父母為未成年子女投保死亡人身保險有限額要求
［編者按］ 舉案說法 為了保護無民事行為能力人，防止道德風(fēng)險，法律禁止投保人為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險公司也不得承保。 2008年8月30日，投保人周某某為女兒周小某(14歲)投保定期壽險一份，死亡保險金額為5萬元。2010年3月26日，投保人盛某某(即周某某之妻，周小某之母)為女兒周小某投保兩全保險(分紅型)一份，死亡保險金額為6萬元。20...
舉案說法
為了保護無民事行為能力人，防止道德風(fēng)險，法律禁止投保人為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險公司也不得承保。
2008年8月30日，投保人周某某為女兒周小某(14歲)投保定期壽險一份，死亡保險金額為5萬元。2010年3月26日，投保人盛某某(即周某某之妻，周小某之母)為女兒周小某投保兩全保險(分紅型)一份，死亡保險金額為6萬元。2011年9月1日，投保人盛某某為女兒周小某投保學(xué)生平安保險一份，死亡保險金額為1.5萬元。上述三份保險均未指定受益人。
2011年12月24日，被保險人周小某在非機動車道騎自行車回家途中因交通事故死亡，經(jīng)公安交警部門認定：被保險人周小某不負事故責(zé)任。事后，被保險人周小某的父母向保險公司索賠12.5萬元被保險人身故保險金。
保險公司核賠認為，根據(jù)《保險法》和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，被保險人周小某的父母為未成年的周小某投保人身保險，在被保險人成年之前，被保險人死亡時保險公司實際給付的保險金總和不得超過10萬元。因此，保險公司同意向被保險人周小某的父母賠付10萬元保險金。
被保險人周小某的父母則認為，一是在訂立保險合同前，保險公司未向投保人說明父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險的有關(guān)政策規(guī)定;二是保監(jiān)會《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2010〕95號)自2011年4月1日起執(zhí)行，不能約束該時間之前的保險行為;三是被保險人周小某死于意外車禍，不存在道德風(fēng)險之說。
本案經(jīng)一審法院調(diào)解結(jié)案，保險公司向被保險人周小某的父母賠付保險金11.5萬元。
法律問題分析
就本案涉及到的法律問題，筆者做簡要分析如下：
一、關(guān)于父母為未成年子女投保死亡人身保險的立法
我國1995年《保險法》及2002年和2009年修訂后的《保險法》均規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。按照我國《民法通則》的規(guī)定，無民事行為能力人是指不滿10周歲的未成年人及不能辨認自己行為的精神病人。法律之所以作出這一禁止性規(guī)定，是基于無民事行為能力人不能辨認自己的行為，也沒有自我保護能力，不能獨立從事民事活動。投保人有可能為了獲得高額保險金而為無民事行為能力人投保死亡保險并將其謀害。
但基于父母與子女的血親倫理關(guān)系及未成年人獲得保險保障的需求，在絕大多數(shù)情況下，父母不會為了獲得保險金而將未成年子女殺害，法律同時規(guī)定父母可以為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險公司可以承保。但是為了防止萬一，《保險法》仍然從保險金的給付上作了限制性規(guī)定，即因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。同時，立法還為保險公司特別設(shè)立行政法律責(zé)任，即保險公司違反《保險法》規(guī)定，為無民事行為能力人承保以死亡為給付保險金條件的保險的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款。
二、關(guān)于未成年人死亡保險金額
中國保監(jiān)會1999年3月22發(fā)布的《關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險限額的通知》(保監(jiān)發(fā)[1999]43號)規(guī)定，父母為其未成年子女投保的人身保險，死亡保險金額總額不得超過人民幣5萬元。
中國保監(jiān)會1999年5月25日《關(guān)于對<關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險限額的通知>中有關(guān)問題的請示的答復(fù)》(保監(jiān)壽[1999]7號)明確，“死亡保險金額不得超過5萬元”指的是累計死亡保險金額的限額。死亡保額的限定標準不得以任何方式提高。
