機動車發(fā)生單車事故 交強險怎么賠償
［編者按］ 近日，北京市海淀區(qū)法院對一起單方事故引發(fā)的保險合同糾紛作出一審判決，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司通化市分公司第一營業(yè)部應向宋金虎賠付車輛修理費78360元，第三者車輛修理費7644元，車上人員醫(yī)藥費8000元，還有車輛施救費1.6萬元。 法院審理查明：2007年5月9日，宋金虎為自己的貨車向人保通化營業(yè)部投保了商業(yè)險，投保險種包括車輛損失險、第三者責任險...
近日，北京市海淀區(qū)法院對一起單方事故引發(fā)的保險合同糾紛作出一審判決，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司通化市分公司第一營業(yè)部應向宋金虎賠付車輛修理費78360元，第三者車輛修理費7644元，車上人員醫(yī)藥費8000元，還有車輛施救費1.6萬元。
法院審理查明：2007年5月9日，宋金虎為自己的貨車向人保通化營業(yè)部投保了商業(yè)險，投保險種包括車輛損失險、第三者責任險、不計免賠率特約和車上人員責任險四項，保險期限自2007年5月10日零時起至2008年5月9日二十四時止，保險費共計14323.3元。
2007年7月1日23時50分，駕駛?cè)肃u建國駕駛該貨車行至海淀區(qū)北三環(huán)主路馬甸橋下，因車翹斗后撞橋，貨車受損，同時，該車撞橋后從車身上飛出一三角鐵，致使附近一輛奧迪A6車發(fā)動機罩及右前翼子板被軋壞受損。經(jīng)海淀交通支隊認定，鄒建國應對該起交通事故負全責。7月2日，人保通化營業(yè)部對事故現(xiàn)場進行了查勘，認定貨車駕駛?cè)肃u建國應對該事故負全責。
7月3日，宋金虎向人保通化營業(yè)部提交一份索賠申請書，要求人保通化營業(yè)部對事故損失進行理賠。同日，宋金虎向北京振興龍物流有限公司支付事故現(xiàn)場施救費16000元。7月6日，宋金虎為受損的奧迪A6車向北京亞之杰汽車貿(mào)易有限公司支付了修理費9644元。7月25日，宋金虎向北京市昌澤汽車修理有限責任公司支付了貨車修理費78360元。
另查，7月2日至7月10日，貨車駕駛?cè)肃u建國因傷在北京市紅十字會急診搶救中心進行治療期間共花去醫(yī)藥費14313.14元。
訴訟中，人保通化營業(yè)部對宋金虎要求理賠投保車輛維修費78360元的訴訟請求予以認可。人保通化營業(yè)部稱，第三者車輛修理費9644元中屬于交強險范圍的2000元應予扣除，且按照保險條款規(guī)定車上人員醫(yī)療費只應理賠8000元，宋金虎對上述事實均予以認可。
雙方爭議的焦點在于車輛施救費的計算方式問題。本案中，宋金虎提交了車輛施救費發(fā)票，并以此向人保通化營業(yè)部主張賠付車輛施救費16000元，人保通化營業(yè)部對該證據(jù)的真實性不持異議，但認為按照國家標準計算施救費應為8000元。
對此，法院認為，投保人和保險人有權(quán)在保險條款中約定保險事故發(fā)生后理賠的計算方式，如雙方未就此進行明確約定，則應遵循我國保險法上的損失填補原則，根據(jù)被保險人實際遭受的損失計算保險人的理賠金額。人保通化營業(yè)部并未在保險合同中明確限定車輛施救費的計算方式，故應以實際發(fā)生的車輛施救費用作為理賠依據(jù)，宋金虎要求人保通化營業(yè)部賠付車輛施救費16000元的訴訟請求，于法有據(jù)，法院予以支持。
一審宣判后，雙方當事人都沒有提出上訴。
“我們也是剛剛收到上面轉(zhuǎn)發(fā)下來的意見稿，變化比較大。如果這些免責條款被刪除，商業(yè)車險的保險責任范圍就被擴大了，消費者得到的保障會更多。”市區(qū)某保險公司一名業(yè)務經(jīng)理說，這份文件征求意見截止時間為11月5日。與現(xiàn)行車險條款相比，意見稿強化保護消費者利益，刪除了多條一直存有爭議的“霸王條款”，弱化了保險公司的免賠責任。
按實際價值投保
