為自己的小車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)以及車上人員責(zé)任險(xiǎn)，并附加了不計(jì)免賠率的特約條款，且同時(shí)支付了全部保費(fèi)，保險(xiǎn)期間自2011年8月2日零時(shí)起一年。兩個(gè)月后，佟玲駕車因駕車時(shí)打手機(jī)，遇突發(fā)情況后采取措施不力，將行人曾某撞倒。佟玲在向曾某賠償2.8萬元后向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，卻被拒絕，理由是事故發(fā)生時(shí)，佟玲的駕駛證已過期一個(gè)月，屬無證駕駛。

 

　　【點(diǎn)評】

 

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理賠。無駕駛證是指駕駛?cè)藛T沒有取得車輛管理所核發(fā)的機(jī)動(dòng)車輛駕駛證，或者雖取得機(jī)動(dòng)車輛駕駛證但被吊銷或撤銷后，從事駕駛活動(dòng)。由于該行為為我國法律所禁止，故保險(xiǎn)公司對由此發(fā)生的事故有權(quán)拒賠。那么，佟玲是否屬于無證駕駛呢?鑒于《機(jī)動(dòng)車駕駛證管理辦法》第二十二條已規(guī)定，“駕駛證有效期滿前三個(gè)月內(nèi)，持證人應(yīng)當(dāng)?shù)杰囕v管理所換證……事先未申請并超過有效期換證的，依法處罰后予以換證”，即是駕駛員未按期換證，其機(jī)動(dòng)車輛駕駛證并非必然被吊銷或撤銷，仍可在接受車輛管理所的處罰后辦理換證手續(xù)。而佟玲在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，并不存在機(jī)動(dòng)車輛駕駛證被吊銷或者撤銷的情形，故其不屬于無證駕駛，保險(xiǎn)公司不得以此拒絕承擔(dān)理賠責(zé)任?！吨袊|(zhì)量報(bào)》

 

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