白領(lǐng)一族如何選擇重大疾病保險
［編者按］ 隨著生活方式的改變，許多疾病的發(fā)病率越來越高，且呈現(xiàn)日益年輕化的趨勢。根據(jù)理賠數(shù)據(jù)分析，30歲以后，重大疾病的發(fā)病率就會逐漸提高，因此考慮為自己及家人購買一份重疾險，增加一份保障，顯得十分有必要。 背景：醫(yī)療費用每年都上漲 市民劉女士10年前給自己和丈夫分別投保了重疾險，當(dāng)時的保額都是5萬元?，F(xiàn)在看來，保額已經(jīng)明顯不足，看病費用的漲幅超過了歷年來CPI的上漲。根據(jù)...
隨著生活方式的改變，許多疾病的發(fā)病率越來越高，且呈現(xiàn)日益年輕化的趨勢。根據(jù)理賠數(shù)據(jù)分析，30歲以后，重大疾病的發(fā)病率就會逐漸提高，因此考慮為自己及家人購買一份重疾險，增加一份保障，顯得十分有必要。
背景：醫(yī)療費用每年都上漲
市民劉女士10年前給自己和丈夫分別投保了重疾險，當(dāng)時的保額都是5萬元。現(xiàn)在看來，保額已經(jīng)明顯不足，看病費用的漲幅超過了歷年來CPI的上漲。根據(jù)衛(wèi)生部的統(tǒng)計信息，各種大病的治療費用，癌癥為10萬-30萬元，心肌梗塞手術(shù)費用為5萬-10萬元，主動脈手術(shù)費用需要7萬-8萬元，腦中風(fēng)的手術(shù)費用在5萬元以上，慢性腎衰竭的醫(yī)療費用為15萬-30萬元。
《中國主要城市居民保險需求及消費調(diào)查報告》統(tǒng)計顯示，在當(dāng)前城市居民投保人身險的主要動機中，“為預(yù)防疾病治療”選擇率為綜合排名第一。一旦罹患重大疾病，將面臨治療費用高昂、收入中斷等諸多問題，使家庭日常生活受到影響。購買保險，首先要化解自己難以承擔(dān)的風(fēng)險。
建議：上班白領(lǐng)早選重疾險
多項調(diào)查顯示，近年來“過勞死”現(xiàn)象越來往嚴(yán)重化、年輕化發(fā)展。在“高壓”下工作的白領(lǐng)們開始越來越擔(dān)心自己身體“亞健康”狀態(tài)可能導(dǎo)致的一系列疾病問題，從而紛紛考慮到投保的重要性。
保險專家提醒，白領(lǐng)的重疾險要注意保障范圍，最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病。對于上班族女性，一定要考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發(fā)病種的重疾險等。
另外，保險師提醒投保人一定要認(rèn)真閱讀清楚相關(guān)保險條款，尤其是“保險責(zé)任”和“除外責(zé)任”，商報記者發(fā)現(xiàn)，重疾險并不包含所有可能引發(fā)“過勞死”的重大疾病。有關(guān)資料顯示，直接促成“過勞死”的5種疾病依次為：冠狀動脈疾病、主動脈瘤、心瓣膜病、心肌病和腦出血。除此以外，消化系統(tǒng)疾病、腎衰竭、感染性疾病也會導(dǎo)致“過勞死”。但是，保險師告訴記者，上述部分疾病屬于重疾險的理賠范圍，部分屬于重疾險的免責(zé)范圍。
中德安聯(lián)保險專家表示，由于重疾險有90-180天觀察期，如果重疾恰好出現(xiàn)在觀察期內(nèi)則保險會不賠，所以白領(lǐng)們要提早規(guī)劃。
針對目前白領(lǐng)的工資收入水平和生活狀況，有保險師建議，白領(lǐng)的保費開支占比不宜過大，以8萬-10萬年薪收入為例，每年支出1000-2000元保費較為合適，壽險、意外險、重疾險累計保額可達(dá)百萬元。該保險專家表示，“在壽險產(chǎn)品選擇上，長期消費型的壽險就較為適合如今年輕白領(lǐng)，可選擇20-30年的投保時間。優(yōu)點在于保費便宜，可以根據(jù)投保人的實際收入情況進行支配。”
商報記者了解到，純消費型的定期壽險是指在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保險人死亡或全殘，保險公司則會按照約定的保險金額給付保險金;如果保險期滿，被保險人還健在的話，保險合同就會自然終止，保險公司不再繼續(xù)承擔(dān)保險責(zé)任，同時也不會退回所繳保險費。這種定期壽險的保險期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。較為普遍的消費型定期壽險，它們的年金都是在千元以下，更為便宜的也有在500元左右的。
中老年人慎選重疾險
近年來，不少保險公司都紛紛推出了“媽媽營銷”，但商報記者發(fā)現(xiàn)，雖然中老年人對疾病保障的需求最大，但能夠為中老年人提供保障又比較劃算的保險非常少，尤其對50歲以上的老年人來說，很多并不劃算。
雖然上海去年調(diào)高了醫(yī)保報銷比例和限額，但由于受社保藥品目錄等的限制，如發(fā)生癌癥等疾病，相當(dāng)一部分自費藥不能報銷。可通過投保重疾險提高保障，因為大多數(shù)保險公司重疾險都是一旦投保人確診，就會給予合同約定的保額，與所花醫(yī)療費用無關(guān)。不過，就目前保險公司設(shè)計的費率來看，中老年人投保此類保險卻十分不劃算。
