“非主流”險種惹爭議 禽流感保險持續(xù)升溫
［編者按］ 禽流感險，防“小三”險，雇員忠誠險……“非主流”險種層出不窮， 是保險公司真正看中潛在的市場，還是為吸引眼球制造的產(chǎn)品噱頭? 4月份，隨著市民對H7N9禽流感關(guān)注度的持續(xù)升溫，幾家險企推出的“禽流感專項保險”因此大賣，中民一項數(shù)據(jù)顯示，該險種在短短4天內(nèi)銷售了100...
禽流感險，防“小三”險，雇員忠誠險……“非主流”險種層出不窮，
是保險公司真正看中潛在的市場，還是為吸引眼球制造的產(chǎn)品噱頭?
4月份，隨著市民對H7N9禽流感關(guān)注度的持續(xù)升溫，幾家險企推出的“禽流感專項保險”因此大賣，中民一項數(shù)據(jù)顯示，該險種在短短4天內(nèi)銷售了1000多份。
類似“禽流感保險”的“非主流”保險產(chǎn)品，在叫座的同時，是否叫好呢?本刊記者進行了多方走訪。
禽流感保險被疑賣“噱頭”
新一輪禽流感疫情爆發(fā)后，因為政府埋單的時機不太成熟，“禽流感患者治療費該由誰付”成了一項熱點話題。
一業(yè)內(nèi)人士告訴本刊記者，大項的保險，保重疾，保身故，但得了禽流感也不算重疾，也不一定身故。該險種上線之前，醫(yī)療費用誰出問題還沒解決，所以“禽流感專項保險”的推出有一定意義。
但保險業(yè)內(nèi)人士并不看好這一險種。平安人壽一位專業(yè)代理人解釋，“禽流感”、“非典”這樣新發(fā)的流行性疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費用支出，屬于社保報銷范圍內(nèi)的，可以用醫(yī)保報銷治療費用。
這引發(fā)了相關(guān)人士的質(zhì)疑：既然險企的終身壽險、住院醫(yī)療險和社保等可以保禽流感，那保險公司是不是在賣噱頭?
“實際上，我們這個險種在2005年已經(jīng)開發(fā)了。”針對質(zhì)疑，華安保險深圳總部人身險總經(jīng)理龍飛告訴本刊記者，2005年國內(nèi)全面爆發(fā)禽流感疫情，華安保險根據(jù)當時市場需求，經(jīng)過精算后，推出了這款專項的禽流感保險，當時此險種收獲了800多萬保費。
本刊記者在中民上看到，由華安保險推出的“華安禽流感無憂疾病保障計劃”，產(chǎn)品價格為25元到100元不等，保額從5萬到20萬。保險期限為1年，一次性繳費。從上市至今，已賣了2585份。
此外，民生保險、中國平安(601318,股吧)、泰康人壽等險企均有相關(guān)保險產(chǎn)品。
相關(guān)人士打出問號：這些引人眼球的保險產(chǎn)品一陣熱賣后，等風頭過后，又恢復(fù)往日的平靜，這會不會引發(fā)產(chǎn)品設(shè)計浪費資源的亂象?
“有需求才有市場。一個保險產(chǎn)品，沒有銷路，沒有銷售業(yè)績，那才算是設(shè)計失敗的產(chǎn)品。”龍飛說，像“禽流感保險”這樣的保險產(chǎn)品，其“生命力”并不是靠一兩個月就能決定的。“你看8年都過去了，禽流感保險還在賣，所以還是有市場的。”
中民總經(jīng)理喻周透露，其實在H7N9爆發(fā)期間，不少險企還在討論要不要推出此險種，不過因為費率未統(tǒng)一等原因而擱置了，華安保險能熱賣，與其事先開發(fā)有關(guān)。
非主流不等于冷門
大類的險種，無非就是壽險、車險、意外險、分紅險、養(yǎng)老險等，但細分市場上，存在的保險品種不止這些。
在日本，有一種“一桿進球險”，其名字足以令人嗔目結(jié)舌。日本經(jīng)常舉辦高爾夫交流會，可按照日本慣例，一旦有球手一桿進洞，該選手必須自掏腰包，給所有參賽者購買紀念品，甚至還要舉辦宴會等。
雖然對職業(yè)高爾夫球選手和一流業(yè)余球手來說，一桿進洞的機會是五萬分之一，對水平一般的俱樂部會員來說，一桿進洞的機會只有十五萬分之一，可球手還是會擔心意外進球之后的巨額費用。但買了一桿進洞險后， 這一切費用就都由保險公司承擔了。
類似的奇怪險種還有防“小三”險，雇員忠誠險，憐香惜玉險等，大部分叫好但不一定叫賣。
“我國整個保險業(yè)大概有1萬多種保險產(chǎn)品，其實真正在賣的，只有一兩百種。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴本刊記者，新險種的開發(fā)也并非那么容易，在進行精算和考慮市場需求后，還要通過保監(jiān)會的報備。
根據(jù)一項數(shù)據(jù)顯示，在中國保險經(jīng)紀網(wǎng)站中，在線保險產(chǎn)品種類最多的是中民，為420項，而惠澤網(wǎng)、新一站保險網(wǎng)位列2、3名，分別為285項和172項。來自易觀國際專業(yè)數(shù)據(jù)表明，中民在眾多的保險超市中最受客戶歡迎，對市場需求的反應(yīng)比較快，新產(chǎn)品上線一直都走在行業(yè)前沿。
“非主流險種不等于冷門產(chǎn)品。”龍飛說，2006年5月15日，華安保險在業(yè)內(nèi)首推華安國家助學貸款信用保險，這一險種也是“非主流”，但是它不冷門。
為何說它“非主流”?龍飛介紹，因為助學貸款還貸率低下，風險太高，國內(nèi)險企均不看好這一險種，華安卻不顧盈虧，堅持銷售。
如今，華安保險為此成立了一個學貸險專項部門，開辦6年多以來，給全國35萬名貧困大學生累計發(fā)放貸款40億元。
但有關(guān)專家表示，雖然部分“非主流”險種因為特殊時期而叫賣，但這些險種在大部分時間基本處于閑置狀態(tài)，這類保險如何長遠發(fā)展，保費如何增長，還有待探討。
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