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車險費率監(jiān)管政策改革帶給財險公司的影響

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2013-06-17 10:14 瀏覽：4188 次
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［編者按］ 　　車險市場的快速發(fā)展，使得該險種已成為財產(chǎn)保險公司承保利潤的主要來源，而近十年以來，車險保費年增速保持10%以上，因此，車險費率監(jiān)管政策的變化，將對產(chǎn)險業(yè)的未來走勢以及財產(chǎn)保險公司經(jīng)營脈絡(luò)產(chǎn)生重要影響。 　　歷史沿革 　　監(jiān)管部門對車險費率的監(jiān)管主要分為三個階段：首先是上世紀(jì)八十年代中期到本世紀(jì)初，這段時間，由于保險市場不夠成熟，同時我國汽車保有量相對有限，費率監(jiān)管有嚴(yán)格的...

　　車險市場的快速發(fā)展，使得該險種已成為財產(chǎn)保險公司承保利潤的主要來源，而近十年以來，車險保費年增速保持10%以上，因此，車險費率監(jiān)管政策的變化，將對產(chǎn)險業(yè)的未來走勢以及財產(chǎn)保險公司經(jīng)營脈絡(luò)產(chǎn)生重要影響。

　　歷史沿革

　　監(jiān)管部門對車險費率的監(jiān)管主要分為三個階段：首先是上世紀(jì)八十年代中期到本世紀(jì)初，這段時間，由于保險市場不夠成熟，同時我國汽車保有量相對有限，費率監(jiān)管有嚴(yán)格的規(guī)定，保險公司照規(guī)定執(zhí)行;第二個階段從2001年到2006年，監(jiān)管部門選擇試點城市實行車險費率浮動，并在2003年向全國鋪開。這段時期，車險保費收入突飛猛進(jìn)，2006年突破千億元，占產(chǎn)險總保費的70%;從2006年至今，監(jiān)管部門放慢了費率市場化改革的步調(diào)，制定了基本的車險條款和費率，限制了保險企業(yè)費率浮動的空間。從2012年公布的數(shù)據(jù)來看，三十家中資財產(chǎn)保險公司中11家車險承保利潤為正，為行業(yè)綜合成本率的穩(wěn)定做出貢獻(xiàn)。

　　經(jīng)過十年的探索，監(jiān)管部門和財產(chǎn)保險行業(yè)本身都積累了比較豐富的經(jīng)驗，在這種背景下，車險費率市場化——跟隨著交強(qiáng)險的全面放開——再次被提上監(jiān)管政策改革日程。

　　影響因素

　　從車險的內(nèi)在屬性看，車險需求是汽車消費的派生需求，車險已成為消費者在購買汽車時的必選產(chǎn)品。因而，車險費率的市場化，必然從多個層面對財產(chǎn)保險公司產(chǎn)生影響，進(jìn)而傳導(dǎo)至整個保險業(yè)。

　　從汽車消費者的角度來看，第一次購入汽車的消費者，可能會較多地選擇汽車經(jīng)銷渠道購買車險。在價格差異不大的情況下，消費者會從保險公司品牌及理賠流程難易程度選擇。非首次購車的消費者，由于對車險購買、理賠等流程的了解，會根據(jù)個人經(jīng)驗決定該部分保費的去向。

　　從汽車經(jīng)銷商的角度來看，近年來，一線城市加大治理交通擁堵、環(huán)境污染的力度，新車增長將體現(xiàn)在中高端車輛;隨著國家加快城鎮(zhèn)化建設(shè)腳步，二三線城市的汽車銷售將出現(xiàn)較大增長。因此，可以預(yù)見的是，新車業(yè)務(wù)帶來的保費增長將呈現(xiàn)區(qū)域間的差異，會誘導(dǎo)保險公司重視渠道的爭奪。另一方面，汽車生產(chǎn)廠家對車險盈利空間的侵蝕會進(jìn)一步加強(qiáng)，車險費率市場化對這部分保費收入的影響會體現(xiàn)在保險公司與經(jīng)銷商的利潤博弈中。

　　從保險公司的角度來看，費率市場化，意味著掌握數(shù)據(jù)優(yōu)勢的保險公司可以對費率做出精準(zhǔn)的預(yù)測，進(jìn)而實施最優(yōu)化的風(fēng)險管理措施;行業(yè)中小型保險公司則由于數(shù)據(jù)劣勢會加大其自主定價難度，放大承保風(fēng)險;保險監(jiān)管部門推動的中介專業(yè)化、規(guī)模化政策會加大新成立的中介機(jī)構(gòu)與中小型保險公司的競爭力度，短期內(nèi)可能表現(xiàn)為價格博弈。

　　從行業(yè)發(fā)展的角度來看，費率市場化的初衷，既是督促保險行業(yè)認(rèn)清自身的優(yōu)勢和劣勢，采取合理的行動，實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，又是通過行業(yè)的精細(xì)化管理，讓利與消費者，提升保險業(yè)整體形象。從2011年試點的深圳市場情況來看，車險單均保費下降約10%，近七成消費者享受到了更大的優(yōu)惠。

　　未來走勢

　　總體而言，我國財產(chǎn)保險業(yè)在過去幾年成功扭轉(zhuǎn)了車險持續(xù)虧損的局面，當(dāng)前擺在財險行業(yè)面前的主要課題是如何實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展、管理升級，保持平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展。車險費率市場化改革正是引導(dǎo)保險市場向著依法合規(guī)、公平合理、內(nèi)控健全、產(chǎn)品服務(wù)不斷創(chuàng)新的良性軌道上發(fā)展的明確路徑。

　　短期而言，由于我國車險市場的產(chǎn)品差異不大，因而費率市場化初期必然是市場追求多樣化、個性化的局面。在追求創(chuàng)新的環(huán)境下，行業(yè)整體盈利狀況具有較大的下行壓力。保險業(yè)前期已積累了豐富的經(jīng)驗，因此預(yù)期整體賠付率雖然會升高，但不會出現(xiàn)較大波動。

　　長期而言，市場競爭會促進(jìn)保險行業(yè)創(chuàng)新，滿足不同層次需求的車險產(chǎn)品將占據(jù)市場，同時車險保費收入占財產(chǎn)險比重會出現(xiàn)下降，行業(yè)盈利將不會過多倚重車險這一單一險種;保險公司將追求財務(wù)穩(wěn)健，注重人才及技術(shù)儲備，重視管理的提升;保險行業(yè)主體多元化、專業(yè)化格局的出現(xiàn)，消費者對保險業(yè)整體形象的逐漸改善，最終確立保險行業(yè)核心競爭力。

　　車險費率的不斷變化，將會對財產(chǎn)保險公司產(chǎn)生很大影響，因此，各產(chǎn)險公司需要積極改進(jìn)車險經(jīng)營環(huán)境，從而更好的推動車險市場的壯大。

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