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什么是萬(wàn)能險(xiǎn)?萬(wàn)能險(xiǎn)保障全面嗎
[編者按] 萬(wàn)能保險(xiǎn)的概念最早由國(guó)外傳入,指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說(shuō),除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后,投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi),并且任意提高或降低死亡給付金額,只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。而且,萬(wàn)能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率,保證了最低的收益率。 萬(wàn)能壽險(xiǎn)之“...
萬(wàn)能保險(xiǎn)的概念最早由國(guó)外傳入,指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說(shuō),除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后,投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi),并且任意提高或降低死亡給付金額,只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。而且,萬(wàn)能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率,保證了最低的收益率。
萬(wàn)能壽險(xiǎn)之“萬(wàn)能”,在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況,調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期,確定保障與投資的最佳比例,讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬(wàn)能險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)與保障并存,介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)間的一種投資型壽險(xiǎn)。所繳保費(fèi)分成兩部分,一部分用于保險(xiǎn)保障,另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人,可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié);賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái),投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。
萬(wàn)能險(xiǎn)在保障方面怎樣?
在保障方面,萬(wàn)能壽險(xiǎn)一般提供人身壽險(xiǎn),當(dāng)被保險(xiǎn)人身故或者全殘時(shí),就能得到規(guī)定基本保額或者保單價(jià)值的給付,從這個(gè)角度來(lái)講,萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保障功能還是有限的。但是,一般情況下,萬(wàn)能壽險(xiǎn)不能發(fā)揮意外、醫(yī)療等方面的保障作用,如果真正要投資保障兼顧,就需要附加相關(guān)健康險(xiǎn)等。
什么是初始費(fèi)用?
初始費(fèi)用是保險(xiǎn)公司在投資之前必須從保單賬戶扣除的費(fèi)用,用來(lái)支付代理人傭金和保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本等。根據(jù)多家保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明,通常保單生效10年內(nèi),投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。第一年交得最多,初始費(fèi)往往占所交保費(fèi)的65%-70%,前三年的比例相對(duì)較大,第五年后相對(duì)較小。不僅僅有風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和初始費(fèi)用,萬(wàn)能險(xiǎn)投保人還需要向保險(xiǎn)公司支付保單管理費(fèi)、貸款賬戶管理費(fèi)、附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi),有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)和退保手續(xù)費(fèi)。這些項(xiàng)目從投報(bào)人的保費(fèi)中一一扣除之后,剩下的才是用于投資的錢。
投保萬(wàn)能險(xiǎn)怎樣掌握好首年度保費(fèi)額度的支付?
從賬戶資產(chǎn)價(jià)值和保費(fèi)合理安排來(lái)看,重點(diǎn)之一在于掌握好首年度保費(fèi)額度的支付上。首先,萬(wàn)能險(xiǎn)條款通常規(guī)定收取保單管理費(fèi)等費(fèi)用,收取的額度在第一年最高,同時(shí)有的萬(wàn)能產(chǎn)品也規(guī)定如果保戶能正常繳納續(xù)期保費(fèi),會(huì)享受一定額度的獎(jiǎng)金,所以首年基礎(chǔ)保費(fèi)額度適度客戶值得考慮;第二,對(duì)于首年躉繳,以后可以再追加保費(fèi)的萬(wàn)能產(chǎn)品,掌握好第一年度保費(fèi)額度顯得更為重要(建議考慮條款中規(guī)定的最低保費(fèi)額度),因?yàn)樽芳颖YM(fèi),保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用相對(duì)比首年要低得多,如果客戶把更多的錢在第二年進(jìn)行保費(fèi)追加,享受通過(guò)保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資帶來(lái)的高收益的可能性對(duì)客戶而言,無(wú)疑是有利的。
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