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保險(xiǎn)“免賠”那些事兒

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2012-10-30 15:02 瀏覽：4207 次
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［編者按］ 　　一免：免賠責(zé)任 　　小新花了1500元購買了一輛二手摩托車，由于沒有發(fā)票一直無法上牌。今年9月的某一天，他在駕車途中不慎與另一輛摩托車碰擦后雙雙倒地，導(dǎo)致左手粉碎性骨折。這一來他不僅無法工作，還不得不支付大筆的醫(yī)療費(fèi)用。“我初步估計(jì)了下，前前后后的住院經(jīng)費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用、交通費(fèi)等等不會(huì)低于5000元，這相當(dāng)于我一個(gè)月的收入。” 　　無奈中，小新想到年初...

　　一免：免賠責(zé)任

　　小新花了1500元購買了一輛二手摩托車，由于沒有發(fā)票一直無法上牌。今年9月的某一天，他在駕車途中不慎與另一輛摩托車碰擦后雙雙倒地，導(dǎo)致左手粉碎性骨折。這一來他不僅無法工作，還不得不支付大筆的醫(yī)療費(fèi)用。“我初步估計(jì)了下，前前后后的住院經(jīng)費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用、交通費(fèi)等等不會(huì)低于5000元，這相當(dāng)于我一個(gè)月的收入。”

　　無奈中，小新想到年初的時(shí)候購買過一份交通意外傷害保險(xiǎn)。他心里盤算著自己的事故也能被承保，于是向保險(xiǎn)公司申請理賠。不料保險(xiǎn)公司拒賠，理由是小新的駕駛車輛是無牌摩托車，屬于違章駕駛，免賠責(zé)任中列明不屬于承保范圍。

　　這下，小新只能自己為事故埋單了。

　　不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的均可免賠

　　在保險(xiǎn)合同中，緊跟于保險(xiǎn)責(zé)任條款后的就是“免賠責(zé)任”，其作用一是列舉避免混淆的責(zé)任，明確不能承保的項(xiàng)目;二是剔除一部分保險(xiǎn)責(zé)任，排除道德風(fēng)險(xiǎn)等。

　　有人會(huì)問，如果保險(xiǎn)責(zé)任沒有明確承保而免責(zé)條款中又沒有出現(xiàn)，那這樣的情況到底能不能理賠呢?

　　其實(shí)，凡是保險(xiǎn)責(zé)任中未做規(guī)定的，都屬于除外責(zé)任。比如，交通意外險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人以乘客身份搭乘交通工具時(shí)因遭遇意外事故造成人身傷亡的相關(guān)責(zé)任。而如果出險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人是自駕游駕駛員，那么顯然不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。像這些各式各樣的情況，保險(xiǎn)免賠責(zé)任無法全面列舉。所以，保險(xiǎn)的承保范圍應(yīng)以保險(xiǎn)責(zé)任為主，凡是不在其范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司均可以拒賠。

　　當(dāng)然，作為被保險(xiǎn)人，對于合同保險(xiǎn)責(zé)任未提及、免賠責(zé)任也未排除的事故可以向保險(xiǎn)人盡量爭取一下，畢竟這是保險(xiǎn)合同中的漏洞，保險(xiǎn)人未盡到明確告知的義務(wù)。

　　二免：免賠金額

　　吳女士籌劃整整半年終于花了14.8萬元買了自己的第一輛車，緊接著，她又花了3000元投保了一系列的商業(yè)車險(xiǎn)，其中包括2000多元的車損險(xiǎn)。

　　可惜，才過了一個(gè)月，技術(shù)比較生疏的吳女士在變道時(shí)與另一車相碰，愛車受損。吳女士雖然對愛車受傷很是心疼，但想想既然投保了車損險(xiǎn)，自己就無需為修理費(fèi)頭疼了。在向保險(xiǎn)公司報(bào)告后，車輛得到了修復(fù)，不過，自己卻需要承擔(dān)1000多元的修理費(fèi)。吳女士沒有想明白。

　　原來，吳女士雖然投保了車損險(xiǎn)，卻沒有投保“不計(jì)免賠”，在正式理賠時(shí)，免賠金額需要吳女士自己承擔(dān)。

　　免賠金額是保險(xiǎn)公司理賠的起線

　　在不少保險(xiǎn)產(chǎn)品中，都會(huì)有免賠金額的說明，例如XX家財(cái)險(xiǎn)免賠金額3000元、商業(yè)三者險(xiǎn)全責(zé)下免賠金額為20%、或是XX健康保險(xiǎn)免賠金額500元等等，這些免賠金額都是被保險(xiǎn)人所要自己承擔(dān)的部分。在正式理賠時(shí)，理賠金額=保險(xiǎn)限額內(nèi)損失金額-免賠金額。所以，對于一些可以加保不計(jì)免賠的險(xiǎn)種，投保人不妨多花些保費(fèi)，做到出險(xiǎn)后100%的理賠。考試大編輯整理

　　在上例中，吳女士如果加保車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠，只需要多花300元的保費(fèi)。

　　三免：免賠期

　　對于免賠期，人們都已經(jīng)有所了解。

　　在健康保險(xiǎn)中，免賠期也就是所謂的觀察期，這是對保險(xiǎn)公司利益的一種保護(hù)，防止被保險(xiǎn)人在原本身體狀況不良的情況下投保。一般重疾險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等的觀察期為60天、90天或180天。如果在觀察期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么保險(xiǎn)公司將會(huì)退回保費(fèi)，但不予以超額賠償。不可忽視，即使是意外保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)也會(huì)有長短不一的免賠期。

　　所以，在投保保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，選擇觀察期較短的產(chǎn)品對投保人比較有利，保障更加及時(shí)。

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