和諧健康保險(xiǎn)保費(fèi)猛增71倍 超高收益成殺手锏
［編者按］ 在壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)乏力之際，健康險(xiǎn)卻像一匹黑馬呈現(xiàn)出井噴架勢(shì)。 保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2012年前11個(gè)月全國(guó)人身險(xiǎn)總保費(fèi)為9439億元，同比增長(zhǎng)僅3.86%，而健康險(xiǎn)保費(fèi)收入794.5億元，同比增長(zhǎng)25%，遠(yuǎn)高于壽險(xiǎn)公司整體水平。 四大專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司的保費(fèi)增速“喜人”。和諧健康保險(xiǎn)股份有限公司(下稱(chēng)“和諧健康”)無(wú)疑是最大的...
在壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)乏力之際，健康險(xiǎn)卻像一匹黑馬呈現(xiàn)出井噴架勢(shì)。
保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2012年前11個(gè)月全國(guó)人身險(xiǎn)總保費(fèi)為9439億元，同比增長(zhǎng)僅3.86%，而健康險(xiǎn)保費(fèi)收入794.5億元，同比增長(zhǎng)25%，遠(yuǎn)高于壽險(xiǎn)公司整體水平。
四大專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司的保費(fèi)增速“喜人”。和諧健康保險(xiǎn)股份有限公司(下稱(chēng)“和諧健康”)無(wú)疑是最大的黑馬，其實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.08億，同比增長(zhǎng)7117%。
同時(shí)，昆侖健康保險(xiǎn)股份有限公司(下稱(chēng)“昆侖健康”)保費(fèi)收入2.89億元，同比增長(zhǎng)318% %，人保健康保險(xiǎn)股份有限公司(下稱(chēng)“人保健康”)保費(fèi)收入71.7億元，同比增長(zhǎng)75.6%，平安健康保險(xiǎn)股份有限公司(“平安健康”)增長(zhǎng)最慢，保費(fèi)收入1.92億元，同比增長(zhǎng)74.5%。
此前，健康險(xiǎn)賠付高企，賠本賺吆喝是行業(yè)共性。健康險(xiǎn)的賠付支出也大為減少。健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出265億元，同比下降20%，而同期壽險(xiǎn)賠付支出則增長(zhǎng)約15%。
收益最高5%
知情人士稱(chēng)，和諧健康去年前11個(gè)月增長(zhǎng)7117%的秘籍是其命名為“和諧系列”的短期理財(cái)產(chǎn)品，“與多家銀行合作，在銀行里賣(mài)得特別火。”
和諧健康副總經(jīng)理?xiàng)顣x在2012年11月接受采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，和諧健康保險(xiǎn)通過(guò)銀行渠道推出了“和諧1號(hào)”到“和諧8號(hào)”產(chǎn)品，其中包含的護(hù)理和增值功能“深得客戶(hù)青睞”。
記者在招商銀行(行情 股吧 買(mǎi)賣(mài)點(diǎn))網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)和諧1號(hào)健康護(hù)理服務(wù)計(jì)劃產(chǎn)品出售。據(jù)招商銀行理財(cái)經(jīng)理介紹，這款產(chǎn)品年化收益率為5%，高于銀行理財(cái)產(chǎn)品，而且投資門(mén)檻是1萬(wàn)元，遠(yuǎn)低于普通銀行理財(cái)產(chǎn)品，因此頗受歡迎。
目前收益率達(dá)到5%的萬(wàn)能險(xiǎn)極少，根據(jù)各大保險(xiǎn)公司公布的最新月度結(jié)算利率，大部分萬(wàn)能險(xiǎn)的收益率徘徊在4%左右。
和諧系列門(mén)檻更低、收益更高，還附帶保障責(zé)任，銷(xiāo)量高當(dāng)然不足為奇。
但要注意的是，萬(wàn)能險(xiǎn)收益率并不固定。以“和諧1號(hào)”護(hù)理保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)為例，記者在和諧健康官網(wǎng)查閱該產(chǎn)品歷史記錄發(fā)現(xiàn)，其2012年年結(jié)算利率為5%。其中1至3月為5.3%，為歷史最高，但2011年全年都在4.5%至4.7%之間，2010年6月甚至僅2.5%，這已經(jīng)是其條款上規(guī)定的前三年最低保證年化利率。但從第四年開(kāi)始，最低保證利率將由公司根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。而且其投資期限長(zhǎng)達(dá)5年，但是該產(chǎn)品附加一項(xiàng)規(guī)定，滿(mǎn)兩年后不收退保費(fèi)用。
業(yè)內(nèi)人士表示，收益高可能源于公司投資能力強(qiáng)，但也不排除公司出于市場(chǎng)、品牌等原因“賠本賺吆喝”，其實(shí)際收益可能不到該水平。
另外，該產(chǎn)品的保障范圍也很有限，只有在被保險(xiǎn)人身故或需要長(zhǎng)期護(hù)理時(shí)才能賠付。條款規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外傷害需要長(zhǎng)期護(hù)理，或因疾病、意外傷害身故時(shí)，可獲得個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值110%的賠償。
賠付居高不下
“快速增長(zhǎng)也與健康險(xiǎn)盤(pán)子較小，增量就顯得特別突出有關(guān)。”一位平安健康人士稱(chēng)。
保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2011年我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入691.72億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)僅7.12%。上述人士表示，“當(dāng)然，健康險(xiǎn)在業(yè)務(wù)量、服務(wù)領(lǐng)域、供給主體、與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系、專(zhuān)業(yè)化水平方面也都有了很大提高。”
健康險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)也離不開(kāi)一系列政策刺激，也與各家公司自身策略的完善和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力提高有關(guān)。
部分中資公司推出覆蓋全面并可根據(jù)客戶(hù)需求進(jìn)行搭配的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，而合資公司也將其成熟的全球醫(yī)療保險(xiǎn)“中國(guó)化”。以重疾險(xiǎn)為例，2012年各保險(xiǎn)公司都在保監(jiān)會(huì)規(guī)定必須涵蓋的25種重大疾病基礎(chǔ)上增加種類(lèi)，目前重疾險(xiǎn)保障病種多在30種以上，中國(guó)人壽(行情 股吧 買(mǎi)賣(mài)點(diǎn))的一產(chǎn)品甚至超過(guò)40種。
盡管如此，賠付率較高依然是健康險(xiǎn)公司面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。健康險(xiǎn)多處于收賠相抵，甚至收不足賠的狀況，基本處于虧損狀。
相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，八成以上經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的賠付率超過(guò)80%，其中四成公司賠付率超過(guò)100%，甚至個(gè)別公司個(gè)別區(qū)域的賠付率高達(dá)300%。
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