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買壽險產(chǎn)品應(yīng)注意險種合理配置

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2012-06-20 11:08 瀏覽：4166 次
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［編者按］ 　　記者近日走訪保險行業(yè)的時候，有業(yè)內(nèi)人士表示，平日里都會有交通運(yùn)輸企業(yè)向保險公司咨詢投保相關(guān)人員意外險的事宜。很多金融業(yè)內(nèi)人士建議，其實(shí)不僅是運(yùn)輸業(yè)，所有人特別是家里的經(jīng)濟(jì)支柱人群，在財富規(guī)劃時都應(yīng)該將生命安全納入進(jìn)去。 　　交通意外險不保自駕出行安全 　　對于經(jīng)常需要乘坐各種交通工具出差或旅游的人來說，經(jīng)常會聽到交通意外險這個險種，在出差過程中購買這種保險是否就足夠了呢。...

　　記者近日走訪保險行業(yè)的時候，有業(yè)內(nèi)人士表示，平日里都會有交通運(yùn)輸企業(yè)向保險公司咨詢投保相關(guān)人員意外險的事宜。很多金融業(yè)內(nèi)人士建議，其實(shí)不僅是運(yùn)輸業(yè)，所有人特別是家里的經(jīng)濟(jì)支柱人群，在財富規(guī)劃時都應(yīng)該將生命安全納入進(jìn)去。

　　交通意外險不保自駕出行安全

　　對于經(jīng)常需要乘坐各種交通工具出差或旅游的人來說，經(jīng)常會聽到交通意外險這個險種，在出差過程中購買這種保險是否就足夠了呢。據(jù)平安產(chǎn)險福建分公司有關(guān)人士介紹，交通意外險僅承擔(dān)在乘坐營運(yùn)性質(zhì)交通工具過程時發(fā)生的意外傷害，保障范圍有限，對于在交通工具以外包括自駕車過程中的日常風(fēng)險就無法涵蓋。這時一些綜合意外險保障得更多，更全面。中國人壽的一位業(yè)務(wù)人員告訴記者，交通意外險一般只能保障在車上、或者飛機(jī)等交通工具上發(fā)生的意外傷害，如果被保人不是在車上受到的傷害，是不屬于保障范圍的。但是如果購買了這種保險，平時購買車票時，就可以不必再購買那種2元一份的保險了，兩者的保障是相同的。

　　保障安全僅買意外險并不全面

　　記者近日在微博上看到有人就吳斌事件進(jìn)行討論，覺得日常出行，意外確實(shí)隨時可能發(fā)生，且不好防范，購買一份意外險比較有用。對此，記者咨詢了相關(guān)保險人士，對方表示，其實(shí)這種說法并不全面。他說，其實(shí)意外險僅對一些意外事故負(fù)責(zé)，保障范圍比較有限。而對于一個正常人來說，各種疾病也是影響人壽命的關(guān)鍵一環(huán)。所以，要保證自身安全，最全面的應(yīng)該是：健康險+意外險的形式。記者隨后查看了多家公司的健康險保障范圍，主要是對一些重大疾病進(jìn)行保障。比如中國人壽推出的最新的重大疾病保險，對四十種重大疾病以及十種特定疾病進(jìn)行了保障，主要包括惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥等。業(yè)內(nèi)人士表示，對于每個家庭的經(jīng)濟(jì)支柱來說，很有必要給自己配備這樣一份保險。一般的小病容易治愈，而如果突然遇到這種大病，一是家庭的經(jīng)濟(jì)來源就斷掉了，另一方面，還會花掉家里的積蓄。而這樣一份保險則能夠保證疾病發(fā)生時，能夠盡量緩解給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　健康險保費(fèi)不會因到期而“消失”

　　記者在采訪中了解到，健康險的投保方式和意外險不同，客戶每年根據(jù)保額投保，在保險期間，如果發(fā)生保單上所包含的疾病，保險公司賠付后，此保單到期不再延續(xù)，如果在規(guī)定期限內(nèi)沒有發(fā)生賠付，保費(fèi)也可以延續(xù)。比如中國人壽的一款產(chǎn)品，保障沒有使用，還可以延續(xù)給下一代。

　　而意外險則是一種消耗型保險，保費(fèi)要比健康險便宜得多，但是在保險期間如果沒有產(chǎn)生賠付，那投保人所交的費(fèi)用就等于花掉了。比如每次乘坐火車、飛機(jī)等交通工具，購票時可選擇購買幾元的保險就屬于意外險，可以保證投保人單程一定數(shù)額內(nèi)的意外保障，旅途結(jié)束，保險也就自動作廢了。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，兩種保險的投保方式和保障范圍不大一樣，可以作為相互補(bǔ)充。健康險也可以看作是在給自己的健康做一份長期的存款。

　　意外險、健康險都不含住院險

　　意外險和健康險都屬于保障人生安全的險種，但是記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，這兩種險種都不包含住院所需報銷的費(fèi)用。業(yè)內(nèi)人士表示，兩種險種僅僅只包括治病的費(fèi)用，住院所需花費(fèi)的掛號、病床等費(fèi)用并不包含在其中。

　　相關(guān)人士告訴記者，住院險一般是作為附加險的形式另外購買的。一般保費(fèi)在一年200元左右，如果投保人有購買意外險和健康險的話，如果認(rèn)為有必要可以加買一份住院附加險。

　　延伸閱讀

　　對于出國的人來說，意外險該如何選擇?通常常規(guī)的意外保險，保險責(zé)任僅限于境內(nèi)責(zé)任，對于將要出國的人需要投保專門的境外保險。一般在國內(nèi)購買的保險需要在國內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行診斷確診后才能賠付。平安產(chǎn)險福建分公司有關(guān)人士介紹，國家辦理簽證過程中有強(qiáng)制要求需要購買3萬歐元以上的境外緊急救援醫(yī)療保險，有專門的險種可供購買。對于旅游、商務(wù)出行、留學(xué)等不同行需求也有對應(yīng)的保險產(chǎn)品。對于喜歡參與極限運(yùn)動、從事高危工作的人，普通意外險是否適合，這類人群該如何購買?

　　高危行業(yè)、極限運(yùn)動等，通常不在常規(guī)意外保險條款的責(zé)任范疇，需要投保專門的險種。一些產(chǎn)品就含有高風(fēng)險運(yùn)動保障，并對旅行期間的其他意外傷害提供意外傷害保險保障及境內(nèi)緊急救援醫(yī)療服務(wù)。對于高危職業(yè)工作人員，建議由所在單位統(tǒng)一向保險公司咨詢投保事宜。

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