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當(dāng)天買商業(yè)車險(xiǎn)次日才生效 真空期出險(xiǎn)要自付
[編者按] 當(dāng)天買的保險(xiǎn),卻不是當(dāng)天生效,保險(xiǎn)責(zé)任還有“真空期”?這讓剛買了車險(xiǎn)的新車車主徐先生十分費(fèi)解。記者了解到,很多車主認(rèn)為只要辦理了車險(xiǎn),開車上路就有保險(xiǎn)保障了,而事實(shí)上,多數(shù)車主都沒有留意車險(xiǎn)生效的具體時(shí)間。 五月底,家住南湖的徐先生買了一輛價(jià)值17萬元的私家車。6月4日上午,徐先生為新車買了保險(xiǎn),拿到保單后,細(xì)心的徐先生發(fā)現(xiàn),雖然買保險(xiǎn)的時(shí)間為6月4日...
當(dāng)天買的保險(xiǎn),卻不是當(dāng)天生效,保險(xiǎn)責(zé)任還有“真空期”?這讓剛買了車險(xiǎn)的新車車主徐先生十分費(fèi)解。記者了解到,很多車主認(rèn)為只要辦理了車險(xiǎn),開車上路就有保險(xiǎn)保障了,而事實(shí)上,多數(shù)車主都沒有留意車險(xiǎn)生效的具體時(shí)間。
五月底,家住南湖的徐先生買了一輛價(jià)值17萬元的私家車。6月4日上午,徐先生為新車買了保險(xiǎn),拿到保單后,細(xì)心的徐先生發(fā)現(xiàn),雖然買保險(xiǎn)的時(shí)間為6月4日,但保單上注明的生效時(shí)間卻為6月5日,也就是說,保單有十幾個(gè)小時(shí)的真空期,如在這個(gè)真空期內(nèi)意外出險(xiǎn),將得不到保險(xiǎn)保障。
記者咨詢了武漢多家保險(xiǎn)公司,其工作人員均告知,按目前通行的規(guī)定,商業(yè)車險(xiǎn)的生效時(shí)間為次日零時(shí),而非購買保險(xiǎn)之時(shí)即刻生效。值得一提的是,針對(duì)新車的盜搶險(xiǎn),還存在“未上牌不生效”的情況,部分保險(xiǎn)公司規(guī)定,盜搶險(xiǎn)需上牌后方才生效。
與商業(yè)車險(xiǎn)不同的是,交強(qiáng)險(xiǎn)則可享受及時(shí)生效的“優(yōu)待”,據(jù)了解,2009年3月25日,保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》,明確規(guī)定,交強(qiáng)險(xiǎn)將實(shí)行“即時(shí)生效”,但保監(jiān)會(huì)發(fā)布的通知僅限于交強(qiáng)險(xiǎn),目前商業(yè)車險(xiǎn)投保仍然是“次日生效”,對(duì)于新車的車險(xiǎn)投保人來說,依舊面臨一段“真空期”。
為什么商業(yè)車險(xiǎn)次日零時(shí)才生效呢?武漢一資深保險(xiǎn)從業(yè)人員透露,從投保程序而言,保單即時(shí)生效并不難操作,但會(huì)增加保險(xiǎn)公司的工作量,而約定生效時(shí)間的好處是便于操作,保單統(tǒng)一以零時(shí)起算,可避免出險(xiǎn)后再投保的情況。
【律師說法】
商業(yè)車險(xiǎn)次日零時(shí)生效是否合理?漢口后湖的新車車主張先生認(rèn)為,車主交了保費(fèi),保險(xiǎn)公司收了錢,那么就意味著雙方從這一刻起就應(yīng)履行各自的責(zé)任和義務(wù),即便真空期時(shí)間很短,但也不合理。對(duì)此,武漢人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)條款規(guī)定:保險(xiǎn)合同成立后,投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,這意味著,保險(xiǎn)合同按照約定的時(shí)間生效。目前在我國,保險(xiǎn)約定生效時(shí)間是“行業(yè)慣例”,車主在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一定要弄明白保險(xiǎn)合同訂立日期、生效日期以及理賠日期并非同一時(shí)間的約定。
湖北今天律師事務(wù)所律師熊茂垠分析指出,從《保險(xiǎn)法》角度看,商業(yè)險(xiǎn)有自愿平等原則,同時(shí)還要遵守最大誠信原則,因此保險(xiǎn)公司在與客戶簽訂合同時(shí),應(yīng)履行相應(yīng)告知義務(wù),經(jīng)雙方協(xié)商確認(rèn)后,保險(xiǎn)公司可以依據(jù)合同的約定拒賠;但現(xiàn)實(shí)中,“真空期”這種條款在保險(xiǎn)公司沒有履行明確提示或告知義務(wù)的情形下,應(yīng)屬于無效條款。
【國外做法】
資料顯示,在國外,許多國家都明文規(guī)定,按照“誰受益、誰擔(dān)責(zé)”的原則,投保人從繳納保費(fèi)之日起,就已產(chǎn)生保險(xiǎn)責(zé)任。如果在辦理保險(xiǎn)期間,涉及保險(xiǎn)公司審批投保人的資格,這期間是不能收取保費(fèi)的。如果收取了保費(fèi),那么,保險(xiǎn)責(zé)任從繳納保費(fèi)之日起就有效。
此外,還有一些國家還出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī),比如說,投保人交了全部或者首期保費(fèi)之后,如果保險(xiǎn)責(zé)任尚沒有正式開始,則保險(xiǎn)公司會(huì)給投保人提供一份臨時(shí)保險(xiǎn),如發(fā)生保險(xiǎn)事故,就按臨時(shí)保險(xiǎn)理賠。
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