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交強(qiáng)險(xiǎn)條例實(shí)施細(xì)則

　　中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)公布的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)　責(zé)任限額和費(fèi)率水平，全國(guó)統(tǒng)一售價(jià)，6座以下轎車每年保費(fèi)1050元，可保6萬元平安。

　　盡管名稱由“強(qiáng)三險(xiǎn)”(機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn))搖身一變“交強(qiáng)險(xiǎn)”，但公眾關(guān)注的焦點(diǎn)依舊：費(fèi)率是多少?保費(fèi)漲多少?責(zé)任限額定多高?發(fā)生意外夠不夠賠?

　　●6萬元保額夠不夠

　　乍看之下，1050元的價(jià)格與車主原來投保的商業(yè)強(qiáng)三者險(xiǎn)價(jià)格十分接近，所以消息一公布并未在車主中引起強(qiáng)烈波動(dòng)。但隨著對(duì)該險(xiǎn)種認(rèn)識(shí)的逐漸加深，一些車主有點(diǎn)急了。

　　所謂責(zé)任限額是指保險(xiǎn)公司對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。交強(qiáng)險(xiǎn)6萬元責(zé)任限額是這樣分配的：死亡傷殘賠償限額50000元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額8000元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。

　　很多車主在得知這一限額時(shí)都紛紛質(zhì)疑，總計(jì)6萬元的保額是不是有點(diǎn)低?據(jù)了解，在一直強(qiáng)制投保商業(yè)三者險(xiǎn)的北京地區(qū)，多數(shù)車主都是花800-1000元購(gòu)買10萬元限額的三者險(xiǎn)，但這10萬元責(zé)任限額并未將人身?yè)p害和財(cái)產(chǎn)損失細(xì)分，所以對(duì)大部分普通交通事故來說，只要未造成人員傷亡，修車還是綽綽有余。而交強(qiáng)險(xiǎn)漲到1050元，保險(xiǎn)責(zé)任范圍卻降到6萬元，而且還分項(xiàng)限定保險(xiǎn)額度，財(cái)產(chǎn)損失賠償大幅縮水，所以很多人忙著趕在7月1日正式實(shí)施前投保強(qiáng)三險(xiǎn)，以便延長(zhǎng)享受原有的低保費(fèi)。因?yàn)楦鶕?jù)有關(guān)政策，已購(gòu)買商業(yè)三者險(xiǎn)并且保單尚未到期的，原商業(yè)三者險(xiǎn)保單繼續(xù)有效。

　　保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士則表示，數(shù)據(jù)分析顯示，在6萬元總責(zé)任限額下可以解決大部分交通事故的賠償問題。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的6萬元總責(zé)任限額方案是綜合考慮了賠償覆蓋面和消費(fèi)者支付能力。交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額過低，起不到保障作用;過高將導(dǎo)致費(fèi)率大幅度上漲，消費(fèi)者難以承受。

　　面對(duì)“6萬元不夠怎么辦”的質(zhì)疑，保監(jiān)會(huì)表示，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額水平將隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐步提高，這也是國(guó)際上通行做法。交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施一段時(shí)間后，保監(jiān)會(huì)將根據(jù)《條例》規(guī)定、根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及制度實(shí)施的具體情況，會(huì)同相關(guān)部門適時(shí)調(diào)整責(zé)任限額。在搶救費(fèi)用超過交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的情況下，將由救助基金先行墊付交通事故受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用。

　　●2000元修車有點(diǎn)懸

　　對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元，老司機(jī)心里都有點(diǎn)犯嘀咕，“財(cái)產(chǎn)損失限定2000元，這點(diǎn)錢勉強(qiáng)夠修一輛追尾車或刮蹭車，追了好車可就慘了，更不用說大事故。”

