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駕駛證過(guò)期 車輛出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司賠償嗎
[編者按] 舉案說(shuō)法 近日,北京市西城區(qū)人民法院審理了一起財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件,經(jīng)法院審理,認(rèn)為保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)時(shí)駕駛員所持駕駛證超過(guò)有效期,保險(xiǎn)公司對(duì)投保人履行了明確說(shuō)明義務(wù),判決保險(xiǎn)合同有效,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)事故賠償責(zé)任。 基本案情 2011年4月20日,鄭某為其所有的車輛向平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司北京市第一營(yíng)業(yè)部(以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)公司”)投保了機(jī)動(dòng)車...
舉案說(shuō)法
近日,北京市西城區(qū)人民法院審理了一起財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件,經(jīng)法院審理,認(rèn)為保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)時(shí)駕駛員所持駕駛證超過(guò)有效期,保險(xiǎn)公司對(duì)投保人履行了明確說(shuō)明義務(wù),判決保險(xiǎn)合同有效,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)事故賠償責(zé)任。
基本案情
2011年4月20日,鄭某為其所有的車輛向平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司北京市第一營(yíng)業(yè)部(以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)公司”)投保了機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn),保險(xiǎn)期間自2011年5月25日零時(shí)起至2012年5月24時(shí)止。2011年11月23日19時(shí)30分,鄭某的母親邵某駕駛保險(xiǎn)車輛外出至G102線830千米時(shí)+150米時(shí),因路面有冰雪造成車輛側(cè)滑,撞到路邊護(hù)欄上,導(dǎo)致車輛損壞,邵某受輕傷。鐵嶺縣交警大隊(duì)作出事故認(rèn)定書,認(rèn)定邵某承擔(dān)全部責(zé)任。2011年11月24日,鐵嶺市汽車維修救援中心將保險(xiǎn)車輛拖至北京五環(huán)某4S店,發(fā)生拖車費(fèi)7500元。2012年1月24日,該店出具修車明細(xì),預(yù)估修車總價(jià)為198047.27元。
鄭某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠,保險(xiǎn)公司經(jīng)向當(dāng)事人詳細(xì)詢問(wèn),了解到車輛出險(xiǎn)時(shí),駕駛員邵某所持駕駛證超過(guò)有效期,根據(jù)保險(xiǎn)條款約定保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任,故不同意鄭某的訴訟請(qǐng)求,向鄭某送達(dá)了《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)拒賠通知書》。鄭某認(rèn)為保險(xiǎn)合同合法有效,保險(xiǎn)公司的行為違反合同約定,故起訴要求保險(xiǎn)公司向鄭某給付車輛損失198047.27元、拖車費(fèi)7500元、租車費(fèi)12000元,并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
爭(zhēng)議焦點(diǎn)
雙方的爭(zhēng)議焦點(diǎn)主要有兩個(gè):1.保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),邵某持有的駕駛證是否在有效期內(nèi);
2.鄭某投保時(shí),保險(xiǎn)公司是否對(duì)于包括免責(zé)條款在內(nèi)的保險(xiǎn)條款向鄭某履行了明確說(shuō)明義務(wù)。
法院審理及判決
法院經(jīng)審理查明:在保險(xiǎn)公司提交的《機(jī)動(dòng)車輛投保單》上,邵某代理鄭某對(duì)于投保人聲明欄內(nèi)“本人確認(rèn)已經(jīng)收到了《平安機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》,且貴公司已向本人詳細(xì)介紹了條款的內(nèi)容,特別就黑體字部分的條款內(nèi)容和手寫或的特別規(guī)定內(nèi)容做了明確說(shuō)明,本人已完全理解并同意投保”的內(nèi)容簽字予以確認(rèn),且上述字體采取足以引起投保人注意的加粗加黑字體方式印刷,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定平安保險(xiǎn)公司已經(jīng)履行了法定的明確說(shuō)明義務(wù)。法院認(rèn)定,鄭某與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同為有效合同,包括免責(zé)條款在內(nèi)的保險(xiǎn)條款構(gòu)成保險(xiǎn)合同的組成部分,對(duì)各方當(dāng)事人均具有約束力。
經(jīng)法院調(diào)查,保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)松勰吵钟械臋C(jī)動(dòng)車駕駛證所載初次領(lǐng)證日期為2005年11月16日,駕駛證有效期為6年,于2011年11月16日駕駛證到期。邵某于2011年11月25日換領(lǐng)新駕駛證。保險(xiǎn)事故的發(fā)生時(shí)間為2011年11月23日,邵某未按期于2011年11月16日前換領(lǐng)新駕駛證,已經(jīng)過(guò)了6年的有效期。據(jù)此可以認(rèn)定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),邵某持有的駕駛證已經(jīng)超過(guò)有效期。保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)條款中約定的“發(fā)生事故時(shí),保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過(guò)有效期或被依法扣留、暫扣期間或計(jì)分達(dá)到12分,仍駕駛機(jī)動(dòng)車的,保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任”的約定予以拒賠,法院予以支持。
綜上,依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(2009年修訂)》第10條、第17條之規(guī)定,判決駁回鄭某的訴訟請(qǐng)求。
評(píng)析
保險(xiǎn)合同屬于格式條款,這是《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人課以嚴(yán)格的明確說(shuō)明義務(wù)的重要原因。
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》自 1995年頒布以來(lái),經(jīng)過(guò)兩次修訂。1995年《保險(xiǎn)法》第17條、2002年《保險(xiǎn)法》第18條均規(guī)定:“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的,保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明,未明確說(shuō)明的,該條款不產(chǎn)生效力。”2009年修訂的新《保險(xiǎn)法》,對(duì)于保險(xiǎn)公司免責(zé)條款的說(shuō)明義務(wù)規(guī)定得更為嚴(yán)格。新《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同,采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的,保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的,該條款不產(chǎn)生效力。”以上《保險(xiǎn)法》均采用“明確說(shuō)明”的概念,保險(xiǎn)人在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示,是否就能認(rèn)定為明確說(shuō)明?《最高人民法院研究室關(guān)于對(duì)〈保險(xiǎn)法〉第17條規(guī)定的“明確說(shuō)明”應(yīng)如何理解的問(wèn)題的答復(fù)》中明確規(guī)定,這里的“明確說(shuō)明”是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí),對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款。除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外,還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等,以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋,以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。
本案中,從邵某代理鄭某簽字確認(rèn)的《機(jī)動(dòng)車輛投保單》投保人聲明欄內(nèi)的內(nèi)容可以看出,保險(xiǎn)公司在履行明確說(shuō)明義務(wù)方面做得比較規(guī)范。聲明欄內(nèi)的內(nèi)容為:“本人確認(rèn)已經(jīng)收到了《平安機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》,且貴公司已向本人詳細(xì)介紹了條款的內(nèi)容,特別就黑體字部分的條款內(nèi)容和手寫獲的特別規(guī)定內(nèi)容做了明確說(shuō)明,本人已完全理解并同意投保”,并且上述字體采取足以引起投保人注意的加粗加黑字體方式印刷,所以法院認(rèn)定保險(xiǎn)公司已經(jīng)履行了法定的明確說(shuō)明義務(wù)是合理合法的。
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