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重大疾病保險怎么選？如何選擇合適的重疾險
［編者按］ 過去的老百姓存錢防病養(yǎng)老，現在的人們則通過購買保險來轉嫁、抵御風險。人的一生免不了得病，根據統(tǒng)計，一般人一生中罹患重大疾病的概率高達72.18%。不過，得病并不可怕，可怕的是龐大的醫(yī)療費用。治療重大疾病往往需要用手術、化療、放療相結合的綜合療法，相應地需要支付高額的醫(yī)療費用和住院費用，少則幾萬，多則幾十萬元。因此，購買一款重大疾病保險往往可以解除患者和家庭的后顧之憂，降低家庭的財務風險。...
過去的老百姓存錢防病養(yǎng)老，現在的人們則通過購買保險來轉嫁、抵御風險。人的一生免不了得病，根據統(tǒng)計，一般人一生中罹患重大疾病的概率高達72.18%。不過，得病并不可怕，可怕的是龐大的醫(yī)療費用。治療重大疾病往往需要用手術、化療、放療相結合的綜合療法，相應地需要支付高額的醫(yī)療費用和住院費用，少則幾萬，多則幾十萬元。因此，購買一款重大疾病保險往往可以解除患者和家庭的后顧之憂，降低家庭的財務風險。
那么，該如何選擇適合自己的重疾保險呢?
目前市面上可供選擇的重大疾病險種很多，北京就有三十多家保險公司，幾乎每一家都有相應的重疾產品。與國外不同，國內的重疾險在保監(jiān)會的監(jiān)控下各家產品的保險責任和費率區(qū)別不會太大，承保的疾病范圍則在十種到二十七、八種不等。建議消費者在投保時從以下四個方面進行考慮：
第一：自身的生理特點(性別、年齡、家族遺傳病史等)，自己需要什么樣的大病保險?
經濟能力允許的話，建議購買適合不同特定人群的大病險。女性重點考慮針對女性設計的重疾險、少兒重點考慮針對少兒的重疾險。
由于同類型的重疾險在條款設計上差別并不很大，因此消費者首先應根據自身的生理特點來進行選擇。例如，男性和女性的生理結構不同，易患疾病也有所區(qū)別，如系統(tǒng)性紅斑狼瘡多見于15-40歲女性，其并發(fā)癥狼瘡性腎炎會影響和損害腎功能。再比如類風濕性關節(jié)炎、惡性葡萄胎也是女性的特有疾病，但一般的重疾險卻沒有包括此兩種疾病，因此女性消費者在購買重疾險時就應考慮專門針對女性設計的重疾險。而且，一些女性健康保險還提供部分女性?；技膊〉尼t(yī)療保障，如骨質疏松癥、尿失禁癥手術、女性原位癌，以及意外整形手術。
同樣，再生障礙性貧血、細菌性腦脊髓膜炎、川畸病是兒童的高發(fā)疾病，通常只會在少兒重疾險產品中列出，而一般重疾險種中常有的心肌梗塞、中風等疾病兒童患病的概率極小，父母在給兒女選購重疾險時就應選擇專為少兒設計的險種，以免花了冤枉錢。
保障不是越多越值
“60歲以后身體狀況開始不好，因此在年輕時就要給自己做重疾險的規(guī)劃，重疾險越早買越好。”一位理財規(guī)劃師表示。
根據《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》的要求，重疾險必須包括6種疾病，包括惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥(永久性的功能障礙)、重大器官移植術或造血干細胞移植術(須異體移植手術)、冠狀動脈搭橋術(須開胸手術)、終末期腎病(須透析治療或腎臟移植手術)。之所以把這些列為必保疾病，主要是因為這些疾病發(fā)病率高，危害性大。此外，還有19種可保疾病。
一般來說保險公司推出的重疾險產品，最少都對25種重大疾病進行保障。在這個基礎上，部分保險公司紛紛擴充，將保障的疾病最多擴充到三十多種，可保的重大疾病一家比一家多。
