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交通事故頻發(fā) 交通意外險選購技巧
［編者按］ 改革開放以來，我國居民的衣食住行各個方面都有了翻天覆地的變化。出門不再是兩條腿、腳踏車的時代，據(jù)調查進入新世紀以來我國居民家庭汽車保有率快速增長。 享受著科技帶來的便捷，我們也該正視隨之而來的負面效應：交通意外使人們的生命、財產安全受到極大的威脅。交通事故已成為“世界第一害”，而中國是世界上交通事故死亡人數(shù)最多的國家之一。交通意外保險的作用就在這一背景下突顯出...
改革開放以來，我國居民的衣食住行各個方面都有了翻天覆地的變化。出門不再是兩條腿、腳踏車的時代，據(jù)調查進入新世紀以來我國居民家庭汽車保有率快速增長。
享受著科技帶來的便捷，我們也該正視隨之而來的負面效應：交通意外使人們的生命、財產安全受到極大的威脅。交通事故已成為“世界第一害”，而中國是世界上交通事故死亡人數(shù)最多的國家之一。交通意外保險的作用就在這一背景下突顯出來。
交通意外險是以被保險人的身體為保險標的，以被保險人作為乘客在乘坐客運大眾交通(6.84, 0.46, 7.21%)工具期間因遭受意外傷害事故，導致身故、殘疾、醫(yī)療費用支出等為給付保險金條件的保險。為了防范于未然，我們應當如何購買一份適合自己的交通意外險?
意外保險即人身意外險，又稱意外傷害保險，提供被保人因遭受意外事故而死亡、傷殘的意外傷害及意外醫(yī)療保障。意外保險一般分兩類：意外傷害保險和意外醫(yī)療保險。意外傷害保險包括意外身故、傷殘等，意外醫(yī)療保險包括因意外事故產生的門急診醫(yī)療、住院費報銷、住院補貼等。
作為保險保障功能體現(xiàn)最明顯的保險種類，意外險早已憑借保費低、保障高、適用范圍廣等特性融入社會生活的各個層面。無論是應對日?？目呐雠龅钠胀L險，還是應對乘坐飛機、火車、輪船、汽車甚至是電梯時的特種風險，意外保險都可起到為消費者保駕護航的作用。
因人選險
很多人購買交通工具意外保險時，都沒有仔細看清楚保障責任，其實各種交通意外險產品在同質下還是有差別的。
每個產品項下的保障范圍及額度也是有差別的，有的產品突出航空意外傷害保障，有的產品突出火車、輪船意外傷害保障，有的產品突出汽車意外傷害保障，有的還會含有意外醫(yī)療保障，這都需要消費者根據(jù)自己的實際需求進行選擇。
我們將人群分為3類，不同類別的人群在投保時的重點也有不同.
常出差的商旅人士
這類人士建議投保1年期以上的交通意外保險，免去了頻繁投保的麻煩，而且保障一般比同類短期險的性價比要高。可以根據(jù)自己常乘坐的各種交通工具的類型來挑選合適的產品。比如經常乘坐飛機的人士，航空意外傷害的保額可以高些，如果其他人身保障非常齊全，可以只選擇含有高額保障的單純航空意外險產品;如果出差要乘坐多種交通工具，可以選擇帶有飛機、火車、輪船、汽車意外傷害保障的產品;如果本身沒有其他的意外傷害方面的保障，可以選擇保障全面的意外險，既含有交通工具意外傷害保障，又含有其他意外傷害保障及意外醫(yī)療保障，保費不貴，都在百元左右，保障又全面，真是一舉多得的好事情。
高女士是一位商務人士，經常來往于各大城市之間，為此她經常給自己購買意外保險，但是每出差一次就要購買，這讓高女士很是煩惱。華泰人壽的理財專家向她推薦了該公司新近推出的一款交通意外保險產品——“百萬愛駕綜合保障計劃”，對乘坐火車、輪船、航空等交通工具都有保障，而且有高達30年的保障期。現(xiàn)在高女士出行再也不用每次都購買意外險了，她對此非常滿意，還因為該款產品特別適合有車一族。
短期、偶爾出行的人士
節(jié)假日旅游是大多數(shù)人會選擇的一種休閑方式，這類人員的意外風險會在這樣特定的期限內提高，建議這類人士可以選擇短期的含有交通工具保障的意外險，保障涵蓋出行期間即可。保險公司針對短期出行設計了7日、10日這樣的套餐計劃，更有可以按實際出行天數(shù)投保的產品，更貼合實際需要。
