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不同險種生效日各有講究 繳納保費不等于保單生效

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2012-09-18 15:36 瀏覽：4237 次
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［編者按］ 　　你是否在意過保單生效的時點呢?它可能并非你簽訂保單之時，也并非繳納保費之日，而會根據(jù)不同產(chǎn)品有區(qū)別對待，在投保前可要格外留意，以免影響出險時的理賠。 　　近日，發(fā)生于南京的一樁駕車撞人逃逸案件頗為特殊。肇事者周某在駕車闖紅燈時，撞傷了騎車人王某，但他并沒有停下汽車救助傷者，而是快速逃離了現(xiàn)場。最終，警方通過監(jiān)控探頭找到了周某，他給出的逃逸理由是，自己的車輛當日新購，車險保單要到次...

　　你是否在意過保單生效的時點呢?它可能并非你簽訂保單之時，也并非繳納保費之日，而會根據(jù)不同產(chǎn)品有區(qū)別對待，在投保前可要格外留意，以免影響出險時的理賠。

　　近日，發(fā)生于南京的一樁駕車撞人逃逸案件頗為特殊。肇事者周某在駕車闖紅燈時，撞傷了騎車人王某，但他并沒有停下汽車救助傷者，而是快速逃離了現(xiàn)場。最終，警方通過監(jiān)控探頭找到了周某，他給出的逃逸理由是，自己的車輛當日新購，車險保單要到次日凌晨才能生效，還未生效擔心無力賠償受害人，于是選擇逃逸。

　　繳納保費不等于保單生效

　　從周某的案例中不難看出，保單生效日對被保險人能否獲取賠償至關重要。一些車主可能有這樣的經(jīng)歷，自己已經(jīng)為愛車買了保險、繳納了保費，卻最終因為一句“事故發(fā)生時尚不在車險的保險責任期內(nèi)”而無法獲得賠償。這究竟是怎么回事呢?

　　實際上，車險的保險責任期間一般都是以保單生效日為起點的，而并非繳納保費的時間。據(jù)肇事者周某介紹，他的愛車就是事發(fā)當天下午繳納車險保費的，但工作人員提醒他，保單要從次日凌晨起才能生效，于是也就引出了他逃逸的想法。

　　據(jù)了解，車險和其他財產(chǎn)保險一般都沒有及時生效的概念，一般當天辦理完手續(xù)后，保險責任正式生效要等到第二天零時，在繳納保費至保單生效的這段期限內(nèi)，萬一發(fā)生保險事故，保險公司也是無法理賠的，可以說仍是保險的“真空期”。所以，廣大車主還應該特別謹慎駕駛，避免出險。

　　人身保險生效時間有規(guī)定

　　人身保險的保單生效期同樣值得關注。

　　在新《保險法》中，對人身險合同何時生效有所規(guī)定，“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”

　　也就是說，如果保險公司核保通過了，那么這份保險合同生效日可以追溯到合同成立那天，也就是投保人簽名遞交投保單之際。反之，如果在投保人提出投保要求后，無法通過保險公司核保認可，那么保險合同就無法成立，更無法生效。這一條款對厘定壽險產(chǎn)品的生效節(jié)點至關重要。

　　旅游保險生效日期通?？蛇x擇

　　旅行保險為例，這類產(chǎn)品通?？稍试S被保險人自行選擇保單生效日期，而非投保日及時生效。比如9月1日投保時，投保人可將實際保險期限定為9月10日起生效。通常生效時點為當日零時。

　　需要注意的是，這類產(chǎn)品最快的生效時間通常為投保次日凌晨，換句話說，如果你第二天啟程旅行，就必須提前一天投保此類產(chǎn)品，否則，你將無法獲得旅行首日的保障。

　　健康險要留意“觀察期”限制

　　健康類保險產(chǎn)品則會設置“觀察期”，這一特殊的時間段應引起被保險人重視。觀察期的設置是為了保護保險公司利益，防止被保險人帶病投保。普通住院類醫(yī)療保險的觀察期一般為30天至90天，部分長期重大疾病保險的觀察期可能達到90天、180天甚至1年。在保單條款中，能清楚知曉產(chǎn)品觀察期的長短。

　　在觀察期中即便發(fā)生保險事故，是無法獲得賠償?shù)?，保險公司一般只會退還被保險人保費。但同一起保險事故發(fā)生時，若投保人投保了不同健康險產(chǎn)品，且各自觀察期不同，那么是能獲得區(qū)別對待的。只要事故發(fā)生時已超過某個產(chǎn)品的觀察期，就能獲得該保險的相應賠償。

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