交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)入拼服務(wù)時(shí)代 服務(wù)好才能贏市場(chǎng)
［編者按］ “打開(kāi)大門迎接外資險(xiǎn)企帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)是遲早的事，只是，這個(gè)時(shí)間點(diǎn)比很多人預(yù)想的早了些。”中國(guó)保監(jiān)會(huì)原副主席魏迎寧在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》采訪時(shí)表示，保險(xiǎn)行業(yè)作為最先全面開(kāi)放的“金融先行軍”，具有重要的風(fēng)向標(biāo)意義。 虧損背...
“打開(kāi)大門迎接外資險(xiǎn)企帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)是遲早的事，只是，這個(gè)時(shí)間點(diǎn)比很多人預(yù)想的早了些。”中國(guó)保監(jiān)會(huì)原副主席魏迎寧在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》采訪時(shí)表示，保險(xiǎn)行業(yè)作為最先全面開(kāi)放的“金融先行軍”，具有重要的風(fēng)向標(biāo)意義。
虧損背后的千億市場(chǎng)
在大門完全打開(kāi)之前，中資險(xiǎn)企仍躲在政府賦予的保護(hù)傘之下，享受著車險(xiǎn)領(lǐng)域的絕對(duì)主導(dǎo)權(quán)。
受國(guó)家政策的約束，在華外資財(cái)險(xiǎn)如要經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須“依附”于中資財(cái)險(xiǎn)——外資財(cái)險(xiǎn)與中資財(cái)險(xiǎn)組合，先銷售中資財(cái)險(xiǎn)的交強(qiáng)險(xiǎn)，再銷售外資財(cái)險(xiǎn)的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)(下稱“商業(yè)車險(xiǎn)”)。
“中國(guó)的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中65%左右的市場(chǎng)份額是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，外資險(xiǎn)企受制于政策約束，不能在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮，也就喪失了財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的半壁江山。”普華永道中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)主管林同文對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》介紹說(shuō)，目前，經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資公司不超過(guò)10家，包括利寶互助、三井住友、三星、國(guó)泰、安聯(lián)、現(xiàn)代等。“他們只承保商業(yè)車險(xiǎn)，市場(chǎng)份額小得可以忽略不計(jì)。”
事實(shí)上，交強(qiáng)險(xiǎn)并不是香餑餑，甚至是一個(gè)虧本生意。據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，自2006年7月1日實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)承保以來(lái)，除2008年略有盈利之外，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體虧損一年多于一年。2009年，交強(qiáng)險(xiǎn)整體經(jīng)營(yíng)虧損29億元;2010年，整體虧損72億元，其中承保虧損97億元，投資收益25億元。
“虧損的主要原因是，交強(qiáng)險(xiǎn)的價(jià)格一直是由國(guó)家統(tǒng)一制定，根據(jù)現(xiàn)在的市場(chǎng)情況可以發(fā)現(xiàn)，費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)明顯偏低，所以保險(xiǎn)企業(yè)的承保利潤(rùn)得不到保證，虧損也就成為了全行業(yè)的通病。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》指出。
即使如此，外資財(cái)險(xiǎn)公司卻一直眼巴巴地等著能“有資格虧本”，因?yàn)樵谶B年虧損的交強(qiáng)險(xiǎn)背后，是規(guī)模近千億的商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)。
“只有具備了銷售交強(qiáng)險(xiǎn)的資格，我們才能真正進(jìn)入車險(xiǎn)市場(chǎng)，獨(dú)立自主地開(kāi)展業(yè)務(wù)，分享商業(yè)車險(xiǎn)的蛋糕。”蘇黎世保險(xiǎn)公司北京分公司負(fù)責(zé)人對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》表示。
交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)近年來(lái)商業(yè)車險(xiǎn)投保率的上升作出了積極貢獻(xiàn)。據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來(lái)，機(jī)動(dòng)車投保率從2005年末的36%提高到2010年末的49%，汽車投保率由58%上升到79%。
以一年4000元的汽車“全險(xiǎn)”保額為例，交強(qiáng)險(xiǎn)僅在800元左右，剩下3200元均為商業(yè)險(xiǎn)，因此，在小幅虧損的背后，是更大份額的盈利空間。“其目標(biāo)更多在于交強(qiáng)險(xiǎn)之外的商業(yè)車險(xiǎn)，如三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠、車損險(xiǎn)等。”蘇黎世保險(xiǎn)公司北京分公司負(fù)責(zé)人透露說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)的開(kāi)放打開(kāi)了外資險(xiǎn)企進(jìn)入車險(xiǎn)領(lǐng)域的“綠色通道”。
狼來(lái)了?
保護(hù)傘拿開(kāi)，外資險(xiǎn)企涌入，中資險(xiǎn)企大呼“狼來(lái)了!”
