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保險公司比猴兒還精買保險想短期獲利補可能

來源：中國新聞網(wǎng) 發(fā)布時間：2012-03-31 09:06 瀏覽：5158 次

關(guān)注中民+

［編者按］若干年前，當我的一個非常"理性"的朋友想買保險的時候，曾經(jīng)把某大公司的保險產(chǎn)品徹底研究了個透。不過，一個星期下來，捧著薄薄的產(chǎn)品小冊子，朋友得出一個結(jié)論---保險公司比猴兒還精，想要賺，那可沒門！　　和保險公司打交道的時間長了，周圍向我咨詢買保險的人也越來越多。&...

若干年前，當我的一個非常"理性"的朋友想買保險的時候，曾經(jīng)把某大公司的保險產(chǎn)品徹底研究了個透。不過，一個星期下來，捧著薄薄的產(chǎn)品小冊子，朋友得出一個結(jié)論---保險公司比猴兒還精，想要賺，那可沒門！

　　和保險公司打交道的時間長了，周圍向我咨詢買保險的人也越來越多。"哪份保險最劃算？"幾乎每個人都會拋出這個問題。而幾乎所有的人在出手之前，都會經(jīng)過一番思想斗爭---買這份保險好像賺不到！

　　呵呵，確實，買保險想要賺錢是比較難的。"精算師"這個名頭相信不少人聽說過。保險公司的精算師號稱是年薪過百萬元的"金領(lǐng)"階層。不過，成為精算師不是件容易事。不僅兩年一次考試，而且，前前后后要通過的考試多達十余門，通過率不到40%。如此艱難困苦、玉汝于成的精算師就是用來制定保險公司的各種保險產(chǎn)品。由此，可以想見，保險公司科班出身的"算機"豈是升斗小民所能比肩。

　　不過，"精算師"的理由只算談資。買保險別想賺的真正理由在于---一旦你真的賺到了，那可能就天有不測風云了。買保險能夠賺的最常見情形就是，發(fā)生了賠付。不過，彼時，不是意外便是疾病甚至身故，想來尋常人都不會愿意的。即然如此，為何還要買保險？這得說一說保險的由來了。

　　保險是個典型的舶來品，源于國外。而國外的保險又源于早期的合作社。合作社即是一些人互相出點錢、湊份子，成立一個基金。一旦這個圈子的某人出了事，就用基金的錢，幫助他渡過難關(guān)。時間長了，合作社參與的人越來越多，就成為早期保險公司的雛形，不過保險的真義卻沒有改變。對于參與這個游戲的人來說，買保險是買一份放心。而一旦接受到幫助的人即是不幸的人。沒有接受幫助的人，則是用自己的錢幫助了別人，是幸福的人。

保險不是賺錢工具。保險是不是一種賺錢工具呢？很顯然，對于這個問題，幾乎每個投保人都希望得到一個說法。簡單來說，保障類的定期壽和終身壽保單應(yīng)該與賺錢關(guān)系不大；萬能險保單就有一些投資功能；而買投連險簡直就是在買基金。如何把握一張保單中保障與投資的平衡，就成為一項高難度的技術(shù)活了。

　　保險不是一個短期就能夠獲利的賺錢工具。

　　顯然的，作為金融三大工具之一的保險，它是和銀行，證券并存的理財手段之一。由于它的風險遠遠低于證券，故而收益率也絕對不會高于證券。所以說保險不是一個快速獲利的賺錢工具，更加不能夠短期獲利。

　　相反，如果短期之內(nèi)就讓資金在保險公司的賬戶上面進進出出的話，保險一定是一個短期內(nèi)就能夠"快速失利"的工具。因為保險的保障本能要求保險公司資金的穩(wěn)健，并且是長期性的，任何短期的頻繁進出行為一定會增加保險公司的運營成本。相應(yīng)的損失就會很多，這就是幾乎所有的短期退保的損失率會很大的重要原因，

　　因為理財規(guī)劃關(guān)心的是長期生活安排，通過達到財務(wù)自由來實現(xiàn)人生各個階段的不同目標。而這些要求是需要長期穩(wěn)定，而保險恰恰就是一個長期理財?shù)挠行Х绞健?/div>

保險不是一種暴富的手段，但是保險卻是一個難以受人掌控的賺錢工具。我們知道目前社會投資的平均收益率都在幾個以至于幾十個百分點的范圍，而與之產(chǎn)生明顯對比的是：保險實現(xiàn)的受益可以高達幾十倍甚至幾百倍。

　　例如，投保人Janny只交了第一個季度的保費4000元，就不幸意外死亡，她的家人就可以得到將近300萬元的理賠款。有人認為這是一個暴富的手段，其實更加可以理解為我們?nèi)祟愒诠芾砗吞幚硪馔怙L險時的一個"意外"的收益。由于這個收益本身就難以受人掌控，所以，保險也就是一個無法受人控制的賺錢工具，并且它的"投資回報率"往往不是幾個百分點，而是幾十倍的收益。

　　讓保險顧問來平衡我們對收益和保障的期望。通過上述的分析，不難看出保險的保障本能的收益率，遠遠大于保險所衍生出來的投資功能。而我們每一個普通百姓在消費保險時，都需要在這兩個功能之中找到您所看重的，或者說需要尋求到一個平衡點來兼顧保障和收益。

　　如果僅僅憑借一己之力，其實很難完成這樣的"平衡"。這些就需要專業(yè)理財顧問根據(jù)消費者的心理承受力、性格態(tài)度以及風險偏好來與投保人共同確定了。

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