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我國車險(xiǎn)市場中價(jià)格競爭的各種表現(xiàn)

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2013-05-31 10:30 瀏覽：4378 次
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［編者按］ 　　保險(xiǎn)市場競爭一直被廣泛關(guān)注。尤其是占產(chǎn)險(xiǎn)市場半壁江山的車險(xiǎn)，其市場中日益升級的價(jià)格競爭，常被冠以惡性競爭而備受詬病。那么，究竟價(jià)格競爭在車險(xiǎn)市場發(fā)展中的作用如何，以及監(jiān)管者應(yīng)給予車險(xiǎn)市場競爭什么樣的態(tài)度?本文擬從車險(xiǎn)市場價(jià)格競爭的各種表現(xiàn)入手，通過對價(jià)格競爭在車險(xiǎn)市場發(fā)展中的地位和作用分析，來探索對車險(xiǎn)市場價(jià)格競爭應(yīng)給予的來自監(jiān)管方面的立場、態(tài)度和政策。 　　我國車險(xiǎn)市場中價(jià)格競...

　　保險(xiǎn)市場競爭一直被廣泛關(guān)注。尤其是占產(chǎn)險(xiǎn)市場半壁江山的車險(xiǎn)，其市場中日益升級的價(jià)格競爭，常被冠以惡性競爭而備受詬病。那么，究竟價(jià)格競爭在車險(xiǎn)市場發(fā)展中的作用如何，以及監(jiān)管者應(yīng)給予車險(xiǎn)市場競爭什么樣的態(tài)度?本文擬從車險(xiǎn)市場價(jià)格競爭的各種表現(xiàn)入手，通過對價(jià)格競爭在車險(xiǎn)市場發(fā)展中的地位和作用分析，來探索對車險(xiǎn)市場價(jià)格競爭應(yīng)給予的來自監(jiān)管方面的立場、態(tài)度和政策。

　　我國車險(xiǎn)市場中價(jià)格競爭的各種表現(xiàn)

　　(一)保險(xiǎn)公司之間的博弈

　　多年來，保險(xiǎn)公司之間的競爭呈現(xiàn)螺旋式上升的態(tài)勢。2003年之前曾因公司數(shù)量較少，出現(xiàn)過階段性的穩(wěn)定。但2003年至2008年短短5年間，經(jīng)營車險(xiǎn)的公司數(shù)量就從16家迅速上升至38家。同時(shí)，自2003年起，車險(xiǎn)條款費(fèi)率開始市場化改革，兩者的重合促使市場競爭更加激烈。盡管2006年交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施初期曾有過短暫的市場規(guī)范階段，但是很快又被新的混亂局面所替代。從階段性分析車險(xiǎn)改革開放30年的市場情況可以看出，價(jià)格競爭一直是市場競爭的主旋律，只是在不同的階段所體現(xiàn)的形式有所不同。在前一個(gè)階段，價(jià)格競爭簡單體現(xiàn)為手續(xù)費(fèi)和車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的競爭，而后一個(gè)階段是在保持前期兩種手段的同時(shí)，在操作方式上有所升級，如折后送油卡、電話卡，或者提供驗(yàn)車、洗車以及免費(fèi)檢測等附加服務(wù)，而實(shí)質(zhì)上價(jià)格仍是保險(xiǎn)公司之間主要競爭手段，只是服務(wù)競爭的趨勢已經(jīng)初步顯露，并在今后的經(jīng)濟(jì)環(huán)境調(diào)整期得到加強(qiáng)。

　　(二)保險(xiǎn)公司與投保人之間的博弈

　　保險(xiǎn)公司與投保人之間的博弈，早在保險(xiǎn)公司成立時(shí)就已經(jīng)存在。起初在保險(xiǎn)公司較少而投保人較多的情況下，體現(xiàn)的是一種簡單的產(chǎn)品及服務(wù)之間的供需競爭關(guān)系，顯示出比較典型的賣方市場特征。保險(xiǎn)公司在競爭中處于主動(dòng)地位，投保人由于選擇范圍狹窄，處于弱勢地位，從而產(chǎn)品價(jià)格的調(diào)整空間有限。隨著保險(xiǎn)公司的增多，保險(xiǎn)中介的不斷壯大，市場逐漸由賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變。投保人在這種市場轉(zhuǎn)變中，在產(chǎn)品、服務(wù)的選擇上獲得較大的自由空間，從而享受部分價(jià)格競爭的“成果”。

