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　　近日，北京市海淀區(qū)法院對(duì)一起單方事故引發(fā)的保險(xiǎn)合同糾紛作出一審判決，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司通化市分公司第一營(yíng)業(yè)部應(yīng)向宋金虎賠付車(chē)輛修理費(fèi)78360元，第三者車(chē)輛修理費(fèi)7644元，車(chē)上人員醫(yī)藥費(fèi)8000元，還有車(chē)輛施救費(fèi)1.6萬(wàn)元。

　　法院審理查明：2007年5月9日，宋金虎為自己的貨車(chē)向人保通化營(yíng)業(yè)部投保了商業(yè)險(xiǎn)，投保險(xiǎn)種包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約和車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)四項(xiàng)，保險(xiǎn)期限自2007年5月10日零時(shí)起至2008年5月9日二十四時(shí)止，保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)14323.3元。

　　2007年7月1日23時(shí)50分，駕駛?cè)肃u建國(guó)駕駛該貨車(chē)行至海淀區(qū)北三環(huán)主路馬甸橋下，因車(chē)翹斗后撞橋，貨車(chē)受損，同時(shí)，該車(chē)撞橋后從車(chē)身上飛出一三角鐵，致使附近一輛奧迪A6車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)罩及右前翼子板被軋壞受損。經(jīng)海淀交通支隊(duì)認(rèn)定，鄒建國(guó)應(yīng)對(duì)該起交通事故負(fù)全責(zé)。7月2日，人保通化營(yíng)業(yè)部對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了查勘，認(rèn)定貨車(chē)駕駛?cè)肃u建國(guó)應(yīng)對(duì)該事故負(fù)全責(zé)。

　　7月3日，宋金虎向人保通化營(yíng)業(yè)部提交一份索賠申請(qǐng)書(shū)，要求人保通化營(yíng)業(yè)部對(duì)事故損失進(jìn)行理賠。同日，宋金虎向北京振興龍物流有限公司支付事故現(xiàn)場(chǎng)施救費(fèi)16000元。7月6日，宋金虎為受損的奧迪A6車(chē)向北京亞之杰汽車(chē)貿(mào)易有限公司支付了修理費(fèi)9644元。7月25日，宋金虎向北京市昌澤汽車(chē)修理有限責(zé)任公司支付了貨車(chē)修理費(fèi)78360元。

　　另查，7月2日至7月10日，貨車(chē)駕駛?cè)肃u建國(guó)因傷在北京市紅十字會(huì)急診搶救中心進(jìn)行治療期間共花去醫(yī)藥費(fèi)14313.14元。

　　訴訟中，人保通化營(yíng)業(yè)部對(duì)宋金虎要求理賠投保車(chē)輛維修費(fèi)78360元的訴訟請(qǐng)求予以認(rèn)可。人保通化營(yíng)業(yè)部稱(chēng)，第三者車(chē)輛修理費(fèi)9644元中屬于交強(qiáng)險(xiǎn)范圍的2000元應(yīng)予扣除，且按照保險(xiǎn)條款規(guī)定車(chē)上人員醫(yī)療費(fèi)只應(yīng)理賠8000元，宋金虎對(duì)上述事實(shí)均予以認(rèn)可。

　　雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于車(chē)輛施救費(fèi)的計(jì)算方式問(wèn)題。本案中，宋金虎提交了車(chē)輛施救費(fèi)發(fā)票，并以此向人保通化營(yíng)業(yè)部主張賠付車(chē)輛施救費(fèi)16000元，人保通化營(yíng)業(yè)部對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性不持異議，但認(rèn)為按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算施救費(fèi)應(yīng)為8000元。

　　對(duì)此，法院認(rèn)為，投保人和保險(xiǎn)人有權(quán)在保險(xiǎn)條款中約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后理賠的計(jì)算方式，如雙方未就此進(jìn)行明確約定，則應(yīng)遵循我國(guó)保險(xiǎn)法上的損失填補(bǔ)原則，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際遭受的損失計(jì)算保險(xiǎn)人的理賠金額。人保通化營(yíng)業(yè)部并未在保險(xiǎn)合同中明確限定車(chē)輛施救費(fèi)的計(jì)算方式，故應(yīng)以實(shí)際發(fā)生的車(chē)輛施救費(fèi)用作為理賠依據(jù)，宋金虎要求人保通化營(yíng)業(yè)部賠付車(chē)輛施救費(fèi)16000元的訴訟請(qǐng)求，于法有據(jù)，法院予以支持。

　　一審宣判后，雙方當(dāng)事人都沒(méi)有提出上訴。

　　“我們也是剛剛收到上面轉(zhuǎn)發(fā)下來(lái)的意見(jiàn)稿，變化比較大。如果這些免責(zé)條款被刪除，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍就被擴(kuò)大了，消費(fèi)者得到的保障會(huì)更多。”市區(qū)某保險(xiǎn)公司一名業(yè)務(wù)經(jīng)理說(shuō)，這份文件征求意見(jiàn)截止時(shí)間為11月5日。與現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)條款相比，意見(jiàn)稿強(qiáng)化保護(hù)消費(fèi)者利益，刪除了多條一直存有爭(zhēng)議的“霸王條款”，弱化了保險(xiǎn)公司的免賠責(zé)任。

