我國車險市場中價格競爭的各種表現(xiàn)
［編者按］ 保險市場競爭一直被廣泛關(guān)注。尤其是占產(chǎn)險市場半壁江山的車險，其市場中日益升級的價格競爭，常被冠以惡性競爭而備受詬病。那么，究竟價格競爭在車險市場發(fā)展中的作用如何，以及監(jiān)管者應給予車險市場競爭什么樣的態(tài)度?本文擬從車險市場價格競爭的各種表現(xiàn)入手，通過對價格競爭在車險市場發(fā)展中的地位和作用分析，來探索對車險市場價格競爭應給予的來自監(jiān)管方面的立場、態(tài)度和政策。 我國車險市場中價格競...
保險市場競爭一直被廣泛關(guān)注。尤其是占產(chǎn)險市場半壁江山的車險，其市場中日益升級的價格競爭，常被冠以惡性競爭而備受詬病。那么，究竟價格競爭在車險市場發(fā)展中的作用如何，以及監(jiān)管者應給予車險市場競爭什么樣的態(tài)度?本文擬從車險市場價格競爭的各種表現(xiàn)入手，通過對價格競爭在車險市場發(fā)展中的地位和作用分析，來探索對車險市場價格競爭應給予的來自監(jiān)管方面的立場、態(tài)度和政策。
我國車險市場中價格競爭的各種表現(xiàn)
(一)保險公司之間的博弈
多年來，保險公司之間的競爭呈現(xiàn)螺旋式上升的態(tài)勢。2003年之前曾因公司數(shù)量較少，出現(xiàn)過階段性的穩(wěn)定。但2003年至2008年短短5年間，經(jīng)營車險的公司數(shù)量就從16家迅速上升至38家。同時，自2003年起，車險條款費率開始市場化改革，兩者的重合促使市場競爭更加激烈。盡管2006年交強險的實施初期曾有過短暫的市場規(guī)范階段，但是很快又被新的混亂局面所替代。從階段性分析車險改革開放30年的市場情況可以看出，價格競爭一直是市場競爭的主旋律，只是在不同的階段所體現(xiàn)的形式有所不同。在前一個階段，價格競爭簡單體現(xiàn)為手續(xù)費和車險產(chǎn)品價格的競爭，而后一個階段是在保持前期兩種手段的同時，在操作方式上有所升級，如折后送油卡、電話卡，或者提供驗車、洗車以及免費檢測等附加服務，而實質(zhì)上價格仍是保險公司之間主要競爭手段，只是服務競爭的趨勢已經(jīng)初步顯露，并在今后的經(jīng)濟環(huán)境調(diào)整期得到加強。
(二)保險公司與投保人之間的博弈
保險公司與投保人之間的博弈，早在保險公司成立時就已經(jīng)存在。起初在保險公司較少而投保人較多的情況下，體現(xiàn)的是一種簡單的產(chǎn)品及服務之間的供需競爭關(guān)系，顯示出比較典型的賣方市場特征。保險公司在競爭中處于主動地位，投保人由于選擇范圍狹窄，處于弱勢地位，從而產(chǎn)品價格的調(diào)整空間有限。隨著保險公司的增多，保險中介的不斷壯大，市場逐漸由賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變。投保人在這種市場轉(zhuǎn)變中，在產(chǎn)品、服務的選擇上獲得較大的自由空間，從而享受部分價格競爭的“成果”。
(三)保險公司與監(jiān)管的博弈
保險監(jiān)管的目的，是使保險業(yè)健康、有序地發(fā)展。從長遠看，保險業(yè)的健康、有序發(fā)展對保險公司有積極的促進作用，但是在短期內(nèi)，一方面，由于保險業(yè)長期積累的一些不健康的發(fā)展方式，導致保險公司的利益與保險監(jiān)管的方向有所偏差;另一方面，保險監(jiān)管的階段導向以及具體措施一旦有失偏頗，就會導致市場經(jīng)營行為受到非市場規(guī)律的影響，加速市場競爭態(tài)勢的惡化。最明顯的體現(xiàn)在對商業(yè)車險和交強險手續(xù)費的硬性規(guī)定上，一方面，使交強險手續(xù)費政策脫離實際，保險公司在面對市場時存在違反政策的風險;另一方面受到市場手續(xù)費水平不斷走高的影響，實際支付的手續(xù)費遠高于規(guī)定限度，為規(guī)避監(jiān)管和納稅調(diào)整，保險公司可謂是“各顯神通”，應收保費、假賠案以及用各種費用發(fā)票抵扣違規(guī)支付的手續(xù)費等手段統(tǒng)統(tǒng)上場，造成保險公司財務核算的混亂，真實成本無法準確核算。同時，“限折令”的實施也造成車險市場同樣問題的出現(xiàn)，使得當前車險市場上這種現(xiàn)象周而復始，形成惡性循環(huán)的局面。
(四)保險公司與中介的博弈
保險中介的出現(xiàn)對保險業(yè)的快速發(fā)展功不可沒。它是通過前臺的業(yè)務代理或(和)后臺的車輛維修保養(yǎng)服務而參與保險的。因此，其與保險公司的博弈一方面體現(xiàn)在手續(xù)費的支付水平上;另一方面，體現(xiàn)在保險車輛維修費用的核定和支付上。兩者盡管在表現(xiàn)形式上有所不同，但是其實質(zhì)仍是集中在價格競爭的層面。同時，中介利用保險公司所搭建的客戶平臺，充分利用保險公司支付的手續(xù)費以及后臺的維修費用的支付資源，以及自身的服務優(yōu)勢，從最初的接觸客戶到保留一批忠實的客戶，直至目前的幾乎能夠起到“屏蔽”保險公司與客戶之間直接聯(lián)系的作用，不能不說價格競爭的力量，尤其是其背后成本競爭的力量對此起到了決定性的作用。
總之，通過對上述保險市場上各參與主體之間的博弈分析看，一方面，價格競爭由來已久，不可回避;另一方面，不公平價格競爭的存在有其內(nèi)外部的因素，需要從多個方面進行調(diào)整，尤其是監(jiān)管政策的調(diào)整起著關(guān)鍵性作用。鑒于此，我們需要從新的角度，透過現(xiàn)象重新認識價格競爭的本質(zhì)，以及價格競爭在車險市場發(fā)展中的地位和作用。
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