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車險(xiǎn)理賠有技巧 如何確定車損險(xiǎn)受益人

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2012-04-06 10:43 瀏覽：5800 次
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［編者按］   　　案情簡(jiǎn)介 　　孫某與王某于2002年5月共同出資購(gòu)得東風(fēng)牌大卡車一輛。其中孫某出資3萬元，王某出資5萬元。二人約定，孫某負(fù)責(zé)卡車駕駛，王某負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，所得利潤(rùn)按雙方出資的比例分配。趙某 (某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員)在得知孫某購(gòu)車跑運(yùn)輸后，即多次上門推銷車輛保險(xiǎn)，并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險(xiǎn)費(fèi)。在趙某多次的勸說下，孫某礙于情面，表示同意投保車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任...

 

　　案情簡(jiǎn)介

　　孫某與王某于2002年5月共同出資購(gòu)得東風(fēng)牌大卡車一輛。其中孫某出資3萬元，王某出資5萬元。二人約定，孫某負(fù)責(zé)卡車駕駛，王某負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，所得利潤(rùn)按雙方出資的比例分配。趙某 (某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員)在得知孫某購(gòu)車跑運(yùn)輸后，即多次上門推銷車輛保險(xiǎn)，并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險(xiǎn)費(fèi)。在趙某多次的勸說下，孫某礙于情面，表示同意投保車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，但保險(xiǎn)費(fèi)先由趙某墊付。隨后，趙某為孫某填寫了投保單并墊付了保險(xiǎn)費(fèi)，某保險(xiǎn)公司也向?qū)O某簽發(fā)了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單中孫某被列為投保人和被保險(xiǎn)人。2002年10月，孫某駕駛的卡車與他人的車輛發(fā)生碰撞：卡車全部毀損，孫某也當(dāng)場(chǎng)死亡。

　　王某在事故發(fā)生后，從趙某處了解到孫某曾向保險(xiǎn)公司投保，于是與孫某的家人一起向某保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)保單記載，孫某是投保人與被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司只能向?qū)O某進(jìn)行賠付。王某并非保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，無權(quán)要求保險(xiǎn)公司賠償。并且，因投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對(duì)其應(yīng)得的份額部分有保險(xiǎn)利益，所以保險(xiǎn)公司不能全額賠付，而只能賠償孫某應(yīng)得份額部分價(jià)值。

　　關(guān)鍵問題

　　汽車共有人孫某對(duì)共有財(cái)產(chǎn)是否享有完全的保險(xiǎn)利益?共有人王某未在保單中列明為被保險(xiǎn)人，可否享有保險(xiǎn)賠償金請(qǐng)求權(quán)?如果汽車受損并賠償了車損險(xiǎn)，共有人如何分配保險(xiǎn)賠償金?

　　專家意見

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第19條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人的名稱和住所為保險(xiǎn)合同的必備條件。即保險(xiǎn)合同未載明為被保險(xiǎn)人的任何人，不得享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。因此，本案中，王某雖是投保車輛的共有人，但因未在保單中載明為被保險(xiǎn)人，故不能享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益源于投保人對(duì)各種有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)的權(quán)益，包括：因有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，如保管合同;因可保險(xiǎn)利益，能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，如責(zé)任保險(xiǎn);因所有權(quán)、使用權(quán)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，如財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人、經(jīng)營(yíng)權(quán)人、留置權(quán)人、管理權(quán)人等對(duì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益具有相應(yīng)的保險(xiǎn)利益。本案中，孫某雖僅對(duì)投保車輛享有部分所有權(quán)，但其實(shí)際保管和經(jīng)營(yíng)該車輛，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為孫某有完全的保險(xiǎn)利益。

　　既然孫某對(duì)保險(xiǎn)車輛享有完全的保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該全額賠付。為了防止被保險(xiǎn)人通過賠償而得到的額外利益，保險(xiǎn)法還規(guī)定了損失補(bǔ)償原則，即有損失有賠償，損失多少賠償多少。同時(shí)根據(jù)民法的公平原則，孫某的家人在獲得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠款后，無權(quán)全部占為已有，而應(yīng)與共有人王某按各自對(duì)共有財(cái)產(chǎn)享有的份額分配保險(xiǎn)賠款。當(dāng)然趙某為孫某墊付的保險(xiǎn)費(fèi)，也有權(quán)要求孫某的家人及王某按財(cái)產(chǎn)份額合理分擔(dān)。

　　本案結(jié)論

　　保險(xiǎn)合同具有相對(duì)性，即保險(xiǎn)合同未載明為被保險(xiǎn)人的任何人，不得享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。投保時(shí)一定要注意主體的確定。

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