　　那么購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)后是否還要再購(gòu)買商業(yè)三者險(xiǎn)?保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士表示，交強(qiáng)險(xiǎn)只滿足最基本的安全保障，對(duì)于更多樣、更高額、更廣泛的保障需求，消費(fèi)者可以在購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)的同時(shí)自愿購(gòu)買商業(yè)三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)等。例如：不少投保人目前購(gòu)買了20萬元責(zé)任限額的商業(yè)三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)以及附加盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等。在實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度后，消費(fèi)者在原保險(xiǎn)合同到期后，首先必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，同時(shí)還可根據(jù)自身需要，在交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)之上選擇購(gòu)買不同檔次責(zé)任限額的商業(yè)三者險(xiǎn)，如5萬、10萬元、15萬元或更高，以及車損險(xiǎn)和各種附加保險(xiǎn)等，使自己具有更高水平的保險(xiǎn)保障。

　　如此一來，則意味著每位車主在1050元之外，還需額外購(gòu)買一份保險(xiǎn)。此前，對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)是“人財(cái)物皆賠”還是只賠償人身?yè)p害，一直是個(gè)有爭(zhēng)議的話題。保險(xiǎn)界人士主張，交強(qiáng)險(xiǎn)是救急用的，應(yīng)僅限于保障受害人人身?yè)p害賠償，對(duì)財(cái)產(chǎn)損害不予賠償，將財(cái)產(chǎn)損失賠償?shù)闹厝谓唤o商業(yè)三者險(xiǎn)來承擔(dān)。

　　據(jù)了解，目前已經(jīng)建立機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的國(guó)家和地區(qū)，對(duì)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保障范圍一般有兩類：一類是只賠人身傷害，不賠財(cái)產(chǎn)損失，如日本、韓國(guó)等。另一類對(duì)人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失均予以保障，如英國(guó)、美國(guó)等。我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)雖然最終采納了英美式，既包括人身傷亡也包括財(cái)產(chǎn)損失，但卻將財(cái)產(chǎn)損失賠付金額限定在2000元以內(nèi)。這樣一來，額外購(gòu)買商業(yè)三者險(xiǎn)對(duì)車主們來說不是錦上添花，而是雪中送炭;不是可有可無的補(bǔ)充，而是必不可少的保障。

　　●8000元醫(yī)藥費(fèi)基本夠用

　　交通事故中醫(yī)療搶救費(fèi)用問題一直受到社會(huì)廣泛關(guān)注。8000元醫(yī)療費(fèi)用賠償限額是否夠用?

　　對(duì)此保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人明確表示，在確定醫(yī)療費(fèi)用賠償限額的過程中，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)交通事故醫(yī)療賠款數(shù)據(jù)進(jìn)行了深入分析，廣泛征求了包括醫(yī)學(xué)專家在內(nèi)的社會(huì)各界的意見。目前8000元的醫(yī)療費(fèi)用賠償限額，能滿足一般交通事故醫(yī)療費(fèi)用的需要，能為大多數(shù)交通事故受害人提供及時(shí)保障。

　　對(duì)于重大交通事故的受害人的搶救費(fèi)用，保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人補(bǔ)充說，當(dāng)搶救費(fèi)用超過醫(yī)療費(fèi)用賠償限額時(shí)，根據(jù)《條例》規(guī)定，由道路交通事故社會(huì)救助基金(以下簡(jiǎn)稱救助基金)墊付，故不會(huì)出現(xiàn)因醫(yī)療搶救費(fèi)用不足而耽誤救治問題。受害人得到搶救后，同時(shí)可以獲得死亡傷殘賠償。

　　●無責(zé)賠付看起來沒有那么美

　　“無責(zé)賠付”一直是交強(qiáng)險(xiǎn)的一大亮點(diǎn)。以往實(shí)施的商業(yè)三者險(xiǎn)，由于是以營(yíng)利為目的，所以保險(xiǎn)公司是根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來確定賠償責(zé)任，對(duì)行人闖紅燈這類對(duì)方違章造成的人身財(cái)產(chǎn)損失不予賠償，“行人違章，司機(jī)買單”的情況時(shí)有發(fā)生。而且各家保險(xiǎn)公司為降低風(fēng)險(xiǎn)，還不同程度地規(guī)定了免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是“無過錯(cuò)責(zé)任”原則，即無論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將在6萬元責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。而交強(qiáng)險(xiǎn)的無責(zé)任賠償分別按照責(zé)任限額的20%計(jì)算，即死亡傷殘賠償限額1萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1600元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為400元人民幣，總計(jì)1.2萬元。

