看清條款車險(xiǎn)理賠更容易
［編者按］ 隨著私家車逐漸走進(jìn)千家萬戶，投保車險(xiǎn)的人越來越多。車險(xiǎn)市場逐漸擴(kuò)大的同時(shí)，也滋生出一些弊病和陷阱。有些市民反映車險(xiǎn)理賠難，主要原因是條款看不懂，尤其是對一些除外責(zé)任不明白，結(jié)果發(fā)生事故理賠時(shí)得不到相應(yīng)賠償就開始抱怨，所以，市民在購買前要弄清楚各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任;而作為保險(xiǎn)公司，應(yīng)更加認(rèn)真地做好各項(xiàng)細(xì)節(jié)工作，在理賠環(huán)節(jié)上把好關(guān)。各個(gè)環(huán)節(jié)做到位了，相信理賠就不再是難事。 ...
隨著私家車逐漸走進(jìn)千家萬戶，投保車險(xiǎn)的人越來越多。車險(xiǎn)市場逐漸擴(kuò)大的同時(shí)，也滋生出一些弊病和陷阱。有些市民反映車險(xiǎn)理賠難，主要原因是條款看不懂，尤其是對一些除外責(zé)任不明白，結(jié)果發(fā)生事故理賠時(shí)得不到相應(yīng)賠償就開始抱怨，所以，市民在購買前要弄清楚各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任;而作為保險(xiǎn)公司，應(yīng)更加認(rèn)真地做好各項(xiàng)細(xì)節(jié)工作，在理賠環(huán)節(jié)上把好關(guān)。各個(gè)環(huán)節(jié)做到位了，相信理賠就不再是難事。
故事：
2012年1月的一天，某公司查勘員接到報(bào)案：某汽車修理廠工作人員駕駛一臺小車，在駕駛中發(fā)生了碰撞事故。事故發(fā)生后，車主向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。查勘員在上報(bào)時(shí)表示，因駕駛員是修理廠的工作人員，因此懷疑他未經(jīng)客戶允許，將其車輛開出進(jìn)行故意碰撞，從而制造出保險(xiǎn)事故，然后進(jìn)行騙賠。
當(dāng)理賠經(jīng)理得知這個(gè)情況后，馬上進(jìn)入理賠系統(tǒng)，調(diào)取查勘員反饋的這個(gè)案件，邊看邊與查勘員了解事故的具體經(jīng)過，發(fā)現(xiàn)事故碰撞痕跡和客戶的報(bào)案經(jīng)過十分吻合，受損的痕跡也很新，沒有舊的破損痕跡和擴(kuò)大損失的跡象。
理賠經(jīng)理詢問查勘員：“你是怎么判定這個(gè)案件是假案的?是故意碰撞的?”查勘員解釋道：“因?yàn)轳{駛員是修理廠的工作人員，不是被保險(xiǎn)人本人，我懷疑他可能制造假現(xiàn)場、假事故，很有可能是騙賠的。”
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)，對于修理廠員工駕駛客戶車輛發(fā)生的保險(xiǎn)碰撞事故，一般會有先入為主的偏見，會主觀臆斷為這是修理廠為騙取保險(xiǎn)賠償款而故意制造的保險(xiǎn)騙局，這與近年來保險(xiǎn)市場魚龍混雜、良莠不齊有著密切的關(guān)系，虛構(gòu)、故意制造、擴(kuò)大損失等情況屢見報(bào)端。
經(jīng)過一番了解，理賠經(jīng)理大致了解到整個(gè)事件的經(jīng)過，同時(shí)交代查勘員以下注意事項(xiàng)：首先，要弄清楚案件是否屬于除外責(zé)任。拒賠一個(gè)案件，要有百分百的把握，一定要有切實(shí)的證據(jù)證明造成這個(gè)事故的原因?qū)儆诒渭s定的除外責(zé)任，比如當(dāng)事駕駛員無證駕駛、準(zhǔn)駕車型不符、有犯罪行為、酒駕、吸毒等情形，不能想當(dāng)然的懷疑就下定義。其次，判斷一個(gè)案件要有充分的證據(jù)。作為車險(xiǎn)理賠現(xiàn)場查勘人員，一定要有理有節(jié)，嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任來判斷一個(gè)事故的詳細(xì)經(jīng)過和具體原因，不能單純依據(jù)個(gè)人的主觀臆斷來處理案件，特別是故意行為的判定，更是需要確切的證據(jù)。要有理有據(jù)有節(jié)，真誠為客戶進(jìn)行服務(wù)，以誠相待。要知道，大部分的客戶都不愿意發(fā)生保險(xiǎn)事故的。
針對這起案件，作為查勘員，要本著對客戶負(fù)責(zé)的原則，發(fā)生事故后先聯(lián)系被保險(xiǎn)人，確認(rèn)駕駛員是否是其“指定條款”里所包涵的指定駕駛員，車輛是什么時(shí)候借給他的、借用的用途等等，以及確認(rèn)其是否在指定行駛區(qū)域(市內(nèi)、省內(nèi))行駛。確認(rèn)之后，再審驗(yàn)其駕駛證和行駛證是否合格，再根據(jù)現(xiàn)場的碰撞情況，確認(rèn)是否屬于保單的碰撞責(zé)任范圍。
作為客戶，在投保車險(xiǎn)時(shí)一定也要看清楚各項(xiàng)條款，除指定駕駛員、指定行駛區(qū)域這兩個(gè)特約條款外，保險(xiǎn)公司營銷員的一些報(bào)價(jià)“技巧”，車主也應(yīng)留心。
最終，這起事故確認(rèn)是因?yàn)橐馔庠斐蓪?shí)際損失的，排除故意的道德風(fēng)險(xiǎn)。
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