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壽險(xiǎn)期限怎么樣選擇最合理

來源：互聯(lián)網(wǎng) 瀏覽：1525 次

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［編者按］每一天的額外保障，都是投保人每一分的額外保費(fèi)花費(fèi)所帶來。選擇合適的期限，就意味著節(jié)約了合理的保費(fèi)，如何巧妙選擇保險(xiǎn)期限來做合理規(guī)劃呢？一般建議按照以下兩類原則。

　　期限選擇兩原則

　　每一天的額外保障，都是投保人每一分的額外保費(fèi)花費(fèi)所帶來。選擇合適的期限，就意味著節(jié)約了合理的保費(fèi)，如何巧妙選擇保險(xiǎn)期限來做合理規(guī)劃呢？一般建議按照以下兩類原則。

　　區(qū)分單一保障和綜合保障

　　如果只需要單一保障，如疾病或死亡類，那么期限長(zhǎng)點(diǎn)是比較好的選擇。如果是需要同時(shí)達(dá)到多方面的保障，又當(dāng)養(yǎng)老又保障疾病，那么在期限上就要多考慮其他因素，不一定要期限長(zhǎng)。某些程度上，這個(gè)選擇是由保費(fèi)預(yù)算決定。

　　例如一名30歲的男性投保人，有限保費(fèi)下希望用一份保險(xiǎn)，同時(shí)滿足養(yǎng)老、死亡和重大疾病的保障要求，那么選擇一個(gè)附帶重大疾病保障的生死兩全險(xiǎn)，保障期限到60歲是一個(gè)比較好的解決辦法。60歲前，保障疾病和死亡；60歲后，領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老需要。如果他保費(fèi)充足，希望用兩份保險(xiǎn)，各自實(shí)現(xiàn)保障養(yǎng)老和重大疾病的需要，就可選擇一個(gè)終身型重大疾病保險(xiǎn)外加一個(gè)60歲后開始支付的終身型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。

　　特殊目的匹配特定期限

　　很多情況下購(gòu)買保險(xiǎn)并非是為了尋常目的，而是因一些特定情況來尋求保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)保障。例如，為了房貸而增加風(fēng)險(xiǎn)保障是一個(gè)明智的選擇，買保險(xiǎn)還有規(guī)避債務(wù)的目的。也有很多富人是采用終身壽險(xiǎn)的方式來分配遺產(chǎn)，同時(shí)避稅。這些都是有特殊的保險(xiǎn)目的，因此他們的期限選擇也是要有特定期限。

　　實(shí)際生活中有相當(dāng)多的投保人，在選擇保險(xiǎn)期限上存在誤區(qū)。要合理規(guī)劃人身保險(xiǎn)，必須巧妙選擇保險(xiǎn)期限。

　　期限越長(zhǎng)越好是個(gè)誤區(qū)

　　很多投保人總認(rèn)為保險(xiǎn)的保障期限越長(zhǎng)越好。這是一個(gè)比較美好的想法，同時(shí)也是一個(gè)誤區(qū)。

　　無實(shí)際必要和效果

　　例如對(duì)于固定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)來說，保障到70歲和保障到80歲，雖然可以多保障10年，但考慮到通脹因素，相同保額的實(shí)際保障能力是急劇萎縮的。例如一名30歲的投保人，投保20萬元保額，70歲和80歲發(fā)生事故賠付一樣，但按照5%通脹計(jì)算，70歲的實(shí)際保障能力僅為2.8萬元，而80歲的實(shí)際保障能力為1.7元?？梢娮詈笥绊懯且呀?jīng)微乎其微了，對(duì)實(shí)際保障能力無多大效果，無非是心理安慰。

　　保費(fèi)過于高昂

　　同等情況下期限越長(zhǎng)，保費(fèi)越多。例如最直接的對(duì)比就是定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，一個(gè)可能只保30年，一個(gè)能保終身，但費(fèi)用卻相差接近3倍以上。精明的投保人可以發(fā)現(xiàn)，通過以上兩點(diǎn)對(duì)比，保障期限越長(zhǎng)，并不劃算。

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