什么是萬能險？萬能險保障全面嗎
［編者按］ 萬能保險的概念最早由國外傳入，指的是可以任意支付保險費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費(fèi)以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費(fèi)，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。而且，萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率。 萬能壽險之“...
萬能保險的概念最早由國外傳入，指的是可以任意支付保險費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費(fèi)以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費(fèi)，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。而且，萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率。
萬能壽險之“萬能”，在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬能險是風(fēng)險與保障并存，介于分紅險與投連險間的一種投資型壽險。所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié);賬戶資金由保險公司代為投資理財，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。
萬能險在保障方面怎樣?
在保障方面，萬能壽險一般提供人身壽險，當(dāng)被保險人身故或者全殘時，就能得到規(guī)定基本保額或者保單價值的給付，從這個角度來講，萬能壽險的保障功能還是有限的。但是，一般情況下，萬能壽險不能發(fā)揮意外、醫(yī)療等方面的保障作用，如果真正要投資保障兼顧，就需要附加相關(guān)健康險等。
什么是初始費(fèi)用?
初始費(fèi)用是保險公司在投資之前必須從保單賬戶扣除的費(fèi)用，用來支付代理人傭金和保險公司運(yùn)營成本等。根據(jù)多家保險公司的萬能險產(chǎn)品說明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。第一年交得最多，初始費(fèi)往往占所交保費(fèi)的65%-70%，前三年的比例相對較大，第五年后相對較小。不僅僅有風(fēng)險保險費(fèi)和初始費(fèi)用，萬能險投保人還需要向保險公司支付保單管理費(fèi)、貸款賬戶管理費(fèi)、附加險保險費(fèi)，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)和退保手續(xù)費(fèi)。這些項目從投報人的保費(fèi)中一一扣除之后，剩下的才是用于投資的錢。
投保萬能險怎樣掌握好首年度保費(fèi)額度的支付?
從賬戶資產(chǎn)價值和保費(fèi)合理安排來看，重點(diǎn)之一在于掌握好首年度保費(fèi)額度的支付上。首先，萬能險條款通常規(guī)定收取保單管理費(fèi)等費(fèi)用，收取的額度在第一年最高，同時有的萬能產(chǎn)品也規(guī)定如果保戶能正常繳納續(xù)期保費(fèi)，會享受一定額度的獎金，所以首年基礎(chǔ)保費(fèi)額度適度客戶值得考慮;第二，對于首年躉繳，以后可以再追加保費(fèi)的萬能產(chǎn)品，掌握好第一年度保費(fèi)額度顯得更為重要(建議考慮條款中規(guī)定的最低保費(fèi)額度)，因為追加保費(fèi)，保險公司收取的費(fèi)用相對比首年要低得多，如果客戶把更多的錢在第二年進(jìn)行保費(fèi)追加，享受通過保險公司進(jìn)行投資帶來的高收益的可能性對客戶而言，無疑是有利的。
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