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交通事故賠償出新規(guī) 賠付順序有先后
［編者按］ 據統(tǒng)計，目前我國道路交通事故已占全國各類事故總量的82.5%，道路交通安全已成為社會關注的熱點。2012年12月20日，最高人民法院公布了《關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，該解釋首次明確規(guī)定在交通事故糾紛案件中交強險和商業(yè)三者險可以同案審理，有效減少了當事人的求償環(huán)節(jié)，避免了當事人的訴累。那么，交強險和商業(yè)三者險在理賠適用上又有哪些不同和需要注意的地方呢? ...
據統(tǒng)計，目前我國道路交通事故已占全國各類事故總量的82.5%，道路交通安全已成為社會關注的熱點。2012年12月20日，最高人民法院公布了《關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，該解釋首次明確規(guī)定在交通事故糾紛案件中交強險和商業(yè)三者險可以同案審理，有效減少了當事人的求償環(huán)節(jié)，避免了當事人的訴累。那么，交強險和商業(yè)三者險在理賠適用上又有哪些不同和需要注意的地方呢?
賠付順序有先后 責任限額存不同
小李駕駛機動車在高速公路上行駛，不慎與前方的王先生駕駛的轎車發(fā)生追尾事故，造成王先生的車輛尾部嚴重受損。經交警現場確認，小李負事故的全部責任。隨后，王先生對轎車進行修理，共花費維修費3萬元。經核實，小李分別向某保險公司投保了交強險和商業(yè)三者險(責任限額5萬元)，未投保不計免賠特約險。因雙方對修理費的賠付未達成一致，王先生將小李及保險公司訴至法院。王先生的車輛維修費到底應當由哪方進行賠付呢?
法官解讀:
解決上述賠償問題首先應當明晰交強險與商業(yè)三者險的保障區(qū)別。交強險與商業(yè)三者險同屬于責任保險，但兩種險種卻存有本質不同。首先，交強險是由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度，責任限額固定。而商業(yè)三者險并非強制性保險，投保人自行決定是否投保，投保的責任限額亦由其自己選擇，即投保人可以投保5萬元，也可以投保50萬元。其次，兩個險種的賠償原則和賠償順序不同，交強險實行的是“無過錯責任”原則，即無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均在責任限額內予以賠償。而商業(yè)三者險采取的則是保險公司根據被保險人在交通事故中所承擔的事故責任，來確定其賠償責任。在賠償順序上應先在交強險項下賠付，超出賠付范圍的，再由商業(yè)三者險進行賠償。此外，在商業(yè)三者險中設置有免賠率或免賠額等規(guī)定，即保險公司對超出免賠率或免賠額的部分才進行賠償。
就王先生的車輛修理費而言，因小李在交通事故中負有全部責任。因此，首先應由保險公司在交強險項下2000元的財產損失賠償限額內予以賠付。對于剩余的2.8萬元修理費，則由保險公司在商業(yè)三者險項下予以賠付。但需要注意，由于小李僅投保了商業(yè)三者險并未投保附加不計免賠特約險，保險公司會依照商業(yè)三者險條款中免賠率的約定扣除一定比例(通常為20%)的款項后向王先生進行賠償，而被扣除的款項則應由小李自行向王先生賠付。因此，為保障自身權益，投保人在投保時應留意是否已選擇了不計免賠特約險。
醉酒駕駛惹禍端 保險雖賠債難免
小張是名剛畢業(yè)不久的大學生，在年末的同學聚會中喝了白酒。用餐之后，小張沒有聽從同學勸告自行駕車回家。行駛途中，小張駕車駛入非機動車道超車，將正常騎行自行車的李某撞飛，至李某死亡。此次事故經交警認定，小張負事故的全部責任。民警隨后對小張體內的酒精含量進行檢測時發(fā)現，其處于醉酒狀態(tài)。隨后，李某父母、妻子及子女共同將小張及保險公司訴至法院，要求賠償喪葬費、死亡賠償金、被扶養(yǎng)人生活費及精神損害撫慰金共計60余萬元。醉酒狀態(tài)下駕車，保險公司是否應按承保的責任限額支付保險金呢?
法官解讀:
我國《道路交通安全法》第22條第二款規(guī)定，飲酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品，或者患有妨礙安全駕駛機動車的疾病，或者過度疲勞影響安全駕駛的，不得駕駛機動車。可見，醉酒駕車是嚴重違反道路交通安全法規(guī)的行為，駕駛人還將會因觸犯刑法，受到刑事制裁。在賠償問題上，如果駕駛人無力賠償第三人遭受的人身傷亡及財產損失，依照新公布的司法解釋規(guī)定，第三人有權要求保險公司在交強險項下予以賠付。目前交強險的死亡傷殘賠償限額為11萬元，對于李某父母主張的剩余款項因商業(yè)三者險保險條款中普遍將醉酒駕車的行為列為責任免除范圍，保險公司并不負責賠償，故對于剩余款項應由小張直接向李某父母進行賠償。此外，保險公司在交強險項下賠付的11萬元對小張而言并不意味著能夠免除，該部分賠償款項系保險公司代被保險人墊付的行為，其目的是使交通事故中的受害人能夠得到及時的獲得賠償保障和醫(yī)療救治，因此，保險公司在向受害人賠付后，有權向小張這樣的醉酒駕駛者進行追償。
自用轎車變商業(yè) 保險責任有差別
趙先生的金杯面包車在路上行駛，為躲避自行車與迎面開來的大貨車相撞。此次事故經交警認定，趙先生承擔事故全部責任。事故造成大貨車修理費2.6萬元、施救費1000元。保險公司在對事故進行調查時發(fā)現，事發(fā)時趙先生正載著貨物給北京某超市送貨，車上載著豬頭肉、牛肉、鴨子、肘子等9種食品，共計871.5斤。此外，車輛的后排座椅已被全部拆除。保險公司認為，趙先生在投保時告知公司車輛的使用性質為家庭自用，且投保對應的險種也為家庭自用險，趙先生將車輛座椅拆除，做載貨賺錢使用，屬于利用被保險機動車從事獲利活動，因此不同意進行賠付。車輛所有人改變車輛用途遭遇車禍，交強險理賠和商業(yè)三者險理賠上又有何區(qū)別呢?
法官解析:
在交強險項下，保險公司應當賠償大貨車所有人相應的財產損失。對于超出交強險賠付限額的損失是否該由商業(yè)三者險進行賠付，則取決于投保人選擇的商業(yè)保險性質及條款約定。在日常生活中，部分機動車所有人出于提高車輛使用功能或利用自用車盈利之目的，改變車輛用途的情況較為普遍。“一車多用”貌似為車主帶來了使用便利，但殊不知此時車輛的用途已改變?yōu)闋I運性質，出險概率明顯增加，導致危險程度較之家庭自用用途發(fā)生了顯著增加，打破了保險合同項下權利義務的平衡，因此保險公司大都在商業(yè)三者險中將此種情形列為免責事項。我國保險法亦明確規(guī)定，保險標的的危險程度顯著增加的，如被保險人未履行規(guī)定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任，故對于超出交強險的損失只能由趙先生自行向大貨車所有人進行賠付。
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