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購買人身險所獲收益將增加

來源：中國網(wǎng) 發(fā)布時間：2013-08-06 10:16 瀏覽：3884 次
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［編者按］ 　　一個套在壽險公司頭上長達14年之久的“緊箍咒”將要消失了。中國保監(jiān)會宣布，從今天起，普通人身保險預定利率放開，不再執(zhí)行自1999年起實行的2.5%的上限。改革后新簽發(fā)的普通型人身保險保單，法定責任準備金評估利率不得高于保單預定利率和3.5%的小者。 　　人身險預定利率放開，意味著保險公司在保證風險管控和自身盈利的情況下，能夠給予客戶更高的投資回報，消費者購...

　　一個套在壽險公司頭上長達14年之久的“緊箍咒”將要消失了。中國保監(jiān)會宣布，從今天起，普通人身保險預定利率放開，不再執(zhí)行自1999年起實行的2.5%的上限。改革后新簽發(fā)的普通型人身保險保單，法定責任準備金評估利率不得高于保單預定利率和3.5%的小者。

　　人身險預定利率放開，意味著保險公司在保證風險管控和自身盈利的情況下，能夠給予客戶更高的投資回報，消費者購買保險獲得的預期收益增加，人身險的銷售將迎來增長的機遇;另一方面，對保險公司的產品設計和經(jīng)營能力提出了更高的要求。

　　　壽險價格不會大幅波動

　　《關于普通型人身保險費率政策改革有關事項的通知》內所說的普通型人身險通常是指純保障、消費型的人身保險，比如重疾險、定期壽險、生死兩全保險、終身壽險、沒有分紅功能的健康險等。分紅險、投連險、萬能險、變額保險不在此列。

　　從理論上說，如果傳統(tǒng)人身險的預定利率提高，意味著投保人獲得同樣的保障水平，其所需繳納的保費減少，保險產品將變得更為便宜;或者說，投保人繳納同樣的保費，將可獲得比以前更高的保險預期收益。因此，有業(yè)內人士預計，新政后長期壽險、兩全保險或可下降10%到30%。

　　對于預定利率提高、客戶投資收益就會提高的市場預期，大都會人壽精算部助理副總裁余晗燁認為，從人身險行業(yè)的整體業(yè)務來看，這次調整未涉及的非傳統(tǒng)人身險，例如分紅壽險以及萬能壽險等，已經(jīng)占據(jù)了壽險業(yè)90%以上的業(yè)務。而這些非傳統(tǒng)壽險業(yè)務，除了保證部分的2.5%預定利率外，壽險公司每年會以分紅或調整結算利率的方法，給予客戶非保證的收益，本身已經(jīng)實現(xiàn)了市場化。

　　中民總經(jīng)理喻周也認為，預定利率放開之后，不排除有些實力較強的保險公司推出更便宜的壽險產品，但是壽險是長期金融產品，其預期收益與固定無風險收益率的走勢有關。從目前來看，國內外固定無風險收益率都呈現(xiàn)連年走低的態(tài)勢，保險公司也不太可能給予投保人超出市場水平太多的預定收益。

　　一般將長期國債收益率視為長期固定無風險收益率參照指標，目前國內30年國債收益率約在4%左右。另外，數(shù)據(jù)顯示，2008年至2012年，保險資金投資收益率分別為1.9%、6.4%、4.8%、3.5%、3.4%;2013年上半年的險資投資年化收益率為4.9%。

　　余晗燁說， 新政策下，短期的險種不受影響，而對儲蓄型等長期險種的影響會大一些。對于保險公司來說，大型壽險公司由于業(yè)務比較成熟，不激進，轉型可能比較難;二、三線保險公司，如果策略激進，可能會馬上做新產品。另外，她指出，在新政策下，存在消費者退保的風險。

　　壽險業(yè)迎來增長機遇

　　從壽險產品定價基本原理上來說，預定利率是壽險產品定價時用于計算保費的長期保證利率。其主要影響因素包括利率環(huán)境、投資環(huán)境以及監(jiān)管機構對于定價以及評估、償付能力的監(jiān)管。中國保監(jiān)會在1999年開始實施“定價利率不能超過2.5%”的明確規(guī)定。同時，在準備金和償付能力的監(jiān)管上，也要求準備金計提的利率不能高于定價利率。

　　在2.5%利率的監(jiān)管下，壽險公司提供給客戶的保證投資收益會有嚴格的上限。從風險管控的角度，嚴格地管控了壽險公司的定價利率風險以及償付能力，但是同時限制了壽險公司產品多樣性，也較大地限制了人壽保險產品尤其是傳統(tǒng)人身險產品競爭力。對于消費者而言，由于定價過高傷害了投保人的利益，在一定程度上這項舉措抑制了保險消費者的消費需求。

　　業(yè)內分析認為，保險利率上限的放開，有利于提升保險產品的吸引力，擴大保險市場 。

　　余晗燁說，這次監(jiān)管機構對于定價利率上調的目的，并非主要是體現(xiàn)消費者讓利，而是整個壽險費率市場化的出發(fā)點。“我們的認知是監(jiān)管機構希望鼓勵壽險公司的產品差異化，市場化，這也是很多發(fā)達的壽險市場的成熟監(jiān)管模式。”

　　新浪專欄作家衛(wèi)江山表示，傳統(tǒng)險預定利率放開對于整個保險經(jīng)紀領域來說是一個絕對的利好消息，傳統(tǒng)險可通過降價或增加保險條款利益的方式回饋客戶，預計未來保險市場的產品形態(tài)或趨向于個性化與多樣化，經(jīng)紀人的價值會越發(fā)得到體現(xiàn)。但從目前的保費結構來看，對于行業(yè)的整體影響應該不大。

　　南開大學風險管理與保險系教授朱銘來認為，利率市場化不會導致價格戰(zhàn)，放開利率是大勢所趨，在償付能力監(jiān)管之下，不會導致保險公司的價格戰(zhàn)，有利于督促保險公司轉變以保費增長為目的的經(jīng)營理念。

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