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“買保險不理賠就虧了”？走出理賠誤區(qū)
［編者按］ 說到保險，就不得不提到“理賠”，因為多數老百姓的想法就是“買了保險，就必須要理賠”，否則等于買了個無用的商品，這種想法雖然比較片面，但也卻集中反映了普通老百姓作為消費者在目前對于“保險”的認識，而正是這種認識也導致了理賠爭議糾紛不斷，“投保容易理賠難”的錯覺在社會中蔓延，繼而使得保險公司在公眾心目中的印象分一降再降。 對于“理賠難”從客觀上講主要是由于保險合同專業(yè)性較強而保險公司或其代理...
說到保險，就不得不提到“理賠”，因為多數老百姓的想法就是“買了保險，就必須要理賠”，否則等于買了個無用的商品，這種想法雖然比較片面，但也卻集中反映了普通老百姓作為消費者在目前對于“保險”的認識，而正是這種認識也導致了理賠爭議糾紛不斷，“投保容易理賠難”的錯覺在社會中蔓延，繼而使得保險公司在公眾心目中的印象分一降再降。
對于“理賠難”從客觀上講主要是由于保險合同專業(yè)性較強而保險公司或其代理人在投保時又未完全講清楚；從主觀上講，則是很多消費者并沒有足夠知識認真通讀和讀懂保險合同條款。如，人身保險合同都有具體明確約定“保險責任”即保險保障的范圍到底是什么，以及“責任免除”即什么情況下不能得到理賠，而恰恰是這部分內容常是在發(fā)生保險事故后爭議最大的內容。如意外醫(yī)療保險的保險責任只涵蓋因意外事故導致的費用賠償，如肢體、器官等各部位的損傷，而因疾病就醫(yī)的費用則無法賠付。廣電日生的保險專家稱，消費者一定要看清楚，這樣才能避免索賠時的諸多糾紛，并表示許多消費者在人身保險索賠時遇到的問題具有一定的普遍性，只要注意以下幾點就會降低理賠“難度”，獲得保險公司的理賠金并不是一件難事。
及時報案。在人身保險合同中都會有約定，當發(fā)生事故后，消費者應當在此后的規(guī)定時間內通過各類形式報案通知保險公司，如，不少保險公司理賠部門對于電話、網絡、書面等報案形式均予以認可，而且在報案的同時若有索賠的疑問，專業(yè)的客戶服務人員會迅速作出反饋和解答，以使后期的正式索賠及理賠審核能更順利快捷地處理。這個規(guī)定時間一般是10天內。另外，如果未及時通知，屆時消費者將會承擔一定的損失。
選擇認可或指定的醫(yī)院就診。消費者因身體疾患到醫(yī)院接受治療是很常見的事情，但是保險公司對于就診醫(yī)院是否有約定呢？答案是肯定的。人身保險合同尤其是醫(yī)療類保險合同中都約定被保險人應到認可或指定的醫(yī)療機構進行治療方能獲得理賠。如多數保險公司在保險合同中約定“二級及二級以上醫(yī)院”，一方面，在此類醫(yī)院接受治療能獲得更好的醫(yī)療服務，使消費者在接受身體疾患治療減輕病痛時也能在心靈上有所慰藉，另一方面在醫(yī)療支出上也有比較好的規(guī)范管理，避免不必要損失。所以建議消費者選擇二級或二級以上醫(yī)院治療，如果不清楚醫(yī)院的等級，也可向欲就診醫(yī)院咨詢了解。否則單單因為醫(yī)院等級不符合約定而無法得到賠償則是很不劃算的。
保存好索賠所需材料。在人身保險合同條款中，均約定了索賠時應提供的材料。保障險種不同，需提供的資料也不盡相同，但大致思路是相同的，即要能有效證明符合保險合同約定的給付條件。如死亡索賠一般要求提供理賠申請書、被保險人的死亡證明、受益人身份證明、保險合同；醫(yī)療類索賠一般要求提供理賠申請書、門診及住院病歷、醫(yī)療費用原始收據及清單、受益人身份證明、保險合同。上述資料都應在索賠時提供完整齊全，只有這樣，保險公司理賠審核時就能更迅速地支付理賠金。
注意索賠時限。人身保險中壽險的索賠時效為5年，而意外險和健康險的索賠時效為2年。消費者須牢記該時限，以使得個人的合法權益得以保護。
以上的理賠注意事項，如果能了解并在實際索賠中掌握，那么消費者對于保險“理賠難”的錯覺也會逐漸淡化，取而代之的是保險公司理賠服務之優(yōu)質、快捷、周全的良好口碑，保險公司在公眾心目中的印象分將會隨之逐步提高。
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