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重大疾病提前賠付太艱難 要求提供“存活證明”

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2012-07-31 11:03 瀏覽：5264 次
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［編者按］ 　　寶山路何女士反映：去年5月，我丈夫購買了一款保險產(chǎn)品。業(yè)務員承諾如投保人患重大疾病，可提前給付一筆保險金。不幸的是，今年5月，我丈夫被確診為鼻咽癌，還轉移到了頸部淋巴結。我去保險公司申請賠付時，對方要我出具醫(yī)院 “病人只能活6個月”的證明。我向幾家醫(yī)院詢問，醫(yī)生都說從沒開過如此證明。可保險公司理賠部門再三強調(diào)證明必須要有，否則不予提前給付保險金。我丈夫在物業(yè)公司工...

　　寶山路何女士反映：去年5月，我丈夫購買了一款保險產(chǎn)品。業(yè)務員承諾如投保人患重大疾病，可提前給付一筆保險金。不幸的是，今年5月，我丈夫被確診為鼻咽癌，還轉移到了頸部淋巴結。我去保險公司申請賠付時，對方要我出具醫(yī)院 “病人只能活6個月”的證明。我向幾家醫(yī)院詢問，醫(yī)生都說從沒開過如此證明?？杀ｋU公司理賠部門再三強調(diào)證明必須要有，否則不予提前給付保險金。我丈夫在物業(yè)公司工作，每月收入只有一兩千元，我是外來媳婦，靠做零工謀生，而如今丈夫每天的醫(yī)藥費就要2000多元。當初就是害怕生病沒保障才投保，可沒想到提前賠付卻這么難。

　　記者隨訪

　　沒有醫(yī)生愿出具存活證明

　　記者來到了何女士的家中。這是一處上世紀80年代建設的老公房，屋子里很簡陋，幾乎沒有一件像樣的家具。據(jù)了解，去年5月，何女士的丈夫陳先生收到某保險公司的信函，邀請他去參加客戶聯(lián)歡會。業(yè)務員口若懸河地向陳先生推薦了一款分紅型兩全保險——每年繳納8000元，連續(xù)繳滿10年，不僅可返回8萬元，每年還能分紅。如身故，可獲得62000元保險金。如患重大疾病，可提前給付一半的身故保險金。陳先生平時最擔心生病，怕拖累家人，所以在業(yè)務員的推銷下，他參加了保險公司安排的體檢，購買了這款產(chǎn)品。

　　從陳先生購買的這份保險合同條款看，在“附加生命尊嚴終末期疾病保險條款”里，涉及到了“提前給付保險金”的保險責任。具體表述為：在本附加險合同生效之日起1年后，被保險人經(jīng)醫(yī)院診斷確定為嚴重疾病末期，經(jīng)?？漆t(yī)生認定其所患疾病依現(xiàn)有醫(yī)療技術無法治愈，且根據(jù)醫(yī)學及臨床經(jīng)驗其平均存活期間在6個月以下者，可向保險公司申領“提前給付保險金”，但申領以1次為限。提前給付保險金的金額以申請當時主險合同身故保險金的50%為限。

　　何女士憤憤不平地說：“保險公司拒絕理賠，也從未到醫(yī)院來過。當初業(yè)務員幾次三番承諾只要患了重大疾病就可提前賠付，現(xiàn)在被保險人得了癌癥，還不算重大疾病嗎?我丈夫病灶位置不理想，難以手術，已接受兩次化療，正在做放療，正常飲食困難。 ”何女士多次去醫(yī)院“開證明”，但沒有一位醫(yī)生愿意出具6個月的存活證明。

　　提前賠付成功的寥寥無幾

　　記者采訪了該家保險公司。品牌宣傳部一位工作人員介紹，公司經(jīng)過審核，認為陳先生的病情不符合約定的保險金給付條件。申請賠付需嚴格按照保險條款執(zhí)行。如果?？漆t(yī)生認定被保險人生命維持不了多長時間，平均存活期間在6個月以下者，可申領“提前給付保險金”。若開具不出這一證明，則需其他病情證明，來表明其處于疾病末期，全身狀況非常糟糕。

　　據(jù)透露，由于賠付標準比較嚴格，成功申請?zhí)崆百r付者寥寥無幾。

　　理賠應以客觀事實為依據(jù)

　　記者就這一情況采訪了市保監(jiān)局。業(yè)務部門答復說，不同公司和產(chǎn)品的條款中對于“提前給付保險金”的規(guī)定均有所差異，目前業(yè)內(nèi)的普遍做法是在主險中附加生命尊嚴提前給付條款，在該類條款中提供“提前給付保險金”。以上述保險公司條款為例，它主要針對患有重大疾病的被保人處于生存末期狀態(tài)時，公司提前給付保險金的一種保險責任。理賠關鍵點在于生存末期的認定。一般理賠實務操作中，公司會要求客戶提供目前已有的醫(yī)院方的治療記錄，以此作為判斷是否達到賠付條件。如果醫(yī)院不開具相關證明，被保險人提出理賠要求時，通常保險公司也會安排專業(yè)人員前往醫(yī)院現(xiàn)場了解治療情況及患者生存狀態(tài)，以便確認客戶是否達到合同給付條件。

　　市保監(jiān)局倡導保險理賠應當遵循以客觀事實為依據(jù)、不增加客戶負擔為原則。如果公司和客戶因為在合同理解方面存在差異而引起糾紛，由法院裁定為宜。

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