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車險理賠有技巧 如何確定車損險受益人

來源:互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間:2012-04-06 10:43 瀏覽:5798 次
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[編者按]     案情簡介   孫某與王某于2002年5月共同出資購得東風牌大卡車一輛。其中孫某出資3萬元,王某出資5萬元。二人約定,孫某負責卡車駕駛,王某負責聯(lián)系業(yè)務,所得利潤按雙方出資的比例分配。趙某 (某保險公司的業(yè)務員)在得知孫某購車跑運輸后,即多次上門推銷車輛保險,并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險費。在趙某多次的勸說下,孫某礙于情面,表示同意投保車損險和第三者責任...

 

  案情簡介

  孫某與王某于2002年5月共同出資購得東風牌大卡車一輛。其中孫某出資3萬元,王某出資5萬元。二人約定,孫某負責卡車駕駛,王某負責聯(lián)系業(yè)務,所得利潤按雙方出資的比例分配。趙某 (某保險公司的業(yè)務員)在得知孫某購車跑運輸后,即多次上門推銷車輛保險,并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險費。在趙某多次的勸說下,孫某礙于情面,表示同意投保車損險和第三者責任險,但保險費先由趙某墊付。隨后,趙某為孫某填寫了投保單并墊付了保險費,某保險公司也向孫某簽發(fā)了保險單,保險單中孫某被列為投保人和被保險人。2002年10月,孫某駕駛的卡車與他人的車輛發(fā)生碰撞:卡車全部毀損,孫某也當場死亡。

  王某在事故發(fā)生后,從趙某處了解到孫某曾向保險公司投保,于是與孫某的家人一起向某保險公司提出索賠。保險公司認為,根據(jù)保單記載,孫某是投保人與被保險人,保險公司只能向孫某進行賠付。王某并非保險合同當事人,無權要求保險公司賠償。并且,因投保車輛屬孫某與王某共有,孫某僅對其應得的份額部分有保險利益,所以保險公司不能全額賠付,而只能賠償孫某應得份額部分價值。

  關鍵問題

  汽車共有人孫某對共有財產是否享有完全的保險利益?共有人王某未在保單中列明為被保險人,可否享有保險賠償金請求權?如果汽車受損并賠償了車損險,共有人如何分配保險賠償金?

  專家意見

  根據(jù)《保險法》第19條的規(guī)定,被保險人的名稱和住所為保險合同的必備條件。即保險合同未載明為被保險人的任何人,不得享有保險金請求權。因此,本案中,王某雖是投保車輛的共有人,但因未在保單中載明為被保險人,故不能享有保險金請求權。

  財產保險的保險利益源于投保人對各種有形財產和無形財產的權益,包括:因有效合同而產生的保險利益,如保管合同;因可保險利益,能產生的民事?lián)p害賠償責任而產生的保險利益,如責任保險;因所有權、使用權而產生的保險利益,如財產的所有權人、經營權人、留置權人、管理權人等對財產及有關利益具有相應的保險利益。本案中,孫某雖僅對投保車輛享有部分所有權,但其實際保管和經營該車輛,應當認為孫某有完全的保險利益。

  既然孫某對保險車輛享有完全的保險利益,因此保險公司應該全額賠付。為了防止被保險人通過賠償而得到的額外利益,保險法還規(guī)定了損失補償原則,即有損失有賠償,損失多少賠償多少。同時根據(jù)民法的公平原則,孫某的家人在獲得保險公司的保險賠款后,無權全部占為已有,而應與共有人王某按各自對共有財產享有的份額分配保險賠款。當然趙某為孫某墊付的保險費,也有權要求孫某的家人及王某按財產份額合理分擔。

  本案結論

  保險合同具有相對性,即保險合同未載明為被保險人的任何人,不得享有保險金請求權。投保時一定要注意主體的確定。

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