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重疾險(xiǎn)執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn) 新產(chǎn)品明年陸續(xù)上市

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［編者按］ 從2013年12月31日起，重疾表將被用于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的法定準(zhǔn)備金評(píng)估工作。此前一直借助于再保經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)研發(fā)重疾險(xiǎn)的壽險(xiǎn)公司，將不僅僅以該表作為準(zhǔn)備金評(píng)估下限。

　　近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“重疾表”)，同時(shí)宣布，從2013年12月31日起，重疾表將被用于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的法定準(zhǔn)備金評(píng)估工作。此前一直借助于再保經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)研發(fā)重疾險(xiǎn)的壽險(xiǎn)公司，將不僅僅以該表作為準(zhǔn)備金評(píng)估下限。記者注意到，近期多家外資壽險(xiǎn)公司表示，將會(huì)借此表數(shù)據(jù)研發(fā)新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，新產(chǎn)品將于明年陸續(xù)上市。

　　多款新型重疾險(xiǎn)明年上市

　　記者走訪多家壽險(xiǎn)公司了解到，包括合眾人壽、信誠(chéng)人壽、大都會(huì)人壽在內(nèi)的多家壽險(xiǎn)公司均表示，將計(jì)劃在重疾表基礎(chǔ)上推出重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。“新重疾表提供了各年齡重疾死亡占總死亡的比例，有利于壽險(xiǎn)公司精細(xì)化定價(jià)和評(píng)估，壽險(xiǎn)公司再研發(fā)新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品很可能將其作為精算依據(jù)。”某外資壽險(xiǎn)公司內(nèi)部人士告訴記者，該壽險(xiǎn)公司正在準(zhǔn)備在重疾表基礎(chǔ)上推出新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，新重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可能調(diào)整費(fèi)率，也可能改變保障責(zé)任，新產(chǎn)品明年上半年即可上市。“重疾表發(fā)布后，我們有了更為可靠的重大疾病分析基礎(chǔ)，公司正在開(kāi)發(fā)一系列基于重疾表的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，均將于明年陸續(xù)上市。”另一家外資壽險(xiǎn)公司內(nèi)部人士透露，這些產(chǎn)品將通過(guò)準(zhǔn)確分析客戶的體檢報(bào)告，評(píng)價(jià)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，按客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況收取保費(fèi)，讓身體狀況好的客戶獲得更為實(shí)惠的價(jià)格。

　　新產(chǎn)品將更貼近特定目標(biāo)客戶群

　　記者了解到，重疾表公布之前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的疾病發(fā)生率主要依靠再保公司提供的重疾發(fā)生率，而再保數(shù)據(jù)是來(lái)自于其他市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)和修正的結(jié)果，這意味著部分創(chuàng)新保障主要依靠國(guó)外類(lèi)似經(jīng)驗(yàn)。“而新發(fā)布的重疾表依據(jù)國(guó)內(nèi)的重疾經(jīng)驗(yàn)編制而成，有利于保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出更符合中國(guó)國(guó)情的產(chǎn)品及定價(jià)。”保險(xiǎn)分析師方國(guó)磊指出，未來(lái)在新產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，保險(xiǎn)公司將會(huì)更注意客戶多樣化的需求，同時(shí)也會(huì)比較新的重疾表與現(xiàn)有產(chǎn)品的再保報(bào)價(jià)的差異程度，及同業(yè)的費(fèi)率水平，從產(chǎn)品、服務(wù)、流程等方面加強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。而產(chǎn)品保障責(zé)任和范圍的設(shè)計(jì)將會(huì)更多考慮市場(chǎng)和特定目標(biāo)客戶群的需求，其中健康險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品也將會(huì)更細(xì)化，而這些都將使客戶最終受益。

　　未來(lái)重疾險(xiǎn)的費(fèi)率將受市場(chǎng)主導(dǎo)

　　上述人士進(jìn)一步指出，隨著重疾表中重疾發(fā)生率新數(shù)據(jù)的公布，未來(lái)重疾險(xiǎn)的費(fèi)率也將發(fā)生變化。不能簡(jiǎn)單地理解為上漲或下調(diào)，重疾險(xiǎn)定價(jià)要考慮多項(xiàng)因素，除重疾發(fā)生率外，至少還要受到費(fèi)用率、利潤(rùn)率等因素的影響。加之重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障責(zé)任的復(fù)雜性，也讓費(fèi)率難以對(duì)比?？傮w看，隨著費(fèi)率市場(chǎng)化的深化，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格主要導(dǎo)向還是市場(chǎng)因素，“長(zhǎng)期來(lái)看，重疾表?yè)碛懈鼜V泛數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，勢(shì)必會(huì)作為重疾發(fā)生率的標(biāo)桿影響各家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率。”

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