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重大疾病保險(xiǎn)怎么選？如何選擇合適的重疾險(xiǎn)

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2012-06-11 14:32 瀏覽：4335 次
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［編者按］ 　　過(guò)去的老百姓存錢(qián)防病養(yǎng)老，現(xiàn)在的人們則通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁、抵御風(fēng)險(xiǎn)。人的一生免不了得病，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般人一生中罹患重大疾病的概率高達(dá)72.18%。不過(guò)，得病并不可怕，可怕的是龐大的醫(yī)療費(fèi)用。治療重大疾病往往需要用手術(shù)、化療、放療相結(jié)合的綜合療法，相應(yīng)地需要支付高額的醫(yī)療費(fèi)用和住院費(fèi)用，少則幾萬(wàn)，多則幾十萬(wàn)元。因此，購(gòu)買(mǎi)一款重大疾病保險(xiǎn)往往可以解除患者和家庭的后顧之憂，降低家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。...

　　過(guò)去的老百姓存錢(qián)防病養(yǎng)老，現(xiàn)在的人們則通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁、抵御風(fēng)險(xiǎn)。人的一生免不了得病，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般人一生中罹患重大疾病的概率高達(dá)72.18%。不過(guò)，得病并不可怕，可怕的是龐大的醫(yī)療費(fèi)用。治療重大疾病往往需要用手術(shù)、化療、放療相結(jié)合的綜合療法，相應(yīng)地需要支付高額的醫(yī)療費(fèi)用和住院費(fèi)用，少則幾萬(wàn)，多則幾十萬(wàn)元。因此，購(gòu)買(mǎi)一款重大疾病保險(xiǎn)往往可以解除患者和家庭的后顧之憂，降低家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　那么，該如何選擇適合自己的重疾保險(xiǎn)呢?

　　目前市面上可供選擇的重大疾病險(xiǎn)種很多，北京就有三十多家保險(xiǎn)公司，幾乎每一家都有相應(yīng)的重疾產(chǎn)品。與國(guó)外不同，國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)控下各家產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任和費(fèi)率區(qū)別不會(huì)太大，承保的疾病范圍則在十種到二十七、八種不等。建議消費(fèi)者在投保時(shí)從以下四個(gè)方面進(jìn)行考慮：

　　第一：自身的生理特點(diǎn)(性別、年齡、家族遺傳病史等)，自己需要什么樣的大病保險(xiǎn)?

　　經(jīng)濟(jì)能力允許的話，建議購(gòu)買(mǎi)適合不同特定人群的大病險(xiǎn)。女性重點(diǎn)考慮針對(duì)女性設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)、少兒重點(diǎn)考慮針對(duì)少兒的重疾險(xiǎn)。

　　由于同類(lèi)型的重疾險(xiǎn)在條款設(shè)計(jì)上差別并不很大，因此消費(fèi)者首先應(yīng)根據(jù)自身的生理特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行選擇。例如，男性和女性的生理結(jié)構(gòu)不同，易患疾病也有所區(qū)別，如系統(tǒng)性紅斑狼瘡多見(jiàn)于15-40歲女性，其并發(fā)癥狼瘡性腎炎會(huì)影響和損害腎功能。再比如類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、惡性葡萄胎也是女性的特有疾病，但一般的重疾險(xiǎn)卻沒(méi)有包括此兩種疾病，因此女性消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)就應(yīng)考慮專(zhuān)門(mén)針對(duì)女性設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)。而且，一些女性健康保險(xiǎn)還提供部分女性?；技膊〉尼t(yī)療保障，如骨質(zhì)疏松癥、尿失禁癥手術(shù)、女性原位癌，以及意外整形手術(shù)。

　　同樣，再生障礙性貧血、細(xì)菌性腦脊髓膜炎、川畸病是兒童的高發(fā)疾病，通常只會(huì)在少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中列出，而一般重疾險(xiǎn)種中常有的心肌梗塞、中風(fēng)等疾病兒童患病的概率極小，父母在給兒女選購(gòu)重疾險(xiǎn)時(shí)就應(yīng)選擇專(zhuān)為少兒設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，以免花了冤枉錢(qián)。

　　保障不是越多越值

　　“60歲以后身體狀況開(kāi)始不好，因此在年輕時(shí)就要給自己做重疾險(xiǎn)的規(guī)劃，重疾險(xiǎn)越早買(mǎi)越好。”一位理財(cái)規(guī)劃師表示。

　　根據(jù)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》的要求，重疾險(xiǎn)必須包括6種疾病，包括惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥(永久性的功能障礙)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)(須異體移植手術(shù))、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(須開(kāi)胸手術(shù))、終末期腎病(須透析治療或腎臟移植手術(shù))。之所以把這些列為必保疾病，主要是因?yàn)檫@些疾病發(fā)病率高，危害性大。此外，還有19種可保疾病。

　　一般來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，最少都對(duì)25種重大疾病進(jìn)行保障。在這個(gè)基礎(chǔ)上，部分保險(xiǎn)公司紛紛擴(kuò)充，將保障的疾病最多擴(kuò)充到三十多種，可保的重大疾病一家比一家多。