　　1.2萬元能否封頂無責(zé)賠付?這是很多車主心中最大的疑惑。記者了解到，目前各省市相繼出臺(tái)的《道路交通安全法》實(shí)施細(xì)則中，都對(duì)無責(zé)賠付規(guī)定了最高比例。例如不久前審議的湖南新交法(草案)中規(guī)定，機(jī)動(dòng)車撞人無責(zé)一方承擔(dān)最高不超過20%的賠償責(zé)任，如果道路交通事故發(fā)生在高速公路上，機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)5%-10%的賠償責(zé)任，但賠償金額最高不超過1萬元。而今年6月1日實(shí)施的《浙江省實(shí)施<道路交通安全法>辦法》對(duì)“行人負(fù)全責(zé)”的交通事故賠償規(guī)定了“機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)10%-20%賠償責(zé)任，但賠償金額最高不超過5萬元”的封頂數(shù)字。

　　所以，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，交強(qiáng)險(xiǎn)的1.2萬元對(duì)不同省市的車主來說，也是有人歡喜有人憂。賠付不足部分的差額也給開發(fā)一些有針對(duì)性的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供了機(jī)會(huì)。

　　●保費(fèi)價(jià)格能否再降

　　7月1日，交強(qiáng)險(xiǎn)正式實(shí)施后，所有上路車輛一律投保。有了國(guó)家法律強(qiáng)制力作堅(jiān)實(shí)后盾，第三者責(zé)任險(xiǎn)的投保面擴(kuò)大了，這一方面最大程度上為交通事故受害人及時(shí)提供救助，另一方面整個(gè)道路風(fēng)險(xiǎn)也被相應(yīng)分散了。

　　以2005年為例，商業(yè)三者險(xiǎn)投保比率僅有35%。作為國(guó)家法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)理論上將有100%的投保率。據(jù)公布的數(shù)字，截至2005年底全國(guó)共有機(jī)動(dòng)車1.3億多輛，在道路交通事故風(fēng)險(xiǎn)整體規(guī)模保持不變的前提下，那么根據(jù)大數(shù)法則，分?jǐn)偟矫總€(gè)人身上的保費(fèi)應(yīng)相應(yīng)減少。有專家質(zhì)疑，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)略高。

　　與商業(yè)保險(xiǎn)不同，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的制定本著“不盈利不虧損原則”，但保險(xiǎn)公司在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中，可以通過加強(qiáng)管理、降低成本來實(shí)現(xiàn)微利，也可能由于新環(huán)境下賠付成本過高而出現(xiàn)虧損。保監(jiān)會(huì)將根據(jù)保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)的總體盈利或者虧損情況，要求或者允許保險(xiǎn)公司調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，交強(qiáng)險(xiǎn)虧損可能極小，未來交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格存在一定降價(jià)空間。

　　●保險(xiǎn)公司無權(quán)挑肥揀瘦

　　對(duì)于一些以前“受歧視”的車輛和車主而言，交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制實(shí)施是一個(gè)福音。以往的商業(yè)三者險(xiǎn)由于考慮到營(yíng)利和降低風(fēng)險(xiǎn)等因素，一些老舊車型和一些事故高發(fā)的新手都上了保險(xiǎn)公司的“黑名單”，被拒之門外，實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)后類似情況將不再發(fā)生。

　　據(jù)介紹，交強(qiáng)險(xiǎn)的一大特點(diǎn)則是具有強(qiáng)制性。它在強(qiáng)制車主投保的同時(shí)，也強(qiáng)制保險(xiǎn)公司不能拒絕承保、不得拖延承保、更不得隨意解除合同。

　　此外，保險(xiǎn)公司還多了一份墊付義務(wù)。對(duì)于駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的、被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的情況下，保險(xiǎn)公司將在交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付搶救費(fèi)用。同時(shí)對(duì)于墊付的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司有權(quán)向致害人追償。