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富人如何用保險(xiǎn)傳承財(cái)產(chǎn) 安排指定受益人

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2013-04-18 17:20 瀏覽：5789 次
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［編者按］ 　　今年國(guó)慶期間，平安壽險(xiǎn)簽下一張總保額高達(dá)1.09億元的大保單，在保險(xiǎn)圈內(nèi)引發(fā)轟動(dòng)一時(shí)。 　　其實(shí)，近年來，“天價(jià)保單”已經(jīng)不是文娛體育明星們的專享。隨著風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升，越來越多的富裕階層開始注意自身風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，平安這張大保單，投保人是深圳的一名私營(yíng)企業(yè)主，擁有多家公司，其投保險(xiǎn)種組合是終身壽險(xiǎn)2000萬元，重疾保額300萬元，意外險(xiǎn)保額6900萬元，分期...

　　今年國(guó)慶期間，平安壽險(xiǎn)簽下一張總保額高達(dá)1.09億元的大保單，在保險(xiǎn)圈內(nèi)引發(fā)轟動(dòng)一時(shí)。

　　其實(shí)，近年來，“天價(jià)保單”已經(jīng)不是文娛體育明星們的專享。隨著風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升，越來越多的富裕階層開始注意自身風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，平安這張大保單，投保人是深圳的一名私營(yíng)企業(yè)主，擁有多家公司，其投保險(xiǎn)種組合是終身壽險(xiǎn)2000萬元，重疾保額300萬元，意外險(xiǎn)保額6900萬元，分期繳費(fèi)，首年保費(fèi)合計(jì)102萬元。

　　規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)家庭支柱高賺錢能力

　　的確，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，資產(chǎn)豐厚、賺錢能力超強(qiáng)的富裕人士，往往是一個(gè)家庭的最重要經(jīng)濟(jì)支柱。一旦發(fā)生人身意外，對(duì)于富人來說失去的不只是生命本身，更會(huì)使其家庭瞬間失去頂梁柱，喪失了繼續(xù)高品質(zhì)生活的基礎(chǔ)。通過購(gòu)買足額保險(xiǎn)，相當(dāng)于鎖定了大量資金，可保障在喪失掙錢能力或是發(fā)生意外身故時(shí)，為自己及親人挽回?fù)p失、保全資產(chǎn)，最大程度上保證生活質(zhì)量。

　　保險(xiǎn)金系專屬利益更易受保護(hù)

　　另一個(gè)好處是，很大一部分富人是私營(yíng)業(yè)主，萬一公司運(yùn)營(yíng)不當(dāng)或者因本人發(fā)生不幸和意外，當(dāng)其公司所有的財(cái)產(chǎn)都被凍結(jié)甚或拍賣時(shí)，人壽保險(xiǎn)的保單不能被凍結(jié)和拍賣。

　　我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

　　我國(guó)《合同法》第七十三條規(guī)定，因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成傷害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)合同法》若干問題的解釋(一)第十二條：債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬：退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人身保險(xiǎn)、人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)等。

　　因此，被保險(xiǎn)人或其受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金是受法律保護(hù)的，不計(jì)入資產(chǎn)抵債程序。此外，當(dāng)資產(chǎn)被凍結(jié)或被強(qiáng)制拍賣時(shí)，保單貸款功能還可以在關(guān)鍵時(shí)刻成為最好的“變現(xiàn)”工具，可以一定程度上幫助企業(yè)解決資金困境。

　　通過保險(xiǎn)安排“指定”受益人

　　另一方面，不少企業(yè)家通常有多位繼承人，一旦企業(yè)家突然去世，生前沒有對(duì)遺產(chǎn)繼承做出安排，就可能會(huì)引發(fā)股權(quán)繼承紛爭(zhēng)，那么關(guān)于房產(chǎn)和存款的繼承，即使繼承程序花費(fèi)一些時(shí)間，一般也不會(huì)對(duì)于遺產(chǎn)價(jià)值影響太大，但是公司股權(quán)就不同了，它的價(jià)值取決于公司凈資產(chǎn)價(jià)值，而公司凈資產(chǎn)的價(jià)值極有可能因?yàn)槔^承程序的辦理時(shí)間過長(zhǎng)及公司在企業(yè)家去世后面臨的內(nèi)憂外患而大為縮水。

　　為了避免這一期間公司股權(quán)價(jià)值縮水而導(dǎo)致繼承人權(quán)益受損，企業(yè)家可在生前盡早立下遺囑，對(duì)于股權(quán)繼承做出合法有效且科學(xué)合理的安排。同時(shí)完善公司章程，對(duì)于股東去世后至繼承糾紛的法院生效判決做出前的股東權(quán)利行使及公司治理進(jìn)行明確約定，避免出現(xiàn)企業(yè)家去世后的公司管理真空期。

　　同時(shí)，企業(yè)家最好不要將所有財(cái)富都放在公司里，可開辟更多的財(cái)富傳承路徑。比如，在海外一般借助遺囑信托或家族信托;在國(guó)內(nèi)則可通過購(gòu)買壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)移一部分資產(chǎn)，即便未來公司股權(quán)的繼承不順，也能對(duì)繼承人的生活提供基本保障。

