車險(xiǎn)投保潛規(guī)則：保費(fèi)按新車計(jì)價(jià) 賠償按舊車算
［編者按］ 開(kāi)了6年的帕薩特轎車到安誠(chéng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司重慶分公司投保時(shí)，車輛損失險(xiǎn)是按新車購(gòu)買價(jià)格收的。但該車出了事故后，安誠(chéng)保險(xiǎn)卻按照舊車價(jià)值來(lái)賠償。 昨天，渝中區(qū)法院金融法庭披露了這樣一起保險(xiǎn)消費(fèi)維權(quán)案例。該庭負(fù)責(zé)人表示：“舊車按新車投保、出事仍按舊車賠”屬保險(xiǎn)行業(yè)潛規(guī)則，許多有車一族都遭遇過(guò)。因該潛規(guī)則違反相關(guān)規(guī)定，他們判決保險(xiǎn)公司按實(shí)際修理費(fèi)賠償。一審...
開(kāi)了6年的帕薩特轎車到安誠(chéng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司重慶分公司投保時(shí)，車輛損失險(xiǎn)是按新車購(gòu)買價(jià)格收的。但該車出了事故后，安誠(chéng)保險(xiǎn)卻按照舊車價(jià)值來(lái)賠償。
昨天，渝中區(qū)法院金融法庭披露了這樣一起保險(xiǎn)消費(fèi)維權(quán)案例。該庭負(fù)責(zé)人表示：“舊車按新車投保、出事仍按舊車賠”屬保險(xiǎn)行業(yè)潛規(guī)則，許多有車一族都遭遇過(guò)。因該潛規(guī)則違反相關(guān)規(guī)定，他們判決保險(xiǎn)公司按實(shí)際修理費(fèi)賠償。一審判決后，保險(xiǎn)公司沒(méi)有上訴。
舊車按新車投保出事后賠償打折
渝中區(qū)法院金融法庭副庭長(zhǎng)宋濤稱，田先生的帕薩特初次登記日期為2002年12月，當(dāng)年的新車購(gòu)置價(jià)15.8萬(wàn)元。
到了2008年12月，田先生向安誠(chéng)保險(xiǎn)重慶分公司投保。保單中載明，“車輛損失險(xiǎn)”一項(xiàng)的保險(xiǎn)金額為15.8萬(wàn)元。也就是說(shuō)，用了6年的舊車仍按新車價(jià)格交了保費(fèi)。
當(dāng)然，田先生當(dāng)時(shí)也沒(méi)太在意。因?yàn)橹皫啄辏恢币彩沁@樣按保險(xiǎn)公司的要求保的，習(xí)慣成了自然。
2009年11月14日，田先生的駕駛員駕車出了交通事故，交警認(rèn)定駕駛員負(fù)全責(zé)。有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)事故的車輛損失鑒定為11萬(wàn)余元。
2010年2月1日，田先生向安誠(chéng)保險(xiǎn)提出索賠，要求按鑒定損失11萬(wàn)余元賠付。安誠(chéng)保險(xiǎn)認(rèn)為受損車輛修理費(fèi)僅為8.3萬(wàn)元，按合同約定，只賠了6.53萬(wàn)元。
田先生的律師表示，鑒定出11萬(wàn)余元的損失并未超過(guò)15.8萬(wàn)元的車損險(xiǎn)上限，保險(xiǎn)公司就應(yīng)賠11萬(wàn)余元，所以還該支付4.7萬(wàn)余元。為此，田先生將安誠(chéng)保險(xiǎn)重慶分公司起訴到法院。
安誠(chéng)保險(xiǎn)辯稱說(shuō)已按合同約定賠
保險(xiǎn)代理人庭上辯稱，他們支付的6萬(wàn)多元車輛損失賠款，是按合同約定賠的，不存在違約。
對(duì)于賠償金額，該代理人稱是單方委托評(píng)估的，不認(rèn)可鑒定的11萬(wàn)多元損失的結(jié)果。再者，根據(jù)合同約定，投保車輛發(fā)生全部損失后，保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的車輛實(shí)際價(jià)值的，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠款。因?yàn)樘锵壬能嚦鍪虑皩?shí)際價(jià)值僅7.9萬(wàn)余元，而產(chǎn)生的8.3萬(wàn)元修理費(fèi)用已超過(guò)舊車價(jià)值，所以他們認(rèn)定為“投保車輛發(fā)生全部損失”。這時(shí)，就按舊車價(jià)值賠償。在扣除車輛殘值后，他們就賠了6.53萬(wàn)元，且這種賠法并無(wú)不當(dāng)。
法院判決看發(fā)票修多少錢賠多少
宋濤稱，田與保險(xiǎn)公司之間，并沒(méi)有明確約定由什么機(jī)構(gòu)來(lái)鑒定車輛損失，而且該鑒定結(jié)論也不是由當(dāng)事人雙方委托的。所以，車輛實(shí)際損失應(yīng)當(dāng)以該車修理金額為準(zhǔn)。他們最后確定安誠(chéng)保險(xiǎn)應(yīng)該賠付的金額，為修理發(fā)票載明的8.3萬(wàn)元。
那么，到底該按修車損失賠還是按舊車實(shí)際價(jià)值賠呢?
宋濤稱，保單上僅以一種方式(即新車購(gòu)置價(jià)15.8萬(wàn)元)確定車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，田先生就有理由將其理解為保險(xiǎn)價(jià)值。依據(jù)“合理信賴應(yīng)當(dāng)?shù)玫椒杀Ｗo(hù)”的法理，法院將該保險(xiǎn)合同確定為15.8萬(wàn)元的定值保險(xiǎn)合同。理論上講，只要符合保險(xiǎn)理賠條件，不管該車舊車價(jià)值幾何，都應(yīng)該按照不超過(guò)15.8萬(wàn)元的損失賠償。所以，他們判決保險(xiǎn)公司按照實(shí)際修車費(fèi)賠償。
為何這樣判
宋濤稱，審理這類案件主要從兩方面來(lái)看。
一是看保險(xiǎn)合同是否定值。約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，這就是定值保險(xiǎn)。未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，就是不定值保險(xiǎn)。
本案中，保險(xiǎn)合同中雖然寫(xiě)有“本保險(xiǎn)為不定值保險(xiǎn)”字樣，但保單上卻以新車購(gòu)置價(jià)作為車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額，一般人都會(huì)作出車損險(xiǎn)為15.8萬(wàn)元的理解。所以，法院確定該合同為定值保險(xiǎn)合同。
宋濤稱，還有一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題是看保險(xiǎn)公司有沒(méi)有盡到說(shuō)明義務(wù)。本案中，保險(xiǎn)公司沒(méi)有證據(jù)證明其提請(qǐng)過(guò)投保人注意并向投保人進(jìn)行過(guò)明確說(shuō)明，也應(yīng)當(dāng)為沒(méi)有盡說(shuō)明義務(wù)而買單。
候鳥(niǎo)：這種霸王條款早就該廢除了。
0991linhz:車險(xiǎn)高保低賠是對(duì)投保人的欺騙和損害，保監(jiān)會(huì)難辭其責(zé)。
fennu:我每年上保險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)因?yàn)檫@個(gè)霸王條款和保險(xiǎn)公司的人理論一番，保險(xiǎn)公司工作人員說(shuō)：“就這么規(guī)定的。”太不公平合理了。
qzwmy999:每年交保險(xiǎn)都要和保險(xiǎn)公司理論一番，可有什么用，就是霸王條款，找誰(shuí)上訴都不知道。希望能讓我們看到正義的曙光。
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