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壽險產(chǎn)品預(yù)定利率優(yōu)勢不再 傳統(tǒng)壽險遇挑戰(zhàn)

來源：山西新聞網(wǎng) 發(fā)布時間：2011-04-07 18:52 瀏覽：4604 次
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［編者按］     傳統(tǒng)壽險預(yù)定利率2.5%　　武女士在1997年投保了一份傳統(tǒng)壽險和醫(yī)療保險，年繳費僅為177元和162元。當(dāng)年其同事因病，保險公司理賠之后，讓她更加感到保險的重要性和必要性，于是在第二年又投保了同樣的產(chǎn)品，可年繳費卻變?yōu)?67元和168元。雖然這里有年齡因素，但預(yù)定利率的變化卻是主要原因。雖然同樣的保險產(chǎn)品已經(jīng)停止發(fā)售，但保險公司業(yè)務(wù)員稱，如果現(xiàn)在購買，同樣保...

    傳統(tǒng)壽險預(yù)定利率2.5%

　　武女士在1997年投保了一份傳統(tǒng)壽險和醫(yī)療保險，年繳費僅為177元和162元。當(dāng)年其同事因病，保險公司理賠之后，讓她更加感到保險的重要性和必要性，于是在第二年又投保了同樣的產(chǎn)品，可年繳費卻變?yōu)?67元和168元。雖然這里有年齡因素，但預(yù)定利率的變化卻是主要原因。雖然同樣的保險產(chǎn)品已經(jīng)停止發(fā)售，但保險公司業(yè)務(wù)員稱，如果現(xiàn)在購買，同樣保險責(zé)任的保單年繳費將達千元以上。

　　“預(yù)定利率提高，保費就會降低，反之就會提高?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。上世紀(jì)90年代，壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率比較高，曾經(jīng)一度超過 8%。央行連續(xù) 8次降息后，銀行利率大大低于保險預(yù)定利率，而保險公司大賣特賣保單導(dǎo)致保險公司因較多采用高預(yù)定利率而背負(fù)沉重的“利差損”包袱，保監(jiān)會于 1999年緊急調(diào)整壽險(含長期健康險)預(yù)定利率上限至2.5％。

　　盲目退保實不可取

　　“不可否認(rèn)，在市場利率逐步升高的情況下，非投資類壽險產(chǎn)品，尤其是具有返還性質(zhì)的長期壽險產(chǎn)品，一是新產(chǎn)品有可能賣不出去，二是老產(chǎn)品有可能面臨退保的威脅?！笔〕悄硥垭U公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人稱。

　　存款利率上升、預(yù)定利率倒掛，讓不少市民會萌生退保的念頭。在去年上半年剛剛投保的李強(微博)就是其中一位。李強覺得，利息上漲后，市民更改銀行定期存款，雖然會失去原先的定期利息，但還能獲得活期利率保底，因此保險產(chǎn)品不合算后，退保以后的資金作其他投資也會維持比現(xiàn)有回報率更高收益。但業(yè)內(nèi)專家給出的答案卻是否定的。

　　山西保監(jiān)局的工作人員認(rèn)為，盲目退保可能會擴大損失。一方面，保險公司的投資收益水平同樣會隨著加息而水漲船高，市民沒必要為了追求短期的高收益而退保；另一方面，按照保險合同約定，市民主動退保需要承擔(dān)全部損失。同時，任何投資都是有風(fēng)險的，在承擔(dān)巨額退保損失后，沒有一種投資渠道能確保投資者拿到更高的收益。

　　據(jù)介紹，如果現(xiàn)在退保只能拿到現(xiàn)金價值。長期壽險產(chǎn)品在投保的前2年，由于大部分保費被用來支付銷售傭金和固定成本，保單的現(xiàn)金價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于所繳納保費，甚至還達不到所繳保費的40%。
 
    傳統(tǒng)壽險遭遇挑戰(zhàn)

　　2010年7月9日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于人身保險預(yù)定利率有關(guān)事項的通知(征求意見稿)》，預(yù)示著國內(nèi)已執(zhí)行10年之久的壽險預(yù)定利率2.5%上限有望被放開，但時至今日，真正的預(yù)定利率市場化仍未成行。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前市場上出售的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品，大多是在一度降息至負(fù)利率時代的過程中設(shè)計出爐的，且保險公司的預(yù)定利率上限為2.5%。如果進入加息通道，這些險種的現(xiàn)金回報率與銀行存款相比將更無優(yōu)勢，純保障型的產(chǎn)品也將失去吸引力。

　　由于產(chǎn)品競爭力的缺失，傳統(tǒng)壽險在壽險公司銷售榜單中，只能起到“裝點門面”的效果。雖然省內(nèi)各壽險公司傳統(tǒng)險占整個公司保險總額比例有所不同，但從整體看比例都不高，全省占比大體為一成多不到兩成?！捌乇Ｕ瞎δ艿膫鹘y(tǒng)險是投保人最應(yīng)該購買的，除去投資環(huán)境特別好的年份，新型保險收益高于傳統(tǒng)險外，其他時間或長期計算，都是傳統(tǒng)險收益好于分紅險?！鄙轿鞅１O(jiān)局人身保險監(jiān)管處工作人員認(rèn)為，投保者更應(yīng)關(guān)注保險公司所承擔(dān)的責(zé)任、實力和服務(wù)質(zhì)量，不能只單純關(guān)心價格高低，畢竟一份適合自己需要的保單才是根本。

　　“回報率”松綁，引發(fā)新一輪“暗戰(zhàn)”

　　一旦傳統(tǒng)人身險利率放開，短期內(nèi)市場影響應(yīng)該有限，但隨著保險公司產(chǎn)品體系的調(diào)整，市場對傳統(tǒng)人身險的需求會越來越大。偏重保障功能的傳統(tǒng)險是投保人最應(yīng)該購買的，但現(xiàn)在面對傳統(tǒng)險和分紅險，很多人會選擇后者，放開傳統(tǒng)人身保險的利率之后，將大幅增加保險產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品、基金產(chǎn)品等的競爭力，同時也可以刺激消費者購買保險功能比較強的傳統(tǒng)人身險。隨著傳統(tǒng)人身險的預(yù)定利率松綁，各保險公司的產(chǎn)品不但保費會不同，且預(yù)期收益也不一樣。省城市民要貨比三家，注意比較保險公司的整體實力、投資收益率等，再做出自己的選擇。不排除一些中小保險公司借此推出新品，以較大的價格優(yōu)勢來吸引客戶，引發(fā)老保單退保等現(xiàn)象的出現(xiàn)。又一輪的保險業(yè)“暗戰(zhàn)”有可能一觸即發(fā)。

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