　　在大多數(shù)消費(fèi)者的觀念中，重疾險(xiǎn)保障的疾病數(shù)量應(yīng)該越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士分析，正是在消費(fèi)者這種貪多心理的刺激下，在新規(guī)實(shí)施之后，各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品基本類(lèi)似，有的保險(xiǎn)公司為了迎合消費(fèi)者，不斷擴(kuò)充保障疾病的數(shù)量，可以理解。

　　其實(shí)綜合比較各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品并沒(méi)有太大的差別。某些疾病的患病率極低，投保這樣的重疾險(xiǎn)，對(duì)于大部分消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，沒(méi)有實(shí)際意義。包括了重大疾病保險(xiǎn)定義的25種疾病，保障就比較全面了。

　　保障的疾病數(shù)量多，保費(fèi)自然也會(huì)水漲船高。消費(fèi)者可能為此變相多掏了保費(fèi)。

　　第二：經(jīng)濟(jì)承受能力，(選擇到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品后，自己應(yīng)該花多少錢(qián)才是沒(méi)有財(cái)務(wù)壓力的。建議包括意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)的總保費(fèi)控制在10%到15%，加上養(yǎng)老險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)不要超過(guò)30%。

　　目前市場(chǎng)上，一款標(biāo)準(zhǔn)的重疾險(xiǎn)是比較昂貴的。如30歲男性購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)元重疾終身險(xiǎn)，每年通常需交保費(fèi)約7500元，總共需交約15萬(wàn)元。而若選擇定期險(xiǎn)(保障時(shí)間可以是10年、20年不等)或附加險(xiǎn)則相對(duì)便宜。另外消費(fèi)者還可以選擇一些專(zhuān)門(mén)險(xiǎn)。鑒于目前腫瘤疾病呈高發(fā)趨勢(shì)，而且是死亡的主要原因，不少保險(xiǎn)公司推出了專(zhuān)門(mén)針對(duì)癌癥保障的防癌險(xiǎn)，消費(fèi)者罹患癌癥后除可以獲得癌癥保險(xiǎn)金外，還可以補(bǔ)償一部分手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用。

　　第三：保險(xiǎn)公司及代理人提供的服務(wù)水平

　　在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)消費(fèi)者還要考慮保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)員的專(zhuān)業(yè)化程度。保險(xiǎn)公司在投保后的服務(wù)情況可以從理賠、交納續(xù)期保費(fèi)、保單保全變更等方面是否便捷、合理來(lái)考查。消費(fèi)者在投保前可以多和保險(xiǎn)公司溝通，了解各家保險(xiǎn)公司在這些方面的規(guī)定?？梢韵虼砣怂魅”ｋU(xiǎn)公司賠錢(qián)的案例來(lái)了解更多未來(lái)索賠的資料。

　　另一方面，業(yè)務(wù)員的專(zhuān)業(yè)化程度也將影響保單的質(zhì)量。消費(fèi)者應(yīng)考察業(yè)務(wù)員是否對(duì)險(xiǎn)種條款、投保理賠須知作出了詳盡的介紹，同時(shí)不可輕易相信業(yè)務(wù)員的一面之辭，避免受到個(gè)別業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)。

　　多選擇一些提供通俗化條款的保險(xiǎn)公司，即專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)更少的保險(xiǎn)合同，一般人都能看得明白的保險(xiǎn)合同，不過(guò)，一般的保險(xiǎn)公司合同與條款都經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的，都可以放心。

　　第四：仔細(xì)閱讀條款。不要只交錢(qián)，完全相信代理人的一面之辭，不看買(mǎi)了什么東東，利用好十天的猶豫期的權(quán)益，不合適就立即退保，可取出所有保費(fèi)。

　　消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)前要仔細(xì)閱讀條款，履行如實(shí)告知義務(wù)，避免索賠時(shí)因不理解條款而被拒賠。比如條款中規(guī)定非侵入性的原位癌、惡性黑色素瘤以外的皮膚癌不屬于賠付范圍，投保時(shí)消費(fèi)者就一定要搞清楚原位癌的含義。原位癌一般指癌變僅限于粘膜或皮膚表皮的鱗狀上皮內(nèi)，尚未破壞基底膜的癌癥，例如子宮頸、食管和皮膚的原位癌。原位癌屬于早期癌，經(jīng)手術(shù)和中醫(yī)藥治療后，大部分患者可完全康復(fù)。顯然它既不夠“重”，也不夠“大”。所謂不夠“重”是指原位癌并不是十分嚴(yán)重的疾病，通常不會(huì)危及生命。所謂不夠“大”是指原位癌的治療并不復(fù)雜，與一般良性腫瘤的治療差不多，算不上大手術(shù)，治療費(fèi)用也不算高。因此，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)重大疾病保險(xiǎn)條款均把原位癌排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外。而消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)前就應(yīng)搞清楚這些專(zhuān)有名詞的含義，以免日后索賠時(shí)發(fā)生麻煩。而市場(chǎng)上也有對(duì)原位癌也賠錢(qián)的重大疾病保險(xiǎn)，如信誠(chéng)的“及時(shí)予”重大疾病保險(xiǎn)就屬于這樣的大病險(xiǎn)種。

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