意外險(xiǎn)理賠不可重復(fù)報(bào)銷 要注意責(zé)任免除條款
［編者按］ 意外險(xiǎn)出險(xiǎn)能否得到理賠?這也有講究的。 構(gòu)成“意外”傷害的條件 意外險(xiǎn)條款中的意外包括“外來的、非本意的、突發(fā)的、非疾病的”等要素。一般來說，構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任必須同時(shí)具備三個(gè)必要條件，缺一不可。 1.被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害。這包括兩個(gè)方面的要求，一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)...
意外險(xiǎn)出險(xiǎn)能否得到理賠?這也有講究的。
構(gòu)成“意外”傷害的條件
意外險(xiǎn)條款中的意外包括“外來的、非本意的、突發(fā)的、非疾病的”等要素。一般來說，構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任必須同時(shí)具備三個(gè)必要條件，缺一不可。
1.被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害。這包括兩個(gè)方面的要求，一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是推測的。二是遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。如果意外傷害發(fā)生在保險(xiǎn)期限開始之前，而死亡或傷害發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)，則不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。
2.被保險(xiǎn)人死亡或殘廢。這里指的是在法律上發(fā)生效力的死亡和殘廢。死亡有兩種：一是生理死亡，即已被證明的死亡;另一種是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。
3.意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因。該條件要求意外傷害與死亡或殘廢之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。這里的因果關(guān)系包括意外傷害是死亡或殘廢的直接原因、近因、誘因等三種情況。
意外險(xiǎn)里的免責(zé)事件也不賠
當(dāng)然，也有很多事故符合上述“意外”的定義，但因?yàn)闂l款中有“責(zé)任免除”而不能給付保險(xiǎn)金。
對(duì)于意外傷害保險(xiǎn)而言，被保險(xiǎn)人故意不當(dāng)行為(如被保險(xiǎn)人故意自傷，酒后駕駛，毆斗、醉酒，主動(dòng)吸食或注射毒品等)或疾病所引發(fā)的人身傷害，一般屬于免責(zé)范圍。
其他常見的免責(zé)事件，包括投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害，被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖、蹦極、探險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂，核爆炸、核輻射或核污染等。
不同保險(xiǎn)公司的意外醫(yī)療險(xiǎn)不能疊加報(bào)銷
因意外導(dǎo)致的身故或殘疾而產(chǎn)生的保費(fèi)和因意外導(dǎo)致的誤工津貼可以疊加，但是因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用例外。
意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)是不能疊加報(bào)銷的，但是可以報(bào)銷剩余部分。比如同時(shí)在兩家保險(xiǎn)公司各買了一份意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，如果一家報(bào)銷了90%，那么剩下的10%就可以拿到另一家去報(bào)銷，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)遵循的是損失補(bǔ)償原則。
TIPS
一年期意外險(xiǎn)適合大眾消費(fèi)者
意外險(xiǎn)的保障期一般為一年，短期的也有幾天的。消費(fèi)者一般買一年期的比較實(shí)惠。單次意外險(xiǎn)主要針對(duì)長假或者短期出遠(yuǎn)門的消費(fèi)者，但是如果已經(jīng)買了一年期的意外險(xiǎn)，就沒有必要再買短期單次意外險(xiǎn)了，除非消費(fèi)者覺得保額不夠。
一般一年期意外險(xiǎn)的身故或全殘保額在10萬元至20萬元，一年保費(fèi)100元至200元，有些商品更為便宜。頻繁出差、旅游的消費(fèi)者，可以購買包含特定的交通意外責(zé)任的商品，涵蓋飛機(jī)、火車、輪船、汽車等交通工具，保額在20萬元至60萬元，甚至有幾百萬的保額，保費(fèi)也有所不同。針對(duì)喜歡自駕出行的消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司也提供了相應(yīng)的商品，保額也有多種選擇，但是保費(fèi)會(huì)比公共交通的意外險(xiǎn)高。
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