　　(三)保險(xiǎn)公司與監(jiān)管的博弈

　　保險(xiǎn)監(jiān)管的目的，是使保險(xiǎn)業(yè)健康、有序地發(fā)展。從長遠(yuǎn)看，保險(xiǎn)業(yè)的健康、有序發(fā)展對保險(xiǎn)公司有積極的促進(jìn)作用，但是在短期內(nèi)，一方面，由于保險(xiǎn)業(yè)長期積累的一些不健康的發(fā)展方式，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的利益與保險(xiǎn)監(jiān)管的方向有所偏差;另一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管的階段導(dǎo)向以及具體措施一旦有失偏頗，就會導(dǎo)致市場經(jīng)營行為受到非市場規(guī)律的影響，加速市場競爭態(tài)勢的惡化。最明顯的體現(xiàn)在對商業(yè)車險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的硬性規(guī)定上，一方面，使交強(qiáng)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)政策脫離實(shí)際，保險(xiǎn)公司在面對市場時(shí)存在違反政策的風(fēng)險(xiǎn);另一方面受到市場手續(xù)費(fèi)水平不斷走高的影響，實(shí)際支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于規(guī)定限度，為規(guī)避監(jiān)管和納稅調(diào)整，保險(xiǎn)公司可謂是“各顯神通”，應(yīng)收保費(fèi)、假賠案以及用各種費(fèi)用發(fā)票抵扣違規(guī)支付的手續(xù)費(fèi)等手段統(tǒng)統(tǒng)上場，造成保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)核算的混亂，真實(shí)成本無法準(zhǔn)確核算。同時(shí)，“限折令”的實(shí)施也造成車險(xiǎn)市場同樣問題的出現(xiàn)，使得當(dāng)前車險(xiǎn)市場上這種現(xiàn)象周而復(fù)始，形成惡性循環(huán)的局面。

　　(四)保險(xiǎn)公司與中介的博弈

　　保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)對保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展功不可沒。它是通過前臺的業(yè)務(wù)代理或(和)后臺的車輛維修保養(yǎng)服務(wù)而參與保險(xiǎn)的。因此，其與保險(xiǎn)公司的博弈一方面體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)的支付水平上;另一方面，體現(xiàn)在保險(xiǎn)車輛維修費(fèi)用的核定和支付上。兩者盡管在表現(xiàn)形式上有所不同，但是其實(shí)質(zhì)仍是集中在價(jià)格競爭的層面。同時(shí)，中介利用保險(xiǎn)公司所搭建的客戶平臺，充分利用保險(xiǎn)公司支付的手續(xù)費(fèi)以及后臺的維修費(fèi)用的支付資源，以及自身的服務(wù)優(yōu)勢，從最初的接觸客戶到保留一批忠實(shí)的客戶，直至目前的幾乎能夠起到“屏蔽”保險(xiǎn)公司與客戶之間直接聯(lián)系的作用，不能不說價(jià)格競爭的力量，尤其是其背后成本競爭的力量對此起到了決定性的作用。

　　總之，通過對上述保險(xiǎn)市場上各參與主體之間的博弈分析看，一方面，價(jià)格競爭由來已久，不可回避;另一方面，不公平價(jià)格競爭的存在有其內(nèi)外部的因素，需要從多個(gè)方面進(jìn)行調(diào)整，尤其是監(jiān)管政策的調(diào)整起著關(guān)鍵性作用。鑒于此，我們需要從新的角度，透過現(xiàn)象重新認(rèn)識價(jià)格競爭的本質(zhì)，以及價(jià)格競爭在車險(xiǎn)市場發(fā)展中的地位和作用。

      

　　

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