機(jī)動車車險理賠案例解析
［編者按］ 因交通事故而申請理賠后，一些保險公司的第一反應(yīng)往往是從保險合同或相關(guān)規(guī)定中尋找拒賠的理由。為此，申請人務(wù)必了解相關(guān)法規(guī)，據(jù)理力爭。 “未按時年檢年審”案 2011年6月18日，高露在一家保險公司為自己的小車投保了交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險等，保險期間自2011年6月19日零時起至2012年6月18日24...
因交通事故而申請理賠后，一些保險公司的第一反應(yīng)往往是從保險合同或相關(guān)規(guī)定中尋找拒賠的理由。為此，申請人務(wù)必了解相關(guān)法規(guī)，據(jù)理力爭。
“未按時年檢年審”案
2011年6月18日，高露在一家保險公司為自己的小車投保了交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險等，保險期間自2011年6月19日零時起至2012年6月18日24時止。一個月后，由于高露超速行駛，導(dǎo)致他人受傷，花去醫(yī)療費5萬余元。經(jīng)交警認(rèn)定，高露負(fù)事故全部責(zé)任。高露向保險公司理賠時遭拒，理由是其小車本應(yīng)該在2011年6月1日年檢年審，但其至事發(fā)前并未辦理。高露則以保險合同中并無此約定抗辯。
【點評】
保險公司應(yīng)當(dāng)理賠。雖然《家庭自用汽車損失保險條款》第六條第十項規(guī)定：“除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格的，保險人不負(fù)責(zé)賠償。”且《機(jī)動車第三者責(zé)任保險條款》也有相似的內(nèi)容，但《保險法》第十七條規(guī)定：“對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”本案中，“未年檢年審可以拒賠”屬于免除保險公司責(zé)任的條款，而保險合同并沒有相關(guān)約定，故不能免除保險公司的理賠責(zé)任。
“事發(fā)時超載”案
項倩在將貨車向一家保險公司投保時，因行駛證記載的核定噸位為8噸，遂按8噸來計算保費并辦理保險。2011年7月19日，項倩出車途中，由于車速過快，對行人李某的動態(tài)判斷失誤，導(dǎo)致交通事故，造成李某九級傷殘，交警認(rèn)定項倩負(fù)全部責(zé)任。事后，項倩向李某賠償了各項損失共計19.6萬元。當(dāng)項倩要求保險公司理賠時，保險公司卻出具了《拒賠通知書》，理由是該車在出事故時實際載重10噸，構(gòu)成超載。
【點評】
保險公司必須承擔(dān)理賠責(zé)任。《道路交通安全法》第四十八條規(guī)定：“機(jī)動車載物應(yīng)當(dāng)符合核定的載重量，嚴(yán)禁超載;載物的長、寬、高不得違反裝載要求，不得遺灑、飄散載運物。”《道路交通安全法實施條例》第五十四條中也有相同的規(guī)定。項倩將核定噸位為8噸的貨車裝上10噸的貨物，明顯與之相違。鑒于超載車輛上路后會增加危險程度和承保風(fēng)險，若對由此引發(fā)的事故仍需理賠當(dāng)屬顯失公平，故保險人有權(quán)拒賠?？蛇@并不能成為本案保險公司的拒賠由，因為保險公司只能是對由于超載本身引發(fā)的交通事故有權(quán)拒賠，對雖然超載但并非是超載本身引發(fā)的交通事故仍然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)理賠責(zé)任。而本案交通事故的發(fā)生是因為車速過快，對行人李某的動態(tài)判斷失誤所致，與超載無關(guān)。
“駕照過期后出險”案
佟玲于2011年8月1日在一家保險公司為自己的小車投保了交強(qiáng)險、商業(yè)第三者責(zé)任險以及車上人員責(zé)任險，并附加了不計免賠率的特約條款，且同時支付了全部保費，保險期間自2011年8月2日零時起一年。兩個月后，佟玲駕車因駕車時打手機(jī)，遇突發(fā)情況后采取措施不力，將行人曾某撞倒。佟玲在向曾某賠償2.8萬元后向保險公司索賠時，卻被拒絕，理由是事故發(fā)生時，佟玲的駕駛證已過期一個月，屬無證駕駛。
【點評】
保險公司應(yīng)當(dāng)理賠。無駕駛證是指駕駛?cè)藛T沒有取得車輛管理所核發(fā)的機(jī)動車輛駕駛證，或者雖取得機(jī)動車輛駕駛證但被吊銷或撤銷后，從事駕駛活動。由于該行為為我國法律所禁止，故保險公司對由此發(fā)生的事故有權(quán)拒賠。那么，佟玲是否屬于無證駕駛呢?鑒于《機(jī)動車駕駛證管理辦法》第二十二條已規(guī)定，“駕駛證有效期滿前三個月內(nèi)，持證人應(yīng)當(dāng)?shù)杰囕v管理所換證……事先未申請并超過有效期換證的，依法處罰后予以換證”，即是駕駛員未按期換證，其機(jī)動車輛駕駛證并非必然被吊銷或撤銷，仍可在接受車輛管理所的處罰后辦理換證手續(xù)。而佟玲在保險事故發(fā)生時，并不存在機(jī)動車輛駕駛證被吊銷或者撤銷的情形，故其不屬于無證駕駛，保險公司不得以此拒絕承擔(dān)理賠責(zé)任?！吨袊|(zhì)量報》
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