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315話保險(xiǎn)： 人身險(xiǎn)了解險(xiǎn)種是關(guān)鍵 車險(xiǎn)按需投保

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2012-03-15 09:46 瀏覽：4180 次
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［編者按］     今天是3月15日，國際消費(fèi)者權(quán)益日。在這里也不妨一起來聊聊怎么樣讓我們買的保險(xiǎn)更加保險(xiǎn)呢？以下從車險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等方面了解一些買保險(xiǎn)的基本常識及保險(xiǎn)理賠的技巧。       車險(xiǎn) ：知識大“掃盲”   　　最近雅閣“輕吻&rd...

    今天是3月15日，國際消費(fèi)者權(quán)益日。在這里也不妨一起來聊聊怎么樣讓我們買的保險(xiǎn)更加保險(xiǎn)呢？以下從車險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等方面了解一些買保險(xiǎn)的基本常識及保險(xiǎn)理賠的技巧。

 
    車險(xiǎn) ：知識大“掃盲”
 
　　最近雅閣“輕吻”勞斯萊斯 ，修理費(fèi)逾半自掏腰包的新聞，不僅給車主們敲響了警鐘，更是掀起了一場“車險(xiǎn)”掃盲運(yùn)動。
 
　　在我國，車險(xiǎn)可劃分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)又包括車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)等險(xiǎn)種。讓我們虛擬一個(gè)場景：假設(shè)小陳開車追了尾，然后又撞上了護(hù)欄，撞傷了一個(gè)大爺，小陳的汽車風(fēng)擋也被撞起了個(gè)大包。交警認(rèn)定是小陳全責(zé)。如果他的車投保了車損險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)，這時(shí)候，小陳的車、對方的車、護(hù)欄以及大爺，又該得到保險(xiǎn)公司多少賠償？
 
　　首先，車損險(xiǎn)可賠償小陳修車的錢，分為部分損失和全部損失。其次，交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)用來給對方修車，修復(fù)護(hù)欄，以及給受傷的大爺看病，交強(qiáng)險(xiǎn)先賠，不足部分由三者險(xiǎn)來賠。需要提醒車主的是，三者險(xiǎn)有賠償限額，即保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡呦揞~。三者險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額，一般由投保人根據(jù)不同車輛種類選擇確定。超過限額的部分，則需要自己掏腰包。
 
　　不難看出，車損險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)只承保了被保險(xiǎn)人的車輛本身和第三者責(zé)任，事實(shí)上除此之外，還有其他多個(gè)險(xiǎn)種可供車主選擇。如，車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、涉水損失險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)等。
 
　　但需要提醒廣大車主的是，即使投保了上述所有險(xiǎn)種，也并非“萬無一失”。在某些情況下，車主也可能不會得到保險(xiǎn)賠償。比如，有車主投保了盜搶險(xiǎn)，但如果是車內(nèi)物品被盜，就不屬于理賠范圍，因?yàn)楸I搶險(xiǎn)只承保全車被盜；又如，涉水損失險(xiǎn)保障的是車輛在涉水行駛時(shí)，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水而產(chǎn)生的發(fā)動機(jī)修理費(fèi)，但不包括在已經(jīng)熄火的情況下，車主強(qiáng)行在水中啟動發(fā)動機(jī)而造成的損失；另外，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)只保障車輛在在行駛過程中，發(fā)生的本車玻璃的單獨(dú)破碎，如果是車燈、車鏡玻璃破碎就不屬于賠償范圍。
 
　　人身險(xiǎn)：了解險(xiǎn)種是關(guān)鍵
 
　　因誤導(dǎo)、誘導(dǎo)而被社會廣受詬病的人身險(xiǎn)，一直以來都是保險(xiǎn)投訴中的“重災(zāi)區(qū)”。所謂“亂花漸欲迷人眼”，面對各種各樣的人身險(xiǎn)，保險(xiǎn)專家提醒：買對人身險(xiǎn)，分清種類是關(guān)鍵。
 
　　根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任，人身險(xiǎn)分為壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)。其中，壽險(xiǎn)又分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等。按照類型分類，人身險(xiǎn)又分普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型。其中分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)統(tǒng)稱為人身險(xiǎn)新型產(chǎn)品，此類新型產(chǎn)品在傳統(tǒng)人身險(xiǎn)的“保障”基礎(chǔ)上增加了不同程度的“投資理財(cái)”功能。
 
