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車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管政策改革帶給財(cái)險(xiǎn)公司的影響

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2013-06-17 10:14 瀏覽：4372 次
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［編者按］ 　　車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，使得該險(xiǎn)種已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保利潤(rùn)的主要來(lái)源，而近十年以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)年增速保持10%以上，因此，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管政策的變化，將對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)走勢(shì)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)脈絡(luò)產(chǎn)生重要影響。 　　歷史沿革 　　監(jiān)管部門(mén)對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管主要分為三個(gè)階段：首先是上世紀(jì)八十年代中期到本世紀(jì)初，這段時(shí)間，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)不夠成熟，同時(shí)我國(guó)汽車(chē)保有量相對(duì)有限，費(fèi)率監(jiān)管有嚴(yán)格的...

　　車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，使得該險(xiǎn)種已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保利潤(rùn)的主要來(lái)源，而近十年以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)年增速保持10%以上，因此，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管政策的變化，將對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)走勢(shì)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)脈絡(luò)產(chǎn)生重要影響。

　　歷史沿革

　　監(jiān)管部門(mén)對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管主要分為三個(gè)階段：首先是上世紀(jì)八十年代中期到本世紀(jì)初，這段時(shí)間，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)不夠成熟，同時(shí)我國(guó)汽車(chē)保有量相對(duì)有限，費(fèi)率監(jiān)管有嚴(yán)格的規(guī)定，保險(xiǎn)公司照規(guī)定執(zhí)行;第二個(gè)階段從2001年到2006年，監(jiān)管部門(mén)選擇試點(diǎn)城市實(shí)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)，并在2003年向全國(guó)鋪開(kāi)。這段時(shí)期，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入突飛猛進(jìn)，2006年突破千億元，占產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的70%;從2006年至今，監(jiān)管部門(mén)放慢了費(fèi)率市場(chǎng)化改革的步調(diào)，制定了基本的車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率，限制了保險(xiǎn)企業(yè)費(fèi)率浮動(dòng)的空間。從2012年公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，三十家中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中11家車(chē)險(xiǎn)承保利潤(rùn)為正，為行業(yè)綜合成本率的穩(wěn)定做出貢獻(xiàn)。

　　經(jīng)過(guò)十年的探索，監(jiān)管部門(mén)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)本身都積累了比較豐富的經(jīng)驗(yàn)，在這種背景下，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化——跟隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的全面放開(kāi)——再次被提上監(jiān)管政策改革日程。

　　影響因素

　　從車(chē)險(xiǎn)的內(nèi)在屬性看，車(chē)險(xiǎn)需求是汽車(chē)消費(fèi)的派生需求，車(chē)險(xiǎn)已成為消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)時(shí)的必選產(chǎn)品。因而，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化，必然從多個(gè)層面對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生影響，進(jìn)而傳導(dǎo)至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)。

　　從汽車(chē)消費(fèi)者的角度來(lái)看，第一次購(gòu)入汽車(chē)的消費(fèi)者，可能會(huì)較多地選擇汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)渠道購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)。在價(jià)格差異不大的情況下，消費(fèi)者會(huì)從保險(xiǎn)公司品牌及理賠流程難易程度選擇。非首次購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者，由于對(duì)車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)、理賠等流程的了解，會(huì)根據(jù)個(gè)人經(jīng)驗(yàn)決定該部分保費(fèi)的去向。

　　從汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的角度來(lái)看，近年來(lái)，一線(xiàn)城市加大治理交通擁堵、環(huán)境污染的力度，新車(chē)增長(zhǎng)將體現(xiàn)在中高端車(chē)輛;隨著國(guó)家加快城鎮(zhèn)化建設(shè)腳步，二三線(xiàn)城市的汽車(chē)銷(xiāo)售將出現(xiàn)較大增長(zhǎng)。因此，可以預(yù)見(jiàn)的是，新車(chē)業(yè)務(wù)帶來(lái)的保費(fèi)增長(zhǎng)將呈現(xiàn)區(qū)域間的差異，會(huì)誘導(dǎo)保險(xiǎn)公司重視渠道的爭(zhēng)奪。另一方面，汽車(chē)生產(chǎn)廠家對(duì)車(chē)險(xiǎn)盈利空間的侵蝕會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)這部分保費(fèi)收入的影響會(huì)體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司與經(jīng)銷(xiāo)商的利潤(rùn)博弈中。

　　從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，費(fèi)率市場(chǎng)化，意味著掌握數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)公司可以對(duì)費(fèi)率做出精準(zhǔn)的預(yù)測(cè)，進(jìn)而實(shí)施最優(yōu)化的風(fēng)險(xiǎn)管理措施;行業(yè)中小型保險(xiǎn)公司則由于數(shù)據(jù)劣勢(shì)會(huì)加大其自主定價(jià)難度，放大承保風(fēng)險(xiǎn);保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)推動(dòng)的中介專(zhuān)業(yè)化、規(guī)?；邥?huì)加大新成立的中介機(jī)構(gòu)與中小型保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力度，短期內(nèi)可能表現(xiàn)為價(jià)格博弈。

　　從行業(yè)發(fā)展的角度來(lái)看，費(fèi)率市場(chǎng)化的初衷，既是督促保險(xiǎn)行業(yè)認(rèn)清自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，采取合理的行動(dòng)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，又是通過(guò)行業(yè)的精細(xì)化管理，讓利與消費(fèi)者，提升保險(xiǎn)業(yè)整體形象。從2011年試點(diǎn)的深圳市場(chǎng)情況來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)單均保費(fèi)下降約10%，近七成消費(fèi)者享受到了更大的優(yōu)惠。

　　未來(lái)走勢(shì)

　　總體而言，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在過(guò)去幾年成功扭轉(zhuǎn)了車(chē)險(xiǎn)持續(xù)虧損的局面，當(dāng)前擺在財(cái)險(xiǎn)行業(yè)面前的主要課題是如何實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展、管理升級(jí)，保持平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革正是引導(dǎo)保險(xiǎn)市場(chǎng)向著依法合規(guī)、公平合理、內(nèi)控健全、產(chǎn)品服務(wù)不斷創(chuàng)新的良性軌道上發(fā)展的明確路徑。

　　短期而言，由于我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品差異不大，因而費(fèi)率市場(chǎng)化初期必然是市場(chǎng)追求多樣化、個(gè)性化的局面。在追求創(chuàng)新的環(huán)境下，行業(yè)整體盈利狀況具有較大的下行壓力。保險(xiǎn)業(yè)前期已積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，因此預(yù)期整體賠付率雖然會(huì)升高，但不會(huì)出現(xiàn)較大波動(dòng)。

　　長(zhǎng)期而言，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新，滿(mǎn)足不同層次需求的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品將占據(jù)市場(chǎng)，同時(shí)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)比重會(huì)出現(xiàn)下降，行業(yè)盈利將不會(huì)過(guò)多倚重車(chē)險(xiǎn)這一單一險(xiǎn)種;保險(xiǎn)公司將追求財(cái)務(wù)穩(wěn)健，注重人才及技術(shù)儲(chǔ)備，重視管理的提升;保險(xiǎn)行業(yè)主體多元化、專(zhuān)業(yè)化格局的出現(xiàn)，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)整體形象的逐漸改善，最終確立保險(xiǎn)行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的不斷變化，將會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生很大影響，因此，各產(chǎn)險(xiǎn)公司需要積極改進(jìn)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，從而更好的推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的壯大。

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