日常出行人士和有車一族
更多的市民主要是乘坐公共交通工具上下班，有車一族的隊伍也越來越龐大。為了防范路途中的風險，建議大家投保復合交通工具的一般意外險，比如上文中所說的“百萬愛駕綜合保障計劃”。這類險種一般具多倍給付功能，既能保障日常任何意外狀況下的傷害，又能在公交事故中給付更多倍數(shù)的賠償，顯出更有針對性的保障效果。
投保方式
可到專業(yè)保險公司銷售柜面購買。填寫投保單，保險公司收具保險費后出具保險憑證，保險生效?？梢月?lián)系有資質的個人代理人購買。很多消費者都有為自己服務的保險代理人，消費者可以通過這個代理人購買。還可以通過有資質的代理機構購買。很多保險公司將系統(tǒng)終端裝置在代理機構，客戶提供投保信息并向代理機構交付保險費后，代理機構通過保險公司系統(tǒng)打印保險憑證給消費者，保險生效。
作為標準化的產品，大部分意外險可以在各保險公司的官方網(wǎng)站上自行購買。還可以通過其他網(wǎng)站購買，例如中民等，支持在線投保。消費者在網(wǎng)上完成填寫投保信息和付費，保險公司出具電子保險憑證通過電子郵箱或短信發(fā)送給客戶，保險生效。網(wǎng)上投保有兩個特別的好處。一是部分保險公司給予網(wǎng)上投保者一定的折扣，二是有的公司提供個性化的定制保額服務。另外，手機WAP網(wǎng)站購買也是一種新興的方式。
選購技巧與注意事項
選購交通意外險，有一些技巧和注意事項。
選購時應先仔細查看保障內容
在眾多保險產品中，交通意外保險是對交通事故提供最直接保障的險種。但細看各家產品的條款會發(fā)現(xiàn)在保障范圍上還是有所區(qū)別的。例如，有些產品僅僅針對航空意外或私家車意外提供專項保障，而綜合型的交通意外保險產品中，在火車、輪船、汽車的界定上也有細微差異。有些對“火車”的定義較為狹隘，而有些則包括所有的軌道交通;有些將汽車定義為公共汽車，而有些則涵蓋了出租車、長途巴士等。在選購交通意外險時，應對保單的保障范圍明確了解，如果覺得一些條款的描述有些含糊、難以把握時，最好向保險公司進行咨詢后再做投保。
額度與保險期間的選擇有講究
這主要是根據(jù)投保目的而定。比如，對于頻繁出差的商旅人士來說，乘坐飛機的幾率可能較大，應該選擇偏重或專門針對航空意外的產品投保，保障期限可設定為1年以上，省去多次投保的麻煩;而私家車主可考慮投保帶有意外醫(yī)療保障的產品，考慮到交通意外后外科手術的概率較大，醫(yī)療保障金額最好設得高一些。
最好和壽險等主險種搭配投保
除了專門的交通意外險和旅行意外險外，還可利用長期壽險附加意外險來提升賠付額度。很多保險公司的壽險或養(yǎng)老險等產品，都附加有意外保險保障。這些附加保險，賠付金額甚至比專業(yè)的卡式意外險還要高出數(shù)倍，例如長期壽險附加的航空意外保險，保額可達基本保額的10～40倍。因此，建議投保人購買長期壽險，一來是每個適齡的成年人都需要一份甚至幾份長期壽險保障，以備養(yǎng)老或疾病所用，二是其附加的意外保險，比起單獨購買的卡式保單，保額賠付要高出許多，這也讓自己的保險更有價值。
重復投保有講究
交通意外險可分為兩大類別，交通意外傷害保險和交通意外醫(yī)療保險。前者可重復理賠，后者不可。
人的生命是無價的，不能簡單地用金錢衡量，所以人壽保險如人身意外險、壽險、年金保險、重大疾病保險等，可以在多家公司投保，保險額度的限制主要是由各家保險公司的核保部門根據(jù)被保險人的年齡、財務狀況、已投保金額等自行加以限制。
而作為一種補償型保險，交通意外醫(yī)療險的賠償不能超過被保險人實際支出的醫(yī)療費用。意外醫(yī)療的費用是各家公司按比例賠付，合起來最高是100%。因此，如果購買醫(yī)療賬戶，最好在一家理賠口碑不錯的公司做足額度，這樣報銷時直接在一家全部報好，而其他家就沒有必要購買重復賬戶，可以節(jié)省保費了。
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