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車險價格戰(zhàn)年底又升溫 財險承保虧損比例超六成

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2012-11-12 11:34 瀏覽：4186 次
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［編者按］ 　　“有什么辦法呢，自己賣的話就是壓低價格，給中介賣的話就是抬高手續(xù)費。”11月8日，某財險地方支公司的車險負責人張鳴(化名)頗焦慮地告訴記者，今年前三季度公司內部考核沒有達標，而隨著年底全年業(yè)績考核日益逼近，目前只有再次采取價格戰(zhàn)的競爭策略做最后的營銷沖刺。 　　實際上，今年以來，受市場競爭、排名壓力、渠道等因素影響，愈演愈烈的車險價格戰(zhàn)已經(jīng)讓多數(shù)保險公司不...

　　“有什么辦法呢，自己賣的話就是壓低價格，給中介賣的話就是抬高手續(xù)費。”11月8日，某財險地方支公司的車險負責人張鳴(化名)頗焦慮地告訴記者，今年前三季度公司內部考核沒有達標，而隨著年底全年業(yè)績考核日益逼近，目前只有再次采取價格戰(zhàn)的競爭策略做最后的營銷沖刺。

　　實際上，今年以來，受市場競爭、排名壓力、渠道等因素影響，愈演愈烈的車險價格戰(zhàn)已經(jīng)讓多數(shù)保險公司不堪重負。根據(jù)行業(yè)內部數(shù)據(jù)，今年前三季度，財險行業(yè)承保虧損的比例已超60%。

　　保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，前三季度我國財產險保費收入3992億元，同比增長14.87%，較2011年同期17.60%的增速有所下降。但在2010年前9月，財險同比增速高達32.27%。

　　成本上漲

　　2012年，產險與壽險增速雙雙下滑已成定局。

　　“車險到7月底累計虧損達640多萬元，經(jīng)營形勢嚴峻。”日前，在一大型保險公司地方支公司的內部資料中，記者看到了這樣的表述。并且，資料中還顯示，由于該公司車險業(yè)務虧損嚴重，其新渠道業(yè)務部將調整承保政策，如車主是農村戶口的堅決不承保、所有貨車不再新承保、只買交強險要婉拒等。

　　“這樣做肯定是違規(guī)的，但對于地方基層公司來說確實是無奈之舉，也是普遍現(xiàn)象。”與該公司同處一省的張鳴透露，在車險市場惡性競爭下，前端成本很難控制，只有在后端賠付支出上盡量擠出水分，因此很多公司對賠付率高的業(yè)務私下都會縮小承保范圍。

　　成也車險，敗也車險，由于車險經(jīng)營占財險業(yè)大頭，其綜合成本率的上漲已成為當前令財險公司最頭痛的問題。據(jù)海通證券(8.69,-0.07,-0.80%)分析師丁文韜預計，今年前三季度產險綜合成本率約為95.9%，“其中，人保通過其平臺和規(guī)模成本優(yōu)勢，前三季度綜合成本率水平領先行業(yè);平安則依托其高利潤率的非車險業(yè)務，利潤率與去年基本持平;太保則受行業(yè)趨勢影響，綜合成本率呈小幅上升趨勢。”

　　對于多數(shù)中小財險公司而言，情況則更不樂觀。有業(yè)內交流數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，在41家中資財險公司中，有21家公司的綜合成本率超過100%，而在21家外資財險公司中，則多達17家公司的綜合成本率超過100%。

　　張鳴介紹，財險業(yè)務的保費一般都是年繳，從理論上說，賠付支出大約會占到60%，附加費用率大約占30%，剩下的就是利潤。“這樣，財險是不會虧損的，但關鍵是現(xiàn)在車險業(yè)務在財險經(jīng)營中比例太大，所以一旦車險費率在實際經(jīng)營中因為費率打折、手續(xù)費過高以及支付虛假費用等被縮水，整個財險承保就很容易出現(xiàn)虧損。”

　　但即使已經(jīng)出現(xiàn)虧損的信號，價格戰(zhàn)仍是各家公司年底沖擊保費的不二手段。張鳴透露，就他所屬省份而言，現(xiàn)在多數(shù)財險公司的手續(xù)費都超出了25%，而一些小公司、新成立公司的手續(xù)費甚至已經(jīng)突破了30%。

　　據(jù)了解，保險經(jīng)營中原本一筆保單的合理渠道費用是15%，如保監(jiān)會規(guī)定，擁有電話直銷車險牌照的公司在個人用車且購買商業(yè)險的情況下，其報價可以在國家最低7折限制下再下浮15%。“如果能將渠道費用控制在15%，基本上就能將附加費用率控制在30%左右，這時保險公司就能夠獲取利潤，但如果渠道費用漲到25%，這多出的10%的經(jīng)營成本就完全擠占了原有的利潤空間。”張鳴指出。

　　費率市場化

　　漸行漸近的車險費率市場化改革也加劇了財險經(jīng)營者對車險價格戰(zhàn)的擔憂。

　　記者從知情人士處獲悉，最近保監(jiān)會還在就商業(yè)車險費率改革的實施細則向業(yè)內征求意見，“最早有望于年底啟動。”此外，根據(jù)2012年上半年保險監(jiān)管工作會議，保監(jiān)會上半年已基本完成36個省區(qū)市商業(yè)車險示范條款純風險損失測算工作。

　　今年3月8日，保監(jiān)會發(fā)布的《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》(下稱《通知》)稱，將在保證保費充足的前提下，對商業(yè)車險費率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，并規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。

　　早在2003年，保監(jiān)會曾啟動第一輪車險費率市場化，但之后車險行業(yè)陷于價格戰(zhàn)的惡性競爭而嚴重虧損，因此保監(jiān)會為規(guī)范市場制定了主要參照中國人保、中國太保(17.92,-0.01,-0.06%)和中國平安[微博](38.61,0.00,0.00%)等三套標準為主的費率模式，基準費率統(tǒng)一，并根據(jù)交通事故狀況進行浮動，最多只能打7折。

　　而《通知》中的“限高不限低”意味著，只要滿足監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)車險費率將可“無限”打折。“車險競爭已加劇，費用率和賠付率均有上升趨勢，市場化改革將加快這一進程。”國泰君安分析師彭玉龍認為。

　　不過，《通知》也規(guī)定綜合成本率和償付能力充足率達標的公司才有資格參與自主定價，同時監(jiān)管部門對其綜合成本率和償付能力充足率指標進行動態(tài)跟蹤。“在現(xiàn)階段，保險公司從監(jiān)管部門設計的改革方案中，能獲得的發(fā)揮空間被限定在非常小的范圍里。” 首都經(jīng)濟貿易大學保險專業(yè)教授庹國柱對此表示，這些規(guī)定，反映出監(jiān)管部門在涉及這個方案時的細致考慮和良苦用心，既要實行市場化改革，又不希望出什么“亂子”，特別是不希望因為市場化改革導致無序競爭引起行業(yè)性虧損和不可持續(xù)。

　　此外，記者了解到，在保監(jiān)會的征求意見中有諸多業(yè)內人士建言，商業(yè)車險費率改革不僅要關注價格，也要關注市場規(guī)則，比如車險價值鏈的前端專業(yè)代理、4S店等掌握了客戶、維修資源，獲得話語權的同時也擠占了原本屬于保險公司的平均利潤。“對此應該按照車型品牌來征收保險費率。”一位車險第三方評測機構人士對記者表示。

　　據(jù)悉，為了應對可能的價格戰(zhàn)，一些保險公司已在嘗試推出二手車零部件附加保險，試圖通過增值服務避免價格戰(zhàn)。

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