和諧健康保險保費猛增71倍 超高收益成殺手锏
［編者按］ 在壽險保費增長乏力之際，健康險卻像一匹黑馬呈現(xiàn)出井噴架勢。 保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2012年前11個月全國人身險總保費為9439億元，同比增長僅3.86%，而健康險保費收入794.5億元，同比增長25%，遠高于壽險公司整體水平。 四大專業(yè)健康險公司的保費增速“喜人”。和諧健康保險股份有限公司(下稱“和諧健康”)無疑是最大的...
在壽險保費增長乏力之際，健康險卻像一匹黑馬呈現(xiàn)出井噴架勢。
保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2012年前11個月全國人身險總保費為9439億元，同比增長僅3.86%，而健康險保費收入794.5億元，同比增長25%，遠高于壽險公司整體水平。
四大專業(yè)健康險公司的保費增速“喜人”。和諧健康保險股份有限公司(下稱“和諧健康”)無疑是最大的黑馬，其實現(xiàn)保費收入1.08億，同比增長7117%。
同時，昆侖健康保險股份有限公司(下稱“昆侖健康”)保費收入2.89億元，同比增長318% %，人保健康保險股份有限公司(下稱“人保健康”)保費收入71.7億元，同比增長75.6%，平安健康保險股份有限公司(“平安健康”)增長最慢，保費收入1.92億元，同比增長74.5%。
此前，健康險賠付高企，賠本賺吆喝是行業(yè)共性。健康險的賠付支出也大為減少。健康險原保險賠付支出265億元，同比下降20%，而同期壽險賠付支出則增長約15%。
收益最高5%
知情人士稱，和諧健康去年前11個月增長7117%的秘籍是其命名為“和諧系列”的短期理財產(chǎn)品，“與多家銀行合作，在銀行里賣得特別火。”
和諧健康副總經(jīng)理楊晉在2012年11月接受采訪時稱，和諧健康保險通過銀行渠道推出了“和諧1號”到“和諧8號”產(chǎn)品，其中包含的護理和增值功能“深得客戶青睞”。
記者在招商銀行(行情 股吧 買賣點)網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)和諧1號健康護理服務(wù)計劃產(chǎn)品出售。據(jù)招商銀行理財經(jīng)理介紹，這款產(chǎn)品年化收益率為5%，高于銀行理財產(chǎn)品，而且投資門檻是1萬元，遠低于普通銀行理財產(chǎn)品，因此頗受歡迎。
目前收益率達到5%的萬能險極少，根據(jù)各大保險公司公布的最新月度結(jié)算利率，大部分萬能險的收益率徘徊在4%左右。
和諧系列門檻更低、收益更高，還附帶保障責任，銷量高當然不足為奇。
但要注意的是，萬能險收益率并不固定。以“和諧1號”護理保險(萬能型)為例，記者在和諧健康官網(wǎng)查閱該產(chǎn)品歷史記錄發(fā)現(xiàn)，其2012年年結(jié)算利率為5%。其中1至3月為5.3%，為歷史最高，但2011年全年都在4.5%至4.7%之間，2010年6月甚至僅2.5%，這已經(jīng)是其條款上規(guī)定的前三年最低保證年化利率。但從第四年開始，最低保證利率將由公司根據(jù)實際情況進行調(diào)整。而且其投資期限長達5年，但是該產(chǎn)品附加一項規(guī)定，滿兩年后不收退保費用。
業(yè)內(nèi)人士表示，收益高可能源于公司投資能力強，但也不排除公司出于市場、品牌等原因“賠本賺吆喝”，其實際收益可能不到該水平。
另外，該產(chǎn)品的保障范圍也很有限，只有在被保險人身故或需要長期護理時才能賠付。條款規(guī)定，當被保險人因意外傷害需要長期護理，或因疾病、意外傷害身故時，可獲得個人賬戶價值110%的賠償。
賠付居高不下
“快速增長也與健康險盤子較小，增量就顯得特別突出有關(guān)。”一位平安健康人士稱。
保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2011年我國健康險保費收入691.72億元，占人身險總保費僅7.12%。上述人士表示，“當然，健康險在業(yè)務(wù)量、服務(wù)領(lǐng)域、供給主體、與醫(yī)療機構(gòu)的合作關(guān)系、專業(yè)化水平方面也都有了很大提高。”
健康險的快速增長也離不開一系列政策刺激，也與各家公司自身策略的完善和產(chǎn)品競爭力提高有關(guān)。
部分中資公司推出覆蓋全面并可根據(jù)客戶需求進行搭配的健康險產(chǎn)品，而合資公司也將其成熟的全球醫(yī)療保險“中國化”。以重疾險為例，2012年各保險公司都在保監(jiān)會規(guī)定必須涵蓋的25種重大疾病基礎(chǔ)上增加種類，目前重疾險保障病種多在30種以上，中國人壽(行情 股吧 買賣點)的一產(chǎn)品甚至超過40種。
盡管如此，賠付率較高依然是健康險公司面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。健康險多處于收賠相抵，甚至收不足賠的狀況，基本處于虧損狀。
相關(guān)統(tǒng)計顯示，八成以上經(jīng)營健康險的保險公司的賠付率超過80%，其中四成公司賠付率超過100%，甚至個別公司個別區(qū)域的賠付率高達300%。
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