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車險理賠的那些糾結(jié) 保險專家替你算筆賬

來源:互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間:2012-05-09 10:25 瀏覽:3718 次
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[編者按]           開車上路,很多車主碰到過這樣的場景自己撞到墻上了,或者兩輛車輕微刮擦了。這時候,報保險賠付吧,怕影響來年的保費;私了吧,又怕自己會吃虧。自2009年起,汽車商業(yè)險、交強險的金額,逐漸與上一年的出險理賠次數(shù)掛鉤。事故出得多了,下一年車險保費就會上漲。可是,究竟多小的事故,才值得一賠呢?很少有人說得清。 &nb...

 

        開車上路,很多車主碰到過這樣的場景自己撞到墻上了,或者兩輛車輕微刮擦了。這時候,報保險賠付吧,怕影響來年的保費;私了吧,又怕自己會吃虧。自2009年起,汽車商業(yè)險、交強險的金額,逐漸與上一年的出險理賠次數(shù)掛鉤。事故出得多了,下一年車險保費就會上漲??墒牵烤苟嘈〉氖鹿?,才值得一賠呢?很少有人說得清。
 
  就此,近日記者咨詢了車險方面的相關(guān)專家,算了一筆明細賬。
 
  小事故賠付率逐年降低從20%降至10%以下
 
  “在實行保費浮動機制以前,小事故賠付的占比,確實蠻高的。”杭州一家保險公司車險部的負責(zé)人告訴記者,單車事故,或者多車輕微刮擦,一直讓眾保險公司深感頭疼有時候,理賠金額只有幾百元,可定損、核算、賠付,保險公司卻要忙上好一陣。于是,才有了后來的“保費浮動機制”即上一年度理賠次數(shù)多了,來年的保費就會上浮,甚至遭到保險公司拒保。
 
  記者查詢了兩家大型保險公司的歷史數(shù)據(jù),對象為2011年,這兩家公司在杭州范圍內(nèi)的車險案例中,理賠金額500元以下的、500~1000元的及1000元以上的占比進行統(tǒng)計。結(jié)果如下:
 
  保險公司A
 
  500元以下 500~1000元1000元以上
  9.9%76.8% 13.3%
 
  保險公司B
 
  500元以下 500元~1000元 1000元以上
  8.2%80.0% 11.8%
 
  可以看出,在這兩家保險公司的理賠案例中,500元以下的小事故占很少,不到10%。絕大部分案例的理賠金額,都在500~1000元之間。而在2009年之前,這兩家公司500元以下小事故的占比,都在20%以上。“甚至有一位女車主,一年理賠87次,每次都是單車小事故。”杭州一家保險公司的負責(zé)人說。
 
  究竟多大的事故才該賠看看專家算的賬
 
  事實上,目前絕大部分保險公司,在車險方面的浮動機制,與上一年度車主的保險理賠次數(shù)有關(guān)。這里要重點說明,理賠次數(shù)并不等同于報案次數(shù)。如果報案、定損后車主不去賠付,依然不算理賠;另外,理賠次數(shù)與理賠金額也是無關(guān)的,上一年度理賠2次或2次以下,那么在第二年,車主在投保時依然能享受保險公司最優(yōu)的車險折扣。如果理賠次數(shù)超過了兩次,那么來年的車險費用就會上浮。
 
  那么,究竟金額多少的事故,才“值得一賠”?保險專家表示,最關(guān)鍵的是車險保費計算的公式。目前絕大部分保險公司,對于上一年理賠次數(shù)達到3次的,下一年保費會上浮7%;對于上一年理賠次數(shù)達到4次的,下一年保費會上浮15%。一旦理賠達到5次或以上,下一年就會有被保險公司“拒保”商業(yè)險的風(fēng)險。
 
  這也意味著,7%和15%是兩個臨界點。“打個比方,一輛20萬元的車,保四項基本商業(yè)險(車損險,三者險20萬,不計免賠,人員險每座1萬元),保費大多在4500元左右。這也意味著,如果上一年理賠次數(shù)超過3次,下一年保費會上浮4500×7%=315元。如果理賠4次,上浮的金額會達到675元。也就是說,對于已經(jīng)出了2次事故的車,再出事故,維修金額如果不到315元,還不如不找保險公司,自己私了來得劃算。”
 
  不過,以上公式只針對商業(yè)險,即單車事故賠付。一旦兩車或者多車相擦,就會涉及到交強險。交強險的浮動費率計算公式即對于上一年理賠次數(shù)達到3次的,下一年保費會上浮10%。也就是說,一旦賠付超過交強險保費的10%,同樣私了更劃算。

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