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得過(guò)病投保醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)被拒保嗎？

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［編者按］ 今年初，李先生找到保險(xiǎn)代理人小劉。面談之后，他決定購(gòu)買(mǎi)一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品并附加醫(yī)療險(xiǎn)，5歲時(shí)曾因先天性心臟?。ǚ块g隔缺損）做過(guò)修補(bǔ)手術(shù)。雖然手術(shù)很成功，多年來(lái)隨訪檢查也未顯示任何異常，但他還是有些擔(dān)心，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)因而拒保。

　　今年初，李先生找到保險(xiǎn)代理人小劉。面談之后，他決定購(gòu)買(mǎi)一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品并附加醫(yī)療險(xiǎn)，在小劉指導(dǎo)下填寫(xiě)各項(xiàng)內(nèi)容。但當(dāng)被問(wèn)到健康狀況時(shí)，李先生有些不太自然，猶豫片刻后向小劉道出5歲時(shí)曾因先天性心臟?。ǚ块g隔缺損）做過(guò)修補(bǔ)手術(shù)。雖然手術(shù)很成功，多年來(lái)隨訪檢查也未顯示任何異常，但他還是有些擔(dān)心，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)因而拒保。

　　分析李先生患有先天性心臟病，這種被保險(xiǎn)人在投保前身體上就已經(jīng)發(fā)生的疾病，在壽險(xiǎn)中被稱之為既往癥”。

　　對(duì)投保人，保險(xiǎn)公司是否以正常保費(fèi)接受，還是作一些限制，如增加保費(fèi)、增加除外責(zé)任，甚至拒保，都須經(jīng)過(guò)核保才能決定。在綜合考慮被保險(xiǎn)人健康情況、職業(yè)性質(zhì)等因素基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估和判斷，其中，既往癥”也是一個(gè)重要的考量因素。

　　如果既往癥”痊愈之后，沒(méi)有任何后遺癥，且不會(huì)增加以后的死亡率或罹病率，即被保險(xiǎn)人符合保險(xiǎn)公司規(guī)定的正常承保條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)將其歸為標(biāo)準(zhǔn)體”，并按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保。像李先生，雖然曾患有先天性心臟病，但幼時(shí)已做過(guò)修補(bǔ)手術(shù)，手術(shù)成功，而且后續(xù)隨訪亦無(wú)異常，那么針對(duì)他的投保，保險(xiǎn)公司在審閱他的病歷資料，并經(jīng)過(guò)相應(yīng)體檢后，如無(wú)異常，是有可能以標(biāo)準(zhǔn)體來(lái)接受他的投保申請(qǐng)的。

　　假如既往癥”會(huì)引起后續(xù)死亡率或罹病率的增加，但風(fēng)險(xiǎn)還在保險(xiǎn)公司可承受的范圍內(nèi)，此時(shí)被保險(xiǎn)人雖不符合正常承保條件，但會(huì)歸為次標(biāo)準(zhǔn)體”，會(huì)采用加費(fèi)承保、增加除外責(zé)任等方法。如果被保險(xiǎn)人因既往癥”而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)已超過(guò)了保險(xiǎn)公司的承受范圍，這時(shí)保險(xiǎn)公司一般都會(huì)拒絕承保。

　　有既往癥”是否一定被拒保，不能一概而論，但為維護(hù)自身權(quán)利，即使在投保前有既往癥”，消費(fèi)者還是應(yīng)像李先生那樣誠(chéng)實(shí)告知，以避免日后產(chǎn)生解約及理賠糾紛。

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