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專家支招保險(xiǎn)索賠:要注意近因原則
[編者按] 對(duì)于投保者來說,買了保險(xiǎn)發(fā)生事故,應(yīng)該找保險(xiǎn)公司索賠。但索賠當(dāng)中應(yīng)該注意哪些問題呢?相關(guān)專家本期就從近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定來為廣大消費(fèi)者講解近因原則的各種情況。 (一)單一原因 即損失由單一原因造成。如果事故發(fā)生所致?lián)p失的原因只有一個(gè),顯然該原因?yàn)閾p失的近因。如果這個(gè)近因?qū)儆诒kU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)損失負(fù)賠付責(zé)任;如果這個(gè)近因是除外風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人則不予賠付。 ...
對(duì)于投保者來說,買了保險(xiǎn)發(fā)生事故,應(yīng)該找保險(xiǎn)公司索賠。但索賠當(dāng)中應(yīng)該注意哪些問題呢?相關(guān)專家本期就從近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定來為廣大消費(fèi)者講解近因原則的各種情況。
(一)單一原因
即損失由單一原因造成。如果事故發(fā)生所致?lián)p失的原因只有一個(gè),顯然該原因?yàn)閾p失的近因。如果這個(gè)近因?qū)儆诒kU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)損失負(fù)賠付責(zé)任;如果這個(gè)近因是除外風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人則不予賠付。
案例:如某人投保車損險(xiǎn),因出差7個(gè)月未移動(dòng)車輛,車輛零部件自然朽蝕,車輛無法啟動(dòng)。由于車輛無法啟動(dòng)的近因是自然朽蝕,為車損險(xiǎn)的除外責(zé)任,故保險(xiǎn)人對(duì)投保人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
(二)多種原因同時(shí)并存發(fā)生
即損失由多種原因造成,且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生,無法區(qū)分時(shí)間上的先后順序。如果損失的發(fā)生有同時(shí)存在的多種原因,且對(duì)損失都起決定性作用,則它們都是近因。而保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任,應(yīng)區(qū)分兩種情況:第一,如果這些原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任;相反,如果這些原因都屬于除外風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人則不承擔(dān)賠付責(zé)任。第二,如果這些原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),也有除外風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任,則要看損失結(jié)果是否容易分解,即區(qū)分損失的原因。對(duì)于損失結(jié)果可以分別計(jì)算的,保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠付;對(duì)于損失結(jié)果難以劃分的,保險(xiǎn)人一般不予賠付。
(三)多種原因連續(xù)發(fā)生
即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的原因造成,且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷。如果損失的發(fā)生是由具有因果關(guān)系的連續(xù)事故所致,保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任,也要區(qū)分兩種情況:第一,如果這些原因中沒有除外風(fēng)險(xiǎn),則這些原因即為損失的近因,保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。第二,如果這些原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),也有除外風(fēng)險(xiǎn),則要看損失的前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)還是除外風(fēng)險(xiǎn)。如果前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),后因是除外風(fēng)險(xiǎn),且后因是前因的必然結(jié)果,則保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任;相反,如果前因是除外風(fēng)險(xiǎn),后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),且后因是前因的必然結(jié)果,則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。
(四)多種原因間斷發(fā)生
即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的。如果風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失之間的因果關(guān)系由于另外獨(dú)立的新原因介入而中斷,則該新原因即為損失的近因。如果該新原因?qū)儆诒kU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),則保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任;相反,如果該新原因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn),則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。
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