報銷型醫(yī)療保險和津貼型醫(yī)療保險的區(qū)別與聯(lián)系
［編者按］ 大家買商業(yè)醫(yī)療保險時經(jīng)常搞不清楚報銷型和津貼型醫(yī)療險的區(qū)別，從而沒有購買到真正適合自己的醫(yī)療險。那到底二者之間有何不同，購買時又該考慮自身的哪些因素呢? 有無社保都需要報銷型醫(yī)療險 把醫(yī)療費用按一定比例報銷的保險產(chǎn)品就是報銷型醫(yī)療險，參加了社保的客戶，自己還有一份“住院醫(yī)療保險”，那剩下的部分(自費部分除外)保險公司全報銷;沒參加社保的客戶...
大家買商業(yè)醫(yī)療保險時經(jīng)常搞不清楚報銷型和津貼型醫(yī)療險的區(qū)別，從而沒有購買到真正適合自己的醫(yī)療險。那到底二者之間有何不同，購買時又該考慮自身的哪些因素呢?
有無社保都需要報銷型醫(yī)療險
把醫(yī)療費用按一定比例報銷的保險產(chǎn)品就是報銷型醫(yī)療險，參加了社保的客戶，自己還有一份“住院醫(yī)療保險”，那剩下的部分(自費部分除外)保險公司全報銷;沒參加社保的客戶就更需要報銷型的醫(yī)療險。
津貼型醫(yī)療險功能簡單
津貼型的醫(yī)療險功能非常簡單，就是按實際住院天數(shù)來進(jìn)行的補(bǔ)貼，年最多補(bǔ)貼180天，各家公司的產(chǎn)品不同有20元/天、50元/天，也有100元/天，當(dāng)然保費也有很大的差別。這個保險是不參與醫(yī)療費報銷，只管按天補(bǔ)貼，這個保險適合所有投保的客戶。
兩者最大差別：能否重復(fù)理賠
住院報銷醫(yī)療險有報銷額度及次數(shù)的限制，保險申請理賠時需要醫(yī)院發(fā)票，不能重復(fù)理賠。住院津貼醫(yī)療險是給付型的險種。購買這種險種時：要注意給付天數(shù)和免賠天數(shù)。一般來說，住院津貼保險的給付天數(shù)都有上限，而免賠天數(shù)則或多或少存在。對于被保險人來說，當(dāng)然是給付天數(shù)越多越好，免賠天數(shù)越少越好。申請理賠時不需要醫(yī)院發(fā)票，按住院天數(shù)理賠，多買多得，可以重復(fù)理賠。
關(guān)注津貼型保險費的返還方式
住院津貼產(chǎn)品有消費型和返還型，消費型產(chǎn)品的優(yōu)勢是費用低廉，但產(chǎn)品不享受其他的理財功能;相對消費型產(chǎn)品，返還型產(chǎn)品除了住院津貼功能外，還附加了中長期的穩(wěn)健收益、資產(chǎn)保值功能，產(chǎn)品內(nèi)涵更加豐富。另外，保費返還方式也不盡相同，對于現(xiàn)金流的形式，有一次性給付和年金式給付，對于現(xiàn)金流的收益方式，有的產(chǎn)品單純返還保費，而有的會返還保費+分紅。
報銷型醫(yī)療險與津貼型醫(yī)療險報銷條件和理賠天數(shù)
報銷型醫(yī)療險與津貼型醫(yī)療險都是消費型醫(yī)療險，報銷型醫(yī)療險是單獨險種購買，保費低，不同年齡階段保費有別，每年保費會隨著年齡浮動。有些公司的產(chǎn)品分有無社保兩類設(shè)計。理賠方式是憑發(fā)票報銷，如有社保，在社保報銷后，補(bǔ)充報銷。如無社保，直接到保險報銷。買一年保一年，滿期后無返還。津貼型醫(yī)療保險一般是附加在返還型重大疾病保險/年金險，雖然每個年齡階段保費也有別，但合同簽訂每年保費固定金額，理賠是按住院天數(shù)算(一般有免賠3天，一般會規(guī)定總理賠天數(shù)不能超過180天/360天等)，一般有30元/天、50元/天、100元/天等不同保額，一般會附加利益是重癥住院(ICU)雙倍給付。如按繳費期與保障期分有兩種：一種是繳費期一般有10年/20年/30年等，保障期與繳費期一致，無返還;另一種是繳費期一般有10年/20年/30年等，保障期選擇至55歲/60歲/65歲/70歲/80歲等，因此，保費比例也有區(qū)別，這一種普遍可退現(xiàn)金價值，同時合同終止。選擇這兩類產(chǎn)品時，建議根據(jù)自身保障基礎(chǔ)來選擇搭配補(bǔ)充.
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