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當天買商業(yè)車險次日才生效 真空期出險要自付
［編者按］ 當天買的保險，卻不是當天生效，保險責任還有“真空期”?這讓剛買了車險的新車車主徐先生十分費解。記者了解到，很多車主認為只要辦理了車險，開車上路就有保險保障了，而事實上，多數車主都沒有留意車險生效的具體時間。 五月底，家住南湖的徐先生買了一輛價值17萬元的私家車。6月4日上午，徐先生為新車買了保險，拿到保單后，細心的徐先生發(fā)現，雖然買保險的時間為6月4日...
當天買的保險，卻不是當天生效，保險責任還有“真空期”?這讓剛買了車險的新車車主徐先生十分費解。記者了解到，很多車主認為只要辦理了車險，開車上路就有保險保障了，而事實上，多數車主都沒有留意車險生效的具體時間。
五月底，家住南湖的徐先生買了一輛價值17萬元的私家車。6月4日上午，徐先生為新車買了保險，拿到保單后，細心的徐先生發(fā)現，雖然買保險的時間為6月4日，但保單上注明的生效時間卻為6月5日，也就是說，保單有十幾個小時的真空期，如在這個真空期內意外出險，將得不到保險保障。
記者咨詢了武漢多家保險公司，其工作人員均告知，按目前通行的規(guī)定，商業(yè)車險的生效時間為次日零時，而非購買保險之時即刻生效。值得一提的是，針對新車的盜搶險，還存在“未上牌不生效”的情況，部分保險公司規(guī)定，盜搶險需上牌后方才生效。
與商業(yè)車險不同的是，交強險則可享受及時生效的“優(yōu)待”，據了解，2009年3月25日，保監(jiān)會下發(fā)了《關于加強機動車交強險承保工作管理的通知》，明確規(guī)定，交強險將實行“即時生效”，但保監(jiān)會發(fā)布的通知僅限于交強險，目前商業(yè)車險投保仍然是“次日生效”，對于新車的車險投保人來說，依舊面臨一段“真空期”。
為什么商業(yè)車險次日零時才生效呢?武漢一資深保險從業(yè)人員透露，從投保程序而言，保單即時生效并不難操作，但會增加保險公司的工作量，而約定生效時間的好處是便于操作，保單統(tǒng)一以零時起算，可避免出險后再投保的情況。
【律師說法】
商業(yè)車險次日零時生效是否合理?漢口后湖的新車車主張先生認為，車主交了保費，保險公司收了錢，那么就意味著雙方從這一刻起就應履行各自的責任和義務，即便真空期時間很短，但也不合理。對此，武漢人保財險相關負責人介紹，根據《保險法》相關條款規(guī)定：保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費;保險人按照約定的時間開始承擔保險責任，這意味著，保險合同按照約定的時間生效。目前在我國，保險約定生效時間是“行業(yè)慣例”，車主在簽訂保險合同時一定要弄明白保險合同訂立日期、生效日期以及理賠日期并非同一時間的約定。
湖北今天律師事務所律師熊茂垠分析指出，從《保險法》角度看，商業(yè)險有自愿平等原則，同時還要遵守最大誠信原則，因此保險公司在與客戶簽訂合同時，應履行相應告知義務，經雙方協(xié)商確認后，保險公司可以依據合同的約定拒賠;但現實中，“真空期”這種條款在保險公司沒有履行明確提示或告知義務的情形下，應屬于無效條款。
【國外做法】
資料顯示，在國外，許多國家都明文規(guī)定，按照“誰受益、誰擔責”的原則，投保人從繳納保費之日起，就已產生保險責任。如果在辦理保險期間，涉及保險公司審批投保人的資格，這期間是不能收取保費的。如果收取了保費，那么，保險責任從繳納保費之日起就有效。
此外，還有一些國家還出臺了相關的法律法規(guī)，比如說，投保人交了全部或者首期保費之后，如果保險責任尚沒有正式開始，則保險公司會給投保人提供一份臨時保險，如發(fā)生保險事故，就按臨時保險理賠。
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