一般重疾險分為兩類，一是長期險種，比如一位30歲女性，保費預(yù)算是3500元，可以購買一份10萬元保額、繳費20年期的終身重疾險;二是短期險種，可把保額提高到30萬元或更高，可以一直買到50歲，但短期重疾險的保費是隨著年齡逐年遞增的。
顯然，許多中老年人已錯失了購買長期重疾險的時機，買短期重疾險的保費又太高。如果一位55歲的中老年女性要購買一份10萬元額度重疾險，總保費卻可能會超過12萬元，遭遇“保費倒掛”的尷尬。
市場上有沒有短期重疾險可解燃眉之急呢?商報記者詢問多家保險公司未果。對此，理財專家建議準(zhǔn)備給老年人買保險的子女，可選擇購買便宜的意外險以及意外醫(yī)療保險，老年人常見的骨折、摔倒等意外可以得到保障。
答疑
不如實告知理賠或被拒
首先，消費者應(yīng)該根據(jù)需求，認(rèn)真選擇合適的重大疾病保險產(chǎn)品，遇有不明白的地方可向業(yè)務(wù)員或保險公司咨詢。
其次，決定投保重大疾病保險后，需回答個人健康及家族病史等與投保有關(guān)的問題，投保人和被保險人一定要仔細(xì)閱讀并如實填寫投保單。如果相關(guān)情況沒有被如實告知保險公司，將來申請給付保險金時可能無法得到保險保障。
最后，投保人和被保險人一定要在投保單相應(yīng)落款處簽上自己的名字，沒有投保人和被保險人的親筆簽名，往往會引起糾紛。
投保人在收到保險合同后應(yīng)再次仔細(xì)閱讀合同的具體內(nèi)容，對合同有疑議的地方可以向業(yè)務(wù)員或保險公司咨詢。重大疾病保險通常設(shè)有10天的猶豫期(猶豫期的起始日為投保人書面簽收保單日)，投保人若發(fā)現(xiàn)購買的產(chǎn)品與自身需求不相符時，在猶豫期內(nèi)退保，保險公司會全額或在扣除保單工本費后無息退還已交保險費，并且自始不承擔(dān)保險責(zé)任。投保人若在猶豫期后退保，將會有較大的費用損失。
如果投保人選擇分期繳納保險費，為保證保單的有效性，投保人要按期繳納保險費，逾期未繳保險費，超過60天的寬限期后，保險合同效力中止。在保險合同效力中止后兩年內(nèi)，投保人可以向保險公司申請恢復(fù)合同效力，保險公司做出是否同意復(fù)效的決定，雙方協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，投保人補繳保險費后，合同效力恢復(fù)。自合同效力中止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險公司有權(quán)解除合同。
分析延伸：五類疾病不在重疾險保障范圍
重大疾病保險合同中均有“保險金申請”條款，在發(fā)生合同約定的保險事故后，應(yīng)及時通知保險公司，并按“保險金申請”條款中的要求，準(zhǔn)備相關(guān)資料向保險公司申請給付保險金。需要提供的與確認(rèn)保險事故有關(guān)的證明和資料主要包括保險合同、被保險人身份證明、專科醫(yī)生診斷證明等。
下列疾病不在保障范圍內(nèi)：
1、原位癌;2、相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病;3、相當(dāng)于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;4、皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌);5、TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌;6、感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
另外，在購買重疾險中，還有幾個會出現(xiàn)這種糾紛的病種，比如心臟搭橋和腦中風(fēng)等等。作為心肌梗塞的治療手段，心臟搭橋是屬于重癥治療方法，故心臟支架、球囊等微創(chuàng)治療方法就不在理賠范圍之內(nèi)。
腦中風(fēng)的要求是基本生活6項中有3項不能自理，或一肢或一肢以上肢體機能完全喪失;語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失，也就是說腦中風(fēng)是要求出現(xiàn)了后遺癥才進行賠償?shù)摹?/p>
綜上所述，重大疾病保險的主要目的是針對比較嚴(yán)重的疾病的賠償，這種重癥主要有三個特征：花費高，一般家庭經(jīng)濟壓力很大;康復(fù)性差，不可逆性高，一旦生病致殘致死率高;喪失工作能力的概率高，未來面臨收入中斷的風(fēng)險大。
客戶購買重大疾病保險，要保障的是發(fā)生重大風(fēng)險應(yīng)急金的專項賬戶作用。目前保險行業(yè)協(xié)會規(guī)范的25種重大疾病大約覆蓋了80%左右的常發(fā)重癥，也有一些公司會設(shè)計輕癥賠付的保險，例如早期癌癥和搭橋、早期腦中風(fēng)都有保障，但保費也比普通的重疾險要貴一些。目前重疾險的品種非常多，有消費型、返還型、終身型、多次賠償型、投資型、輕癥賠償型等十多類，客戶要根據(jù)實際需求選購品種。
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