在大多數消費者的觀念中，重疾險保障的疾病數量應該越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的風險。業(yè)內人士分析，正是在消費者這種貪多心理的刺激下，在新規(guī)實施之后，各家保險公司的重疾險產品基本類似，有的保險公司為了迎合消費者，不斷擴充保障疾病的數量，可以理解。
其實綜合比較各家保險公司的重疾險產品并沒有太大的差別。某些疾病的患病率極低，投保這樣的重疾險，對于大部分消費者來說，沒有實際意義。包括了重大疾病保險定義的25種疾病，保障就比較全面了。
保障的疾病數量多，保費自然也會水漲船高。消費者可能為此變相多掏了保費。
第二：經濟承受能力，(選擇到合適的保險產品后，自己應該花多少錢才是沒有財務壓力的。建議包括意外險、醫(yī)療險等健康險的總保費控制在10%到15%，加上養(yǎng)老險、投資連結保險不要超過30%。
目前市場上，一款標準的重疾險是比較昂貴的。如30歲男性購買20萬元重疾終身險，每年通常需交保費約7500元，總共需交約15萬元。而若選擇定期險(保障時間可以是10年、20年不等)或附加險則相對便宜。另外消費者還可以選擇一些專門險。鑒于目前腫瘤疾病呈高發(fā)趨勢，而且是死亡的主要原因，不少保險公司推出了專門針對癌癥保障的防癌險，消費者罹患癌癥后除可以獲得癌癥保險金外，還可以補償一部分手術醫(yī)療費用。
第三：保險公司及代理人提供的服務水平
在選擇重疾險時消費者還要考慮保險公司的服務質量和業(yè)務員的專業(yè)化程度。保險公司在投保后的服務情況可以從理賠、交納續(xù)期保費、保單保全變更等方面是否便捷、合理來考查。消費者在投保前可以多和保險公司溝通，了解各家保險公司在這些方面的規(guī)定?？梢韵虼砣怂魅”ｋU公司賠錢的案例來了解更多未來索賠的資料。
另一方面，業(yè)務員的專業(yè)化程度也將影響保單的質量。消費者應考察業(yè)務員是否對險種條款、投保理賠須知作出了詳盡的介紹，同時不可輕易相信業(yè)務員的一面之辭，避免受到個別業(yè)務員的誤導。
多選擇一些提供通俗化條款的保險公司，即專業(yè)術語更少的保險合同，一般人都能看得明白的保險合同，不過，一般的保險公司合同與條款都經過保監(jiān)會認可的，都可以放心。
第四：仔細閱讀條款。不要只交錢，完全相信代理人的一面之辭，不看買了什么東東，利用好十天的猶豫期的權益，不合適就立即退保，可取出所有保費。
消費者在購買重疾險前要仔細閱讀條款，履行如實告知義務，避免索賠時因不理解條款而被拒賠。比如條款中規(guī)定非侵入性的原位癌、惡性黑色素瘤以外的皮膚癌不屬于賠付范圍，投保時消費者就一定要搞清楚原位癌的含義。原位癌一般指癌變僅限于粘膜或皮膚表皮的鱗狀上皮內，尚未破壞基底膜的癌癥，例如子宮頸、食管和皮膚的原位癌。原位癌屬于早期癌，經手術和中醫(yī)藥治療后，大部分患者可完全康復。顯然它既不夠“重”，也不夠“大”。所謂不夠“重”是指原位癌并不是十分嚴重的疾病，通常不會危及生命。所謂不夠“大”是指原位癌的治療并不復雜，與一般良性腫瘤的治療差不多，算不上大手術，治療費用也不算高。因此，國內絕大多數重大疾病保險條款均把原位癌排除在保險責任之外。而消費者在購買前就應搞清楚這些專有名詞的含義，以免日后索賠時發(fā)生麻煩。而市場上也有對原位癌也賠錢的重大疾病保險，如信誠的“及時予”重大疾病保險就屬于這樣的大病險種。
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