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購(gòu)買防癌險(xiǎn)需細(xì)分保險(xiǎn)責(zé)任
[編者按] 癌癥已經(jīng)成為現(xiàn)代都市人所面對(duì)的“頭號(hào)殺手”。根據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示,在疾病死亡原因的前十位中,癌癥以近28%的占比高居榜首;同時(shí),國(guó)內(nèi)每年新增的癌癥病例達(dá)到220萬?,F(xiàn)代人在工作、生活習(xí)慣,以及環(huán)境變化等因素的影響下,極容易成為癌癥侵襲的對(duì)象。 而根據(jù)保險(xiǎn)公司的理賠分析報(bào)告,在重大疾病中癌癥的賠付比率高達(dá)90%。保險(xiǎn)公司針對(duì)癌癥&ld...
癌癥已經(jīng)成為現(xiàn)代都市人所面對(duì)的“頭號(hào)殺手”。根據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示,在疾病死亡原因的前十位中,癌癥以近28%的占比高居榜首;同時(shí),國(guó)內(nèi)每年新增的癌癥病例達(dá)到220萬?,F(xiàn)代人在工作、生活習(xí)慣,以及環(huán)境變化等因素的影響下,極容易成為癌癥侵襲的對(duì)象。
而根據(jù)保險(xiǎn)公司的理賠分析報(bào)告,在重大疾病中癌癥的賠付比率高達(dá)90%。保險(xiǎn)公司針對(duì)癌癥“發(fā)病死亡率高、治療費(fèi)用高、牽連費(fèi)用高”的特點(diǎn),適時(shí)推出防癌險(xiǎn)。從某種意義上說,防癌險(xiǎn)即為特定理賠范圍的重疾險(xiǎn),只不過保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)其具有較大的市場(chǎng)需求,把它單列出來而已。
防癌險(xiǎn)可以作為主險(xiǎn)單獨(dú)購(gòu)買,也可選擇以附加險(xiǎn)的方式購(gòu)買。保障期限短則1年,長(zhǎng)則20年乃至終身。
由于防癌險(xiǎn)其實(shí)也是重疾險(xiǎn)的一種,對(duì)于有意向投保防癌險(xiǎn)的客戶而言,需要注意其保險(xiǎn)責(zé)任和觀察期的設(shè)置。以中美大都會(huì)“真心關(guān)愛癌癥無憂保障計(jì)劃”和友邦“康愛防癌險(xiǎn)”比較為例:險(xiǎn)種類型都為兩全險(xiǎn)+附加防癌險(xiǎn)。前者通過電話直銷,投保年齡為18至50歲,保障期限15年,觀察期180天,身故退還所繳保費(fèi)。后者通過代理人銷售,投保年齡為0至45歲,保障期限至65歲,觀察期90天,身故按已繳保費(fèi)的106%給付。
此外,由于癌癥根據(jù)嚴(yán)重程度不同,分為原位癌和惡性腫瘤。有的防癌險(xiǎn)保障責(zé)任不包括原位癌;有的則將原位癌保障覆蓋在內(nèi),國(guó)壽和信誠(chéng)的防癌險(xiǎn)都包含著原位癌的提前給付。但值得注意的是,無論是否有提前給付,都以保額為限,也就是說,如果客戶獲得10%的原位癌提前給付,那么一旦原位癌轉(zhuǎn)變?yōu)閻盒阅[瘤,客戶只能獲得保險(xiǎn)金額90%的給付。
可見,不同公司的防癌險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任以及觀察期上大有不同,客戶在選擇具體險(xiǎn)種上要多做比較。觀察期的長(zhǎng)短通常在30天至120天不等,對(duì)于客戶而言,觀察期自然越短越好。
各險(xiǎn)種還可能有一些特別約定,如對(duì)住院給付、外科手術(shù)給付的限制等。對(duì)于客戶而言,住院給付的天數(shù)越長(zhǎng)越好,外科手術(shù)的給付限制次數(shù)越少越好。
業(yè)內(nèi)專家指出,市場(chǎng)上健康險(xiǎn)從保障范圍和重點(diǎn)來看,住院醫(yī)療及住院補(bǔ)貼險(xiǎn)保障最寬泛,重大疾病次之,防癌險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)等險(xiǎn)種的保障范圍則較窄。投保健康險(xiǎn)的順序應(yīng)該是先保重疾,再防癌。防癌險(xiǎn)著重防范癌癥風(fēng)險(xiǎn),如果經(jīng)濟(jì)寬裕,可在基本健康保障完善的基礎(chǔ)上加投防癌險(xiǎn),加強(qiáng)重點(diǎn)保障力度。如果不想對(duì)健康險(xiǎn)投入過多,也可以作為簡(jiǎn)單的健康保障準(zhǔn)備以備不時(shí)之需。
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