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車險理賠的那些糾結(jié) 保險專家替你算筆賬

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2012-05-09 10:25 瀏覽：3718 次
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［編者按］           開車上路，很多車主碰到過這樣的場景自己撞到墻上了，或者兩輛車輕微刮擦了。這時候，報保險賠付吧，怕影響來年的保費；私了吧，又怕自己會吃虧。自2009年起，汽車商業(yè)險、交強險的金額，逐漸與上一年的出險理賠次數(shù)掛鉤。事故出得多了，下一年車險保費就會上漲。可是，究竟多小的事故，才值得一賠呢？很少有人說得清。 &nb...

 

        開車上路，很多車主碰到過這樣的場景自己撞到墻上了，或者兩輛車輕微刮擦了。這時候，報保險賠付吧，怕影響來年的保費；私了吧，又怕自己會吃虧。自2009年起，汽車商業(yè)險、交強險的金額，逐漸與上一年的出險理賠次數(shù)掛鉤。事故出得多了，下一年車險保費就會上漲?？墒牵烤苟嘈〉氖鹿?，才值得一賠呢？很少有人說得清。
 
　　就此，近日記者咨詢了車險方面的相關(guān)專家，算了一筆明細賬。
 
　　小事故賠付率逐年降低從20%降至10%以下
 
　　“在實行保費浮動機制以前，小事故賠付的占比，確實蠻高的。”杭州一家保險公司車險部的負責(zé)人告訴記者，單車事故，或者多車輕微刮擦，一直讓眾保險公司深感頭疼有時候，理賠金額只有幾百元，可定損、核算、賠付，保險公司卻要忙上好一陣。于是，才有了后來的“保費浮動機制”即上一年度理賠次數(shù)多了，來年的保費就會上浮，甚至遭到保險公司拒保。
 
　　記者查詢了兩家大型保險公司的歷史數(shù)據(jù)，對象為2011年，這兩家公司在杭州范圍內(nèi)的車險案例中，理賠金額500元以下的、500~1000元的及1000元以上的占比進行統(tǒng)計。結(jié)果如下：
 
　　保險公司A
 
　　500元以下 500~1000元1000元以上
　　9.9%76.8% 13.3%
 
　　保險公司B
 
　　500元以下 500元~1000元 1000元以上
　　8.2%80.0% 11.8%
 
　　可以看出，在這兩家保險公司的理賠案例中，500元以下的小事故占很少，不到10%。絕大部分案例的理賠金額，都在500~1000元之間。而在2009年之前，這兩家公司500元以下小事故的占比，都在20%以上。“甚至有一位女車主，一年理賠87次，每次都是單車小事故。”杭州一家保險公司的負責(zé)人說。
 
　　究竟多大的事故才該賠看看專家算的賬
 
　　事實上，目前絕大部分保險公司，在車險方面的浮動機制，與上一年度車主的保險理賠次數(shù)有關(guān)。這里要重點說明，理賠次數(shù)并不等同于報案次數(shù)。如果報案、定損后車主不去賠付，依然不算理賠；另外，理賠次數(shù)與理賠金額也是無關(guān)的，上一年度理賠2次或2次以下，那么在第二年，車主在投保時依然能享受保險公司最優(yōu)的車險折扣。如果理賠次數(shù)超過了兩次，那么來年的車險費用就會上浮。
 
　　那么，究竟金額多少的事故，才“值得一賠”？保險專家表示，最關(guān)鍵的是車險保費計算的公式。目前絕大部分保險公司，對于上一年理賠次數(shù)達到3次的，下一年保費會上浮7%；對于上一年理賠次數(shù)達到4次的，下一年保費會上浮15%。一旦理賠達到5次或以上，下一年就會有被保險公司“拒保”商業(yè)險的風(fēng)險。
 
　　這也意味著，7%和15%是兩個臨界點。“打個比方，一輛20萬元的車，保四項基本商業(yè)險(車損險，三者險20萬，不計免賠，人員險每座1萬元)，保費大多在4500元左右。這也意味著，如果上一年理賠次數(shù)超過3次，下一年保費會上浮4500×7%=315元。如果理賠4次，上浮的金額會達到675元。也就是說，對于已經(jīng)出了2次事故的車，再出事故，維修金額如果不到315元，還不如不找保險公司，自己私了來得劃算。”
 
　　不過，以上公式只針對商業(yè)險，即單車事故賠付。一旦兩車或者多車相擦，就會涉及到交強險。交強險的浮動費率計算公式即對于上一年理賠次數(shù)達到3次的，下一年保費會上浮10%。也就是說，一旦賠付超過交強險保費的10%，同樣私了更劃算。

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