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養(yǎng)老金與壽險融合成新趨勢 多數(shù)企業(yè)未建年金
［編者按］ 由于養(yǎng)老金融的理念正在形成，相關學界研究、政府政策、民眾心理都不成熟，如何構建中國的養(yǎng)老金融核心理論體系、養(yǎng)老金融創(chuàng)新體系、養(yǎng)老金融監(jiān)管體系尚處在初級階段. 在養(yǎng)老金融領域，胡繼曄已研究了12年，在他看來，“養(yǎng)老金融”這個概念在今天并未深入人心或是被廣泛認知。中國正跑步進入老齡化社會，在緩解養(yǎng)老壓力的途徑選擇中，養(yǎng)老金與壽險的融合將會成為一種新趨勢，這...
由于養(yǎng)老金融的理念正在形成，相關學界研究、政府政策、民眾心理都不成熟，如何構建中國的養(yǎng)老金融核心理論體系、養(yǎng)老金融創(chuàng)新體系、養(yǎng)老金融監(jiān)管體系尚處在初級階段.
在養(yǎng)老金融領域，胡繼曄已研究了12年，在他看來，“養(yǎng)老金融”這個概念在今天并未深入人心或是被廣泛認知。中國正跑步進入老齡化社會，在緩解養(yǎng)老壓力的途徑選擇中，養(yǎng)老金與壽險的融合將會成為一種新趨勢，這也是養(yǎng)老金融的核心所在。
“1997年我國正式建立的"社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結合"的養(yǎng)老保險制度經過十幾年的運行，取得了很大成就。近年推出的新農保、城市居民養(yǎng)老保險等，使得我國養(yǎng)老保險基本實現(xiàn)了全覆蓋。雖然《社會保險法》已經于2011年7月1日開始實施，但養(yǎng)老保險制度建設還遠遠沒有完善，民眾對未來養(yǎng)老金的擔憂日益加劇。”胡繼曄說。
2012年以來，推遲退休年齡、養(yǎng)老金個人賬戶空賬、十多萬億巨大養(yǎng)老金缺口的話題引起社會巨大反響，養(yǎng)老問題的重要性和緊迫性擺在面前，但現(xiàn)在留給中國改善養(yǎng)老政策的時間已經非常有限，如何消除民眾對未來的不確定性的憂慮?對此，胡繼曄認為，迫切需要建立制度化的、可預期的、可信賴的養(yǎng)老金體系，而其核心便是第二支柱(企業(yè)年金)、第三支柱(商業(yè)壽險)的大發(fā)展。
數(shù)據(jù)顯示，到2011年底，全國上千萬家企業(yè)中僅有4.49萬家企業(yè)建立了企業(yè)年金，不到企業(yè)總數(shù)的0.5%，僅積累資金3570億元，絕大多數(shù)企業(yè)并未建立企業(yè)年金。而2012年1至11月，僅各保險公司壽險原保費收入就達8284億元，且太平、平安、國壽、長江、泰康五大涉及企業(yè)年金的養(yǎng)老保險公司受托管理資產就達1842億元。
胡繼曄認為，雖然中國的壽險發(fā)展只有短短十幾年的時間，資產規(guī)模還遠遠不夠，但對比第二支柱企業(yè)年金的發(fā)展來看，與美國私營養(yǎng)老金是壽險接近6倍資產的情況形成鮮明對照。這充分說明，未來中國養(yǎng)老金與壽險的融合已經具備了良好基礎。
同時，政府應盡快制定養(yǎng)老金和資本市場結合的相關政策、法律，建立從養(yǎng)老金籌集時的稅收優(yōu)惠到投資運營貫徹市場化原則的養(yǎng)老金融法律體系，研究銀行、證券、信托等金融形態(tài)與養(yǎng)老金、壽險的結合。
“由于養(yǎng)老金融的理念正在形成，相關學界研究、政府政策、民眾心理都不成熟，如何構建中國的養(yǎng)老金融核心理論體系、養(yǎng)老金融創(chuàng)新體系、養(yǎng)老金融監(jiān)管體系尚處在初級階段。”胡繼曄說。
對于監(jiān)管體系，胡繼曄指出，目前，我國的基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金均由人力資源和社會保障部主管，更著重于養(yǎng)老金的籌集和發(fā)放，忽視了運營過程中極其重要的金融產品屬性;其余性質的養(yǎng)老金及其運營分別由財政部、證監(jiān)會、保監(jiān)會等機構進行監(jiān)管，監(jiān)管體制的不統(tǒng)一造成各自為政，使得我國的養(yǎng)老金融事業(yè)發(fā)展遠遠落后于實體經濟的發(fā)展，更落后于老齡化的迫切要求。養(yǎng)老金融監(jiān)管體制問題因此成為下一步養(yǎng)老金融發(fā)展的重點和難點，需要國家層面的戰(zhàn)略規(guī)劃。
借鑒英國、歐盟金融監(jiān)管體系中養(yǎng)老金融監(jiān)管的經驗，胡繼曄認為，應當將我國對養(yǎng)老金融的監(jiān)管分別從各分散部門集中到國家層面進行監(jiān)管，以消除部門利益之爭。在具體操作層面，考慮到未來養(yǎng)老金融的大發(fā)展和金融綜合經營、綜合監(jiān)管的要求，應當在大部制的“國家金融監(jiān)管委員會”內設養(yǎng)老金融監(jiān)管局，專門負責養(yǎng)老金融體系的組織、協(xié)調、監(jiān)督和管理工作，以保證養(yǎng)老金融體系的有序運行、健康發(fā)展。
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