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銀保產(chǎn)品誤區(qū)多 牢記四大要點(diǎn)謹(jǐn)防被誤導(dǎo)

來源：人民網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2011-04-07 19:17 瀏覽：4530 次
關(guān)注中民+

［編者按］       7月初，銀行信托產(chǎn)品被叫停。銀行銷售的帶有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品、越來越受到消費(fèi)者的關(guān)注。不過在熱鬧背后，銀保產(chǎn)品也存在著諸多容易讓人忽視的誤區(qū)及細(xì)節(jié)，特別值得廣大投資者注意。 　　說起買保險(xiǎn)，大家最熟悉的就是通過代理人渠道來“被推銷著購買”，很少有人會(huì)專門跑到銀行柜臺(tái)去主動(dòng)買保險(xiǎn)。 　　也正是由于這樣的保險(xiǎn)消費(fèi)，加上部分市民對(duì)保險(xiǎn)還存...

      7月初，銀行信托產(chǎn)品被叫停。銀行銷售的帶有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品、越來越受到消費(fèi)者的關(guān)注。不過在熱鬧背后，銀保產(chǎn)品也存在著諸多容易讓人忽視的誤區(qū)及細(xì)節(jié)，特別值得廣大投資者注意。

　　說起買保險(xiǎn)，大家最熟悉的就是通過代理人渠道來“被推銷著購買”，很少有人會(huì)專門跑到銀行柜臺(tái)去主動(dòng)買保險(xiǎn)。

　　也正是由于這樣的保險(xiǎn)消費(fèi)，加上部分市民對(duì)保險(xiǎn)還存在一些誤解和“反感”，才經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)當(dāng)市民跑到銀行存款，或是選購各類理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行理財(cái)柜臺(tái)人員會(huì)向市民推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況。

　　謹(jǐn)防誤導(dǎo)下的“老母雞變鴨”

　　素質(zhì)較好的銀行理財(cái)人員，會(huì)根據(jù)客戶的情況，適當(dāng)推薦他(她)本人認(rèn)為合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶，客戶也沒什么怨言；而一些素質(zhì)較差，或是急于完成任務(wù)的銀行理財(cái)人員，則可能出現(xiàn)“誤導(dǎo)”消費(fèi)者購買本不愿意購買的保險(xiǎn)，從而產(chǎn)生“存款變保單”、“買基金的人卻買回來一張保單”等常見現(xiàn)象，最終產(chǎn)生糾紛。

　　其實(shí)，存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)，這些金融工具都是我們每個(gè)人都需要的，只不過不同的情況，不同的人群，各種資產(chǎn)的配置比例應(yīng)該有所不同，有所側(cè)重。

　　“存款變保單”，對(duì)于一些只知道存錢和投資，不知道安排保障的人來說，有時(shí)候并非壞事，反而可能促進(jìn)他們的保險(xiǎn)意識(shí)，讓他們慢慢開始接觸保險(xiǎn)，合理地安排家庭保障。但是，由于銷售人員主觀“誤導(dǎo)”而產(chǎn)生的“存款變保單”情況，實(shí)在不是那么合理，甚至?xí)又叵M(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的誤解。

　　而從消費(fèi)者的角度來說，我們自己也要對(duì)銀行保險(xiǎn)(銀行里代銷的保險(xiǎn))有較清晰的認(rèn)識(shí)和理解，至少有些基本概念要搞清楚，這樣才不至于被一些專業(yè)素質(zhì)或職業(yè)道德不佳的銷售人員忽悠了。

　　銀行保險(xiǎn)不姓“銀”

　　一些消費(fèi)者以為，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品在銀行銷售，自然就是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，因此當(dāng)推銷人員介紹說該銀保產(chǎn)品有這樣那樣的優(yōu)點(diǎn)時(shí)，出于傳統(tǒng)上對(duì)銀行的信任，很多消費(fèi)者往往沒有經(jīng)過仔細(xì)詢問就貿(mào)然購買，事后才發(fā)現(xiàn)只是保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是自己想要的理財(cái)產(chǎn)品，于是又要退保，如果在十天猶豫期內(nèi)還好，可以全額退保；如果已經(jīng)過了十天的猶豫期才發(fā)現(xiàn)這并不是自己想要的東西，再去要求退保，就會(huì)損失本金。

　　事實(shí)上，目前我國各家銀行，包括外資銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是銀行與保險(xiǎn)公司的代銷合作產(chǎn)品之一，就像銀行里賣的開放式基金只是銀行幫助基金公司代為銷售一樣。保險(xiǎn)公司利用銀行星羅棋布的渠道、網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售，銀行并不直接開發(fā)或經(jīng)營保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　因此，雖然消費(fèi)者是在銀行的營業(yè)場(chǎng)所里買的保險(xiǎn)，簽訂的保險(xiǎn)合同，但實(shí)際上，這份保險(xiǎn)合同反而是與銀行無關(guān)的。如果該合同在執(zhí)行過程中出現(xiàn)了問題，比如要退保，比如要理賠，投保人還是要找到保險(xiǎn)公司來協(xié)商解決，銀行在這中間不會(huì)承擔(dān)任何責(zé)任。