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在國(guó)外，交強(qiáng)險(xiǎn)已運(yùn)作多年，外資險(xiǎn)企積累了先進(jìn)的技術(shù)和成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，在中國(guó)的大門敞開(kāi)之后，外資險(xiǎn)企的涌入將使原有市場(chǎng)份額徹底翻盤(pán)，行業(yè)洗牌之后，中資險(xiǎn)企將落于不利地位。
而利好的信號(hào)剛剛釋放，外資險(xiǎn)企就已一片歡騰。蘇黎世保險(xiǎn)公司北京分公司負(fù)責(zé)人第一時(shí)間表示，“這是一個(gè)非常好的消息，蘇黎世有豐富的車險(xiǎn)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，非常愿意參與到國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中。”
美亞廣州分公司總經(jīng)理房曉曉也對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》表示，“美亞在日本、新加坡等地都有成熟的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)機(jī)制，我們將根據(jù)中國(guó)內(nèi)地的實(shí)際情況加以引入，現(xiàn)已積極準(zhǔn)備包括人員、培訓(xùn)、理賠服務(wù)等。”
但也有很多人認(rèn)為，樂(lè)觀來(lái)得早了些，車險(xiǎn)市場(chǎng)的改革還有待于開(kāi)放政策具體落實(shí)，其中包括開(kāi)放的時(shí)間表以及范圍等，外資保險(xiǎn)公司的布局也需要時(shí)間。
“放開(kāi)交強(qiáng)險(xiǎn)后，外資的市場(chǎng)份額并不會(huì)增加太快，一是因?yàn)橥赓Y保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)較少，而網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)、人員的配備、后援的升級(jí)需要耗費(fèi)大量的時(shí)間和資金。二是從保險(xiǎn)精算的角度來(lái)說(shuō)，目前在華外資財(cái)險(xiǎn)公司只有不到一半經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，缺乏經(jīng)驗(yàn)積累和數(shù)據(jù)支持。”林同文表示。
豐泰保險(xiǎn)(亞洲)有限公司上海分公司副總經(jīng)理袁穎暉在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》采訪時(shí)表示，“外資險(xiǎn)企一定不會(huì)盲目在車險(xiǎn)市場(chǎng)上瘋狂追逐份額。外資險(xiǎn)企進(jìn)入交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)可能采取的策略還是會(huì)開(kāi)拓、深耕細(xì)分市場(chǎng)，差異化競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)以其他創(chuàng)新的產(chǎn)品與車險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)。”
與中資險(xiǎn)企“廣撒網(wǎng)”的策略不同，“外資險(xiǎn)企的優(yōu)勢(shì)在于經(jīng)營(yíng)高端客戶市場(chǎng)，如100萬(wàn)~1000萬(wàn)元的豪車市場(chǎng)等。”因此，袁穎暉認(rèn)為，競(jìng)爭(zhēng)“不會(huì)很激烈”，雙方各占優(yōu)勢(shì)。
誰(shuí)的服務(wù)更好，誰(shuí)就贏
當(dāng)中國(guó)成為全球第一大汽車市場(chǎng)后，車險(xiǎn)市場(chǎng)也迅速增長(zhǎng)，成為全球第一大車險(xiǎn)寶藏。但是，中資險(xiǎn)企雖然“長(zhǎng)期壟斷、霸王條款”，但其表現(xiàn)卻一直不盡如人意。
對(duì)于中國(guó)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，外資險(xiǎn)企的加入意味著更多的選擇。“如果中資險(xiǎn)企做得足夠好，又為什么要害怕外資險(xiǎn)企的加入呢?況且，他們已經(jīng)做了很多年了，有著‘先入者’的優(yōu)勢(shì)。”多家外資企業(yè)表示，中資險(xiǎn)企在車險(xiǎn)市場(chǎng)上有顯著的漏洞和缺失，例如服務(wù)意識(shí)、保賠結(jié)構(gòu)、核算模式等。
瑞士再保險(xiǎn)公司的亞洲首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃碩輝就曾公開(kāi)表示：“競(jìng)爭(zhēng)將主要集中在客戶服務(wù)而非價(jià)格上。中國(guó)保險(xiǎn)公司已經(jīng)認(rèn)識(shí)到汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠管理的重要性，正在采取具體措施增進(jìn)理賠管理。我們希望外國(guó)公司能幫助加快這一進(jìn)程。”
在價(jià)格由國(guó)家“統(tǒng)一制定”的前提下，誰(shuí)能拿出更好的服務(wù)，誰(shuí)自然就是車險(xiǎn)市場(chǎng)的贏家。“我們會(huì)更加注重提高所提供服務(wù)的附加值，如計(jì)劃為安聯(lián)保單持有者提供全年不限次免費(fèi)200公里拖車道路救援服務(wù)，對(duì)高端客戶提供VIP理賠管家服務(wù)等。”安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一位不愿具名的人士向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》透露說(shuō)，“我們?cè)诜桨冈O(shè)計(jì)、企業(yè)運(yùn)營(yíng)及服務(wù)水平上有明顯優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)者將會(huì)體驗(yàn)到不同的服務(wù)方式，倒逼整個(gè)市場(chǎng)服務(wù)繼續(xù)優(yōu)化。”
“外資險(xiǎn)企的進(jìn)入使中國(guó)消費(fèi)者擁有更多的選擇，這對(duì)于消費(fèi)者而言顯然是一件好事。”魏迎寧認(rèn)為，在中資險(xiǎn)企獨(dú)霸車險(xiǎn)市場(chǎng)的情況下，提高服務(wù)質(zhì)量、促進(jìn)行業(yè)進(jìn)步進(jìn)展緩慢，而外資險(xiǎn)企的到來(lái)會(huì)激發(fā)“鯰魚(yú)效應(yīng)”，使中資險(xiǎn)企不得不面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的威脅和挑戰(zhàn)，從而提高和完善自己。“閉門造車永遠(yuǎn)都是落后和消極的，只有敞開(kāi)大門，迎接多方資源，才能有利于行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。”
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