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡后，人壽保險(xiǎn)金歸受益人所有，不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，受益人無須清償被保險(xiǎn)人生前所欠的稅款和債務(wù)。這是因?yàn)?，在保險(xiǎn)合同指定受益人時(shí)，保險(xiǎn)金的索賠權(quán)已明確為受益人所有。

　　而且，壽險(xiǎn)還具備了一定的遺囑替代功能，這表現(xiàn)在通過保單可以指定多名受益人，同時(shí)還可以指定受益份額和受益順序。這樣，事前若能安排好受益人順序及確認(rèn)每一受益人的受益份額，即便被保險(xiǎn)人遽然離世沒有留下遺囑，也可以在相當(dāng)程度上避免家庭內(nèi)部的紛爭(zhēng)。

　　在具體的操作方式上，投保人可通過對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人不同的排列組合來實(shí)現(xiàn)不同的遺囑功能及財(cái)富傳承功能。

　　例如，孫先生是一家私營(yíng)企業(yè)主，和配偶均已年過六十，有一子一女均已成年，由于擔(dān)心企業(yè)經(jīng)營(yíng)不順而影響未來子女對(duì)遺產(chǎn)的繼承，因此希望通過購(gòu)買壽險(xiǎn)來將一部分財(cái)富傳承給子女。

　　那么他可以為自己或者配偶購(gòu)買壽險(xiǎn)，指定受益人為子女，而且可以根據(jù)自己的偏好指定兒子和女兒各自所得保險(xiǎn)金的比例。如此一來，則在被保險(xiǎn)人過世后，子女將直接依據(jù)保險(xiǎn)合同而得到各自份額的保險(xiǎn)金，從而達(dá)到了遺囑和財(cái)富傳承的目的。

　　此外，孫先生還可以為子女購(gòu)買壽險(xiǎn)，指定受益人為孫子(女)或者外孫子(女)，如此則可為子女提供保障的同時(shí)，達(dá)到遺囑和“富傳三代”的目的。

　　同時(shí)，這樣的安排還可以省卻不少中介費(fèi)用。一般遺產(chǎn)繼承需要通過繼承權(quán)公證或者繼承訴訟來進(jìn)行。如果通過繼承權(quán)公證，則需要支付公證費(fèi)，還可能需要支付評(píng)估費(fèi)、審計(jì)費(fèi)等費(fèi)用;如果通過繼承訴訟，則需要支付訴訟費(fèi)及可能的評(píng)估費(fèi)、鑒定費(fèi)、律師費(fèi)等，這些費(fèi)用可能很龐大。另外，如果將來我國(guó)開征遺產(chǎn)稅，則繼承人可能還需要負(fù)擔(dān)遺產(chǎn)稅，而如果通過壽險(xiǎn)來安排財(cái)富傳承，這些費(fèi)用將全部或者在極大程度上避免和節(jié)約。

　　當(dāng)然，保險(xiǎn)金也并非絕對(duì)不可能成為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》，被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照繼承法的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的;受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的;受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

　　為此特別需要提醒，保單訂立后受益人仍可以修改，特別是在受益人身故后應(yīng)當(dāng)及時(shí)修改，否則保險(xiǎn)金仍將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，這樣又比較容易引發(fā)繼承人之間的利益糾紛。

　　定期給付合理安排財(cái)富傳承

　　同時(shí)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，富裕人士逐漸增多，如何將自己辛苦攢下的家業(yè)順利傳承給下一代，是一個(gè)值得思考的問題。當(dāng)前，富二代多為80后、90后的年輕人，這批“幸運(yùn)兒”中的一些人對(duì)財(cái)富的意義不甚了解，往往過著不善節(jié)制或無節(jié)制的奢侈生活，這樣下去，資產(chǎn)很可能會(huì)比較容易消耗掉。

　　為了避免這樣的情形，富有的父母不妨為“富二代”度身定制，購(gòu)買一份合適的、高額的、偏儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)(如年金險(xiǎn)、逐期返還型的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等)，父母通過短期繳費(fèi)或躉繳的形式，為子女一次性購(gòu)買一份大額保險(xiǎn)，合同生效或滿幾年后，就可在15年、20年、30年或終身期間每年給予子女一筆保險(xiǎn)金。如此一來，子女可以在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)獲得穩(wěn)定的收入，以保證生活質(zhì)量，但又不至于短期內(nèi)就揮霍殆盡。

　　此外，對(duì)于有多個(gè)子女的企業(yè)家家庭而言，如果一個(gè)子女比較偏好接管家族企業(yè)，另一個(gè)或幾個(gè)孩子不愿意從事家族實(shí)業(yè)反而有其他領(lǐng)域的發(fā)展興趣，那么也可以采用把家族企業(yè)給一個(gè)孩子繼承，同時(shí)給其他幾個(gè)子女安排一份長(zhǎng)期高額保險(xiǎn)的方式，從財(cái)富傳承層面，對(duì)子女作出相對(duì)公平又不容易讓他們產(chǎn)生糾紛的平穩(wěn)安排。

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