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高額意外險怎么買？動車之殤呼喚高額意外險

來源：互聯(lián)網 發(fā)布時間：2012-06-20 11:45 瀏覽：3758 次
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［編者按］ 　　2011年7月23日晚，甬溫線上動車追尾，大地悲鳴，長歌當哭，逝去至親的人們悲痛欲絕。如果個人自身沒有安排好足額的意外、壽險保障，完全被動依賴航空、鐵路、客運等部門的強制保險，那么一旦遭遇意外，很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了，更妄論保護家人的生活質量不受影響了。 　　旅客自身：應自主加強意外保障 　　可以說，意外無處不在。特別是在如今，各類意外風險如影隨形。為了自己，為...

　　2011年7月23日晚，甬溫線上動車追尾，大地悲鳴，長歌當哭，逝去至親的人們悲痛欲絕。如果個人自身沒有安排好足額的意外、壽險保障，完全被動依賴航空、鐵路、客運等部門的強制保險，那么一旦遭遇意外，很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了，更妄論保護家人的生活質量不受影響了。

　　旅客自身：應自主加強意外保障

　　可以說，意外無處不在。特別是在如今，各類意外風險如影隨形。為了自己，為了家人，我們建議，每個人還是先要靠自己，加強日常的意外保險保障，特別是在保額規(guī)劃上，一定要足以覆蓋生活中的幾個方面。

　　通常，意外險的保額可以以個人年收入的5~7倍來簡單確定。

　　如果想獲得更為精確的額度，可以采用“家庭需求法”來衡量。

　　你的家人首先需要在你過世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài)，所以首先需要你個人年收入乘以5倍左右;其次你的過世可能給家人帶來負債，所以要加上屬于你的貸款數(shù)額(如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等);再次你的家人可能因為你的過世需要準備一筆喪葬費用，以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài)，所以可以再加上3~6個月的家庭緊急備用金和喪葬費用;當然，你的過世也可能為家人留下流動性較好的資產，如各類存款，貨幣市場基金等，所以應該減去這部分。

　　按照家庭需求法來考慮，個人的意外險額度需求可根據(jù)“個人年收入×5+個人部分的負債金額+家庭緊急備用金+喪葬費用-個人部分的流動性資產”來確認。

　　如果你的子女年紀較小，未來需要的教育金更多，那么應該把這一項費用也加入公式中。同時，如果你當前已經有了團體或個人的意外險、壽險，記得要把這已有部分的額度從該公式中減去。

　　總之，足額的意外保險能保證當家庭的收入來源突然中斷時，家人至少可以藉此保險金維持一段時間的穩(wěn)定生活，然后重新出發(fā)。否則，如果個人自身沒有安排好足額的意外、壽險保障，完全被動依賴航空、鐵路、客運等部門的強制保險，那么一旦遭遇意外，很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了，更妄論保護家人的生活質量不受影響了。

　　可選公交“多倍給付”意外險

　　此外，在意外險安排過程中，除了額度要足夠高，還可選擇帶有公共交通、航空意外等情況下能夠“多倍給付”的品種。

　　這類險種的保險責任通常會設置為：“普通人身意外給付1倍保險金，水陸公共交通意外額外再給付2倍保險金，航空意外額外再給付4倍保險金”。這樣一來，萬一是乘坐各類交通工具，包括輕軌、地鐵等發(fā)生意外事故，可以獲得更高些的賠付。

　　目前，中國平安、人保財險、太平洋、友邦、泰康等各家公司都有這樣“交通工具多倍給付”的人身意外險種或專門的“交通工具保險”。

　　保險動態(tài)：電梯責任險無人問津

　　近期，電梯事故在各地接連發(fā)生，而記者從保險公司了解到，每年只需幾百元保費的電梯責任險則少人問津。

　　電梯責任保險并不是一個新險種，大多數(shù)財產保險公司都提供類似風險保障。以人保財險為例，在已推出的各類責任險產品中，有4種保險產品可以涵蓋此類風險：一是專門投保電梯責任險，被保險的對象是各類客貨電梯、液壓電梯、自動扶梯和自動人行道，一旦被保險電梯在運行過程中發(fā)生意外造成第三者的人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任、合理仲裁費用、訴訟費用以及事故發(fā)生后的施救費用將由保險公司承擔;二是投保特種設備責任險，電梯屬于特種設備，一旦發(fā)生事故，保險責任與投保電梯責任險一致;三是在投保公眾責任險或物業(yè)責任險的同時，附加投保電梯責任險，保險公司根據(jù)約定的條款承擔相應責任。

　　據(jù)悉，一部電梯一年的責任險投保費用僅為幾百元，根據(jù)電梯的新舊程度、種類、速度和管理狀況等價格有所差異。但記者從市場上了解到，與一部電梯每年兩三萬元的維修保養(yǎng)費相比，區(qū)區(qū)幾百元的保險費并不高，但電梯責任險的投保率卻非常低。上海目前共有各類客貨電梯、自動扶梯10余萬臺，真正納入責任保障的電梯尚不到5%。

 

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