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巧選保險(xiǎn)受益人:指定受益人有三大講究
[編者按] 近些年,隨著更多人投保意識(shí)的增強(qiáng),一部分人選擇以保險(xiǎn)形式為自己最親近的人遺留下生活“保障金”??墒怯捎谒麄儗?duì)填寫保單受益人時(shí)的一些講究不是十分懂,最終使得受益人沒有受到益或不能最大受益。 保險(xiǎn)受益人“指定”優(yōu)于“法定”保險(xiǎn)受益人有“指定”和“法定”兩種。如果...
近些年,隨著更多人投保意識(shí)的增強(qiáng),一部分人選擇以保險(xiǎn)形式為自己最親近的人遺留下生活“保障金”。可是由于他們對(duì)填寫保單受益人時(shí)的一些講究不是十分懂,最終使得受益人沒有受到益或不能最大受益。
保險(xiǎn)受益人“指定”優(yōu)于“法定”保險(xiǎn)受益人有“指定”和“法定”兩種。如果受益人是“指定”的,最終,被保險(xiǎn)人一旦死亡,“指定”的受益人就可以得到保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠償。如果是“法定”,情況就不同了。若是“法定”,如果被保險(xiǎn)人生前負(fù)有一定的債務(wù),人身保險(xiǎn)身故金首先是用于償還其所負(fù)債務(wù),剩余的金額部分才可由其法定繼承人繼承。所以說,投保人在投保時(shí),對(duì)保險(xiǎn)受益人,最好是“指定”,而非“法定”。在此筆者提醒投保人在簽署保單時(shí),最好明確寫明受益人,如果投保人未指定受益人,保險(xiǎn)公司就會(huì)認(rèn)為受益人為“法定”。保險(xiǎn)受益人“指定”優(yōu)于“法定”。
保險(xiǎn)受益人指定有三大講究
講究之一:指定受益人獲得理賠金不需抵債。
【案例回放】
不久前生意人張先生在去與另一生意人洽談生意時(shí),途中發(fā)生車禍不幸意外身亡。張先生在生前曾購(gòu)買過10 萬元的人壽保險(xiǎn),并指定其獨(dú)生女兒是受益人,所以,其女兒在張先生死后便獲得了保險(xiǎn)公司相當(dāng)數(shù)量的保險(xiǎn)理賠金,可很快張先生生前的朋友王先生就找上了門。聽王先生講,原來,在張先生生前做生意時(shí)曾向他借過3萬元的現(xiàn)金用于生意救急,而當(dāng)時(shí)并沒有欠條。聽說張先生的保險(xiǎn)理賠金已經(jīng)理賠到位,所以前來討債,希望能拿保險(xiǎn)理賠金來抵償債務(wù)。對(duì)于這點(diǎn),張先生的女兒很無奈,因?yàn)樗⒉恢澜桢X的事。她很想推脫,可又很想知道:如果真的借了錢,是否理賠金就必須要用于抵償父親生前的債務(wù)呢?答案是不需要,可以不用來抵償債務(wù)。當(dāng)然從道德上講,如果真的投保人生前有債務(wù),對(duì)于受益人來說理應(yīng)拿出保險(xiǎn)理賠金來給予償還。
【保險(xiǎn)專家點(diǎn)評(píng)】
根據(jù)有關(guān)規(guī)定,被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單中指定了受益人的,一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生,被指定的受益人將取得保險(xiǎn)賠償金。這是投保人生前對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)所作的贈(zèng)予,屬投保人生前已處分的財(cái)產(chǎn),它不是投保人的遺產(chǎn),已成為受益人的合法財(cái)產(chǎn),不能被繼承,也不能用來償還投保人生前的債務(wù)。也就是說,受益人所獲得的保險(xiǎn)金是不必用來歸還被保險(xiǎn)人生前所欠的各項(xiàng)債務(wù)的。
講究之二:作為受益人,保險(xiǎn)金不征收遺產(chǎn)稅。
【案例回放】
劉先生夫婦如今資產(chǎn)已經(jīng)有幾百萬元,膝下只有一子,夫妻倆希望在自己年老逝世后,能把全部財(cái)產(chǎn)都繼承給自己的兒子,但如果再過N年國(guó)家說不定就會(huì)出臺(tái)“遺產(chǎn)稅法”,自己的這些資產(chǎn)就可能要付出不少的遺產(chǎn)稅。怎樣才能把自己的這些資產(chǎn)以既合法又不用付出遺產(chǎn)稅代價(jià)的方法,過到兒子的名下呢?劉先生夫婦請(qǐng)教了這方面的一些理財(cái)專家,專家都建議他們夫妻把這些資產(chǎn)“變”成人壽保險(xiǎn),而把他們的兒子確定為受益人,這樣一來就會(huì)滿足他們夫妻的最終愿望。
