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全部保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)公司比猴兒還精買保險(xiǎn)想短期獲利補(bǔ)可能

來源：中國新聞網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2012-03-31 09:06 瀏覽：5096 次

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［編者按］若干年前，當(dāng)我的一個(gè)非常"理性"的朋友想買保險(xiǎn)的時(shí)候，曾經(jīng)把某大公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品徹底研究了個(gè)透。不過，一個(gè)星期下來，捧著薄薄的產(chǎn)品小冊(cè)子，朋友得出一個(gè)結(jié)論---保險(xiǎn)公司比猴兒還精，想要賺，那可沒門！　　和保險(xiǎn)公司打交道的時(shí)間長了，周圍向我咨詢買保險(xiǎn)的人也越來越多。&...

若干年前，當(dāng)我的一個(gè)非常"理性"的朋友想買保險(xiǎn)的時(shí)候，曾經(jīng)把某大公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品徹底研究了個(gè)透。不過，一個(gè)星期下來，捧著薄薄的產(chǎn)品小冊(cè)子，朋友得出一個(gè)結(jié)論---保險(xiǎn)公司比猴兒還精，想要賺，那可沒門！

　　和保險(xiǎn)公司打交道的時(shí)間長了，周圍向我咨詢買保險(xiǎn)的人也越來越多。"哪份保險(xiǎn)最劃算？"幾乎每個(gè)人都會(huì)拋出這個(gè)問題。而幾乎所有的人在出手之前，都會(huì)經(jīng)過一番思想斗爭---買這份保險(xiǎn)好像賺不到！

　　呵呵，確實(shí)，買保險(xiǎn)想要賺錢是比較難的。"精算師"這個(gè)名頭相信不少人聽說過。保險(xiǎn)公司的精算師號(hào)稱是年薪過百萬元的"金領(lǐng)"階層。不過，成為精算師不是件容易事。不僅兩年一次考試，而且，前前后后要通過的考試多達(dá)十余門，通過率不到40%。如此艱難困苦、玉汝于成的精算師就是用來制定保險(xiǎn)公司的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品。由此，可以想見，保險(xiǎn)公司科班出身的"算機(jī)"豈是升斗小民所能比肩。

　　不過，"精算師"的理由只算談資。買保險(xiǎn)別想賺的真正理由在于---一旦你真的賺到了，那可能就天有不測風(fēng)云了。買保險(xiǎn)能夠賺的最常見情形就是，發(fā)生了賠付。不過，彼時(shí)，不是意外便是疾病甚至身故，想來尋常人都不會(huì)愿意的。即然如此，為何還要買保險(xiǎn)？這得說一說保險(xiǎn)的由來了。

　　保險(xiǎn)是個(gè)典型的舶來品，源于國外。而國外的保險(xiǎn)又源于早期的合作社。合作社即是一些人互相出點(diǎn)錢、湊份子，成立一個(gè)基金。一旦這個(gè)圈子的某人出了事，就用基金的錢，幫助他渡過難關(guān)。時(shí)間長了，合作社參與的人越來越多，就成為早期保險(xiǎn)公司的雛形，不過保險(xiǎn)的真義卻沒有改變。對(duì)于參與這個(gè)游戲的人來說，買保險(xiǎn)是買一份放心。而一旦接受到幫助的人即是不幸的人。沒有接受幫助的人，則是用自己的錢幫助了別人，是幸福的人。

保險(xiǎn)不是賺錢工具。保險(xiǎn)是不是一種賺錢工具呢？很顯然，對(duì)于這個(gè)問題，幾乎每個(gè)投保人都希望得到一個(gè)說法。簡單來說，保障類的定期壽和終身壽保單應(yīng)該與賺錢關(guān)系不大；萬能險(xiǎn)保單就有一些投資功能；而買投連險(xiǎn)簡直就是在買基金。如何把握一張保單中保障與投資的平衡，就成為一項(xiàng)高難度的技術(shù)活了。

　　保險(xiǎn)不是一個(gè)短期就能夠獲利的賺錢工具。

　　顯然的，作為金融三大工具之一的保險(xiǎn)，它是和銀行，證券并存的理財(cái)手段之一。由于它的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于證券，故而收益率也絕對(duì)不會(huì)高于證券。所以說保險(xiǎn)不是一個(gè)快速獲利的賺錢工具，更加不能夠短期獲利。

　　相反，如果短期之內(nèi)就讓資金在保險(xiǎn)公司的賬戶上面進(jìn)進(jìn)出出的話，保險(xiǎn)一定是一個(gè)短期內(nèi)就能夠"快速失利"的工具。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的保障本能要求保險(xiǎn)公司資金的穩(wěn)健，并且是長期性的，任何短期的頻繁進(jìn)出行為一定會(huì)增加保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本。相應(yīng)的損失就會(huì)很多，這就是幾乎所有的短期退保的損失率會(huì)很大的重要原因，

　　因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃關(guān)心的是長期生活安排，通過達(dá)到財(cái)務(wù)自由來實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的不同目標(biāo)。而這些要求是需要長期穩(wěn)定，而保險(xiǎn)恰恰就是一個(gè)長期理財(cái)?shù)挠行Х绞健?/div>

保險(xiǎn)不是一種暴富的手段，但是保險(xiǎn)卻是一個(gè)難以受人掌控的賺錢工具。我們知道目前社會(huì)投資的平均收益率都在幾個(gè)以至于幾十個(gè)百分點(diǎn)的范圍，而與之產(chǎn)生明顯對(duì)比的是：保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的受益可以高達(dá)幾十倍甚至幾百倍。

　　例如，投保人Janny只交了第一個(gè)季度的保費(fèi)4000元，就不幸意外死亡，她的家人就可以得到將近300萬元的理賠款。有人認(rèn)為這是一個(gè)暴富的手段，其實(shí)更加可以理解為我們?nèi)祟愒诠芾砗吞幚硪馔怙L(fēng)險(xiǎn)時(shí)的一個(gè)"意外"的收益。由于這個(gè)收益本身就難以受人掌控，所以，保險(xiǎn)也就是一個(gè)無法受人控制的賺錢工具，并且它的"投資回報(bào)率"往往不是幾個(gè)百分點(diǎn)，而是幾十倍的收益。

　　讓保險(xiǎn)顧問來平衡我們對(duì)收益和保障的期望。通過上述的分析，不難看出保險(xiǎn)的保障本能的收益率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)所衍生出來的投資功能。而我們每一個(gè)普通百姓在消費(fèi)保險(xiǎn)時(shí)，都需要在這兩個(gè)功能之中找到您所看重的，或者說需要尋求到一個(gè)平衡點(diǎn)來兼顧保障和收益。

　　如果僅僅憑借一己之力，其實(shí)很難完成這樣的"平衡"。這些就需要專業(yè)理財(cái)顧問根據(jù)消費(fèi)者的心理承受力、性格態(tài)度以及風(fēng)險(xiǎn)偏好來與投保人共同確定了。

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