富人如何用保險傳承財產(chǎn) 安排指定受益人
［編者按］ 今年國慶期間，平安壽險簽下一張總保額高達1.09億元的大保單，在保險圈內(nèi)引發(fā)轟動一時。 其實，近年來，“天價保單”已經(jīng)不是文娛體育明星們的專享。隨著風(fēng)險意識的提升，越來越多的富裕階層開始注意自身風(fēng)險。據(jù)了解，平安這張大保單，投保人是深圳的一名私營企業(yè)主，擁有多家公司，其投保險種組合是終身壽險2000萬元，重疾保額300萬元，意外險保額6900萬元，分期...
今年國慶期間，平安壽險簽下一張總保額高達1.09億元的大保單，在保險圈內(nèi)引發(fā)轟動一時。
其實，近年來，“天價保單”已經(jīng)不是文娛體育明星們的專享。隨著風(fēng)險意識的提升，越來越多的富裕階層開始注意自身風(fēng)險。據(jù)了解，平安這張大保單，投保人是深圳的一名私營企業(yè)主，擁有多家公司，其投保險種組合是終身壽險2000萬元，重疾保額300萬元，意外險保額6900萬元，分期繳費，首年保費合計102萬元。
規(guī)避風(fēng)險保護家庭支柱高賺錢能力
的確，風(fēng)險無處不在，資產(chǎn)豐厚、賺錢能力超強的富裕人士，往往是一個家庭的最重要經(jīng)濟支柱。一旦發(fā)生人身意外，對于富人來說失去的不只是生命本身，更會使其家庭瞬間失去頂梁柱，喪失了繼續(xù)高品質(zhì)生活的基礎(chǔ)。通過購買足額保險，相當(dāng)于鎖定了大量資金，可保障在喪失掙錢能力或是發(fā)生意外身故時，為自己及親人挽回損失、保全資產(chǎn)，最大程度上保證生活質(zhì)量。
保險金系專屬利益更易受保護
另一個好處是，很大一部分富人是私營業(yè)主，萬一公司運營不當(dāng)或者因本人發(fā)生不幸和意外，當(dāng)其公司所有的財產(chǎn)都被凍結(jié)甚或拍賣時，人壽保險的保單不能被凍結(jié)和拍賣。
我國保險法規(guī)定，任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。
我國《合同法》第七十三條規(guī)定，因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成傷害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋(一)第十二條：債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬：退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費、人身保險、人身傷害賠償請求權(quán)等。
因此，被保險人或其受益人領(lǐng)取保險金是受法律保護的，不計入資產(chǎn)抵債程序。此外，當(dāng)資產(chǎn)被凍結(jié)或被強制拍賣時，保單貸款功能還可以在關(guān)鍵時刻成為最好的“變現(xiàn)”工具，可以一定程度上幫助企業(yè)解決資金困境。
通過保險安排“指定”受益人
另一方面，不少企業(yè)家通常有多位繼承人，一旦企業(yè)家突然去世，生前沒有對遺產(chǎn)繼承做出安排，就可能會引發(fā)股權(quán)繼承紛爭，那么關(guān)于房產(chǎn)和存款的繼承，即使繼承程序花費一些時間，一般也不會對于遺產(chǎn)價值影響太大，但是公司股權(quán)就不同了，它的價值取決于公司凈資產(chǎn)價值，而公司凈資產(chǎn)的價值極有可能因為繼承程序的辦理時間過長及公司在企業(yè)家去世后面臨的內(nèi)憂外患而大為縮水。
為了避免這一期間公司股權(quán)價值縮水而導(dǎo)致繼承人權(quán)益受損，企業(yè)家可在生前盡早立下遺囑，對于股權(quán)繼承做出合法有效且科學(xué)合理的安排。同時完善公司章程，對于股東去世后至繼承糾紛的法院生效判決做出前的股東權(quán)利行使及公司治理進行明確約定，避免出現(xiàn)企業(yè)家去世后的公司管理真空期。
同時，企業(yè)家最好不要將所有財富都放在公司里，可開辟更多的財富傳承路徑。比如，在海外一般借助遺囑信托或家族信托;在國內(nèi)則可通過購買壽險轉(zhuǎn)移一部分資產(chǎn)，即便未來公司股權(quán)的繼承不順，也能對繼承人的生活提供基本保障。