　　那么，究竟哪一款適合自己？不妨先來了解一下人身險(xiǎn)各個(gè)險(xiǎn)種的特點(diǎn)和功能。
 
　　“壽險(xiǎn)”是指以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的人身保險(xiǎn)。如定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，就是承擔(dān)的“身故”責(zé)任，保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人的死亡事實(shí)支付保險(xiǎn)金；兩全保險(xiǎn)承擔(dān)“生死”兩全責(zé)任，即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或達(dá)到合同約定的時(shí)間而生存，保險(xiǎn)公司都要支付保險(xiǎn)金。
 
　　其次，“年金險(xiǎn)”是指以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，并按約定的時(shí)間間隔分期給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。如平時(shí)常見的“養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”就是以養(yǎng)老保障為目的的年金保險(xiǎn)，多為年輕時(shí)節(jié)約閑散資金交納保費(fèi) ，達(dá)到合同約定的退休年齡后按期領(lǐng)取保險(xiǎn)金，使晚年生活得到經(jīng)濟(jì)保障。
 
　　再次，健康險(xiǎn)是指以因健康原因?qū)е聯(lián)p失為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。常見的健康保險(xiǎn)包括：疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等。此類保險(xiǎn)可以以主險(xiǎn)或附加險(xiǎn)的形式承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
 
　　最后，意外傷害險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。
 
　　面對市場上琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者一定要根據(jù)實(shí)際情況建立科學(xué)的保障計(jì)劃，切勿盲目選擇。在家庭保障建立中，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)條件來制定保險(xiǎn)計(jì)劃。
 
　　醫(yī)療險(xiǎn)：理賠到底難不難
 
　　醫(yī)療保險(xiǎn)相比其他險(xiǎn)種往往有多次理賠的特點(diǎn)，所以在保險(xiǎn)理賠的話題中，醫(yī)療險(xiǎn)會更容易被提及。保險(xiǎn)專家表示，醫(yī)療保險(xiǎn)在保障范圍和投保要求上有一定的特點(diǎn)，只要投保人在投保過程中能做到如實(shí)告知、看清條款、按需購買，那么一旦出險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)的實(shí)際理賠并不難。
 
　　對于投保人來說，購買醫(yī)療保險(xiǎn)，向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知年齡、健康狀況和既往病史等信息非常重要。因?yàn)檫@些信息會影響到保險(xiǎn)公司的承保決定以及保費(fèi)水平。而醫(yī)療保險(xiǎn)拒賠的典型原因之一就是因?yàn)橥侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人在投保過程中未盡到如實(shí)告知義務(wù)。
 
　　另外，我們常看到一些客戶在收到保險(xiǎn)公司的“拒賠通知”時(shí)才大呼：“我不知道這個(gè)病不在承保范圍內(nèi)”、“我不知道這個(gè)屬于免陪額”。避免這種理賠預(yù)期落差的一個(gè)重要途徑，即是在投保時(shí)仔細(xì)閱讀條款。
 
　　保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，在購買醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)除了和其他險(xiǎn)種一樣要注意產(chǎn)品的保障范圍外，同時(shí)還要特別注意醫(yī)療保險(xiǎn)在時(shí)間和額度上的具體條款，因?yàn)檫@些和出險(xiǎn)時(shí)的理賠會有非常重要的關(guān)系。
 
　　例如，“住院間隔時(shí)間”是一個(gè)常見的理賠誤區(qū)。部分慢性疾病可能會導(dǎo)致客戶在一年內(nèi)多次住院，通常如果客戶因同一原因間歇住院間隔時(shí)間不超過90天，將被視作同一次住院而給付一次住院事故保險(xiǎn)金，并以保險(xiǎn)金額為限。
 
　　與以被保險(xiǎn)人生存為標(biāo)的的壽險(xiǎn)產(chǎn)品不同，醫(yī)療保險(xiǎn)是一種針對醫(yī)療費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償途徑，不一定是買得越多得到的賠償就越大。在此要提醒消費(fèi)者，要認(rèn)清所購買的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是定額給付性質(zhì)，還是費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)。對于定額給付的醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司按約定給付保險(xiǎn)金，如“住院津貼”，若投保多份，則可以多重賠付；而費(fèi)用補(bǔ)償類的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，體現(xiàn)的是保險(xiǎn)的“最大補(bǔ)償原則”，不能累計(jì)或多重賠付，客戶如有在第三方(如醫(yī)保、其他保險(xiǎn)公司等)獲得的補(bǔ)償額，是需要在理賠中先行扣除的。
 

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