　　按實(shí)際價(jià)值投保

　　征求意見(jiàn)稿中有兩條變化最大：一是對(duì)當(dāng)前受質(zhì)疑的“高保低賠”問(wèn)題進(jìn)行了修改。現(xiàn)行條款規(guī)定，每一年車(chē)損險(xiǎn)的保額均按新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)確定，沒(méi)有考慮到車(chē)輛每年都會(huì)折舊。比如一輛新車(chē)當(dāng)初買(mǎi)時(shí)花了20萬(wàn)元，以后每年都按20萬(wàn)元來(lái)投保，這就是“高保”。由于消費(fèi)者都是足額投保，只有車(chē)輛全損時(shí)才能夠達(dá)到全部保險(xiǎn)金額，但多數(shù)人的車(chē)只是部分受損，這就是“低賠”，高保低賠對(duì)消費(fèi)者是不利的。

　　征求意見(jiàn)稿規(guī)定，保險(xiǎn)在承保時(shí)車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定，車(chē)輛全損時(shí)理賠按保險(xiǎn)金額計(jì)算，部分損失時(shí)理賠按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。對(duì)車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)消費(fèi)者投保時(shí)可以選擇，按照實(shí)際價(jià)值投?；騾f(xié)商確定。這樣一來(lái)只要有折舊計(jì)算公式，每年都可以按照車(chē)輛實(shí)際價(jià)值來(lái)投保。比如第一年新車(chē)20萬(wàn)元，第二年可能按照16萬(wàn)元來(lái)投保。

　　對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，按照實(shí)際價(jià)值投保更容易理解。以新車(chē)購(gòu)置價(jià)作為保額，有其對(duì)應(yīng)的費(fèi)率;以實(shí)際價(jià)值作為保額，如果獲得同等價(jià)值的賠償也會(huì)有其相應(yīng)的費(fèi)率。只要賠付成本不變，無(wú)論是以新車(chē)購(gòu)置價(jià)還是以實(shí)際價(jià)值投保，其保費(fèi)水平是相對(duì)穩(wěn)定的。

　　允許“代位追償”

　　征求意見(jiàn)稿的另一個(gè)變化就是“代位追償”?，F(xiàn)行條款如果兩車(chē)相撞，一車(chē)全責(zé)一車(chē)無(wú)責(zé)，在全責(zé)方不愿意賠償?shù)那闆r下有兩種解決途徑，一種是全責(zé)方買(mǎi)了三責(zé)險(xiǎn)，可以通過(guò)第三者責(zé)任險(xiǎn)獲得賠償，另一種情況是全責(zé)方?jīng)]有買(mǎi)保險(xiǎn)，那么即使無(wú)責(zé)車(chē)投了相關(guān)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也不賠無(wú)責(zé)車(chē)。

　　規(guī)定改變后保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付，保險(xiǎn)人要協(xié)助保險(xiǎn)公司向全責(zé)方代為追償，這就改變了現(xiàn)在的“無(wú)責(zé)不賠”的現(xiàn)象，避免了消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，維護(hù)了保險(xiǎn)人的利益。另外，對(duì)于車(chē)損險(xiǎn)事故責(zé)任比例的修訂，取消關(guān)于依據(jù)事故責(zé)任比例承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容，車(chē)輛損失在車(chē)損險(xiǎn)項(xiàng)下全額賠償之后進(jìn)行追償。無(wú)法找到第三方的，增加30%的絕對(duì)免賠率。

　　對(duì)此業(yè)界人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司實(shí)行“代位追償”的難度很大，風(fēng)險(xiǎn)也很大，它考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的綜合風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

　　減少多條免責(zé)條款

　　除了上述兩大變化外，多條免責(zé)條款的更改也引發(fā)了一系列險(xiǎn)種的變化?，F(xiàn)行盜搶險(xiǎn)中有條款規(guī)定：“車(chē)被盜如果原配的全套車(chē)鑰匙缺失，要增加5%的絕對(duì)免賠率。”而在征求意見(jiàn)稿中該條款被刪除，并減少無(wú)法提供單證的免賠率，這樣盜搶險(xiǎn)免賠率基本取消了，只有在車(chē)輛確實(shí)沒(méi)有來(lái)歷證明的情況下，保險(xiǎn)公司才可以拒賠。

　　同樣一些爭(zhēng)議較大的責(zé)任免除在征求意見(jiàn)稿中都被刪除或修改，包括：駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格;依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的其他情況下駕車(chē);發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌、臨時(shí)移動(dòng)證;改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知;發(fā)動(dòng)機(jī)車(chē)架號(hào)同時(shí)變更;訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi);被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失等等。

　　未來(lái)保費(fèi)會(huì)不會(huì)漲?

　　目前一輛10萬(wàn)元的私家車(chē)，買(mǎi)齊各類(lèi)保險(xiǎn)上路一般要近4000元，也就是說(shuō)每天起碼10元錢(qián)保費(fèi)，一些車(chē)主因?yàn)椴豢爸刎?fù)而只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)上路，不過(guò)每天的擔(dān)驚受怕也不可避免。根據(jù)征求意見(jiàn)稿，車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率會(huì)被重新測(cè)定，但未來(lái)是漲還是跌目前尚無(wú)定論，市民普遍希望保費(fèi)能夠和現(xiàn)行情況差不多，但能夠得到的保障更加全面。

　　記者注意到，意見(jiàn)稿所修改的條款涉及的險(xiǎn)種很多，包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員險(xiǎn)等等，很難簡(jiǎn)單判斷會(huì)漲還是會(huì)跌。另外各保險(xiǎn)公司的條款費(fèi)率可能會(huì)有所不同，制訂一個(gè)費(fèi)率區(qū)間，執(zhí)行權(quán)交給保險(xiǎn)公司來(lái)把握。保險(xiǎn)公司可以參考或使用示范條款擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。業(yè)界人士分析，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)客戶(hù)的不同情況來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，在示范條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加保險(xiǎn)責(zé)任，或適當(dāng)調(diào)整費(fèi)率，這樣市場(chǎng)上的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品將更加豐富，便于消費(fèi)者選擇。

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