為了適應(yīng)保險市場發(fā)展的需要，而后中國保監(jiān)會于2002年3月22日發(fā)布《關(guān)于在北京等試點城市放寬未成年人死亡保險金額的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2002〕34號)，規(guī)定自通知發(fā)布之日起，在北京市、上海市、廣州市和深圳市投保的未成年人人身保險的死亡給付保險金額的上限由5萬元提高到10萬元。其他地區(qū)的保險公司及分支機構(gòu)辦理未成年人人身保險業(yè)務(wù)，其死亡給付保險金額仍應(yīng)嚴格按照保監(jiān)發(fā)[1999]43號文件執(zhí)行。
2009年修訂的《保險法》實施后， 保監(jiān)會于2010年11月15日發(fā)布了《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2010〕95號)，自2011年4月1日起執(zhí)行。該通知將父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和統(tǒng)一確定為不得超過10萬元。
調(diào)解是妥善解決糾紛的好途徑
本案中，投保人周某某和盛某某分別于2008年8月30日、2010年3月26日為未成年的女兒周小某投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，死亡保險金額累計達11萬元，超出了當時有效的規(guī)范性文件的規(guī)定限額(即5萬元)。而后投保人盛某某于2011年9月1日又為女兒周小某投保死亡保險金額為1.5萬元的學(xué)生平安保險，其累計死亡保險金額達到12.5萬元，亦超出了自2011年4月1日起執(zhí)行的《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2010〕95號)規(guī)定的限額(即10萬元)。
根據(jù)《關(guān)于對<關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險限額的通知>中有關(guān)問題的請示的答復(fù)》(保監(jiān)壽[1999]7號)的規(guī)定，在訂立保險合同時，保險公司應(yīng)要求投保人聲明是否在其他保險公司為其未成年子女投保了死亡人身保險，如果投保人故意不履行如實告知義務(wù)，出現(xiàn)累計保險金額超過限額的情況，超過部分保險公司不承擔給付保險金的責(zé)任并不退還保險費。
因此，對于本案被保險人死亡保險金額超出規(guī)定限額問題，保險公司負有證明其在訂立保險合同前已向被保險人父母說明父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險的有關(guān)政策規(guī)定，并詢問其未成年子女在本公司及其他保險公司已經(jīng)參保的以死亡為給付保險金條件人身保險的有關(guān)情況。而對于該被保險人死亡保險金額超過限額部分，由于違反法律的強制性規(guī)定而歸于無效。保險公司只能在限額內(nèi)予以賠付。
但基于本案中被保險人死于意外事故，能夠有效排除被保險人父母存在道德風(fēng)險，同時考慮到被保險人父母對父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險的有關(guān)政策規(guī)定認識不準確，且無證明表明保險公司在訂立保險合同前已就有關(guān)政策規(guī)定履行了充分的明確說明義務(wù)，雙方在法院組織的調(diào)解中相互諒解，達成協(xié)議，不失為妥善解決糾紛的好途徑。
幾點啟示
一是加強銷售管控。保險公司應(yīng)進一步加強對銷售人員的政策培訓(xùn)和管控力度，確保在銷售此類保險產(chǎn)品時，向投保人說明父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險的有關(guān)政策規(guī)定，并詢問其已投保情況。
二是規(guī)范業(yè)務(wù)流程。保險公司應(yīng)進一步規(guī)范和完善未成年人人身保險承保理賠等業(yè)務(wù)流程，加強核保和風(fēng)險管控，準確核定未成年人死亡給付保險金額，確保相關(guān)業(yè)務(wù)合規(guī)開展，保護未成年人合法權(quán)益。
三是加大宣傳力度。保險公司應(yīng)進一步做好對保險消費者的宣傳教育工作，積極引導(dǎo)投保人樹立正確的保險消費理念，在注重自身保險保障的基礎(chǔ)上，為未成年人購買切合實際的人身保險產(chǎn)品。
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