交強(qiáng)險(xiǎn)連年虧損的背后邏輯 漲價(jià)可能性不大
［編者按］ 去年虧損92億這已是交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)連續(xù)第3年虧損了。據(jù)證券時(shí)報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，交強(qiáng)險(xiǎn)制度執(zhí)行6年多以來，截至2011年底各家保險(xiǎn)公司僅此項(xiàng)業(yè)務(wù)累計(jì)虧損超過170億。 那么，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損是否會(huì)持續(xù)下去?隨著虧損幅度的增加，是否會(huì)引發(fā)交強(qiáng)險(xiǎn)漲價(jià)?接受記者采訪的專家則認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)虧損有其內(nèi)在邏輯，漲價(jià)的可能性不大。 漲價(jià)可能性不大 中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)日前公布的數(shù)據(jù)顯示...
去年虧損92億這已是交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)連續(xù)第3年虧損了。據(jù)證券時(shí)報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，交強(qiáng)險(xiǎn)制度執(zhí)行6年多以來，截至2011年底各家保險(xiǎn)公司僅此項(xiàng)業(yè)務(wù)累計(jì)虧損超過170億。
那么，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損是否會(huì)持續(xù)下去?隨著虧損幅度的增加，是否會(huì)引發(fā)交強(qiáng)險(xiǎn)漲價(jià)?接受記者采訪的專家則認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)虧損有其內(nèi)在邏輯，漲價(jià)的可能性不大。
漲價(jià)可能性不大
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)日前公布的數(shù)據(jù)顯示，2011年交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損92億元，其中，承保虧損112億元，投資收益20億元。這一數(shù)據(jù)創(chuàng)下歷年虧損額最高紀(jì)錄。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)還顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)開辦以來，2006年～2008年期間合計(jì)盈利6.9億元，其中2008年實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)17.6億。之后，隨著覆蓋面擴(kuò)大，虧損面也在擴(kuò)大：2009年虧損29億元，2010年虧損72億元，2011年虧損增至92億。
虧損額擴(kuò)大給財(cái)險(xiǎn)公司帶來壓力。如果虧損進(jìn)一步擴(kuò)大，交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)否被要求漲價(jià)?中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)漲價(jià)可能性非常小，因?yàn)閷?dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的主要原因在于制度安排的不合理，而非交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率過低，如果以漲價(jià)來解決問題，有關(guān)方面將承受非常大的輿論壓力。
他認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)虧損數(shù)據(jù)應(yīng)該換個(gè)角度來理解，“虧損程度到底如何，要看市場(chǎng)的反映。如果虧損情況已讓該項(xiàng)業(yè)務(wù)難以承受，為何沒有哪家公司表示要放棄交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)?”各保險(xiǎn)公司連年掏出真金白銀補(bǔ)貼車主，但對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)仍然毫無疲態(tài)，連外資險(xiǎn)企也在摩拳擦掌準(zhǔn)備開展交強(qiáng)險(xiǎn)，這表明虧損相對(duì)總收益而言并未構(gòu)成實(shí)質(zhì)威脅。
記者從各保險(xiǎn)公司審計(jì)報(bào)告中看到，經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的36家財(cái)險(xiǎn)公司中有33家交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)去年出現(xiàn)虧損，其中人保財(cái)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損最多，達(dá)40億元;排名第二的平安產(chǎn)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損了9億元。雖然，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損，但由此帶來的商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司主要利潤(rùn)來源。數(shù)據(jù)顯示，2011年人保財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)80.27億元，平安財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)49.79億元。
虧損的內(nèi)在原因
據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)人士此前接受媒體采訪時(shí)分析，有四個(gè)原因?qū)е?a href='http://hikechem.cn/chexian/' class=yanse>交強(qiáng)險(xiǎn)虧損嚴(yán)重，分別是部分車輛的賠付過高、部分地區(qū)的綜合成本率過高、人傷賠付成本上升，以及部分地區(qū)法院在判決交強(qiáng)險(xiǎn)案件時(shí)，并沒有嚴(yán)格按照交強(qiáng)險(xiǎn)條例來執(zhí)行，一些不應(yīng)該賠付的案例最終也需要賠付。
有業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司并無動(dòng)力讓交強(qiáng)險(xiǎn)盈利，“在市場(chǎng)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)過高的爭(zhēng)議聲中，報(bào)出虧損顯然比報(bào)出盈利對(duì)保險(xiǎn)公司更有利”。
交強(qiáng)險(xiǎn)作為公益性險(xiǎn)種，其費(fèi)率的制定標(biāo)準(zhǔn)以“不虧不盈”為原則。但記者調(diào)查結(jié)果顯示，在現(xiàn)實(shí)中該險(xiǎn)種很難做到“不虧不盈”。
根據(jù)相關(guān)規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)必須和商業(yè)險(xiǎn)分開管理、單獨(dú)核算、費(fèi)用分?jǐn)偂Ｒ幻?cái)險(xiǎn)公司人士對(duì)記者表示，在具體操作中，領(lǐng)取一筆業(yè)務(wù)費(fèi)用，最后究竟用于交強(qiáng)險(xiǎn)還是用于商業(yè)險(xiǎn)，很難能嚴(yán)格分清和監(jiān)控。
據(jù)了解，在車險(xiǎn)理賠過程中，一般是先在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行賠償，然后才是商業(yè)險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠償。在操作上，不排除一些保險(xiǎn)公司將原本屬于商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)用列入交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)。
北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系教授王緒瑾認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的根源還是目前經(jīng)營(yíng)模式不夠明晰，“前端有政府定價(jià)，后端由市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)”使得市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體地位不明，政府、企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任義務(wù)界定不清，保險(xiǎn)公司難以做到“不盈利不虧損”。
平安車險(xiǎn)、太平洋車險(xiǎn)、人保車險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)報(bào)價(jià)、車險(xiǎn)查詢，請(qǐng)關(guān)注中民。
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