　　銀行保險(xiǎn)仍然姓“?！?/STRONG>

　　雖然銀行保險(xiǎn)是在銀行里銷售，其宣傳單頁等也經(jīng)常和基金、各種理財(cái)產(chǎn)品放在一起，甚至銀行理財(cái)柜臺(tái)上的工作人員在推銷過程中，也總是喜歡將存款、銀行保險(xiǎn)、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等放在一起，向消費(fèi)者進(jìn)行比較式的介紹，但作為消費(fèi)者，自己心里要有數(shù)，銀行保險(xiǎn)究其本質(zhì)，還是一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　“我自己到底想要什么？是想買純投資的工具，還是要買理財(cái)保險(xiǎn)功能都要的，還是要買單純保障的東西？”面對(duì)銀行保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者不妨這樣反問自己。

　　也正因?yàn)殂y行保險(xiǎn)終究還是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)樵谶x購時(shí)，要特別注意問清楚其中具體的保險(xiǎn)功能。

　　比如，身故保障是僅僅保意外情況，還是意外或疾病都可以得到理賠？乘坐公共交通工具發(fā)生事故，是否有多倍累加保障？又比如，這款產(chǎn)品內(nèi)含的重大疾病保障都保哪些疾??？什么情況下是屬于除外責(zé)任？

　　此外，銀行保險(xiǎn)不是銀行儲(chǔ)蓄，如果中途想要退保，可能會(huì)出現(xiàn)本金的損失，這也是銀行保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄的最大區(qū)別之一。

　　比如銀行渠道銷售的某五年期分紅型兩全保險(xiǎn)，每份1000元，第一個(gè)保單年度的現(xiàn)金價(jià)(1161.30,3.30,0.28%)值是953元，如客戶投保后急需用錢，在第一年只能拿回953元。為此，我們?cè)谫徺I傳統(tǒng)型的銀行保險(xiǎn)前，不妨問問中途退保能拿回多少錢？有沒有每年對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值表可以提供看看？

　　學(xué)會(huì)計(jì)算真正的收益率

　　還有很重要的一點(diǎn)，就是我們要學(xué)會(huì)自己計(jì)算銀行保險(xiǎn)的真正收益率，而不要盲目聽從工作人員的介紹和比較。

　　比如，銀行保險(xiǎn)中有一個(gè)常見的險(xiǎn)種，就是一次性繳費(fèi)的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。工作人員會(huì)通過宣傳資料的掩飾，告訴我們?cè)凇案咧械汀比N情況下，我們投入的保費(fèi)會(huì)有一個(gè)怎樣的累積。實(shí)際上，分紅部分是非保證利益，很多銀保產(chǎn)品的分紅并不像消費(fèi)者想象的那樣“高額”。而且，每年的分紅值通常都是按照保單當(dāng)年的現(xiàn)金價(jià)值部分乘以分紅率得出的結(jié)果，而不是以所有的保費(fèi)投入為計(jì)算基礎(chǔ)。比如，一份5年期銀行銷售的分紅型兩全保險(xiǎn)，產(chǎn)品本身內(nèi)含的年收益率為1.8%，第一年的分紅率約為1.7%，合計(jì)起來，實(shí)際收益率是低于3.5%的。

　　又比如，這幾年銀行保險(xiǎn)中還有一類常見的險(xiǎn)種，就是萬能險(xiǎn)。服務(wù)好一點(diǎn)的銀行，經(jīng)常會(huì)在大堂內(nèi)張貼自己所代銷萬能險(xiǎn)的當(dāng)月結(jié)算利率，細(xì)心的消費(fèi)者可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，最近，萬能險(xiǎn)的年化結(jié)算利率已經(jīng)逐步下降到了3%左右。但是我們消費(fèi)者一定要知道，萬能險(xiǎn)報(bào)告的結(jié)算利率，是針對(duì)個(gè)人投資賬戶中的資金運(yùn)作結(jié)果而公布的，而不是指你所有投入的保費(fèi)(萬能險(xiǎn)保費(fèi)一部分進(jìn)入保障賬戶，一部分進(jìn)入投資賬戶)。因此，可不要被某些推銷人員“萬能險(xiǎn)收益率遠(yuǎn)高于銀行存款”這樣的說辭“迷惑”了。

　　而銀行柜臺(tái)銷售的固定收益型保險(xiǎn)、投資連結(jié)類保險(xiǎn)，收益計(jì)算上也都有各自的不同，消費(fèi)者應(yīng)該事先了解清楚。

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