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保險(xiǎn)公司爭推短途意外險(xiǎn) 投保應(yīng)認(rèn)清免責(zé)條款

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2012-05-02 10:41 瀏覽：4596 次
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［編者按］ 　　　出門在外旅游，雖然是短途，但無論是人身還是愛車，都需要保險(xiǎn)保障，根據(jù)自己的情況選擇不同的保險(xiǎn)品種也很必要。目前各家公司都針對(duì)短途出行推出了多款意外險(xiǎn)，但意外險(xiǎn)究竟保什么?有哪些情況難以獲得理賠?很多消費(fèi)者卻并不清楚。 　　3天意外險(xiǎn)只要1塊多 　　專門針對(duì)出行中的交通意外，多家保險(xiǎn)公司推出了交通工具意外傷害保險(xiǎn)，可為客戶提供出行期間乘坐飛機(jī)、火車、輪船等交通工具時(shí)發(fā)生意...

　　　出門在外旅游，雖然是短途，但無論是人身還是愛車，都需要保險(xiǎn)保障，根據(jù)自己的情況選擇不同的保險(xiǎn)品種也很必要。目前各家公司都針對(duì)短途出行推出了多款意外險(xiǎn)，但意外險(xiǎn)究竟保什么?有哪些情況難以獲得理賠?很多消費(fèi)者卻并不清楚。

　　3天意外險(xiǎn)只要1塊多

　　專門針對(duì)出行中的交通意外，多家保險(xiǎn)公司推出了交通工具意外傷害保險(xiǎn)，可為客戶提供出行期間乘坐飛機(jī)、火車、輪船等交通工具時(shí)發(fā)生意外而導(dǎo)致的身故、殘疾保障和意外醫(yī)療費(fèi)用賠償保障。

　　選擇長途客車出行者可自由選擇是否需要在購票的同時(shí)購買保險(xiǎn)保障。另外，多家保險(xiǎn)公司都提供有交通意外傷害保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)的期限可根據(jù)投保人需要自由調(diào)節(jié)。例如，在某保險(xiǎn)公司官網(wǎng)單獨(dú)投保為期3天的50萬元火車意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)為1.82元，單獨(dú)投保50萬元長途公共汽車意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)為6.05元，單獨(dú)投保3天50萬元市內(nèi)公共汽車、電車意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)為4.84元，單獨(dú)投保3天50萬元出租車意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)3.03元，而上述四項(xiàng)保險(xiǎn)中任意兩項(xiàng)同時(shí)投保，保費(fèi)可打75折、投保三項(xiàng)可打?qū)φ邸Ｓ捎谇迕鞒鲂械谋ｋU(xiǎn)期間較短，投保人實(shí)際支付的成本并不高。

　　應(yīng)認(rèn)清意外險(xiǎn)免責(zé)條款

　　不過，值得注意的是，意外險(xiǎn)條款中的意外包括“外來的、非本意的、突發(fā)的、非疾病的”等要素，構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任必須同時(shí)具備四個(gè)必要條件，缺一不可。

　　一家壽險(xiǎn)公司的相關(guān)工作人員告訴記者，意外險(xiǎn)必須是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害，這包括兩個(gè)方面的要求，一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是推測的。二是遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。與此同時(shí)，被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡或殘廢，這里指的是在法律上發(fā)生效力的死亡和殘廢。此外，意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因，是指意外傷害與死亡或殘廢之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。這里的因果關(guān)系包括意外傷害是死亡或殘廢的直接原因、近因、誘因等三種情況。

　　“責(zé)任免除”拿不到保險(xiǎn)金

　　有些意外情況看似“意外”，卻是在保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍內(nèi)，是不能給付保險(xiǎn)金的。

　　一般而言，對(duì)于意外傷害保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人故意不當(dāng)行為，如被保險(xiǎn)人故意自傷、酒后駕駛、毆斗、醉酒、主動(dòng)吸食或注射毒品等，或是疾病所引發(fā)的人身傷害一般屬于免責(zé)范圍。比如高原反應(yīng)，就不屬于理賠的范疇。其他常見的免責(zé)事件包括投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害，被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖、蹦極、探險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)等。

　　因意外導(dǎo)致的身故或殘疾而產(chǎn)生的保費(fèi)和因意外導(dǎo)致的誤工津貼可以疊加，但是因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用例外。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)是不能疊加報(bào)銷的，但是可以報(bào)銷剩余部分。比如同時(shí)在兩家保險(xiǎn)公司各買了一份意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，如果一家報(bào)銷了90%，那么剩下的10%就可以拿到另一家去報(bào)銷，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)遵循的是損失補(bǔ)償原則。

　　自駕游人車都要保

　　自駕出行風(fēng)險(xiǎn)更大，就更要注重保險(xiǎn)保障了。人們往往覺得自己已經(jīng)購買了車險(xiǎn)，就萬事大吉。但事實(shí)上，自駕車出游除了會(huì)面臨日常行車的風(fēng)險(xiǎn)以外，還有一些特殊的風(fēng)險(xiǎn)，出行之前仍然有必要根據(jù)不同的車況、目的地及途中的路況，為汽車及車上人員增加足夠的保障。

　　人保財(cái)險(xiǎn)的一位工作人員建議，自駕出行的人，可以另外購買自駕游保險(xiǎn)，要關(guān)注車載財(cái)物和車上人員是否在承保范圍內(nèi)。如車主平時(shí)只投保了三責(zé)險(xiǎn)和車損險(xiǎn)，那么車上的財(cái)物和車上乘客的人身意外則處于無保障狀態(tài)。在旅游中，財(cái)物損失和車上其他親朋發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn)是存在的。如果車主平日已投保了“車上人員險(xiǎn)”，在選擇自駕游險(xiǎn)時(shí)，則要重點(diǎn)考慮車上財(cái)物損失風(fēng)險(xiǎn)。

　　記者在一家保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)看到，一個(gè)駕駛員投保3天的50萬元汽車意外傷害保險(xiǎn)金為也不到15元。除了人身意外保險(xiǎn)外，自駕出行的車主也有必要對(duì)車輛做全面檢查。

　　很多車輛會(huì)遭遇異地車禍，而異地出險(xiǎn)的麻煩主要集中在定責(zé)、定損兩個(gè)環(huán)節(jié)上。如果處理不當(dāng)，則有可能給車主造成額外的損失。如果車主不了解相關(guān)理賠條款，無論在什么地方發(fā)生事故，都應(yīng)第一時(shí)間撥打服務(wù)電話，留存現(xiàn)場照片，獲取專業(yè)事故處理指導(dǎo)，避免額外損失。

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