【保險(xiǎn)專家點(diǎn)評(píng)】
根據(jù)當(dāng)前的有關(guān)法律規(guī)定,任何保險(xiǎn)金所得都是免稅的,如上,如果劉先生夫妻把自己的資產(chǎn)“變”成人壽保險(xiǎn),肯定就會(huì)達(dá)到避稅目的。如劉先生夫妻可把夫妻的任何一方作為投保人投保人壽生存保險(xiǎn),或者也可為兒子投保教育金類保險(xiǎn),指定兒子為受益人,這樣,一旦這些保險(xiǎn)滿期,在給付保險(xiǎn)金時(shí)這些資產(chǎn)就會(huì)順其自然過到兒子名下。當(dāng)然劉先生夫婦還可以作為投保人投保高額終身壽險(xiǎn),把夫妻的任何一方作為被保險(xiǎn)人,同樣再把兒子作為受益人,如此在劉先生夫妻年老逝世后,作為受益人的兒子同樣也能得到保險(xiǎn)金。值得提醒的是,一定要記住必須在投保時(shí)指定保險(xiǎn)金受益人為兒子,否則可能會(huì)發(fā)生一些其他意外或造成不必要的麻煩。
講究之三:不指定受益人,保險(xiǎn)金作遺產(chǎn)分割繼承。
【案例回放】
在3年前,馬小姐還是單身,當(dāng)時(shí)她投保了某保險(xiǎn)公司15萬元的某意外人身險(xiǎn),在填寫保險(xiǎn)合同時(shí),受益人一欄她填寫了“法定”。前不久,馬小姐在一場(chǎng)意外交通事故中不幸死亡,保險(xiǎn)公司經(jīng)過認(rèn)定,最終結(jié)論為屬于保險(xiǎn)責(zé)任,于是便準(zhǔn)備給付15萬元的保險(xiǎn)賠償金。但在保險(xiǎn)金的分配問題上出現(xiàn)了分歧,因?yàn)楝F(xiàn)在馬小姐已經(jīng)結(jié)婚,那究竟這15 萬元的保險(xiǎn)賠償金應(yīng)給其父母,還是她的愛人,還是雙方按比例分配呢?
馬小姐的父母認(rèn)為,馬小姐在投保時(shí)尚屬于單身,填寫“法定”,本意肯定就是以父母作為受益人的,而馬小姐的愛人則認(rèn)為自己才是馬小姐的法定繼承人。那究竟這15 萬元的賠償金如何分配呢?一般來說,馬小姐在受益人欄內(nèi)填寫上了“法定”,就屬不確定受益人,故該筆保險(xiǎn)金應(yīng)作為馬小姐的遺產(chǎn)來處分,對(duì)于遺產(chǎn)的分配,《繼承法》中都有明確規(guī)定。
【保險(xiǎn)專家點(diǎn)評(píng)】
很多時(shí)候,投保人或被保險(xiǎn)人在投保時(shí),通常為避免家庭糾紛或還未考慮周全,往往會(huì)在身故受益人欄中填寫“法定繼承人”、“法定”或者干脆不寫。法定繼承人不是指定產(chǎn)生的,故其不具備受益人的一般特征。因此在這種情況下,視為“沒有指定受益人”,而按規(guī)定則應(yīng)將保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)進(jìn)行處理。如果是這種情況,可能就會(huì)有人要說,這不正和被保險(xiǎn)人或投保人的意愿不謀而合了嗎?不都是由被保險(xiǎn)人的法定繼承人取得了其死亡保險(xiǎn)金?殊不知,其實(shí),此時(shí)保險(xiǎn)金的性質(zhì)已經(jīng)被轉(zhuǎn)為遺產(chǎn),繼承人將有可能要承擔(dān)一些意想不到的費(fèi)用。在實(shí)際的操作當(dāng)中,多數(shù)的保險(xiǎn)公司為了“安全”起見,一般都會(huì)要求所有保險(xiǎn)金申請(qǐng)人出具遺產(chǎn)繼承的相關(guān)公證書方可確定法定繼承人的名單,如此繼承人就又要承擔(dān)一筆不菲的公證費(fèi)。
變更受益人履行手續(xù)才有效按有關(guān)規(guī)定, 變更受益人必須履行法定程序,否則變更就屬于無效。為了避免因變更受益人而產(chǎn)生不必要的糾紛,《保險(xiǎn)法》規(guī)定了較為嚴(yán)格的通知義務(wù),即要求被保險(xiǎn)人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險(xiǎn)人,否則保險(xiǎn)人可以不受該項(xiàng)變更的約束,在給付保險(xiǎn)金時(shí),依法仍然只能將保險(xiǎn)金給付原來的受益人。
因此, 筆者建議投保人, 在投保后,如果想要變更受益人, 就應(yīng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)公司,辦理受益人變更手續(xù)。只有保險(xiǎn)公司收到申請(qǐng),在保單上批注或出具批單之后,才會(huì)產(chǎn)生變更效力。
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