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重大疾病提前賠付太艱難 要求提供“存活證明”

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2012-07-31 11:03 瀏覽：5368 次
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［編者按］ 　　寶山路何女士反映：去年5月，我丈夫購(gòu)買(mǎi)了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。業(yè)務(wù)員承諾如投保人患重大疾病，可提前給付一筆保險(xiǎn)金。不幸的是，今年5月，我丈夫被確診為鼻咽癌，還轉(zhuǎn)移到了頸部淋巴結(jié)。我去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付時(shí)，對(duì)方要我出具醫(yī)院 “病人只能活6個(gè)月”的證明。我向幾家醫(yī)院詢(xún)問(wèn)，醫(yī)生都說(shuō)從沒(méi)開(kāi)過(guò)如此證明。可保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)再三強(qiáng)調(diào)證明必須要有，否則不予提前給付保險(xiǎn)金。我丈夫在物業(yè)公司工...

　　寶山路何女士反映：去年5月，我丈夫購(gòu)買(mǎi)了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。業(yè)務(wù)員承諾如投保人患重大疾病，可提前給付一筆保險(xiǎn)金。不幸的是，今年5月，我丈夫被確診為鼻咽癌，還轉(zhuǎn)移到了頸部淋巴結(jié)。我去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付時(shí)，對(duì)方要我出具醫(yī)院 “病人只能活6個(gè)月”的證明。我向幾家醫(yī)院詢(xún)問(wèn)，醫(yī)生都說(shuō)從沒(méi)開(kāi)過(guò)如此證明?？杀ｋU(xiǎn)公司理賠部門(mén)再三強(qiáng)調(diào)證明必須要有，否則不予提前給付保險(xiǎn)金。我丈夫在物業(yè)公司工作，每月收入只有一兩千元，我是外來(lái)媳婦，靠做零工謀生，而如今丈夫每天的醫(yī)藥費(fèi)就要2000多元。當(dāng)初就是害怕生病沒(méi)保障才投保，可沒(méi)想到提前賠付卻這么難。

　　記者隨訪

　　沒(méi)有醫(yī)生愿出具存活證明

　　記者來(lái)到了何女士的家中。這是一處上世紀(jì)80年代建設(shè)的老公房，屋子里很簡(jiǎn)陋，幾乎沒(méi)有一件像樣的家具。據(jù)了解，去年5月，何女士的丈夫陳先生收到某保險(xiǎn)公司的信函，邀請(qǐng)他去參加客戶聯(lián)歡會(huì)。業(yè)務(wù)員口若懸河地向陳先生推薦了一款分紅型兩全保險(xiǎn)——每年繳納8000元，連續(xù)繳滿10年，不僅可返回8萬(wàn)元，每年還能分紅。如身故，可獲得62000元保險(xiǎn)金。如患重大疾病，可提前給付一半的身故保險(xiǎn)金。陳先生平時(shí)最擔(dān)心生病，怕拖累家人，所以在業(yè)務(wù)員的推銷(xiāo)下，他參加了保險(xiǎn)公司安排的體檢，購(gòu)買(mǎi)了這款產(chǎn)品。

　　從陳先生購(gòu)買(mǎi)的這份保險(xiǎn)合同條款看，在“附加生命尊嚴(yán)終末期疾病保險(xiǎn)條款”里，涉及到了“提前給付保險(xiǎn)金”的保險(xiǎn)責(zé)任。具體表述為：在本附加險(xiǎn)合同生效之日起1年后，被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院診斷確定為嚴(yán)重疾病末期，經(jīng)專(zhuān)科醫(yī)生認(rèn)定其所患疾病依現(xiàn)有醫(yī)療技術(shù)無(wú)法治愈，且根據(jù)醫(yī)學(xué)及臨床經(jīng)驗(yàn)其平均存活期間在6個(gè)月以下者，可向保險(xiǎn)公司申領(lǐng)“提前給付保險(xiǎn)金”，但申領(lǐng)以1次為限。提前給付保險(xiǎn)金的金額以申請(qǐng)當(dāng)時(shí)主險(xiǎn)合同身故保險(xiǎn)金的50%為限。

　　何女士憤憤不平地說(shuō)：“保險(xiǎn)公司拒絕理賠，也從未到醫(yī)院來(lái)過(guò)。當(dāng)初業(yè)務(wù)員幾次三番承諾只要患了重大疾病就可提前賠付，現(xiàn)在被保險(xiǎn)人得了癌癥，還不算重大疾病嗎?我丈夫病灶位置不理想，難以手術(shù)，已接受兩次化療，正在做放療，正常飲食困難。 ”何女士多次去醫(yī)院“開(kāi)證明”，但沒(méi)有一位醫(yī)生愿意出具6個(gè)月的存活證明。

　　提前賠付成功的寥寥無(wú)幾

　　記者采訪了該家保險(xiǎn)公司。品牌宣傳部一位工作人員介紹，公司經(jīng)過(guò)審核，認(rèn)為陳先生的病情不符合約定的保險(xiǎn)金給付條件。申請(qǐng)賠付需嚴(yán)格按照保險(xiǎn)條款執(zhí)行。如果專(zhuān)科醫(yī)生認(rèn)定被保險(xiǎn)人生命維持不了多長(zhǎng)時(shí)間，平均存活期間在6個(gè)月以下者，可申領(lǐng)“提前給付保險(xiǎn)金”。若開(kāi)具不出這一證明，則需其他病情證明，來(lái)表明其處于疾病末期，全身狀況非常糟糕。

　　據(jù)透露，由于賠付標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)格，成功申請(qǐng)?zhí)崆百r付者寥寥無(wú)幾。

　　理賠應(yīng)以客觀事實(shí)為依據(jù)

　　記者就這一情況采訪了市保監(jiān)局。業(yè)務(wù)部門(mén)答復(fù)說(shuō)，不同公司和產(chǎn)品的條款中對(duì)于“提前給付保險(xiǎn)金”的規(guī)定均有所差異，目前業(yè)內(nèi)的普遍做法是在主險(xiǎn)中附加生命尊嚴(yán)提前給付條款，在該類(lèi)條款中提供“提前給付保險(xiǎn)金”。以上述保險(xiǎn)公司條款為例，它主要針對(duì)患有重大疾病的被保人處于生存末期狀態(tài)時(shí)，公司提前給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)責(zé)任。理賠關(guān)鍵點(diǎn)在于生存末期的認(rèn)定。一般理賠實(shí)務(wù)操作中，公司會(huì)要求客戶提供目前已有的醫(yī)院方的治療記錄，以此作為判斷是否達(dá)到賠付條件。如果醫(yī)院不開(kāi)具相關(guān)證明，被保險(xiǎn)人提出理賠要求時(shí)，通常保險(xiǎn)公司也會(huì)安排專(zhuān)業(yè)人員前往醫(yī)院現(xiàn)場(chǎng)了解治療情況及患者生存狀態(tài)，以便確認(rèn)客戶是否達(dá)到合同給付條件。

　　市保監(jiān)局倡導(dǎo)保險(xiǎn)理賠應(yīng)當(dāng)遵循以客觀事實(shí)為依據(jù)、不增加客戶負(fù)擔(dān)為原則。如果公司和客戶因?yàn)樵诤贤斫夥矫娲嬖诓町惗鸺m紛，由法院裁定為宜。

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