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保險(xiǎn)合同成立超過兩年 隱瞞病情也可獲賠
[編者按] 保險(xiǎn)合同成立已超過兩年,保險(xiǎn)公司能否以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除保險(xiǎn)合同?日前,江蘇省鹽城市亭湖區(qū)法院審結(jié)了一起人身保險(xiǎn)合同糾紛案,以保險(xiǎn)合同成立已超過兩年為由,駁回保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同的請(qǐng)求,認(rèn)定保險(xiǎn)合同有效,判決保險(xiǎn)公司賠償投保人王某4萬(wàn)元。 2008年9月25日,王某作為投保人在被告保險(xiǎn)公司處投保了嘉禾財(cái)智贏家終身壽險(xiǎn)及嘉禾附加幸福相伴終身重大疾病險(xiǎn),保險(xiǎn)金額...
保險(xiǎn)合同成立已超過兩年,保險(xiǎn)公司能否以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除保險(xiǎn)合同?日前,江蘇省鹽城市亭湖區(qū)法院審結(jié)了一起人身保險(xiǎn)合同糾紛案,以保險(xiǎn)合同成立已超過兩年為由,駁回保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同的請(qǐng)求,認(rèn)定保險(xiǎn)合同有效,判決保險(xiǎn)公司賠償投保人王某4萬(wàn)元。
2008年9月25日,王某作為投保人在被告保險(xiǎn)公司處投保了嘉禾財(cái)智贏家終身壽險(xiǎn)及嘉禾附加幸福相伴終身重大疾病險(xiǎn),保險(xiǎn)金額分別為12萬(wàn)元和4萬(wàn)元,保險(xiǎn)合同生效日為2008年9月29日。保險(xiǎn)合同簽訂后,王某依約繳納了保費(fèi)。2010年11月,王某被醫(yī)院診斷為腦干梗塞后遺癥、II型糖尿病、高血壓病3級(jí)、高脂血癥(均屬于保險(xiǎn)合同約定的重大疾病范圍)。2011年3月3日,王某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。同年3月11日,保險(xiǎn)公司作出拒賠決定:解除保險(xiǎn)合同;退還所交保費(fèi)1.2萬(wàn)元。經(jīng)多次協(xié)商理賠未果,王某訴至法院,要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。庭審中,保險(xiǎn)公司辯稱,王某在投保前曾因患冠心病合并高血壓3級(jí)高危、II型糖尿病住院治療,而在投保前王某未履行如實(shí)告知義務(wù),因此保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。
法院經(jīng)審理認(rèn)為,原、被告簽訂的保險(xiǎn)合同合法、有效,對(duì)雙方當(dāng)事人均有約束力。保險(xiǎn)合同生效日為2008年9月29日,被告于2011年3月11日才提出與原告解除保險(xiǎn)合同,已超出法律規(guī)定的兩年期限,被告辯稱有權(quán)解除保險(xiǎn)合同不符合法律規(guī)定?,F(xiàn)原告所患疾病屬于保險(xiǎn)合同約定的重大疾病范圍,原告作為投保人依法享有取得理賠款的權(quán)利,遂作出上述判決。
為了防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán),有效保護(hù)被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期利益,2009年修訂的保險(xiǎn)法增設(shè)了保險(xiǎn)合同不可抗辯規(guī)則。根據(jù)修訂后的保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定,投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。但是,自合同成立之日起超過兩年的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。此條款被稱為保險(xiǎn)合同的“不可抗辯”條款,即保險(xiǎn)合同成立滿兩年后,保險(xiǎn)人不得以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同,發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。簡(jiǎn)言之,修改后保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利作出進(jìn)一步限制,即投保人未依法履行如實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)人可以依法行使解除權(quán),但自合同成立之日起兩年內(nèi)未行使該權(quán)利的,則不得再行使。換言之,保險(xiǎn)人解除合同的抗辯權(quán)的期限為兩年。
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