根據(jù)《保險法》的規(guī)定，被保險人死亡后，人壽保險金歸受益人所有，不屬于被保險人的遺產(chǎn)，受益人無須清償被保險人生前所欠的稅款和債務(wù)。這是因為，在保險合同指定受益人時，保險金的索賠權(quán)已明確為受益人所有。
而且，壽險還具備了一定的遺囑替代功能，這表現(xiàn)在通過保單可以指定多名受益人，同時還可以指定受益份額和受益順序。這樣，事前若能安排好受益人順序及確認每一受益人的受益份額，即便被保險人遽然離世沒有留下遺囑，也可以在相當(dāng)程度上避免家庭內(nèi)部的紛爭。
在具體的操作方式上，投保人可通過對被保險人和受益人不同的排列組合來實現(xiàn)不同的遺囑功能及財富傳承功能。
例如，孫先生是一家私營企業(yè)主，和配偶均已年過六十，有一子一女均已成年，由于擔(dān)心企業(yè)經(jīng)營不順而影響未來子女對遺產(chǎn)的繼承，因此希望通過購買壽險來將一部分財富傳承給子女。
那么他可以為自己或者配偶購買壽險，指定受益人為子女，而且可以根據(jù)自己的偏好指定兒子和女兒各自所得保險金的比例。如此一來，則在被保險人過世后，子女將直接依據(jù)保險合同而得到各自份額的保險金，從而達到了遺囑和財富傳承的目的。
此外，孫先生還可以為子女購買壽險，指定受益人為孫子(女)或者外孫子(女)，如此則可為子女提供保障的同時，達到遺囑和“富傳三代”的目的。
同時，這樣的安排還可以省卻不少中介費用。一般遺產(chǎn)繼承需要通過繼承權(quán)公證或者繼承訴訟來進行。如果通過繼承權(quán)公證，則需要支付公證費，還可能需要支付評估費、審計費等費用;如果通過繼承訴訟，則需要支付訴訟費及可能的評估費、鑒定費、律師費等，這些費用可能很龐大。另外，如果將來我國開征遺產(chǎn)稅，則繼承人可能還需要負擔(dān)遺產(chǎn)稅，而如果通過壽險來安排財富傳承，這些費用將全部或者在極大程度上避免和節(jié)約。
當(dāng)然，保險金也并非絕對不可能成為被保險人的遺產(chǎn)。根據(jù)《保險法》，被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照繼承法的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的;受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。
為此特別需要提醒，保單訂立后受益人仍可以修改，特別是在受益人身故后應(yīng)當(dāng)及時修改，否則保險金仍將作為被保險人的遺產(chǎn)，這樣又比較容易引發(fā)繼承人之間的利益糾紛。
定期給付合理安排財富傳承
同時，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，富裕人士逐漸增多，如何將自己辛苦攢下的家業(yè)順利傳承給下一代，是一個值得思考的問題。當(dāng)前，富二代多為80后、90后的年輕人，這批“幸運兒”中的一些人對財富的意義不甚了解，往往過著不善節(jié)制或無節(jié)制的奢侈生活，這樣下去，資產(chǎn)很可能會比較容易消耗掉。
為了避免這樣的情形，富有的父母不妨為“富二代”度身定制，購買一份合適的、高額的、偏儲蓄型的保險(如年金險、逐期返還型的分紅險、萬能險、投連險等)，父母通過短期繳費或躉繳的形式，為子女一次性購買一份大額保險，合同生效或滿幾年后，就可在15年、20年、30年或終身期間每年給予子女一筆保險金。如此一來，子女可以在相當(dāng)長一段時間內(nèi)獲得穩(wěn)定的收入，以保證生活質(zhì)量，但又不至于短期內(nèi)就揮霍殆盡。
此外，對于有多個子女的企業(yè)家家庭而言，如果一個子女比較偏好接管家族企業(yè)，另一個或幾個孩子不愿意從事家族實業(yè)反而有其他領(lǐng)域的發(fā)展興趣，那么也可以采用把家族企業(yè)給一個孩子繼承，同時給其他幾個子女安排一份長期高額保險的方式，從財富傳承層面，對子女作出相對公平又不容易讓他們產(chǎn)生糾紛的平穩(wěn)安排。
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