專家支招保險索賠：要注意近因原則
［編者按］ 對于投保者來說，買了保險發(fā)生事故，應(yīng)該找保險公司索賠。但索賠當(dāng)中應(yīng)該注意哪些問題呢?相關(guān)專家本期就從近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定來為廣大消費(fèi)者講解近因原則的各種情況。 (一)單一原因 即損失由單一原因造成。如果事故發(fā)生所致?lián)p失的原因只有一個，顯然該原因為損失的近因。如果這個近因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，保險人應(yīng)對損失負(fù)賠付責(zé)任;如果這個近因是除外風(fēng)險，保險人則不予賠付。 ...
對于投保者來說，買了保險發(fā)生事故，應(yīng)該找保險公司索賠。但索賠當(dāng)中應(yīng)該注意哪些問題呢?相關(guān)專家本期就從近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定來為廣大消費(fèi)者講解近因原則的各種情況。
(一)單一原因
即損失由單一原因造成。如果事故發(fā)生所致?lián)p失的原因只有一個，顯然該原因為損失的近因。如果這個近因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，保險人應(yīng)對損失負(fù)賠付責(zé)任;如果這個近因是除外風(fēng)險，保險人則不予賠付。
案例:如某人投保車損險，因出差7個月未移動車輛，車輛零部件自然朽蝕，車輛無法啟動。由于車輛無法啟動的近因是自然朽蝕，為車損險的除外責(zé)任，故保險人對投保人不承擔(dān)保險責(zé)任。
(二)多種原因同時并存發(fā)生
即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序。如果損失的發(fā)生有同時存在的多種原因，且對損失都起決定性作用，則它們都是近因。而保險人是否承擔(dān)賠付責(zé)任，應(yīng)區(qū)分兩種情況：第一，如果這些原因都屬于保險風(fēng)險，則保險人承擔(dān)賠付責(zé)任;相反，如果這些原因都屬于除外風(fēng)險，保險人則不承擔(dān)賠付責(zé)任。第二，如果這些原因中既有保險風(fēng)險，也有除外風(fēng)險，保險人是否承擔(dān)賠付責(zé)任，則要看損失結(jié)果是否容易分解，即區(qū)分損失的原因。對于損失結(jié)果可以分別計算的，保險人只負(fù)責(zé)保險風(fēng)險所致?lián)p失的賠付;對于損失結(jié)果難以劃分的，保險人一般不予賠付。
(三)多種原因連續(xù)發(fā)生
即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的原因造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷。如果損失的發(fā)生是由具有因果關(guān)系的連續(xù)事故所致，保險人是否承擔(dān)賠付責(zé)任，也要區(qū)分兩種情況：第一，如果這些原因中沒有除外風(fēng)險，則這些原因即為損失的近因，保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。第二，如果這些原因中既有保險風(fēng)險，也有除外風(fēng)險，則要看損失的前因是保險風(fēng)險還是除外風(fēng)險。如果前因是保險風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，則保險人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任;相反，如果前因是除外風(fēng)險，后因是保險風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，則保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。
(四)多種原因間斷發(fā)生
即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的。如果風(fēng)險事故的發(fā)生與損失之間的因果關(guān)系由于另外獨立的新原因介入而中斷，則該新原因即為損失的近因。如果該新原因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，則保險人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任;相反，如果該新原因?qū)儆诔怙L(fēng)險，則保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。
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