征求意見稿中有兩條變化最大：一是對當前受質(zhì)疑的“高保低賠”問題進行了修改?，F(xiàn)行條款規(guī)定，每一年車損險的保額均按新車購置價來確定，沒有考慮到車輛每年都會折舊。比如一輛新車當初買時花了20萬元，以后每年都按20萬元來投保，這就是“高保”。由于消費者都是足額投保，只有車輛全損時才能夠達到全部保險金額，但多數(shù)人的車只是部分受損，這就是“低賠”，高保低賠對消費者是不利的。
征求意見稿規(guī)定，保險在承保時車損險的保險金額按投保時車輛的實際價值確定，車輛全損時理賠按保險金額計算，部分損失時理賠按實際修復費用在保險金額內(nèi)計算賠償。對車損險保險金額，保險消費者投保時可以選擇，按照實際價值投?；騾f(xié)商確定。這樣一來只要有折舊計算公式，每年都可以按照車輛實際價值來投保。比如第一年新車20萬元，第二年可能按照16萬元來投保。
對于消費者來說，按照實際價值投保更容易理解。以新車購置價作為保額，有其對應的費率;以實際價值作為保額，如果獲得同等價值的賠償也會有其相應的費率。只要賠付成本不變，無論是以新車購置價還是以實際價值投保，其保費水平是相對穩(wěn)定的。
允許“代位追償”
征求意見稿的另一個變化就是“代位追償”?，F(xiàn)行條款如果兩車相撞，一車全責一車無責，在全責方不愿意賠償?shù)那闆r下有兩種解決途徑，一種是全責方買了三責險，可以通過第三者責任險獲得賠償，另一種情況是全責方?jīng)]有買保險，那么即使無責車投了相關保險，保險公司也不賠無責車。
規(guī)定改變后保險公司在保險金額內(nèi)先行賠付，保險人要協(xié)助保險公司向全責方代為追償，這就改變了現(xiàn)在的“無責不賠”的現(xiàn)象，避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，維護了保險人的利益。另外，對于車損險事故責任比例的修訂，取消關于依據(jù)事故責任比例承擔保險責任的內(nèi)容，車輛損失在車損險項下全額賠償之后進行追償。無法找到第三方的，增加30%的絕對免賠率。
對此業(yè)界人士認為，保險公司實行“代位追償”的難度很大，風險也很大，它考驗保險公司的綜合風險控制能力。
減少多條免責條款
除了上述兩大變化外，多條免責條款的更改也引發(fā)了一系列險種的變化?，F(xiàn)行盜搶險中有條款規(guī)定：“車被盜如果原配的全套車鑰匙缺失，要增加5%的絕對免賠率。”而在征求意見稿中該條款被刪除，并減少無法提供單證的免賠率，這樣盜搶險免賠率基本取消了，只有在車輛確實沒有來歷證明的情況下，保險公司才可以拒賠。
同樣一些爭議較大的責任免除在征求意見稿中都被刪除或修改，包括：駕駛證失效或?qū)忩炍春细?依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車;發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌、臨時移動證;改變使用性質(zhì)未如實告知;發(fā)動機車架號同時變更;訴訟費、仲裁費;被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失等等。
未來保費會不會漲?
目前一輛10萬元的私家車，買齊各類保險上路一般要近4000元，也就是說每天起碼10元錢保費，一些車主因為不堪重負而只買交強險上路，不過每天的擔驚受怕也不可避免。根據(jù)征求意見稿，車險的費率會被重新測定，但未來是漲還是跌目前尚無定論，市民普遍希望保費能夠和現(xiàn)行情況差不多，但能夠得到的保障更加全面。
記者注意到，意見稿所修改的條款涉及的險種很多，包括第三者責任險、車損險、盜搶險、車上人員險等等，很難簡單判斷會漲還是會跌。另外各保險公司的條款費率可能會有所不同，制訂一個費率區(qū)間，執(zhí)行權(quán)交給保險公司來把握。保險公司可以參考或使用示范條款擬訂商業(yè)車險條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險費率。業(yè)界人士分析，保險公司會根據(jù)客戶的不同情況來設計產(chǎn)品，在示范條款基礎上適當增加保險責任，或適當調(diào)整費率，這樣市場上的車險產(chǎn)品將更加豐富，便于消費者選擇。
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