購(gòu)買人身險(xiǎn)所獲收益將增加
［編者按］ 一個(gè)套在壽險(xiǎn)公司頭上長(zhǎng)達(dá)14年之久的“緊箍咒”將要消失了。中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布，從今天起，普通人身保險(xiǎn)預(yù)定利率放開，不再執(zhí)行自1999年起實(shí)行的2.5%的上限。改革后新簽發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)保單，法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率不得高于保單預(yù)定利率和3.5%的小者。 人身險(xiǎn)預(yù)定利率放開，意味著保險(xiǎn)公司在保證風(fēng)險(xiǎn)管控和自身盈利的情況下，能夠給予客戶更高的投資回報(bào)，消費(fèi)者購(gòu)...
一個(gè)套在壽險(xiǎn)公司頭上長(zhǎng)達(dá)14年之久的“緊箍咒”將要消失了。中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布，從今天起，普通人身保險(xiǎn)預(yù)定利率放開，不再執(zhí)行自1999年起實(shí)行的2.5%的上限。改革后新簽發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)保單，法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率不得高于保單預(yù)定利率和3.5%的小者。
人身險(xiǎn)預(yù)定利率放開，意味著保險(xiǎn)公司在保證風(fēng)險(xiǎn)管控和自身盈利的情況下，能夠給予客戶更高的投資回報(bào)，消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)獲得的預(yù)期收益增加，人身險(xiǎn)的銷售將迎來增長(zhǎng)的機(jī)遇;另一方面，對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)能力提出了更高的要求。
壽險(xiǎn)價(jià)格不會(huì)大幅波動(dòng)
《關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》內(nèi)所說的普通型人身險(xiǎn)通常是指純保障、消費(fèi)型的人身保險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、沒有分紅功能的健康險(xiǎn)等。分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、變額保險(xiǎn)不在此列。
從理論上說，如果傳統(tǒng)人身險(xiǎn)的預(yù)定利率提高，意味著投保人獲得同樣的保障水平，其所需繳納的保費(fèi)減少，保險(xiǎn)產(chǎn)品將變得更為便宜;或者說，投保人繳納同樣的保費(fèi)，將可獲得比以前更高的保險(xiǎn)預(yù)期收益。因此，有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，新政后長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或可下降10%到30%。
對(duì)于預(yù)定利率提高、客戶投資收益就會(huì)提高的市場(chǎng)預(yù)期，大都會(huì)人壽精算部助理副總裁余晗燁認(rèn)為，從人身險(xiǎn)行業(yè)的整體業(yè)務(wù)來看，這次調(diào)整未涉及的非傳統(tǒng)人身險(xiǎn)，例如分紅壽險(xiǎn)以及萬能壽險(xiǎn)等，已經(jīng)占據(jù)了壽險(xiǎn)業(yè)90%以上的業(yè)務(wù)。而這些非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除了保證部分的2.5%預(yù)定利率外，壽險(xiǎn)公司每年會(huì)以分紅或調(diào)整結(jié)算利率的方法，給予客戶非保證的收益，本身已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化。
中民總經(jīng)理喻周也認(rèn)為，預(yù)定利率放開之后，不排除有些實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司推出更便宜的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，但是壽險(xiǎn)是長(zhǎng)期金融產(chǎn)品，其預(yù)期收益與固定無風(fēng)險(xiǎn)收益率的走勢(shì)有關(guān)。從目前來看，國(guó)內(nèi)外固定無風(fēng)險(xiǎn)收益率都呈現(xiàn)連年走低的態(tài)勢(shì)，保險(xiǎn)公司也不太可能給予投保人超出市場(chǎng)水平太多的預(yù)定收益。
一般將長(zhǎng)期國(guó)債收益率視為長(zhǎng)期固定無風(fēng)險(xiǎn)收益率參照指標(biāo)，目前國(guó)內(nèi)30年國(guó)債收益率約在4%左右。另外，數(shù)據(jù)顯示，2008年至2012年，保險(xiǎn)資金投資收益率分別為1.9%、6.4%、4.8%、3.5%、3.4%;2013年上半年的險(xiǎn)資投資年化收益率為4.9%。
余晗燁說， 新政策下，短期的險(xiǎn)種不受影響，而對(duì)儲(chǔ)蓄型等長(zhǎng)期險(xiǎn)種的影響會(huì)大一些。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，大型壽險(xiǎn)公司由于業(yè)務(wù)比較成熟，不激進(jìn)，轉(zhuǎn)型可能比較難;二、三線保險(xiǎn)公司，如果策略激進(jìn)，可能會(huì)馬上做新產(chǎn)品。另外，她指出，在新政策下，存在消費(fèi)者退保的風(fēng)險(xiǎn)。
壽險(xiǎn)業(yè)迎來增長(zhǎng)機(jī)遇
從壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)基本原理上來說，預(yù)定利率是壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)用于計(jì)算保費(fèi)的長(zhǎng)期保證利率。其主要影響因素包括利率環(huán)境、投資環(huán)境以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于定價(jià)以及評(píng)估、償付能力的監(jiān)管。中國(guó)保監(jiān)會(huì)在1999年開始實(shí)施“定價(jià)利率不能超過2.5%”的明確規(guī)定。同時(shí)，在準(zhǔn)備金和償付能力的監(jiān)管上，也要求準(zhǔn)備金計(jì)提的利率不能高于定價(jià)利率。
在2.5%利率的監(jiān)管下，壽險(xiǎn)公司提供給客戶的保證投資收益會(huì)有嚴(yán)格的上限。從風(fēng)險(xiǎn)管控的角度，嚴(yán)格地管控了壽險(xiǎn)公司的定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)以及償付能力，但是同時(shí)限制了壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品多樣性，也較大地限制了人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是傳統(tǒng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于消費(fèi)者而言，由于定價(jià)過高傷害了投保人的利益，在一定程度上這項(xiàng)舉措抑制了保險(xiǎn)消費(fèi)者的消費(fèi)需求。
業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，保險(xiǎn)利率上限的放開，有利于提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng) 。
余晗燁說，這次監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于定價(jià)利率上調(diào)的目的，并非主要是體現(xiàn)消費(fèi)者讓利，而是整個(gè)壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的出發(fā)點(diǎn)。“我們的認(rèn)知是監(jiān)管機(jī)構(gòu)希望鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品差異化，市場(chǎng)化，這也是很多發(fā)達(dá)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟監(jiān)管模式。”
新浪專欄作家衛(wèi)江山表示，傳統(tǒng)險(xiǎn)預(yù)定利率放開對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)領(lǐng)域來說是一個(gè)絕對(duì)的利好消息，傳統(tǒng)險(xiǎn)可通過降價(jià)或增加保險(xiǎn)條款利益的方式回饋客戶，預(yù)計(jì)未來保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品形態(tài)或趨向于個(gè)性化與多樣化，經(jīng)紀(jì)人的價(jià)值會(huì)越發(fā)得到體現(xiàn)。但從目前的保費(fèi)結(jié)構(gòu)來看，對(duì)于行業(yè)的整體影響應(yīng)該不大。
南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來認(rèn)為，利率市場(chǎng)化不會(huì)導(dǎo)致價(jià)格戰(zhàn)，放開利率是大勢(shì)所趨，在償付能力監(jiān)管之下，不會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的價(jià)格戰(zhàn)，有利于督促保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變以保費(fèi)增長(zhǎng)為目的的經(jīng)營(yíng)理念。
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